銀行保險(xiǎn)與中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為調(diào)整研究.pdf

1、起源于上世紀(jì)80年代的銀行與保險(xiǎn)之間的融合,催生出一種金融史上從未有過的新現(xiàn)象一銀行保險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種金融制度創(chuàng)新,是創(chuàng)新與管制、效率與風(fēng)險(xiǎn)相互博弈、相互權(quán)衡的一種特定均衡結(jié)果。從理論上講,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和協(xié)同效應(yīng);從實(shí)踐來看,國(guó)際銀行保險(xiǎn)發(fā)展的歷史證明,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)不僅有助于增加業(yè)務(wù)收入、提高利潤(rùn)率,而且可以有效地降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控條件下的價(jià)值最大化。
　　 國(guó)際范圍內(nèi)銀行

2、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)風(fēng)起云涌,國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)發(fā)展也備受關(guān)注。與歐美大多數(shù)國(guó)家的銀行保險(xiǎn)一進(jìn)入市場(chǎng)便被快速推廣并迅速發(fā)展形成鮮明對(duì)照的是,中國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展起步晚,波動(dòng)大,并暴露出產(chǎn)品同質(zhì)、手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)等一系列問題。面對(duì)銀行與保險(xiǎn)不斷融合發(fā)展,而融合實(shí)踐中又存在諸多問題的現(xiàn)實(shí),我們嘗試去研究中國(guó)商業(yè)銀行如何經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn),包括組織模式選擇以及相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)行為適應(yīng)性調(diào)整,以提高我國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力,實(shí)現(xiàn)績(jī)效提升和價(jià)值最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),促進(jìn)中國(guó)金融業(yè)健康、快速

3、發(fā)展。
　　 圍繞著商業(yè)銀行如何經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)這一主題,本文主要研究了三個(gè)方面的內(nèi)容:一是銀行保險(xiǎn)與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為調(diào)整的理論剖析;二是國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的行為考察;三是中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的組織模式選擇及行為調(diào)整路徑設(shè)計(jì)。
　　 關(guān)于銀行保險(xiǎn)與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為調(diào)整的理論剖析,本文從三個(gè)方面展開:第一,傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)觀視角并沒有完整詮釋銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵,金融功能觀視角下,金融消費(fèi)者的綜合性需求是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生的功能性誘因,銀行

4、保險(xiǎn)是金融功能競(jìng)爭(zhēng)性配置的動(dòng)態(tài)過程:第二,為滿足消費(fèi)者多元化的金融功能需求,商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司根據(jù)各自的核心競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)價(jià)值鏈重新分工與整合,進(jìn)行銀行保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈重構(gòu);第三,前錢德勒價(jià)值鏈時(shí)期的代理合作模式下,商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中與保險(xiǎn)公司維持松散的合作關(guān)系;錢德勒價(jià)值鏈的聯(lián)盟模式下,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中要與保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)、協(xié)同服務(wù)、渠道管理等多方面開展合作;錢德勒價(jià)值鏈一體化經(jīng)營(yíng)時(shí)期的金融集團(tuán)模式下,商業(yè)銀行需要在組織架構(gòu)整合、文化整合、信息

5、系統(tǒng)整合和風(fēng)險(xiǎn)管控方面進(jìn)行經(jīng)營(yíng)行為調(diào)整。
　　 關(guān)于銀行保險(xiǎn)發(fā)展中的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為考察,本文從兩個(gè)方面展開:第一,考察歐洲、美國(guó)、亞洲國(guó)家和地區(qū)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的行為,發(fā)現(xiàn)各國(guó)在組織模式、產(chǎn)品及經(jīng)營(yíng)績(jī)效方面各有千秋,可以提供給中國(guó)有益的啟示:組織模式選擇決定經(jīng)營(yíng)行為調(diào)整;產(chǎn)品及銷售模式是行為調(diào)整的重點(diǎn)。第二,考察中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程,發(fā)現(xiàn)中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的行為中存在產(chǎn)品同質(zhì)化、銷售模式難以為繼等問題亟待解決。
　　

6、 關(guān)于中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的組織模式選擇及行為調(diào)整路徑設(shè)計(jì),本文主要探討了四個(gè)方面的問題:第一,運(yùn)用模擬合并法的實(shí)證分析表明,中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)分散效應(yīng)。第二,借助DEA模型對(duì)中國(guó)銀行保險(xiǎn)運(yùn)行效率分析的結(jié)果顯示,目前主流的代理合作模式具有較高效率水平,且存在報(bào)酬遞增傾向;根據(jù)二維資產(chǎn)專用性框架下銀行保險(xiǎn)組織模式選擇理論,結(jié)合中國(guó)銀行保險(xiǎn)資產(chǎn)專用性狀況,我們可以堅(jiān)持市場(chǎng)在資源分配中的主導(dǎo)地位,構(gòu)建模塊化的銀行保險(xiǎn)組織模式。第三