保險合同免責條款的理解與適用——兼論我國保險法第十七條的缺失與完善.pdf_第1頁
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文檔簡介

1、人類在生活中時刻都面臨著來自自然、社會的各種風險。為了能夠合理分散風險對個體的損害,實現對社會風險的管理,以及維護現代金融體系和社會保障體系,保險業(yè)已經成為風險管理一個重要的手段和組成部分。在我國,保險業(yè)的快速發(fā)展肇端于改革開放后,尤其是20世紀自90年代中期以來發(fā)展尤為迅速。我國上海市保險保費從2007年的482.64億元到2012年的820.636億元,增長速度接近100%。但隨著人們保險意識的增強,保險合同糾紛也逐漸呈遞增趨勢。保

2、險業(yè)的失信是其中最為重要的一個問題?!巴侗H菀桌碣r難”在社會上廣泛流傳并直接影響了人們對保險的信任。究其原因,很大程度上是由于被保險人在出現保險事故后向保險人進行索賠時,保險人運用保險合同中的免責條款予以拒賠而產生的保險糾紛。保險免責條款被保險消費者視為保險人用以逃避自身責任、損害被保險人利益的“霸王條款”。
  然而,保險合同的免責條款有其特殊性,其合理的存在能夠平衡合同當事人所支付的對價,符合合同公平原則的要求,同時還能最大限

3、度預防投保人、被保險人可能的道德風險。如何能夠利用法律制度平衡這兩者的關系,在確保投保人、被保險人合法權益的同時又能維護保險合同的對價平衡及正義性就成為了各國保險法努力研究的方向。本文通過對保險合同免責條款的界定以及其存在的正當性研究,分析規(guī)制保險合同免責條款的理論依據及法律原理,從而反思我國現有的《保險法》第十七條的缺失并提出完善意見,以期尋找到適合國情的規(guī)制保險合同免責條款的路徑。全文分為四章:
  本文在第一章中主要就保險合

4、同免責條款的法理基礎及存在的正當性進行探究,試圖明確保險合同免責條款的內涵及外延,及其與保險責任范圍的區(qū)別。并通過對保險業(yè)運作模式、保險合同射幸性質的分析,來闡述保險合同免責條款是平衡對價、預防道德風險的重要保障。
  第二章中筆者從反面論述了保險合同免責條款規(guī)制的必要性及主要的法律原則。由于保險合同多由格式條款組成,且保險人處于絕對優(yōu)勢地位,投保人、被保險人對于格式免責條款只能“要么選擇,要么走開”。另一方面保險合同當事人雙方信

5、息不對稱,對于保險專業(yè)用詞等很難要求投保人如保險人一樣清楚理解。故而,必須通過內容控制以及程序控制來對保險合同免責條款予以適當規(guī)制。
  第三章比較了不同法系國家和地方對于保險合同免責條款規(guī)制的制度,希望能從中獲取靈感,尋找到適合我國保險業(yè)發(fā)展的合理規(guī)制路徑。
  第四章筆者對我國新《保險法》第十七條中對保險人明確說明義務的制度進行了研究分析,認為其對于“明確說明”的履行方式、評判標準以及法律后果等缺少更為細致的規(guī)定,從而導

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