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文檔簡介
1、<p><b> 金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文</b></p><p> 論文題目 淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范防與控制</p><p> 學(xué)生姓名 </p><p> 學(xué) 號 </p><p> 指導(dǎo)教師 </p><p> 專
2、 業(yè) 金 融 學(xué) </p><p> 年 級 </p><p> 學(xué) 校 </p><p><b> 目錄</b></p><p> 目 錄:......................................................
3、....... 1</p><p><b> 摘 要:2</b></p><p><b> 關(guān)鍵詞:2</b></p><p><b> 引言3</b></p><p> 1.正確認(rèn)識我國商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)3</p><p>
4、 1.1信用風(fēng)險(xiǎn),不良違約增加,投資用途貸款潛藏較大風(fēng)險(xiǎn)4</p><p> 1.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),個(gè)人房貸引發(fā)的銀行整體流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并不明顯,但局部值得關(guān)注4</p><p> 1.3操作風(fēng)險(xiǎn),普遍存在,應(yīng)引起銀行高度關(guān)注4</p><p> 1.4利率風(fēng)險(xiǎn),關(guān)注加息影響轉(zhuǎn)化為借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)5</p><p> 1.5市場風(fēng)險(xiǎn)
5、,謹(jǐn)防集體非理性行為5</p><p> 1.6政策風(fēng)險(xiǎn),關(guān)注國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)走向與宏觀調(diào)控方向6</p><p> 1. 7認(rèn)識個(gè)人房貸業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段與各種風(fēng)險(xiǎn)之間的聯(lián)系……………..6</p><p> 2.對癥下藥,防范和控制我國商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)7</p><p> 2.1加大金融改革,穩(wěn)妥引進(jìn)新的金融商品。7&
6、lt;/p><p> 2.2推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展7</p><p> 2.3強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)8</p><p> 2.4推廣全面實(shí)施個(gè)人住房貸款保證保險(xiǎn)制度8</p><p> 2.5改善銀行貸款結(jié)構(gòu)8</p><p> 2.6加強(qiáng)對房產(chǎn)開發(fā)商的調(diào)查8</p><p> 2
7、.7完善個(gè)人信用征詢系統(tǒng)的信息容量8</p><p> 2.8改進(jìn)對購房借款人還款能力的評估方式8</p><p> 2.9嚴(yán)格銀行的貸前審查和逾期貸款催收8</p><p><b> 參考資料:9</b></p><p> [摘 要] 本文對引起國外金融危機(jī)的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)加以關(guān)注,分析和闡述了我國商業(yè)銀
8、行個(gè)人住房貸款潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)類型、形成原因、表現(xiàn)形式進(jìn)行了客觀的分析,并從政策、市場、銀行、個(gè)人等方面探討了防范、控制風(fēng)險(xiǎn)的處理措施和對策。 </p><p> [關(guān)鍵詞] 金融危機(jī)、個(gè)人房貸、風(fēng)險(xiǎn)防范及控制 </p><p><b> 引言</b></p><p> 今年以來,受歐美金融危機(jī)影響,國外金融市場異常動(dòng)蕩,金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)
9、險(xiǎn)壓力加大。同時(shí)這場風(fēng)波對于國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)具有很好的警示作用,國內(nèi)的銀行類金融機(jī)構(gòu)由于監(jiān)管層的嚴(yán)格監(jiān)管,限制混業(yè)經(jīng)營,沒有大范圍參與創(chuàng)新類金融衍生品投資而避免了這場金融危機(jī),但對前幾年因業(yè)務(wù)膨脹而潛伏的各類風(fēng)險(xiǎn)不容忽視,特別是高速增長的個(gè)人房貸業(yè)務(wù),截止2007年末,我國主要金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人住房貸款的余額已經(jīng)達(dá)到了27000億元,同比增長36.1%,高于同期全國各項(xiàng)貸款增速 19.7個(gè)百分點(diǎn),監(jiān)測分析個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)很有必要,如何范防風(fēng)險(xiǎn)
10、、控制風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)下緊迫的課題。</p><p> 金融危機(jī)本質(zhì)上是不良貸款導(dǎo)致的流動(dòng)性不足,而不良貸款的根源可能泡沫經(jīng)濟(jì),也可能是所投資的項(xiàng)目盲目建設(shè)嚴(yán)重、效率低下和行業(yè)競爭過度、產(chǎn)品供大于求、無競爭力。追究泡沫經(jīng)濟(jì)的起源,跟銀行的利益誘惑、放貸沖動(dòng)不無聯(lián)系。就我國而言,銀行儲蓄存款眾多,中間業(yè)務(wù)收費(fèi)占比過小,利益最大化的要求只能寄希望于放貸產(chǎn)生的利差。特別是1998年以來,隨著住房實(shí)物分配制度的取消和按揭政
11、策的實(shí)施,商品房市場蓬勃發(fā)展,相應(yīng)帶來的個(gè)人住房貸款發(fā)展迅猛,它已成為商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的利潤來源。相對于企業(yè)貸款,個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)較小,安全性較高,但這并不意味著其完全沒有風(fēng)險(xiǎn)。特別是經(jīng)過近十年的房價(jià)上升,房價(jià)泡沫已經(jīng)顯現(xiàn),作為抵押品的房產(chǎn)估值也需要重新定價(jià)。今年以來,屢見新聞媒體報(bào)道,各地的房地產(chǎn)市場出現(xiàn)房價(jià)滯漲,交易量銳減,局部大中城市,房價(jià)出現(xiàn)持續(xù)下跌,個(gè)人住房貸款按揭戶出現(xiàn)違約上升,斷供增加···&
12、#183;··這些現(xiàn)實(shí)都在提示銀行管理者,不存在“無風(fēng)險(xiǎn)”的業(yè)務(wù),審時(shí)度勢,客觀、理性看待我國商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn),有助于我們提高風(fēng)險(xiǎn)意識,有的放矢,做好風(fēng)險(xiǎn)防范和控制。</p><p> 1.正確認(rèn)識我國商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)</p><p> 按照金融學(xué)有關(guān)理論,風(fēng)險(xiǎn)就是指某種資產(chǎn)的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性或概率。由于個(gè)人房貸持續(xù)期
13、較長(最長30年),在理論上其實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性更大。一般而言,個(gè)人房貸業(yè)務(wù)會存在以下風(fēng)險(xiǎn):(一)信用風(fēng)險(xiǎn),即借款人在還款期內(nèi)由于失業(yè)或者收入銳減而不能按期足額償還月供的情況;(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),由于銀行資金過度集中投放于期限較長的個(gè)人房貸業(yè)務(wù),造成商業(yè)銀行面臨流動(dòng)性不足的情況;(三)操作風(fēng)險(xiǎn),由于存在不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況;(四)利率風(fēng)險(xiǎn),由于利率的變化而使商業(yè)銀行遭受損失
14、的情況;(五)市場風(fēng)險(xiǎn),由于整個(gè)房地產(chǎn)市場大幅下降,房產(chǎn)價(jià)格貶值造成銀行損失的情況;(六)政策風(fēng)險(xiǎn),由于有關(guān)房地產(chǎn)市場或個(gè)人房貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策的出臺而使商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)受到影響的情況。</p><p> 在我國,商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)在以上所列風(fēng)險(xiǎn)方面具體表現(xiàn)存在以下幾個(gè)特點(diǎn):</p><p> 1.1信用風(fēng)險(xiǎn),不良違約增加,投資用途貸款潛藏較大風(fēng)險(xiǎn)</p><
15、p> 目前我國的個(gè)人信息管理狀況,使得商業(yè)銀行很難進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)判斷。一方面,國外的金融危機(jī)已經(jīng)逐步影響到我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì),進(jìn)而引起借款人在工作、收入等因素的不良變化,導(dǎo)致不能按期或無力償還銀行貸款記錄增加,有可能出現(xiàn)違約導(dǎo)致放棄所購房屋,從而給銀行利益帶來損失的違約風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,借款人還可能故意欺詐,通過偽造的個(gè)人收入資料騙取銀行的貸款,從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。其中個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)又分為:(1)、購房者由于收入水平下降,無力償還貸款 。
16、值得指出的是,個(gè)人住房貸款屬于中長期信貸,其還款期限通常要持續(xù)20~30年左右,(2007年我國個(gè)人房貸平均貸款年限最短的西部地區(qū)14.9年),在這段時(shí)間中個(gè)人資信狀況面臨著巨大的不確定性,信用缺失以及個(gè)人支付能力下降的情況很容易發(fā)生,往往就可能轉(zhuǎn)換為銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)??紤]到當(dāng)前個(gè)人住房貸款的申請者主要是當(dāng)前收入水平波動(dòng)較大的、收入市場化程度較高的白領(lǐng)階層,這種中長期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)尤其值得關(guān)注。(2)、購房者由于投資方式失敗的原因拖欠貸款 ,購
17、房者對市場的估計(jì)不足,進(jìn)行了購房投資,采取以租養(yǎng)貸等投資方式的失敗,造成無力償還貸款。這種情況所占比例不下,隨著房地產(chǎn)的降溫,房屋租賃</p><p> 1.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),個(gè)人房貸引發(fā)的銀行整體流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并不明顯,但局部值得關(guān)注</p><p> 商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)存在資產(chǎn)負(fù)債的期限錯(cuò)配是可以接受的,但是這個(gè)缺口應(yīng)當(dāng)控制在一定的比率范圍之內(nèi),對這個(gè)缺口進(jìn)行管理,就是商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)
18、險(xiǎn)管理和利率風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn),個(gè)人住房貸款比重接近或達(dá)到20%時(shí),商業(yè)銀行整體流動(dòng)性和中長期貸款比例的約束才會成為非常突出的問題。截止2007年末,我國主要商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)在各項(xiàng)貸款中的占比只接近 10%。并且值得一提的是,20%的警戒線是針對房地產(chǎn)市場較為成熟的國際大城市而言,對于象我國房地產(chǎn)業(yè)正處于快速化成長階段,這一占比在短期內(nèi)超過20%也不會出現(xiàn)太大風(fēng)險(xiǎn)。但對于一些資產(chǎn)規(guī)模較小、資產(chǎn)種類較為單一的部分城市商業(yè)銀行來說
19、,實(shí)際上已經(jīng)開始要關(guān)注到流動(dòng)性問題。</p><p> 1.3操作風(fēng)險(xiǎn),普遍存在,應(yīng)引起銀行高度關(guān)注</p><p> 由于缺乏必要的相關(guān)法律約束,再加上各大商業(yè)銀行之間激烈的競爭,銀行的信貸部門常常為了擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍,競相放松貸前審查和貸后檢查工作,對借款人的收入證明等貸款要素放松審查,收入證明的真實(shí)性大打折扣,從而留下貸款風(fēng)險(xiǎn)漏洞;按照“貸款三查”的要求,商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后應(yīng)對借
20、款人及其資金使用情況進(jìn)行檢查,可現(xiàn)實(shí)上我國商業(yè)銀行普遍存在的問題是銀行貸款檢查流于形式。很多借款人出現(xiàn)居住地址、工作單位發(fā)生變動(dòng),甚至某個(gè)共同借款人突然意外死亡的情況,銀行也一無所知,其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)之大可想而知。還有外部欺詐造成的操作風(fēng)險(xiǎn),主要是房地產(chǎn)開發(fā)商利用“假按揭”的形式騙取銀行資金 </p><p> 上面的分析告訴我們,個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)較低只是相對而言,在房市的不同階段,個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)具有不同的表現(xiàn)形式。如
21、果不能意識到這一點(diǎn),并采取相應(yīng)的措施,個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展終會給我國的商業(yè)銀行積累巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。</p><p> 2.對癥下藥,防范和控制我國商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)</p><p> 要防范和控制我國商業(yè)銀行在個(gè)人房貸業(yè)務(wù)上面臨的風(fēng)險(xiǎn),首先,頒布通過房地產(chǎn)市場相關(guān)管理部門充分協(xié)商制定的《房地產(chǎn)管理?xiàng)l例》,從法律高度規(guī)范、約束房地產(chǎn)市場健康發(fā)展。其次,在充分調(diào)研市場及聽取各家銀行
22、的意見及建議的基礎(chǔ)上,由銀監(jiān)會出臺各家銀行對個(gè)人住房貸款應(yīng)遵循的基本原則及禁忌,制定嚴(yán)格的從業(yè)機(jī)構(gòu)和人員準(zhǔn)入、退出、獎(jiǎng)懲條例,切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管,規(guī)范銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)市場無序的競爭。再者,商業(yè)銀行管理層必須改變思想認(rèn)識。正如一枚硬幣有正反兩面,個(gè)人房貸業(yè)務(wù)同樣如此。從一個(gè)側(cè)面來講,個(gè)人房貸屬于符合我國持續(xù)的產(chǎn)業(yè)政策的配套金融產(chǎn)品,屬于我國商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和利潤增長點(diǎn),銀行絕不可錯(cuò)過發(fā)展的良好時(shí)機(jī);但另一個(gè)側(cè)面來看,個(gè)人房貸并非無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),目
23、前情況下面臨的系列風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。對此,我國的商業(yè)銀行應(yīng)該有足夠清醒的認(rèn)識,面對困境,正視重視風(fēng)險(xiǎn),多想對策。除此之外,加快推進(jìn)以下方面的革新:</p><p> 2.1加大金融改革,穩(wěn)妥引進(jìn)新的金融商品。</p><p> 盡快導(dǎo)入資產(chǎn)證券化和房地產(chǎn)投資信托,這些也是發(fā)達(dá)國家通常用來提高銀行的資金流動(dòng)性,降低個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn),以及作為處理房地產(chǎn)危機(jī)的金融工具。</p>&
24、lt;p> 2.2推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展</p><p> 為了化解個(gè)人住房貸款帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行采取市場化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展。首先,逐步推行住房抵押貸款二級市場的建立,即房地產(chǎn)抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓市場,房地產(chǎn)貸款由貸款銀行或其他金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出來以后,再轉(zhuǎn)售給其他投資者,或者以抵押貸款為擔(dān)保、發(fā)行抵押貸款債券的市場。通過一級市場與二級市場的銜接,提高銀行資金的流動(dòng)性,一方
25、面銀行通過發(fā)行抵押貸款債券可以獲得充足的資金滿足個(gè)人信貸需求,另一方面貸款的額度與債券發(fā)行量相匹配,分散了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上,住房貸款的證券化應(yīng)當(dāng)提上日程。</p><p> 2.3強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)</p><p> 按照要求制定了商業(yè)性房地產(chǎn)貸款管理的實(shí)施細(xì)則,建立完善個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制政策,根據(jù)房地產(chǎn)貸款的專業(yè)特征,按照申請的受理、審核、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)分別制定了相應(yīng)的
26、操作規(guī)程,明確了權(quán)責(zé)和考核標(biāo)準(zhǔn),并強(qiáng)化貸款操作過程的監(jiān)督管理;</p><p> 2.4推廣全面實(shí)施個(gè)人住房貸款保證保險(xiǎn)制度</p><p> 將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給專業(yè)保險(xiǎn)公司。提高貸款行為的安全保障,選擇高資質(zhì)的保險(xiǎn)公司,投保房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),以保障貸款抵押物的安全,增強(qiáng)貸款的信用度,保證資金安全貸放。</p><p> 風(fēng)險(xiǎn)并不可怕,只要你去了解它,熟悉它,掌握它,
27、那它還有什么可怕的呢?圍繞著我國商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)也是如此,只要你有信心,有決心,有智慧,早行動(dòng),從完善制度建設(shè),嚴(yán)密內(nèi)控監(jiān)督,嚴(yán)格制度落實(shí),加強(qiáng)獎(jiǎng)罰措施力度,范防和控制風(fēng)險(xiǎn)是水到渠成的事。</p><p><b> [參考文獻(xiàn)]</b></p><p> [ 1 ] 楊帆.趙曉.江慧琴.亞洲金融風(fēng)暴后的中國.石油工業(yè)出版社.1998</p>
28、;<p> [ 2 ] 趙其宏.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理.經(jīng)濟(jì)管理出版社.北京.2001</p><p> [ 3 ] 張小霞.現(xiàn)代商業(yè)銀行內(nèi)控制度研究. 中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社.北京.2005</p><p> [ 4 ] 張吉光.商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)識別與管理.北京.中國人民大學(xué)出版社.2005</p><p> [ 5 ] 張吉光.商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理.
29、上海.立信會計(jì)出版社.2006</p><p> [ 6 ] 鄭向居(主編).銀行風(fēng)險(xiǎn)管理師必讀.長春.吉林人民出版社.2006</p><p> [ 7 ] 劉曉勇.銀行監(jiān)管有效性研究.社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社.2007</p><p> [ 8 ] 于學(xué)軍(主編).銀行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管探索(Ⅱ)— 來自一線的報(bào)告.北京.中國金融出版社.2007</p>
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