我國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)管研究.pdf

1、近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮席卷全國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)不斷繁榮，網(wǎng)絡(luò)支付作為科技與商業(yè)發(fā)展共同促成的結(jié)合體，正成為一個(gè)新興行業(yè)迅速得到發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)是最具代表性并且發(fā)展最快的市場(chǎng)參與者。但是我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)由于起步晚、發(fā)展快，該行業(yè)還存在著許多問題和不足，中國(guó)人民銀行作為第三方支付機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管者也面臨著諸多挑戰(zhàn)。
　　本文立足于監(jiān)管者角度，以第三方支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)為主要研究對(duì)象，并基于第三方支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)三種模式的闡

2、述，主要包括：網(wǎng)關(guān)支付模式、虛擬賬戶模式和快捷支付模式，發(fā)現(xiàn)我國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合支付經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和金融風(fēng)險(xiǎn)控制理論，站在監(jiān)管者的角度，研究第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)，包括金融風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等4類風(fēng)險(xiǎn)，分析風(fēng)險(xiǎn)形成原因，包括法規(guī)建設(shè)滯后、監(jiān)管力度不足、信用體系缺失、內(nèi)部控制薄弱等4類因素。在此基礎(chǔ)上，通過專家法等方法，梳理出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)，包括：綜合管理、備付金管理、財(cái)務(wù)管理、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和科技信息等

3、5類風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)，并在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)分35個(gè)二級(jí)和126個(gè)三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)要素，研究構(gòu)建我國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，通過采用百分制計(jì)分法，以風(fēng)險(xiǎn)重要程度為依據(jù)，設(shè)定相應(yīng)分值與權(quán)重，評(píng)定5個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，即：A、A-、B、B-和 C，并對(duì)該指標(biāo)體系的具體運(yùn)用加以說明。突出分類監(jiān)管的思想，提出實(shí)施有效監(jiān)管對(duì)策，包括：建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)為本的分類監(jiān)管、完善支付機(jī)構(gòu)配套監(jiān)管法規(guī)制度、堅(jiān)持有效監(jiān)管與鼓勵(lì)發(fā)展相結(jié)合、實(shí)現(xiàn)相

4、關(guān)部門間監(jiān)管協(xié)作、加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度建設(shè)和引入外部機(jī)構(gòu)參與評(píng)估等7項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)策，力求推進(jìn)我國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的針對(duì)性、有效性，為我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展做出一定貢獻(xiàn)。
　　但是由于第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是一門新興行業(yè)，發(fā)展較快，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)管的研究還沒有形成系統(tǒng)化。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系構(gòu)成與權(quán)重賦值有待實(shí)踐進(jìn)一步證明。從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)屬于內(nèi)部數(shù)據(jù)，沒有對(duì)外公布，監(jiān)管者也沒有規(guī)定可以對(duì)外公布。因此建