我國農(nóng)村金融擔(dān)保法律制度研究.pdf

1、農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。但是，長期以來農(nóng)村金融服務(wù)，特別是信貸服務(wù)的缺乏，已經(jīng)成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。而造成這一問題的主要原因是農(nóng)村中缺乏必要的信貸抵押品，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨較大的信貸風(fēng)險，因而不愿將資金借給農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，造成農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)貸款難，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸難的兩難局面。為破解這個局面，2008年，中共十七屆三中全會通過了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》指出，要擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，增加農(nóng)

2、村可用于擔(dān)保信貸抵押物，這不僅有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險的控制，還有利于擴(kuò)大農(nóng)村信貸的供給，解決農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)融資難的問題。本文以這個角度，通過對我國農(nóng)村金融擔(dān)保制度的研究，探討如何在目前法律條件下，擴(kuò)大農(nóng)村金融擔(dān)保物，解決農(nóng)村信貸中擔(dān)保物缺乏造成的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難的問題。
　　 本文共分四部分：
　　 第一部分，簡要介紹我國農(nóng)村金融擔(dān)保法律制度。首先，通過對我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀的介紹，指出我國農(nóng)村地區(qū)金融供給不

3、能滿足農(nóng)村地區(qū)的需求。通過對農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的比較得出，農(nóng)村地區(qū)信貸需求不能滿足的原因是農(nóng)村地區(qū)缺少信貸抵押品，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面臨的信貸風(fēng)險大。并且通過對我國農(nóng)村地區(qū)金融擔(dān)保制度的分析，指出我國農(nóng)村地區(qū)的擔(dān)保制度的不足。為下文分析加以鋪墊。
　　 第二部分，針對農(nóng)村中不動產(chǎn)抵押制度的研究。首先探討農(nóng)地抵押制度。①作為農(nóng)民的重要財產(chǎn)，我國法律沒有明確規(guī)定農(nóng)地抵押的問題，對于這個問題，學(xué)界一直存在較大的爭議。筆者通過對我國目前

4、的法律政策、學(xué)術(shù)觀點以及農(nóng)地抵押法理的分析，指出農(nóng)地抵押中的問題是可以通過法律、法規(guī)的制定來避免的。這些問題與農(nóng)地抵押制度的益處相比是微不足道的。所以筆者支持農(nóng)地抵押，并提出構(gòu)建我國農(nóng)地抵押制度的具體措施。接著是對農(nóng)村房屋及宅基地抵押②進(jìn)行了探討。雖然我國法律允許農(nóng)村房屋抵押擔(dān)保，但是禁止宅基地的抵押。這樣限制了農(nóng)村房屋抵押的價值，不利于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)融資。因此，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)允許宅基地使用權(quán)抵押，并建立宅基地使用權(quán)抵押的制度。

5、>　　 第三部分，對我國農(nóng)村動產(chǎn)擔(dān)保制度和權(quán)利質(zhì)押制度的探討。農(nóng)村地區(qū)缺乏合適的不動產(chǎn)作為融資的擔(dān)保。但是在農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)中存在大量的動產(chǎn)財產(chǎn)沒有被擔(dān)保制度利用。為解決這個問題，新出臺的《物權(quán)法》規(guī)定了浮動擔(dān)保制度和應(yīng)收賬款質(zhì)押制度。但是該法律的規(guī)定過于籠統(tǒng)和抽象在實際操作中存在一些問題。因而本部分通過對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在運用浮動抵押制度和應(yīng)收賬款制度中的問題探討，提出完善的建議。
　　 第四部分，是對農(nóng)村金融擔(dān)保方式的