畢業(yè)論文---擔保公司現(xiàn)狀及前景分析

1、<p>　　編號 </p><p>　　畢 業(yè) 論 文（設 計） </p><p>　　論文題目 擔保公司現(xiàn)狀及前景分析</p><p>　　系 （部） 數(shù)學系 </p><p>　　專 業(yè) 投資與理財 </p><p>　　班 級

2、 一班 </p><p>　　學 號 083203041023 </p><p>　　畢業(yè)論文（設計）任務書</p><p>　　畢業(yè)設計題目： 投資擔保公司現(xiàn)狀及前景分析 </p><p><b>　　內容摘要：</b></p&g

3、t;<p>　　隨著我國市場經濟的不斷發(fā)展壯大和市場經濟體制的不斷完善，一方面中小企業(yè)為了自身的發(fā)展壯大需要不斷的進行融資，另一方面中小企業(yè)、個體工商戶、居民也需要更多的投資渠道來進行理財保值，投資擔保公司在這樣的大環(huán)境下應運而生。本文通過對投資擔保公司的現(xiàn)狀與存在問題的研究，結合對河南金城投資擔保公司的實習調研，動態(tài)分析了投資擔保公司的功能效用及其前景，探求投資擔保公司的發(fā)展之路。 </p><p&g

4、t;<b>　　主要任務：</b></p><p>　　本論文調研人員以投資擔保公司的產生與發(fā)展原因為出發(fā)點，深入河南金城投資擔保公司，通過實習及觀察了解投資擔保公司的現(xiàn)狀及存在的問題，并獲取真實可靠的資料和數(shù)據，深化對投資擔保公司的認識，通過對公司存在問題的研究分析和實踐操作，為促進投資擔保公司的健康可持續(xù)的發(fā)展探索出一條切實可行的道路。</p><p><b

5、>　　需提交的文檔：</b></p><p>　　論文封面，任務書，開題報告，目錄，中文題目，摘要，關鍵詞，英文題目，英文摘要，關鍵詞，論文正文，謝辭，參考文獻</p><p>　　發(fā)出任務書日期： 2011.3.1 完成期限： 2011.5.21 </p><p>　　指導教師： 徐憲紅

6、 系主任： 孟紅玲 </p><p>　　畢業(yè)論文(設計)開題報告</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　目 錄6</b></p><p><b>　　摘 要7</b></p&

7、gt;<p>　　1 .問題提出的背景和意義9</p><p>　　2.投資擔保公司主要概念分析10</p><p>　　2.1投資擔保公司的定義10</p><p>　　2.2投資擔保優(yōu)勢10</p><p>　　2.3相比銀行的優(yōu)勢11</p><p>　　3.2投資擔保作用11</

8、p><p><b>　　3.實證分析13</b></p><p>　　3.1樣本情況介紹13</p><p>　　3.2有關法律問題15</p><p><b>　　4.問題分析16</b></p><p>　　4.1擔保法律法規(guī)不健全16</p><

9、;p>　　4.2監(jiān)管缺失17</p><p>　　4.3市場混亂17</p><p>　　4.4擔保公司自身的問題18</p><p>　　4.5缺失專業(yè)人才18</p><p><b>　　5.前景分析19</b></p><p>　　5.1完善相關法律法規(guī)19</p&g

10、t;<p>　　5.2加強和規(guī)范監(jiān)管20</p><p>　　5.3加強行業(yè)自律和公司自律20</p><p>　　5.4加強風險識別和風險控制20</p><p>　　5.5加強人才隊伍建設和人才培養(yǎng)21</p><p><b>　　6.結論22</b></p><p>

11、<b>　　參考文獻23</b></p><p><b>　　致謝24</b></p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　隨著我國市場經濟的不斷發(fā)展壯大和市場經濟體制的不斷完善，一方面中小企業(yè)為了自身的發(fā)展壯大需要不斷的進行融資，另一方面中小企業(yè)、個體工商戶、居民也需要更

12、多的投資渠道來進行理財保值，投資擔保公司在這樣的大環(huán)境下應運而生。我國投資擔保公司蓬勃發(fā)展的這些年，既發(fā)揮了其應有的作用，又產生了許多問題。只有處理好這些問題，投資擔保公司才能更好的發(fā)展，才能有一個更好的發(fā)展前景，更好的發(fā)揮其應有的作用。</p><p>　　本文通過對投資擔保公司的現(xiàn)狀與存在問題的研究，結合對河南金城投資擔保公司的實習調研，動態(tài)分析了投資擔保公司的功能效用及其前景，探求投資擔保公司的發(fā)展之路。

13、</p><p>　　關鍵詞 ：投資擔保 理財 問題 前景</p><p><b>　　Abstract </b></p><p>　　Along with the development of our country's market economy and the improvement of market economic

14、 system, on the one hand, small and medium-sized enterprises need to constantly finance for own development, on the other hand, small and medium-sized enterprises, individual business, residents also need more investment

15、 channels for financing. Investment Guarantee Corporation in such circumstances arises at the historic moment. Our investment guarantee company vigorously develop over the years, both</p><p>　　This article t

16、hrough the researsh of investment guarantee company's present situation and the existing problems and the study of henan jincheng investment guarantee company , analyses dynamically the investment guarantee company i

17、n function and prospect,explores the way of investment guarantee companies.</p><p>　　Key word : Investment and Guaranty Financing Problem Prospect </p><p>　　1 .問題提出的背景和意義</p>&l

18、t;p>　　2002年12月30日，注冊資本為2.5億元的河南省中小企業(yè)投資擔保股份有限公司經河南省政府批準成立。2004年1月，隸屬鄭州市人民政府的鄭州市中小企業(yè)擔保有限公司成立，注冊資本達3.01億元人民幣，總資產5.2億元。在這期間，民營公司河南邦成擔保的成立，并率先開展規(guī)范化民間資本投資擔保理財業(yè)務，開創(chuàng)了融資擔保新模式。而河南擔保業(yè)真正的快速發(fā)展，是從2008~2009年開始。2008年，河南省的擔保公司似乎突然間“遍地

19、開花”，一年新增擔保機構數(shù)量達128家。據統(tǒng)計，截至2010年6月30日，河南全省各類投資擔保機構突破千家，達到1002家，注冊資本總額達到316.06億元。到2010年底，達到1159家。單從數(shù)量上，河南擔保機構就幾乎占到了全國的近1/5。河南擔保機構每年都在以超100%的速度增長，吸引著各種公司、大量熱錢進入該行業(yè)。隨著擔保業(yè)準入門檻的降低和競爭的日益激烈，出現(xiàn)了各種各樣的問題，不僅影響其職能的發(fā)揮，也給擔保業(yè)的前景蒙上了一絲陰影。

20、</p><p>　　本文分為四章，第一章介紹投資擔保公司的主要概念和含義。第二章以河南金誠投資擔保公司為例，介紹投資擔保公司具體的業(yè)務。第三章主要介紹投資擔保公司所存在的問題。在本文的最后一章，筆者對投資擔保公司和擔保業(yè)存在的問題，從自己的角度給出自己的觀點和建議。</p><p>　　本文的創(chuàng)新之處在于從實踐出發(fā)，緊密的結合理論知識，分析所存在的問題，給出自己的建議和看法。本文主要的不

21、足之處是：由于自身知識的局限性和認識方面的偏差，主要是從河南本省的具體擔保公司進行現(xiàn)狀分析和前景分析，可能存在認識不足和不深刻的問題。懇請專業(yè)人士和老師批評指正。</p><p>　　2.投資擔保公司主要概念分析</p><p>　　2.1投資擔保公司的定義</p><p>　　投資擔保公司通常意義上是指是指個人在向銀行貸款的時候，銀行為了降低風險，不直接放款給個人

22、。需要貸款人找到第三方，為貸款人做信用擔保。也就是需要貸款人找到擔保公司為其做擔保。擔保公司會根據銀行的的要求，讓貸款人出具相關的資質證明進行審核，最后將審核好的資料交到銀行，銀行復核后放款，擔保公司收取相應的服務費用。</p><p>　　民間投資擔保公司是指個人將資金借貸給經過擔保公司嚴格考察、審核過的以房產、汽車或其他資產作為抵（質）押物的具備較強還款能力的借款人。投資擔保公司作為中介，對借款人資金使用及回

23、收情況進行全程監(jiān)控并提供擔保，使投資人獲得安全、穩(wěn)定、較高收益，同時民間擔保公司收取一定的擔保服務費?？偠灾?，投資擔保公司是為中小企業(yè)融資擔保以賺取利潤差價而贏利的中介性公司。共分小、中、大型三種。目前在我國私人性質的融資性企業(yè)只有擔保公司和典當行兩種行業(yè)。 </p><p><b>　　2.2投資擔保優(yōu)勢</b></p><p>　　投資擔保是一種風險趨零、收益較

24、高的新型理財方式 ，相比其他種類的投資，它擁有以下幾個方面的具體優(yōu)勢：</p><p><b>　　2.2.1收益固定</b></p><p>　　根據投資金額不同，投資理財行業(yè)年固定收益維持較高，投資本金會得到擔保，固定利率投資擔保能確保所賺取的利息</p><p><b>　　2.2.2安全放心</b></p&g

25、t;<p>　　正規(guī)的投資擔保公司會有專業(yè)人士負責全程操作，嚴審借款人資信狀況，公司提供擔保，保證借款本息安全回收，風險幾近趨零</p><p><b>　　2.2.3靈活方便</b></p><p>　　理財金額和期限由客戶根據自身情況選擇，一般各投資擔保公司根據自身狀況和本地區(qū)的實際經濟發(fā)展水平規(guī)定理財最低金額</p><p>

26、;　　2.3相比銀行的優(yōu)勢</p><p>　　銀行業(yè)務流程長、環(huán)節(jié)多，與中小企業(yè)“額度小、要得急、頻率高、周轉快”的信貸需求在實際操作中難以對接，中小企業(yè)依靠投資擔保公司進行融資就相對方便和簡單的多。擔保公司作為中小企業(yè)向銀行貸款的擔保機構，會針對中小企業(yè)融資的不同行業(yè)、不同計劃用途，提供高效、快捷、“多快好省”的融資服務，為中小企業(yè)融資提供助力。 </p><p><b>

27、;　　2.4投資擔保作用</b></p><p>　　在眾多的融資渠道中，擔保行業(yè)以其獨特的優(yōu)勢越來越受到了中小企業(yè)的關注和青睞。在我國現(xiàn)有情況下，逐步完善擔保體系是解決中小企業(yè)貸款難的最有效的措施之一，對中小企業(yè)融資起著積極作用。 </p><p>　　擔保體系在我國還是一個新興的行業(yè)，它是由政府或企業(yè)法人等出資組建，為支持中小企業(yè)貸款或支持本國、本地區(qū)產品出口而設立的。它在

28、銀行與企業(yè)的借貸關系中，是以保證人的身份存在的，它與銀行、企業(yè)分別簽訂擔保合同，確立特定經濟關系，發(fā)揮以下作用 </p><p>　　2.4.1保證債權的實現(xiàn)</p><p>　　從銀行角度來說，銀行在辦理貸款業(yè)務時，特別審慎，注意防范和控制貸款風險。由于投資擔保公司擁有一定數(shù)量的擔保資金，具有較強的補償能力，因此，擔保機構有較高的信用等級。中小企業(yè)有其做擔保，能有效地分擔銀行的貸款風險，

29、有利于增強銀行對中小企業(yè)貸款的信心，從而解決企業(yè)、銀行借貸難的問題，促進資金融通，有效地促進國家經濟的發(fā)展。 </p><p>　　從企業(yè)角度說,通過擔保，提高了其信用等級。企業(yè)欲從銀行得到信貸支持，它就要接受擔保機構和銀行對它的監(jiān)督，要向擔保機構提供它的經營和資金使用等情況的報告，加強彼此之間的了解；擔保機構為企業(yè)提供擔保，也并不是無目的地擔保，是建立在對企業(yè)的嚴格考查和了解的基礎上，如果企業(yè)的條件達不到要求，

30、擔保機構也決不會為它擔保。 </p><p>　　2.4.2避免資金流失</p><p>　　擔保機構在貸款前，對企業(yè)進行貸前審查，把握其經營現(xiàn)狀及發(fā)展前途，貸款后，密切注視嚴格審查企業(yè)對資金使用情況，及時發(fā)現(xiàn)問題，與銀行共同對資金實行追償，從而有效地避免了資金的流失，維護了國家、銀行的利益，并保證了資金融通的有效性。 </p><p>　　2.4.2提高企業(yè)融資效

31、率</p><p>　　作為一個中介，擔保機構發(fā)揮著橋梁作用，它不僅為銀行、企業(yè)牽線搭橋，而且代銀行審查企業(yè)、監(jiān)督企業(yè)、代企業(yè)向銀行提出申請，辦理相關手續(xù)，積極而有效地發(fā)揮了為銀行、企業(yè)服務的目的，使銀行、企業(yè)有更多的人力、財力和時間發(fā)展其他業(yè)務，從而有效地促進其發(fā)展。 </p><p>　　由此可見，擔保體系的建立，使中小企業(yè)有了穩(wěn)定可靠的信用系統(tǒng)，有利于在一定程度上給中小企業(yè)解決貸款難

32、的問題，幫助中小企業(yè)緩解資金壓力。同時，又可以幫助銀行按照貸款的“三性”經營管理原則實現(xiàn)經營總目標，并使銀行的貸款更為安全、有效。</p><p><b>　　3.實證分析</b></p><p><b>　　3.1樣本情況介紹</b></p><p>　　為了掌握投資擔保公司的基本情況，為研究投資擔保公司獲取具有代表性的

33、第一手資料，本論文調研人員深入到投資擔保公司分布較為集中的河南洛陽，從2010年7月至今先后在洛陽金宜融投資擔保公司、洛陽浩亞達投資擔保公司、河南金城投資擔保有限公司等公司實習和調研，從中選取較為代表性的河南金城投資擔保有限公司作為典型，進行深入的調查研究，對收集到的有關信息及有關資料及時進行匯總與分析。</p><p>　　河南金城投資擔保有限公司位于鄭州市紫荊山路與商業(yè)路交叉口裕鴻國際C座15樓，由河南省中小

34、企業(yè)局批準、經市工商局注冊成立、具有省級擔保資質、為中小企業(yè)及個人提供多元化投融資服務的專業(yè)化擔保企業(yè)。公司擁有經驗豐富的高級評估師、注冊會計師、資深高效的業(yè)務流程及服務體系，搭建起了公平、公正、公開的社會投融資平臺，為中小企業(yè)、個體工商戶及居民提供多種投資理財、融資擔保服務。</p><p>　　河南金城投資擔保有限公司洛陽分部隸屬于河南金城投資擔保公司是其直屬分支機構，并為其所隸屬企業(yè)法人承接其資質范圍內的業(yè)

35、務。洛陽分部秉承金城投資擔保優(yōu)秀的組織機構和管理傳統(tǒng)，已鍛造出一支專業(yè)、職業(yè)、年輕化、精英化的投資管理團隊，并由眾多實際操作經驗豐富的業(yè)內資深人士加盟或擔當顧問。金城投資擔保與中國工商銀行、交通銀行、鄭州市商業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行建立了戰(zhàn)略合作伙伴關系，共同打造中小企業(yè)融資服務品牌，構筑信用平臺。</p><p>　　3.1.1公司業(yè)務介紹</p><p><b>

36、　　車輛抵（質）押貸款</b></p><p>　　車輛要求：購車五年內河南省非營運車輛</p><p>　　貸款期限：1—3個月</p><p>　　貸款成數(shù)：車倆評估值的50％—80％</p><p>　　提供材料：借款人夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證、收入證明、行車證、機動車登記、保單、購置附加稅、購車發(fā)票、車輛合格證等。&

37、lt;/p><p>　　辦理期限：資料齊全，當天放款。</p><p><b>　　不動產擔保貸款</b></p><p>　　要求：有可提供抵（質）押的資產（限河南?。?lt;/p><p>　　貸款期限：1—12個月</p><p>　　貸款成數(shù)：評估值的50％—80％</p><p

38、>　　提供材料：借款人夫妻雙方身份證、戶口本、婚姻狀況證明（單身證明、結婚證、離婚證）、抵押資產權利憑證（房產抵押提供房產證、契稅發(fā)票、土地證、購房合同等）。</p><p>　　辦理期限：資料齊全，當天放款。</p><p><b>　　中小企業(yè)貸款</b></p><p>　　受理條件：在河南省登記注冊的有限公司，公司成立兩年以上（盈

39、利）</p><p>　　借款額度：10萬—5000萬元</p><p><b>　　借款期限：三年以內</b></p><p>　　借款用途：企業(yè)周轉資金</p><p>　　提供材料：公司營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、開戶許可證、貸款卡、近期財務報表、反擔保措施。</p><p>　　

40、貸款利率：銀行同期同檔次利率。</p><p>　　擔保費率：3％—7％（一次性）</p><p>　　辦理期限：資料齊全15個工作日放款。</p><p>　　3.1.2擔保與銀行現(xiàn)行存款利息對照表</p><p><b>　　3.2有關法律問題</b></p><p><b>　　3

41、.2.1民間借貸</b></p><p>　　依照最高人民法院的司法解釋：民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸關系。只要雙方意思表示真實即可認定有效。因借款產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行的相關規(guī)定。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道，是民間借貸的一種形式。</p><p>　　3.2.2民間借款的合法性</p&g

42、t;<p>　　《民法通則》第十九條規(guī)定：“合法的借貸關系受法律保護”，所謂“合法的借貸關系”是指：一是出借資金來源合法；二是借款用途合法；三是民間借款的利率不違反法律規(guī)定?！懊耖g借款的利率不得超過銀行同期貸款利率的四倍，超過四倍以上的不予以保護”。</p><p>　　3.2.3公司辦理的民間借款業(yè)務與非法集資的區(qū)別</p><p>　　所謂非法集資，是指以非法占有為目的，

43、公司、企業(yè)、個人或其他組織未經批準，違反法律、法規(guī)，通過不正當?shù)那溃蛏鐣娀蛘呒w募集資金的行為。非法集資具有募集資金的行為，即將他人資金以不正當?shù)氖侄文技阶约嘿~戶上。</p><p>　　本公司所辦理的民間借貸業(yè)務是指在我們擔保下，投資人將自己合法資金借給符合受理條件的借款人，在整個過程中，本公司不吸收投資人的資金，也不接觸投資人的資金，是完全在我們的監(jiān)督下，完善所有的借款手續(xù)后，由投資人直接將借款以卡

44、轉賬的方式借給借款人。</p><p><b>　　4.問題分析</b></p><p>　　通過調研人員的實習調研，以及問卷調查、采訪等多種方法的調查，發(fā)現(xiàn)擔保業(yè)主要存在以下幾個方面的問題。</p><p>　　4.1擔保法律法規(guī)不健全</p><p>　　長期以來，融資性擔保法律法規(guī)體系處于不完善的狀態(tài)，沒有統(tǒng)一和系

45、統(tǒng)的法律、法規(guī)、規(guī)章來規(guī)范擔保機構及其行為，只是在我國《民法通則》、《擔保法》、《物權法》、《合同法》、《公司法》、《票據法》等法律中有關于擔保的一些基本法律規(guī)定。此外，財政部、發(fā)改委等相關部門發(fā)布過一些規(guī)范性文件，但文件的層級效力低、執(zhí)行效果不彰。突出表現(xiàn)在：</p><p>　　4.1.1立法質量不高，立法層級有待提升</p><p>　　從現(xiàn)行融資性擔保立法來看，我國融資性擔保業(yè)規(guī)范

46、或是國家各部委根據自身職責出臺的部門規(guī)章和規(guī)范性文件，或是地方政府根據國家有關政策自行制定的地方性規(guī)章和規(guī)范性文件。這些部門規(guī)章和規(guī)范性文件的法律層級較低，效力有限，難以對擔保行業(yè)整體所涉及的社會關系進行全面的調整和規(guī)范。</p><p>　　4.1.2規(guī)章、規(guī)范性文件之間缺乏有機統(tǒng)一，過時制度未及時清理</p><p>　　我國融資性擔保行業(yè)涉及面廣，多個政府部門都制定了各自職責領域內的

47、業(yè)務監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件，內容有所交叉，甚至互有爭議。雖然七部委出臺了《融資性擔保公司管理暫行辦法》，盡管上位法優(yōu)于下位法、新法優(yōu)于舊法，但各部委以前制定的規(guī)范并未廢止還在執(zhí)行。因此，如何防止監(jiān)管領域出現(xiàn)重復監(jiān)管和監(jiān)管空白兩種現(xiàn)象，如何避免新建立的監(jiān)管法律體系與之前的規(guī)范相互干擾，是今后監(jiān)管實踐中應當重視的問題。</p><p>　　4.1.3規(guī)章和規(guī)范性文件實用性不強，缺乏后評價制度</p>&l

48、t;p>　　隨著融資性擔保業(yè)務的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，行業(yè)風險也在不斷滋生。面對日新月異的新型融資性擔保業(yè)務和可能出現(xiàn)的行業(yè)風險，現(xiàn)行融資性擔保監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件存在著相對滯后和實用性不強的問題。在促進融資性擔保業(yè)發(fā)展的問題上，現(xiàn)行規(guī)章和規(guī)范性文件有待進一步完善。此外，對現(xiàn)行規(guī)章和規(guī)范性文件的后評價制度缺失，而后評價制度是檢驗相關規(guī)章和規(guī)范性文件有效性的重要途徑之一，也是不斷豐富、完善監(jiān)管法律、法規(guī)、規(guī)章體系的重要方式。</p&

49、gt;<p><b>　　4.2監(jiān)管缺失</b></p><p>　　(1)監(jiān)管問責制度缺失，規(guī)則缺乏執(zhí)行力。對任何行業(yè)實施行政監(jiān)管，不僅需要制定科學、全面的行為規(guī)則，同時也要通過立法設置對違反這些規(guī)則的責任條款和處罰規(guī)定，這是行政執(zhí)法的重要手段，是保障行政執(zhí)法的權威性、威懾力和執(zhí)行力的重要保證。從融資性擔保業(yè)多年的監(jiān)管立法實踐來看，雖然對融資性擔保行設置了很多規(guī)則和限制，但幾

50、乎沒有對違規(guī)設置相應的處罰措施規(guī)定。</p><p>　　(2)監(jiān)管實體和程序規(guī)定缺乏，監(jiān)管行為不盡規(guī)范。擔保業(yè)多年來多頭管理、實際無人監(jiān)管的狀況，導致行業(yè)規(guī)模的快速膨脹及風險的聚集和暴露，諸如管理不規(guī)范、競爭無序化、業(yè)務混亂性等問題較多。目前，個別地方監(jiān)管機構甚至對轄內的融資性擔保業(yè)基本情況和風險狀況都不甚了解，不同口徑統(tǒng)計結果大相徑庭。相對于擔保行業(yè)復雜、多變的形勢發(fā)展，尚沒有一整套完善的行業(yè)準入、日常經營、

51、風險管理、市場退出等相應的實施辦法和程序，缺乏現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管的具體工作程序，監(jiān)管法制建設的步伐依然任重而道遠。</p><p><b>　　4.3市場混亂</b></p><p>　　擔保公司最基本的贏利點在于通過銀行授信，對貸款企業(yè)進行擔保，幫助其拿到企業(yè)急需資金，擔保公司從中收取傭金。然而，事實上隨著市場的競爭加劇以及有融資需求的中小企業(yè)質量參差不齊，傭金業(yè)

52、務也逐漸被一些擔保公司所淡化。相反，由于銀行授信的門檻和成本較高，一些擔保公司為了賺取更多利潤，往往轉向社會吸收資金，再將其高利放款給資金需求者。而對于面向民間吸籌和房貸，擔保公司往往會采用遠高于銀行4倍利率的高息收放資金。按照我國信貸條例的規(guī)定，這種高額的利息協(xié)議是不受法律保護的。如果某一方面協(xié)議沒能執(zhí)行，參與方的利益很難得到保障。</p><p>　　另一方面，隨著擔保公司數(shù)量的急劇增加，質量卻沒有同比的提升

53、，甚至有下降的趨勢。從整體上看，我國融資擔保業(yè)具有初創(chuàng)時期的特征，存在著“一個多、二個小、三個不足、四個待提高”的情況：“一個多”，即擔保機構數(shù)量多；“二個小”，即注冊資本小，放大倍數(shù)小；“三個不足”，即業(yè)務創(chuàng)新不足，準備金提取不足，風險緩釋措施不足；“”四個待提高”，即人員素質亟待提高，風險管理能力亟待提高，審慎經營、合規(guī)經營的意識亟待提高，銀擔合作水平亟待提高。</p><p>　　4.4擔保公司自身的問題&

54、lt;/p><p>　　擔保機構的經營運作方面主要存在以下問題：一是“異化”現(xiàn)象比較嚴重。具體表現(xiàn)就是名不副實，掛著擔保公司的牌子不做擔保業(yè)務，許多擔保公司熱衷于高風險投資、高息借貸甚至非法集資。“異化”問題，既對整個行業(yè)是比較大的聲譽風險，又對擔保機構的穩(wěn)健性是一個重大的威脅。二是風險管理體系建設薄弱，不能適應市場發(fā)展需要。目前，許多擔保機構風險管理薄弱，業(yè)務流程不很完善，決策機制不很健全，內部管理不規(guī)范，風險計量

55、不科學，有效的識別、計量評估和防控風險的制度措施不齊全。加之風險分散體系不健全，承保能力受到較大的制約。三是擔保機構多數(shù)規(guī)模小，擔保能力較弱。四是部分擔保機構經營不規(guī)范，信用度不高。</p><p><b>　　4.5缺失專業(yè)人才</b></p><p>　　自2008年底，洛陽擔保業(yè)走上了高速發(fā)展的道路，從原來的10家發(fā)展到目前約100家。一邊是擔保公司數(shù)量的高增長

56、，一邊是儲備人才的嚴重不足，兩者明顯不匹配。目前除了極個別很成熟的擔保公司相對穩(wěn)定外，幾乎每個擔保公司都缺人，尤其是缺少具有金融專業(yè)知識和信貸經驗的專業(yè)人才。洛陽的擔保公司數(shù)量已經急速擴張，但只是量的增加，而質的提高就必須要有人才的支撐。人才隊伍的建設迫在眉睫。</p><p><b>　　5.前景分析</b></p><p>　　通過對投資擔保公司的相關問題進行研究

57、分析，調研人員認為要繼續(xù)發(fā)揮投資擔保在我國經濟社會生活中的重要作用，使其健康可持續(xù)的發(fā)展，應該主要從以下幾個方面入手：</p><p>　　5.1完善相關法律法規(guī)</p><p>　　5.1.1提高立法質量，改善監(jiān)管法制環(huán)境</p><p>　　要建立完善、全面的立法工作機制，通過深入研究，整體規(guī)劃和統(tǒng)一審查，在立法上進一步加強前瞻性和規(guī)劃性，增強系統(tǒng)性，提高針對性

58、，強化操作性，切實提高融資性擔保立法質量，如通過立法彌補監(jiān)管立法空白，不僅使監(jiān)管有法可依，而且賦予監(jiān)管部門必要的措施和手段，使違法必糾。要積極推動相關法律的制定和修改完善，首先在認真總結我國融資性擔保監(jiān)管實踐經驗、充分吸收借監(jiān)國際最佳做法和成功經驗的基礎上，積極推動融資性擔保業(yè)務監(jiān)管立法向更高層級邁進，確保能有國家更高權力機關或政府機關專門制定效力級別更高的監(jiān)管法律法規(guī)，并作為以后完善監(jiān)管制度立法的依據。其次進一步推動融資性擔保機構監(jiān)管

59、外部法律環(huán)境的改善，如推動《擔保法》等法律的進一步修改完善，推動相關監(jiān)管部門的協(xié)作監(jiān)管立法等。</p><p>　　5.1.2盡快制定實施行業(yè)發(fā)展所急需的規(guī)章和規(guī)范性文件</p><p>　　盡管規(guī)章和規(guī)范性文件層級效力低，但卻更為需要和緊迫。因此，要進一步完善《辦法》及相關配套制度，依法制定擔保機構的市場準入、退出工作機制和操作章程，明確融資性擔保關系中的政府、擔保機構、銀行和企業(yè)的權利

60、義務界限。進一步細化融資性擔保機構的經營范圍、業(yè)務程序和風險管理規(guī)定，對違法行為設定相適應的罰則。</p><p>　　5.1.3注重法律、法規(guī)、規(guī)章的實用性、及時開展監(jiān)管后評價</p><p>　　融資性擔保行業(yè)的風險和對其監(jiān)管實踐是豐富多變的，融資性擔保監(jiān)管法律、法規(guī)、規(guī)章也應隨之不斷更新和完善。一部融資性擔保監(jiān)管法律、法規(guī)、規(guī)章的成功與否，一要看有沒有得到有效實施，二要看有沒有促進行

61、業(yè)發(fā)展。因此，要建立監(jiān)管法律、法規(guī)、規(guī)章的后評價制度，對相關法規(guī)的執(zhí)行情況和有效性、針對性進行跟蹤、檢查和評估，制定明確的標準和程序，并根據檢查評估結果及時梳理與修訂，不斷更新、完善監(jiān)管法律、法規(guī)、規(guī)章體系。</p><p>　　5.2加強和規(guī)范監(jiān)管</p><p>　　5.2.1完善監(jiān)管制度和問責機制，規(guī)范監(jiān)管行為，提高監(jiān)管執(zhí)行力</p><p>　　要通過頒布法

62、律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件來進一步明晰融資性擔保監(jiān)管機構監(jiān)管職責分工和工作程序，增加問責機制，增強有關制度規(guī)則的效力和執(zhí)行力，制定融資性擔保機構現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管規(guī)程，制定融資性擔保監(jiān)管機構行政處罰辦法、行政復議辦法等在內的一系列規(guī)章和規(guī)范性文件，這些規(guī)章和規(guī)范性文件對于保障依法行政、促進依法監(jiān)管具有重要的意義。</p><p>　　5.2.2加快現(xiàn)行規(guī)章和規(guī)范性文件清理與整合，提高監(jiān)管規(guī)則有效性</p&

63、gt;<p>　　總結國內實踐經驗，吸收、借鑒國際融資性監(jiān)管行之有效的做法，根據新的監(jiān)管發(fā)展要求，全面清理、整合以前各部門發(fā)布的監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件，解決規(guī)章或規(guī)范性文件不配套、不協(xié)調、不完整的問題，使之形成一套有機體系，同時簡化行政審批，調整監(jiān)管方式和程序。</p><p>　　5.3加強行業(yè)自律和公司自律</p><p>　　外部性約束只是一個外部環(huán)境，要真正實現(xiàn)擔保業(yè)的

64、健康有序，必須加強行業(yè)自律和公司自律。融資性擔保機構必須明確為中小企業(yè)服務的方向，不斷增強資本實力和服務能力，不斷提高公司治理能力和風險控制水平，促進國有出資融資性擔保機構和民營融資性擔保機構穩(wěn)步發(fā)展。擔保公司應該通過自身業(yè)務能力和服務水平的不斷提高，來提升自身的競爭能力和盈利能力，而不應該通過非正常的無序和不正當競爭來謀一時之利，否則在競爭中只能逐漸落伍直至被市場淘汰。融資性擔保機構應當轉變發(fā)展模式，特別是商業(yè)性擔保機構應當形成集團化

65、綜合經營模式，努力提高擔保機構的綜合效益。</p><p>　　5.4加強風險識別和風險控制</p><p>　　5.4.1增強風險意識和風險警覺，建立風險管理部門</p><p>　　擔保公司應該意識到風險對公司發(fā)展的重大影響，通過設立專門風險管理機構和風險控制專員來增強風險識別能力和風險控制能力。風險管理部門是一個直接向公司管理層匯報工作進展的獨立部門。風險管理

66、部門通過風險分析研究有關風險，確保作為擔保對方得客戶有能力履行其對于官司的債務責任。部門還根據審批擔保限額，分析和監(jiān)察公司面對的風險，并就公司整體的主要風險和走勢向高級管理層匯報，以最大限度的降低風險，使風險處于可控范圍。</p><p>　　5.4.2建立再擔保和反擔保</p><p>　　再擔保是對擔保的擔保，即再擔保機構對擔保機構已承擔的擔保風險按照一定得比例再次進行擔保或強制再擔保

67、，以分散和轉移已擔保的風險。再擔保機制是擔保體系中分散和轉移已擔保風險的重要保障方式。反擔保是指依照保證人與債務人事先的約定，如果債務人不履行債務時，保證人可以不經過訴訟或仲裁程序，就可以直接從債務人事先提供的反擔保措施中獲得履行或得到經濟上的補償，從而把信用風險的一部分分散給債務人，降低擔保機構的風險系數(shù)。擔保公司對于獲得批準擔保的企業(yè)可以根據企業(yè)和項目的實際情況采用一種或幾種保證措施。</p><p>　　5

68、.5加強人才隊伍建設和人才培養(yǎng)</p><p>　　隨著投資擔保公司數(shù)量的急速膨脹，科學的管理經驗與專業(yè)的運作模式將上升為擔保公司長遠發(fā)展的核心，能否處理好人力儲備與人才培養(yǎng)問題顯得尤為迫切。擔保公司須重視人力培養(yǎng)落在實處，新員工的崗前培訓、老員工的定期考核、中高層管理人員的高端培訓等，每一位員工都承載著公司的信譽、風險和責任。因此有效提升員工的專業(yè)能力及綜合素質，是從根本上提升擔保公司客戶服務質量、降低業(yè)務風險

69、系數(shù)、保障中小企業(yè)快捷融資安全暢通的保障。</p><p><b>　　6.結 論</b></p><p>　　在眾多的融資渠道中，擔保行業(yè)以其獨特的優(yōu)勢越來越受到了中小企業(yè)的關注和青睞。在我國現(xiàn)有情況下，逐步完善擔保體系是解決中小企業(yè)貸款難的最有效的措施之一，對中小企業(yè)融資起著積極作用。擔保體系的建立，使中小企業(yè)有了穩(wěn)定可靠的信用系統(tǒng)，有利于在一定程度上給中小

70、企業(yè)解決貸款難的問題，幫助中小企業(yè)緩解資金壓力。同時，又可以幫助銀行按照貸款的“三性”經營管理原則實現(xiàn)經營總目標，并使銀行的貸款更為安全、有效。投資理財是一種風險趨零、收益較高的新型理財方式。投資擔保公司通過其收益較高、相對安全和靈活方便的優(yōu)勢吸引著越來越多有閑置資金的個人進行理財。</p><p>　　投資擔保公司通過其在融資和理財兩方面的優(yōu)勢，不斷的發(fā)展壯大起來，雖然目前存在著影響其持續(xù)發(fā)展的不利外部條件和內

71、部因素，但我相信，隨著法律法規(guī)的不斷完善，金融體制改革的不斷深化，我國的投資擔保業(yè)一定可以健康可持續(xù)的發(fā)展壯大起來，為經濟的發(fā)展和居民財富的保值增值發(fā)揮越來越重要的作用。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　?。?］融資性擔保公司管理暫行辦法.國務院.[R] 2010年第3號</p><p>　?。?］佚名.擔保業(yè)被

72、時代繁榮[J] .河南投資擔保網.2011年4月</p><p>　　［3］劉中文 李軍.拓展融資融券業(yè)務對證券市場的影響[J].金融經濟.2007年第2期</p><p>　?。?］中華人面共和國擔保法.全國人大常委會.1995年6月</p><p>　　［5］佚名.海外市場融資融券之鑒[J].中國視野.2008年6月</p><p>　　

73、［6］李國安.國際融資擔保的創(chuàng)新與借鑒[J] .商業(yè)研究.2005年6月</p><p>　?。?］李亞如.籌資與擔保控制實務與案例分析[J].經濟科學出版社2007年9月</p><p>　?。?］中國投資擔保有限公司.2006年中國擔保論壇[J].經濟科學出版社2007年2月</p><p>　　［9］孫啟.信用擔保與擔保機構的風險管理[J].北京理工大學出版社

74、2008年4月</p><p>　?。?0］李強.融資融券業(yè)務探討[J].時代貿易.2008年第4期</p><p>　?。?1］曹士兵.中國擔保制度與擔保法[J].中國法制出版社2008年1月</p><p>　?。?2］江竹.中國擔保業(yè)人才戰(zhàn)略剖析[J].中國擔?！?010年第2期</p><p>　　［13］秦志輝.中小企業(yè)融資高層參考

75、[J].中國財經出版社.2011年4月</p><p>　?。?4］佚名.銀行受困小企業(yè)貸款難局.融資擔保在線.2011年5月</p><p><b>　　致 謝</b></p><p>　　在幾個月的不斷學習和實踐中終于完成了這篇論文。在寫作之中，我要感謝我的指導老師徐老師。在學習中,老師嚴謹?shù)闹螌W態(tài)度、豐富淵博的知識、敏銳的學術思維、精

76、益求精的工作態(tài)度以及侮人不倦的師者風范使我受益匪淺，導師們的高深精湛的造詣與嚴謹求實的治學精神，將永遠激勵著我。這三年中還得到眾多老師的關心支持和幫助。在此，謹向老師們致以衷心的感謝和崇高的敬意！也要感謝在這之間朋友們給我提供的幫助！</p><p>　　最后，我要向百忙之中抽時間對本文進行審閱，評議和參與本論文答辯的各位老師表示感謝。</p><p><b>　　論文評議書&l