責(zé)任保險擴(kuò)張的法學(xué)分析.pdf

1、責(zé)任保險的發(fā)展史可以說就是一部擴(kuò)張史。保險標(biāo)的種類在擴(kuò)充,新險種在不斷涌現(xiàn),賠付水平在不斷提高。不過,責(zé)任保險在擴(kuò)張過程中充斥著各種問題和疑惑。本文擬從法學(xué)的視角,對責(zé)任保險擴(kuò)張進(jìn)行理論解讀,試圖破解這些問題與困惑。引言以下,本文主要分5個部分展開。
　　第一章,責(zé)任保險擴(kuò)張的客觀需求與限度,主要考察法律責(zé)任與責(zé)任保險之間的關(guān)系。首先,作為責(zé)任保險最初產(chǎn)生發(fā)展的基礎(chǔ),侵權(quán)責(zé)任仍是責(zé)任保險擴(kuò)張需求的主要領(lǐng)域。侵權(quán)法與責(zé)任保險互為發(fā)展

2、的重要支柱,但20世紀(jì)80年代、21世紀(jì)初西方責(zé)任保險危機(jī)表明,侵權(quán)責(zé)任的過度擴(kuò)張會引發(fā)責(zé)任保險危機(jī);未來責(zé)任保險在故意侵權(quán)責(zé)任、精神損害賠償責(zé)任、連帶侵權(quán)責(zé)任、懲罰性賠償責(zé)任等方面具有需求空間。其次,近年我國開展自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險的實踐表明,責(zé)任保險標(biāo)的已經(jīng)開始突破民事責(zé)任的限制,以國家救助責(zé)任為代表的民事責(zé)任之外其他法律責(zé)任也對責(zé)任保險的需求具有擴(kuò)張性。最后,合同責(zé)任對責(zé)任保險的需求不具擴(kuò)張性。
　　第二章,責(zé)任保險擴(kuò)張的倫

3、理基礎(chǔ),主要考察社會道德與責(zé)任保險之間的關(guān)系。首先,調(diào)查問卷的調(diào)查結(jié)論表明,我國責(zé)任保險擴(kuò)張正面臨保險文化傳統(tǒng)的先天缺失、保險行業(yè)非理性的后天印象、責(zé)任保險助長不法行為的特殊嫌疑等倫理困境。其次,通過分析美國Breeden案、美國K.W.案、美國槍支責(zé)任強(qiáng)制保險提案以及我國最高院的司法解釋,我們發(fā)現(xiàn),責(zé)任保險雖面臨倫理責(zé)難,但都能成功突圍,實現(xiàn)向過失侵權(quán)行為、犯罪行為、酒后駕車行為的擴(kuò)張。最后,責(zé)任保險之所以能夠多次洗脫引發(fā)道德風(fēng)險的嫌

4、疑,原因在于社會公眾對其的理性認(rèn)識正逐步形成。新型的責(zé)任保險倫理,包括維護(hù)侵害人到保護(hù)受害人之轉(zhuǎn)移、惡性行為與良性保險產(chǎn)品之分野、公法威懾與私法懲罰之分野、行為故意與結(jié)果故意之分野等內(nèi)容。
　　第三章,責(zé)任保險擴(kuò)張的經(jīng)營技術(shù)支撐,主要考察保險市場經(jīng)營水平與責(zé)任保險發(fā)展之間的關(guān)系。從調(diào)研和相關(guān)新聞報道展開分析,本文發(fā)現(xiàn),我國責(zé)任保險市場在擴(kuò)張中存在產(chǎn)品難以開發(fā)及難以推廣、經(jīng)營虧損等局限。事實上,國外的責(zé)任保險市場也曾經(jīng)有類似問題。不

5、過,通過保險經(jīng)營技術(shù)的提升,這些問題都得到很好的解決。這些技術(shù)提升主要表現(xiàn)在保險條款優(yōu)化及經(jīng)營風(fēng)險的有效管控上。在前者,美國CGI保險條款十幾次的修改經(jīng)驗值得關(guān)注。在修改合同條款時,應(yīng)當(dāng)契合投保方實際需求并同時保障保險人經(jīng)營安全。在后者,國外保險市場主要有再保險、保險證券化、保險投資和共保、專業(yè)自保等方式。
　　第四章,責(zé)任保險擴(kuò)張的政策支持,主要考察責(zé)任保險市場發(fā)展水平與政府支持之間的關(guān)系。在我國,責(zé)任保險市場存在著保險公司怠于

6、、怯于、難于擴(kuò)張的問題;強(qiáng)制責(zé)任保險險種也太少;即使為社會倚重的交強(qiáng)險存在著持續(xù)巨額虧損、高風(fēng)險車型被拒保、賠付水平不高的嚴(yán)重問題。這些問題的根源,一方面在于社會觀念不甚適應(yīng)、保險經(jīng)營技術(shù)尚未跟進(jìn)外,另一方面也在于支持責(zé)任保險擴(kuò)張的國家政策的失靈。從域外強(qiáng)制責(zé)任保險市場的成功經(jīng)驗看,政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起構(gòu)筑強(qiáng)制責(zé)任保險機(jī)制框架、支持、引導(dǎo)分散賠付風(fēng)險、監(jiān)管強(qiáng)制責(zé)任保險市場、提供公共產(chǎn)品等多重的系統(tǒng)性職能。為有效支持責(zé)任保險的擴(kuò)張,解決社會需求

7、和市場供給的特殊矛盾,有必要建立其科學(xué)的責(zé)任保險政策支持制度。
　　第五章,結(jié)論,提出我國責(zé)任保險擴(kuò)張的法律對策。擴(kuò)張責(zé)任保險,司法、立法及市場是三種可能的路徑。通過分析735件交強(qiáng)險案,我們發(fā)現(xiàn),司法擴(kuò)張的路徑形式雖然實現(xiàn)了弱者保護(hù)目標(biāo),但容易造成破壞保險技術(shù)原理的嚴(yán)重后果。因此,未來的擴(kuò)張應(yīng)以弱者保護(hù)與技術(shù)維護(hù)的衡平為基點,主要依賴完善立法、市場的路徑形式進(jìn)行。概括起來,在可保范圍的擴(kuò)展方面,應(yīng)明確故意侵權(quán)責(zé)任、連帶侵權(quán)責(zé)任、