汶川地震災(zāi)后農(nóng)房重建貸款違約風(fēng)險形成機(jī)理與影響因素分析.pdf

1、2008年汶川大地震發(fā)生以后，隨著救災(zāi)任務(wù)轉(zhuǎn)移到災(zāi)后恢復(fù)重建工作上來，在黨和政府的大力倡導(dǎo)和支持下，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傾力投入到災(zāi)后重建，大大加強(qiáng)對災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建資金的投放力度，有效支持災(zāi)后恢復(fù)重建工作的及時、有序推進(jìn)。災(zāi)后農(nóng)房重建貸款的投放是在政府行為的強(qiáng)力影響下展開的，政策意味濃厚，而政府行為目標(biāo)和信貸金融機(jī)構(gòu)期望收益目標(biāo)存在較大分歧，這將直接導(dǎo)致農(nóng)房重建貸款的到期履約存在很多不確定性，例如災(zāi)后貸款農(nóng)戶還款的道德風(fēng)險問題，重建農(nóng)戶的災(zāi)后

2、還款能力以及災(zāi)后重建中政府政策作用等，這些因素都將對農(nóng)房重建貸款的順利回收產(chǎn)生重要影響。災(zāi)后發(fā)放的農(nóng)房重建貸款的期限大部分都在3至5年，隨著受災(zāi)農(nóng)房重建貸款都已基本到期，參與災(zāi)后農(nóng)房重建的信貸金融機(jī)構(gòu)正面臨著農(nóng)房重建貸款回收難的巨大考驗。
　　本文在綜合國內(nèi)外對銀行貸款違約風(fēng)險形成機(jī)理及其影響因素的研究現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，以汶川地震災(zāi)后農(nóng)房重建貸款為研究對象，通過對汶川地震災(zāi)區(qū)的四個極重災(zāi)縣（市）和一個重災(zāi)縣級市的323戶樣本農(nóng)戶的災(zāi)后

3、農(nóng)房重建貸款情況的問卷調(diào)查和訪談，利用調(diào)查樣本數(shù)據(jù)分析了汶川地震災(zāi)后農(nóng)房重建貸款的發(fā)放和管理現(xiàn)狀;以及利用Logit回歸模型對重建貸款違約風(fēng)險的影響因素進(jìn)行實證分析;最后根據(jù)實證分析結(jié)果和結(jié)論提出相應(yīng)的政府完善特大災(zāi)害后農(nóng)房重建援助方式的對策建議。本文研究得出的結(jié)論主要包括:
　　(1)政府災(zāi)后重建貸款政策顯著加大農(nóng)房重建貸款違約風(fēng)險。政府對農(nóng)房重建貸款政策會對農(nóng)房重建貸款的償還造成不利影響，尤其是對農(nóng)戶貸款取消抵押擔(dān)保，而進(jìn)行信

4、用貸款的政策，這顯著加大了災(zāi)后農(nóng)房重建貸款的違約風(fēng)險。
　　(2)災(zāi)區(qū)貸款農(nóng)戶的受災(zāi)損失也會增加災(zāi)后農(nóng)房重建貸款的違約風(fēng)險。嚴(yán)重的地震災(zāi)害往往會給農(nóng)戶造成較大的人員傷亡和財產(chǎn)損失，地震帶來的損失會降低農(nóng)戶對農(nóng)房重建貸款的償還能力，更主要的是這種受災(zāi)損失會導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)生嚴(yán)重的受災(zāi)心理，從而加大對政府主導(dǎo)災(zāi)后農(nóng)房重建的依耐性，這種受災(zāi)情緒容易引發(fā)災(zāi)后農(nóng)房重建貸款的道德風(fēng)險違約。
　　(3)民間借貸降低農(nóng)房重建貸款違約風(fēng)險，其他銀行

5、借貸則加大其違約風(fēng)險。是否鄰里借貸和有無其他銀行借款對農(nóng)房重建貸款違約風(fēng)險的作用各不相同，其中，鄰里借貸對重建貸款的回收有積極作用，而其他銀行貸款則會加大農(nóng)房重建貸款的違約風(fēng)險。
　　根據(jù)以上研究結(jié)論，本文提出了以下幾點(diǎn)對策建議完善政府對災(zāi)后農(nóng)房重建的援助方式:(1)降低政府對農(nóng)房重建貸款的影響;(2)積極改善災(zāi)后農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收;(3)對受災(zāi)較重的農(nóng)戶進(jìn)行定向補(bǔ)助，減少農(nóng)戶的受災(zāi)損失;(4)鼓勵民間借貸參與災(zāi)后重建工作