中國巨災(zāi)保險制度模式研究——以四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險為例.pdf

1、隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展和城市化進程的加快，地球的生態(tài)環(huán)境遭受巨大的損害，全球氣候變暖和自然環(huán)境的惡化都使得巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)生頻率和破壞程度大大提升。中國作為世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，面臨嚴(yán)峻的巨災(zāi)風(fēng)險分散形勢。世界范圍來看，由自然災(zāi)害所導(dǎo)致的損失賠償中，商業(yè)保險的賠付比例約占直接經(jīng)濟損失的30％到40％，但在中國，商業(yè)保險對巨災(zāi)風(fēng)險所造成的損失賠償比例尚不足1％。汶川大地震中，直接經(jīng)濟損失為8451億元，而保險賠償比例為0.2％，即賠付

2、額只有20億元?？上攵绻谥袊⒕逓?zāi)保險制度，通過政府、保險公司和巨災(zāi)保險基金等渠道共同分擔(dān)風(fēng)險，可以大大提高我國應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的能力，同時減輕政府財政負擔(dān)，維護社會穩(wěn)定。
　　四川省作為地震風(fēng)險頻發(fā)的地區(qū)，為了進一步提高該地區(qū)對地震風(fēng)險的防御能力及對地震災(zāi)害發(fā)生后抗震減災(zāi)的能力，建立健全的抗震救災(zāi)體系，從2015年5月份開始，四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險正式開始試點。該試點方案將目前國際上先進的巨災(zāi)保險理念與我國的國情、四川

3、省當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況相結(jié)合，采用政府保費補貼、保險公司參與市場、地震保險基金分擔(dān)風(fēng)險的方式，將四川省住房地震風(fēng)險在各主體之間進行分散，建立多層次的風(fēng)險分擔(dān)機制，其中首期地震保險基金啟動款由政府財政提供。
　　本文主要研究我國巨災(zāi)保險制度實施的模式，通過對國內(nèi)外文獻的梳理以及對我國當(dāng)前巨災(zāi)風(fēng)險管理實踐的博弈論分析，我們了解到目前中國巨災(zāi)風(fēng)險管理的現(xiàn)狀和存在的問題。之后再次運用博弈論模型和案例分析的方法，結(jié)合對四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險試

4、點工作的分析，總結(jié)出建立高效合理的巨災(zāi)保險制度應(yīng)遵循的原則以及各方應(yīng)采取的措施，具有一定的現(xiàn)實指導(dǎo)意義。本文主要通過五個部分來對文章主題進行分析:
　　文章的導(dǎo)論部分概括了本文的研究背景和意義，總結(jié)了研究方法和研究思路，對文章的準(zhǔn)備情況做介紹;在理論基礎(chǔ)中主要介紹了本文中所涉及到的核心理論和概念，結(jié)合國內(nèi)外巨災(zāi)風(fēng)險管理模式的文獻研究情況，引入巨災(zāi)保險制度理論、博弈論等相關(guān)理論，創(chuàng)建本文的理論基礎(chǔ)。
　　在嚴(yán)峻的巨災(zāi)形勢下，我

5、國現(xiàn)階段實行的巨災(zāi)風(fēng)險管理模式仍然存在很多弊端。本文第三章中通過對政府、保險公司、受災(zāi)群眾三方參與者之間兩兩博弈的分析及得到的納什均衡解，論證了現(xiàn)行巨災(zāi)保險制度存在的問題:巨災(zāi)損失主要依靠國家財政補償，行政效率低下;巨災(zāi)保險市場中商業(yè)保險公司缺位;受災(zāi)群眾對巨災(zāi)風(fēng)險消極防御。同時根據(jù)博弈論的分析提出這些問題產(chǎn)生的原因，從而說明我國應(yīng)該建立巨災(zāi)保險制度以更好地管理巨災(zāi)風(fēng)險。
　　文章第四章通過案例分析，基于完全信息動態(tài)博弈理論和第三

6、章的結(jié)論，結(jié)合四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險試點方案的案例，通過建立政府與保險公司之間以及政府、保險公司與試點地區(qū)居民之間的完全信息動態(tài)博弈模型，分析了政府、保險公司和城鄉(xiāng)居民在信息不對稱情況下，相互之間的利益沖突和各自的最優(yōu)決策。認為在巨災(zāi)保險制度建立過程中，政府必須發(fā)揮主導(dǎo)作用，通過保費補貼等政策激勵保險公司和居民積極參與政策方案，糾正巨災(zāi)保險的正外部效應(yīng)，以維護巨災(zāi)保險市場運行的有效性，發(fā)揮巨災(zāi)保險的基礎(chǔ)保障作用。同時，要重視保險公司

7、的作用，政府在發(fā)揮制度供給優(yōu)勢的同時，也應(yīng)重視市場機制對巨災(zāi)保險資源的配置作用，發(fā)揮商業(yè)保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、費率厘定和理賠服務(wù)等方面的市場經(jīng)營技術(shù)優(yōu)勢，使得雙方優(yōu)勢互補，而不是簡單的互相替代關(guān)系。
　　通過總結(jié)第三、四章的成果，文章的第五部分為我國巨災(zāi)保險制度的構(gòu)建提出合理的結(jié)構(gòu)和政策建議。本文在對我國巨災(zāi)保險制度進行分析的基礎(chǔ)上，借鑒了四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險中的成功之處，并提出以下建議:
　　首先，堅持政府主導(dǎo)。政府的

8、職能作用有:制定巨災(zāi)保險政策，并在全國各地區(qū)實施;提供保費補貼，激勵保險公司和居民積極參與和積極投保;充當(dāng)最后保險人，為制度實施保駕護航。其次，保險公司要積極參與政府主導(dǎo)下的巨災(zāi)保險制度，充分利用自身的市場積累開拓保險市場，并對最低層的損失進行分?jǐn)偂?br>　　本文的創(chuàng)新之處在于:首先，研究方法上，本文通過完全信息動態(tài)博弈模型對四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險試點方案決策過程中涉及到的三方主體（政府、保險公司和居民）的決策進行博弈分析，得出最