我國涉農(nóng)信貸與保險耦合模式研究.pdf

1、本文運用演化博弈理論對涉農(nóng)信貸與保險耦合模式下政府、農(nóng)戶、農(nóng)村信貸機構(gòu)、保險公司四大利益群體及各群體之間的行為演化進行分析，得到了維持涉農(nóng)信貸與保險耦合模式持續(xù)發(fā)展的方法途徑。地方政府對參保借款農(nóng)戶實施較高比例的保費補貼，使得保費補貼額度滿足相應(yīng)的參數(shù)條件，是借款農(nóng)戶群體以積極參保為平穩(wěn)策略的現(xiàn)實條件;地方政府對涉農(nóng)保險機構(gòu)進行業(yè)務(wù)補貼，為農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)購買再保險，是保險機構(gòu)群體形成以積極參與信貸業(yè)務(wù)合作為穩(wěn)定策略的現(xiàn)實條件，并且止損再保

2、險比比例再保險更能刺激保險機構(gòu)合作的積極性;在政府有限補貼的條件下，農(nóng)村信貸機構(gòu)降低代理保險產(chǎn)品的成本以及保險公司控制涉農(nóng)險種開發(fā)成本，也是維持涉農(nóng)信貸與保險耦合模式可持續(xù)性的重要途徑。
　　 基于對涉農(nóng)信貸與保險耦合模式各利益主體行為的演化結(jié)果，對現(xiàn)有的涉農(nóng)信貸與保險耦合產(chǎn)品體系進行完善，提出了“涉農(nóng)信貸+農(nóng)業(yè)保險+再保險”、“綜合保險+涉農(nóng)貸款”等耦合產(chǎn)品的運作模式。由于借款農(nóng)戶的參保信息納入其信用狀況評價體系是涉農(nóng)信貸與保

3、險耦合模式下科學(xué)核定貸款利率和授信額度的前提，本文基于WU's三維信用理論建立參保農(nóng)戶的信用綜合評價方法。同時，在該借款農(nóng)戶信用評價方法的基礎(chǔ)上，結(jié)合巴塞爾新資本協(xié)議內(nèi)部評級法，提出了對“涉農(nóng)信貸+保險”的一般定價方法。
　　 對借款農(nóng)戶的家庭特征、誘致性需求、自然稟賦、兼業(yè)化程度及貸款規(guī)模五個方面影響借款農(nóng)戶保險偏好的13因素與借款農(nóng)戶的保險選擇之間的關(guān)系進行實證分析，得到了對借款農(nóng)戶保險選擇存在顯著影響的因素。結(jié)合實證結(jié)果，

4、提出了從加大宣傳力度、提供保險服務(wù)效率、提高農(nóng)戶收入水平等方面提升借款農(nóng)戶參保的積極性，確保涉農(nóng)信貸與保險耦合產(chǎn)品的需求動力。
　　 分析了現(xiàn)有涉農(nóng)信貸與保險耦合產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題，對農(nóng)村信貸機構(gòu)與保險機構(gòu)圍繞信貸產(chǎn)品和保險產(chǎn)品耦合，提出了規(guī)范雙方行為的原則和要求，確保涉農(nóng)信貸機構(gòu)、保險機構(gòu)、借款農(nóng)戶在涉農(nóng)信貸與保險耦合模式運行過程中的合法權(quán)益。分析了涉農(nóng)信貸與保險耦合模式中信貸與保險發(fā)展不對稱問題，構(gòu)建了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散