第三方網絡支付風險監(jiān)管法律問題研究.pdf

1、隨著金融改革的不斷深入，互聯網和電子商務逐漸興起，第三方支付行業(yè)進入了爆炸式發(fā)展期。據統計，截止2013年我國獲得支付業(yè)務許可證的企業(yè)已達250家，其中允許提供網絡支付服務業(yè)務的超過80家。與此同時，第三方網絡支付產業(yè)鏈的參與者不斷擴大。時至今日，參與者已涉及消費者、商戶、網絡支付機構、銀行、網絡支付安全保障者、行業(yè)自律組織以及政府監(jiān)管機構等。截止2013年底支付寶已經擁有3億實名用戶，僅手機用戶就已經達到了1億，而與支付寶合作的金融機

2、構有134家，為大約46萬家商戶提供服務，并與9家殺毒廠商合作為用戶提供安全保障。
　　按照目前的發(fā)展趨勢，未來的支付產品正在向多元化、移動化和微支付方面發(fā)展。同時，伴隨著市場份額的占有固定和銀支關系的交叉融合，市場競爭會越來越激烈，淘汰賽即將來臨。在此過程中，創(chuàng)新將成為第三方網絡支付發(fā)展的關鍵。
　　在數字化時代、非面對面交易的網絡支付，由于市場、人員、政策等多種原因，面臨著巨大的危機，如政策變動風險、支付指令形態(tài)創(chuàng)新風險

3、、洗錢風險等。這些風險如果不加以監(jiān)管，很可能會侵害消費者權益，甚至對我國的經濟造成沖擊。因此,我國需要完善相關法律法規(guī)，以保護消費者利益，維護金融秩序的穩(wěn)定。2010年央行相繼公布了《非金融機構支付服務管理辦法》及《實施細則》，標志著第三方網絡支付風險監(jiān)管法律制度向前邁出了一大步。之后，我國在反洗錢、備付金方面都出臺了相關規(guī)定，但不太健全。
　　境外第三方網絡支付的監(jiān)管起步較早，已經形成了較為成熟的體系。雖然美國、歐盟、亞洲等國家

4、和地區(qū)的監(jiān)管體制尤其獨特性，但是在監(jiān)管體系，消費者保護理念，鼓勵創(chuàng)新，反洗錢方面具有較為完善的法律規(guī)范。與境外第三方網絡支付風險監(jiān)管方面相比，我國還存在很多不足之處：監(jiān)管制度不健全，靜態(tài)監(jiān)管已不能滿足現今的需要，消費者權益保護力度不夠，反洗錢制度不健全。
　　在研究國內外第三方網絡支付風險監(jiān)管的基礎上，提出了轉變我國第三方網絡支付風險監(jiān)管理念、完善風險監(jiān)管制度、全方位實現動態(tài)監(jiān)管、加強保護消費者權益、重視反洗錢法律制度建設等完善的