中國巨災保險制度模式研究——以四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險為例.pdf

1、隨著世界經濟的發(fā)展和城市化進程的加快，地球的生態(tài)環(huán)境遭受巨大的損害，全球氣候變暖和自然環(huán)境的惡化都使得巨災風險的發(fā)生頻率和破壞程度大大提升。中國作為世界上自然災害最為嚴重的國家之一，面臨嚴峻的巨災風險分散形勢。世界范圍來看，由自然災害所導致的損失賠償中，商業(yè)保險的賠付比例約占直接經濟損失的30％到40％，但在中國，商業(yè)保險對巨災風險所造成的損失賠償比例尚不足1％。汶川大地震中，直接經濟損失為8451億元，而保險賠償比例為0.2％，即賠付

2、額只有20億元。可想而知，如果在中國建立巨災保險制度，通過政府、保險公司和巨災保險基金等渠道共同分擔風險，可以大大提高我國應對巨災風險的能力，同時減輕政府財政負擔，維護社會穩(wěn)定。
　　四川省作為地震風險頻發(fā)的地區(qū)，為了進一步提高該地區(qū)對地震風險的防御能力及對地震災害發(fā)生后抗震減災的能力，建立健全的抗震救災體系，從2015年5月份開始，四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險正式開始試點。該試點方案將目前國際上先進的巨災保險理念與我國的國情、四川

3、省當?shù)氐膶嶋H情況相結合，采用政府保費補貼、保險公司參與市場、地震保險基金分擔風險的方式，將四川省住房地震風險在各主體之間進行分散，建立多層次的風險分擔機制，其中首期地震保險基金啟動款由政府財政提供。
　　本文主要研究我國巨災保險制度實施的模式，通過對國內外文獻的梳理以及對我國當前巨災風險管理實踐的博弈論分析，我們了解到目前中國巨災風險管理的現(xiàn)狀和存在的問題。之后再次運用博弈論模型和案例分析的方法，結合對四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險試

4、點工作的分析，總結出建立高效合理的巨災保險制度應遵循的原則以及各方應采取的措施，具有一定的現(xiàn)實指導意義。本文主要通過五個部分來對文章主題進行分析:
　　文章的導論部分概括了本文的研究背景和意義，總結了研究方法和研究思路，對文章的準備情況做介紹;在理論基礎中主要介紹了本文中所涉及到的核心理論和概念，結合國內外巨災風險管理模式的文獻研究情況，引入巨災保險制度理論、博弈論等相關理論，創(chuàng)建本文的理論基礎。
　　在嚴峻的巨災形勢下，我

5、國現(xiàn)階段實行的巨災風險管理模式仍然存在很多弊端。本文第三章中通過對政府、保險公司、受災群眾三方參與者之間兩兩博弈的分析及得到的納什均衡解，論證了現(xiàn)行巨災保險制度存在的問題:巨災損失主要依靠國家財政補償，行政效率低下;巨災保險市場中商業(yè)保險公司缺位;受災群眾對巨災風險消極防御。同時根據(jù)博弈論的分析提出這些問題產生的原因，從而說明我國應該建立巨災保險制度以更好地管理巨災風險。
　　文章第四章通過案例分析，基于完全信息動態(tài)博弈理論和第三

6、章的結論，結合四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險試點方案的案例，通過建立政府與保險公司之間以及政府、保險公司與試點地區(qū)居民之間的完全信息動態(tài)博弈模型，分析了政府、保險公司和城鄉(xiāng)居民在信息不對稱情況下，相互之間的利益沖突和各自的最優(yōu)決策。認為在巨災保險制度建立過程中，政府必須發(fā)揮主導作用，通過保費補貼等政策激勵保險公司和居民積極參與政策方案，糾正巨災保險的正外部效應，以維護巨災保險市場運行的有效性，發(fā)揮巨災保險的基礎保障作用。同時，要重視保險公司

7、的作用，政府在發(fā)揮制度供給優(yōu)勢的同時，也應重視市場機制對巨災保險資源的配置作用，發(fā)揮商業(yè)保險公司在產品設計、費率厘定和理賠服務等方面的市場經營技術優(yōu)勢，使得雙方優(yōu)勢互補，而不是簡單的互相替代關系。
　　通過總結第三、四章的成果，文章的第五部分為我國巨災保險制度的構建提出合理的結構和政策建議。本文在對我國巨災保險制度進行分析的基礎上，借鑒了四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險中的成功之處，并提出以下建議:
　　首先，堅持政府主導。政府的

8、職能作用有:制定巨災保險政策，并在全國各地區(qū)實施;提供保費補貼，激勵保險公司和居民積極參與和積極投保;充當最后保險人，為制度實施保駕護航。其次，保險公司要積極參與政府主導下的巨災保險制度，充分利用自身的市場積累開拓保險市場，并對最低層的損失進行分攤。
　　本文的創(chuàng)新之處在于:首先，研究方法上，本文通過完全信息動態(tài)博弈模型對四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險試點方案決策過程中涉及到的三方主體（政府、保險公司和居民）的決策進行博弈分析，得出最