小額信貸畢業(yè)論文

1、<p>　　試論小額信貸在我國的可持續(xù)發(fā)展</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　中文摘要及關鍵詞…………………………………………………………………3</p><p>　　英文摘要及關鍵詞…………………………………………………………………3</p><p>　　一、定義…………………

2、…………………………………………………………4</p><p>　　二、小額信貸與高利貸的區(qū)別……………………………………………………5</p><p>　　發(fā)放者……………………………………………………………………5</p><p>　　作用對象及作用方式……………………………………………………5</p><p>　　利率………………………

3、………………………………………………5</p><p>　　擔保方式…………………………………………………………………5</p><p>　　三、小額信貸在我國的發(fā)展狀況及問題……………………………………………5</p><p>　　辦理對象…………………………………………………………………6</p><p>　　保障機制…………………………

4、………………………………………6</p><p>　　運作成本…………………………………………………………………6</p><p>　　體制問題…………………………………………………………………6</p><p>　　四、小額信貸的發(fā)展前景……………………………………………………………6</p><p>　　五、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策與建議

5、……………………………………………7</p><p>　?。ㄒ唬┘訌娙瞬排囵B(yǎng)和吸引優(yōu)秀人才加入……………………………………7</p><p>　?。ǘ┟鞔_落實對小額貸款公司的監(jiān)管………………………………………7</p><p>　?。ㄈ┯行Оl(fā)揮宣傳和交流……………………………………………………7</p><p>　?。ㄋ模┘訌娦刨J風險控制

6、………………………………………………………8</p><p>　?。ㄎ澹┩貙捫☆~貸款公司的融資渠道…………………………………………8</p><p>　　參考文獻……………………………………………………………………………8</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　從國際流行觀點定義，小額信貸指向

7、低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機構(gòu)及專門的小額信貸機構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務經(jīng)營的特點，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義（中小企業(yè)貸款不是小額信貸）。盡管我國小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔保貸款機制，所以小額貸款公司應該明確自身的性質(zhì)，整合自身

8、的運作模式。同時，政府應調(diào)整關于小額信貸機構(gòu)完善的政策，以促進小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。近幾年來，中國經(jīng)濟的快速發(fā)展并未能解決其貧富差距懸殊的問題，所以，對于中國這個發(fā)展中的國家而言，小額貸款有可觀的發(fā)展空間。小額貸款通過改善低收人人群的經(jīng)濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產(chǎn)和國民經(jīng)濟發(fā)展，從而縮小貧富之間的差距。</p><p>　　關鍵詞：小額信貸 高利貸 區(qū)別 可持續(xù) 貧富差距

9、 </p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　View from the international popular definition, microfinance point to low-income groups and miniature enterprise provide amount of smaller con

10、tinuous credit service, its basic characteristics are Numbers are small, no guarantees, unsecured, service at</p><p>　　the poor. Microfinance by regular financial institutions and special microfinance instit

11、utions or organizations to provide. Microfinance organization according to the characteristics of the business, divided into two categories: commercial and welfare, also called system socialist and welfare socialism (sma

12、ll and medium enterprise loan not microfinance). Although our country microfinance produces quite early, but in microfinance of operation with its own national characteristics appeared a lot o</p><p>　　rich

13、and poor. </p><p>　　Key words: microfinance；difference； sustainable ；the gap between rich and poor </p><p><b>　　一、 定義</b></p><p>　　小額貸款（MicroCredit）是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要

14、的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。 小額貸款在中國：主要是服務于三農(nóng)中小企業(yè)。小額貸款公司的設立，合理的將一些民間資金集中了起來，規(guī)范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。</p><p>　　小額信貸引入我國是20世紀90年代，最先在云南、陜西和河南三省進行試點并進一步推廣。實踐證明小額信

15、貸在中國能夠服務于最貧困地區(qū)的農(nóng)戶和貧困戶，一些試點項目已經(jīng)達到相當規(guī)模。這種造血式的扶貧方式很受農(nóng)戶的歡迎，并取得了很好的效果。正如穆罕穆德·尤努斯所說的，“任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì)，即使是一個非常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì)，所以作為企業(yè)家或者資本家，他們無權(quán)比窮人更優(yōu)惠”。 這樣對社會上的每個人來說都是不公平的，由于馬太定律的存在，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。這會導致窮人更窮，富人更富

16、，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會的不穩(wěn)定。因此，小額貸款的產(chǎn)生便應時而生。雖然小額信貸在經(jīng)濟發(fā)展及扶貧開發(fā)中起到了積極作用，但是目前還存在一定問題，需要通過防范經(jīng)營風險、努力降低運行成本、以及對小額信貸機構(gòu)的監(jiān)管等措施來進一步使其規(guī)范化。本文從小額貸款在我國的發(fā)展趨勢和狀況，以及存在的一些問題，進而闡述和分析其在我國的可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　小額信貸與高利貸的區(qū)別</p><p>

17、;　　很多人一看到小額信貸就以為是高利貸，其實不然。小額信貸（MicroCredit）是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。貸款利率一般符合國家要求，即不高于同期銀行基準利率的4倍。與小額信貸不同的是，高利貸通常涉案金額巨大.民間資金融資的利息很高，往往是銀行同期基準利率的5倍以上，有的甚至高達月息10

18、%至20%，俗稱“高利貸”。民間高利貸行為，一方面不僅給貸款人和投資者造成經(jīng)濟風險，損害不特定人群的切身利益；另一方面也擾亂了金融秩序，還引發(fā)了一系列民事、治安、刑事案件，給社會帶來極大不穩(wěn)定因素。二者之間的區(qū)別具體如下：</p><p>　　（一）、發(fā)放者：小額信貸一般是由小額信貸公司發(fā)放；而“高利貸”披上合法的外衣。過去傳統(tǒng)的“高利貸”多是個人，現(xiàn)在出現(xiàn)有合法注冊登記的典當、調(diào)劑、寄賣及所謂投資咨詢公司，將業(yè)

19、主目標轉(zhuǎn)向了高利放貸行業(yè)。</p><p>　?。ǘ?、作用對象及方式：小額信貸的額度較小、無抵押、服務于貧困人口；而“高利貸”的借款手續(xù)簡便?！案呃J”沒有嚴格的信用審查機制，只要有抵押物，無論是誰的，從哪里來，都可以放款，這對那些因信用問題無法從金融機構(gòu)融通到資金的企業(yè)、個人具有強烈的吸引力，同時也成為滋生各種犯罪的溫床。</p><p>　?。ㄈ?、利率：小額信貸的利率一般高于銀行的

20、同期其準利率而低于4倍于銀行同期基準利率，處在國家合法的水平；而高利貸的利息則以日利百分之一或月利百分之20-25非法獲利，更有甚者，一些個人為了獲取非法利益，利用手中的大量資金，以借款方式明明只借了10萬元，10天或30天歸還到期借款時就變成了15萬元甚至20萬元。但往往借款人在向投資公司借錢之前雙方就已說好借款利率，將借款的利息以借款本金的方式寫進借條中，如借款時15萬元，借條上則寫成是借款20萬元，在借款書上也不會寫明利率，以為是

21、普通借貸。所以，小額信貸對于大多數(shù)的人有可接受性。</p><p>　?。ㄋ模ο螅盒☆~信貸一般不要擔保人；而高利貸均普遍要求借貸提供擔保人，如果擔保人是公務員、教師、企業(yè)白領等具有一定社會身份人員，就很樂于出借，并且還劃分等級定放貸金額。有的公務員、白領等對擔保后果不清楚，出于朋友義氣提供擔保，借款人逃匿后叫苦不迭。</p><p>　　小額信貸在我國的發(fā)展狀況及存在問題</

22、p><p>　　我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作的過程。目前，我國由民間組織主導的小額信貸開始發(fā)展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有12

23、00萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔保貸款機制，小額擔保貸款的問題主要是存在于以下方面： </p><p>　?。ㄒ唬?、辦理對象：辦理小額擔保貸款的人員一般是下崗和農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財產(chǎn)，農(nóng)戶財產(chǎn)一般包括在自留地，宅基地以及

24、宅基地上的自建房，這是農(nóng)民的主要財產(chǎn)，我國《中華人民共和國擔保法》明確規(guī)定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集體所有的土地使用權(quán)不得抵押?！狈芍匀绱艘?guī)定，主要是考慮到抵押人的生存權(quán)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的問題。同時《中華人民共和國擔保法》又規(guī)定了集體所有的土地使用權(quán)抵押的兩個特例：一是抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權(quán)可以抵押；二是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，是占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)可以抵押。法律

25、雖然規(guī)定了在以上兩種情況下，集體所有的土地使用權(quán)可以抵押（但不允許單獨抵押），同時對該抵押權(quán)的實現(xiàn)仍然做了限制：以承包的荒地的使用權(quán)抵押的，或者以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)抵押的，在實現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。關于自建房，《中華人民共和國擔保法》對農(nóng)民自建房并沒有明確規(guī)定不能用于抵押，它應該屬于《中華人民共和國擔保法》所規(guī)定的“依法可以抵押的其他財產(chǎn)”，可以抵押。但《中華人民共和國&l

26、t;/p><p>　?。ǘ?、保障機制：小額信貸缺少最終償還的保障機制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。</p><p>　?。ㄈ?、運作成本：小額信貸運作成本過高。小額信貸屬于零售貸款，一個信貸員最多營銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應是無法比的，相對的成本也高。同樣

27、是一個億的貸款，我們?nèi)绻J款給大企業(yè)，只需要一個客戶經(jīng)理就可以辦理，而辦理小額貸款可能要幾千筆業(yè)務量，光客戶經(jīng)理就需要十幾個。人力物力成本過高?！?</p><p>　?。ㄋ模?、體質(zhì)問題：整個社會的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧肉”，賑災，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時有發(fā)生。</p><p><b>　　小額信貸的發(fā)展前景&

28、lt;/b></p><p>　　由于小額貸款在中國僅有10多年的歷史，在一定程度上，它的發(fā)展還具有很大的限制和不足之處。因此，大家對于小額貸款的發(fā)展前景、身份定位也是眾說紛紜，各持己見。有學者認為，小額貸款公司可朝專業(yè)貸款公司的方向發(fā)展，即貸款零售公司；有金融專家建議，小額貸款公司應以民營銀行為方向，貸款公司取得了合法地金融機構(gòu)的地位，就可以名正言順的吸收存款，解決目前只貸不存帶來的資金緊缺問題。相對于在

29、國外，小額貸款的發(fā)展已經(jīng)日趨完善。因此，在某些方面上我們可以借鑒他們的經(jīng)驗，使我國的小額貸款發(fā)展越加成熟，使其能為更多的大眾服務。</p><p>　　孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式、孟加拉國鄉(xiāng)村銀行以小組為基礎的農(nóng)戶組織，要求同一社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟地位相近的貧困人口在自愿的基礎上組成貸款小組，相互幫助選擇項目，相互監(jiān)督項目實施，相互承擔還貸責任。銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押的、短期的小額信

30、貸，但要求農(nóng)戶每星期分期還款。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在放貸的同時要求客戶開設儲蓄帳戶，存款金額達到一定程度的時候必須購買孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的股份，從而成為銀行的股東。迄今銀行已經(jīng)向大約660萬人貸款超過57億美元，其中97%的貸款人是婦女，已還款50億美元，還款率近99%。自孟加拉國鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)立以來，小額信貸受到了當?shù)馗F人的熱烈歡迎，近6成的借款人和他們的家庭已經(jīng)脫離了貧窮線。這個模式被迅速推廣到亞洲、非洲、拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非

31、常有效的扶貧方法。 </p><p>　　對于借鑒國際的成功發(fā)展模式，我國應該結(jié)合自己的發(fā)展模式。這幾年，小額貸款公司在幾年時間內(nèi)迅速發(fā)展壯大，對支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求起到積極作用，并得到了充分的認可。小額貸款公司一方面疏導、吸收了民間資本，規(guī)范了民間信貸，壓縮了地下金融生存空間，實現(xiàn)了民間信貸和正規(guī)金融的對接；另一方面促進了金融市場競爭，深化了金融體制改革，提高了資金的配置效率，解決了當前

32、資金供求矛盾，前景普便看好。2009年6月國家銀監(jiān)局出臺《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，為小額貸款公司指明了一個發(fā)展方向，進一步促進小額貸款公司的大發(fā)展。政府管理部門若能與時俱進把真正服務于三農(nóng)經(jīng)濟和中小企業(yè)的小額貸款公司定性為“新型農(nóng)村非存款類金融機構(gòu)”，并頒發(fā)金融許可證，這于國于民都是好事，有利于小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　五、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策與建議</p>

33、<p>　?。ㄒ唬?、加強人才培養(yǎng)和吸引優(yōu)秀人才加入。小額貸款公司是一個經(jīng)濟知識密集型的服務業(yè)，而專業(yè)的人才是公司發(fā)展前進的動力和源泉。首先，公司應根據(jù)自身情況確立以人為本的企業(yè)文化。加強公司員工的歸屬感，從而提高員工的集體意識和對公司的信任。其次，建立培訓機制，提高員工的整體專業(yè)素質(zhì)，以提高管理水平，加強信貸風險的控制能力。公司應不斷完善激勵機制，特別是對信貸員的激勵。公司應通過一系列的有效政策，將信貸員的個人利益與集體利益

34、相結(jié)合。另外一方面就是在成本可算的情況下，研究自身的盈虧平衡點，就是說人員的盈虧平衡點。小貸公司成本究竟有多少？究竟做到多大的規(guī)模能夠支撐公司發(fā)展？能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)？優(yōu)秀的小額信貸人員一定要清晰的掌握盈虧平衡點在那兒，每個小額信貸的信貸員，應該記每天花在身上的成本有多少，做多大的業(yè)務才能覆蓋住成本，給予他們的激勵機制也是這樣的，在個人成本可覆蓋情況下，才給一定的激勵。不管小貸團隊有多大，個人有點像記件經(jīng)營，他才能夠賺來自己所需要的成本。這

35、一點也是非常重要的。</p><p>　　（二）、明確落實對小額貸款公司的監(jiān)管。首先，中國人民銀行及其各分支機構(gòu)應</p><p>　　對小額貸款公司的利率進行嚴格的監(jiān)督，嚴禁任何形式的高利貸等違法行為。其次，銀監(jiān)會應協(xié)助省市金融辦對小額貸款公司與銀行的等金融機構(gòu)的貸款情況或其他業(yè)務合作，要及時查處雙方發(fā)違法交易，避免任何形式的對公眾存款的吸收。那些資本實力強、誠信度高、品牌優(yōu)勢突出的企業(yè)

36、才能批準進入這個行業(yè)，在監(jiān)管過程中，要通過良好的制度設計，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、合作銀行和社會中介機構(gòu)和廣大的社會公眾都納入到多維一體的監(jiān)管體系框架內(nèi)，以此來希望為小額貸款公司發(fā)展創(chuàng)造比較好的政策環(huán)境。創(chuàng)造政策環(huán)境的目標也是為了讓小額貸款公司贏得良好的社會地位。說起來小額貸款公司的定位，這里也提出一個問題，大家一再呼吁的小額貸款公司本身具有金融機構(gòu)的屬性，但是目前它的定位還沒有解決。所以在此也呼吁，作為監(jiān)管部門也應該在下一步工作中積極推動

37、這個問題的解決。</p><p>　?。ㄈ⒂行Оl(fā)揮宣傳和交流。通過定期開展小額貸款公司行業(yè)協(xié)會座談會，可以加強小額貸款公司相互之間的經(jīng)驗交流。在行業(yè)內(nèi)部建立溝通平臺，以便于小額貸款公司之間進行幫助與支持。在解決資金問題的前提下，通過加大宣傳力度，增強民眾對小額貸款的認知度，公開小額貸款操作規(guī)程，大力宣傳小額貸款的操作方法，使農(nóng)民知情貸款，提高貸款辦理的透明度、知情權(quán)。</p><p>

38、　　（四）、.加強信貸風險控制。控制貸款風險，首先，要嚴格按照業(yè)務流程，盡量避免操作風險。其次，對借款人的信用狀況進行充分調(diào)查審核，并確保信息的真實性，根據(jù)借款人的未來現(xiàn)金流情況和盈利能力，確認貸款限額。最后，確保貸款資金的流向和用途，隨時掌握借款人的資金運作狀況，加強貸后跟蹤管理。希望監(jiān)管部門和社會中介機構(gòu)和小額貸款公司共同努力，提升小額信貸的行業(yè)地位，提升小額信貸的規(guī)范經(jīng)營水平。</p><p>　?。ㄎ澹?、

39、拓寬小額貸款公司的融資渠道。首先，放寬對小額貸款公司股東數(shù)量的限制。股東投資是小額貸款公司最主要的資金來源。其次，建議政府鼓勵金融機構(gòu)與小額貸款公司開展開發(fā)資金業(yè)務，間接地通過金融機構(gòu)的存款業(yè)務來彌補小額貸款公司只貸不存的功能缺陷，從而滿足小額貸款公司的資金需求。另外就是創(chuàng)新。小微企業(yè)完全指著股東資金是不行的，資金后續(xù)的補充能力還是比較弱的，怎么樣能夠通過創(chuàng)新的金融手段，把有資金需求的人和有資金冗余的人，通過這個平臺把他們連接起來，實行

40、資源整合，滿足雙方的需求，實現(xiàn)共贏，這一點也是非常重要的。而后續(xù)資金的補充問題，可能是兩個方面，一個可以由股東增值擴股，這方面黑龍江省出臺了比較簡化的程序，有的甚至立等可取，增資擴股不受增資比例的任何限制。另外一個補充資金的途徑就是與銀行的合作來取得運轉(zhuǎn)資金。</p><p>　　綜上所述，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，貧富差距的逐步增大，小額貸款在中國的發(fā)展前景日趨可觀。因此目前的當務之急是我們?nèi)绾谓⑵鹨粋€完善、合法、

41、公正的小額信貸措施，幫助更多的個體戶、農(nóng)民以及一些需要資金的人們。同時，政府對于小額貸款應該以鼓勵為主，監(jiān)管為輔，更有效的幫助那些真正貧困的人，縮小貧富之間的差距，從而促進小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。</p><p><b>　　參考文獻：</b></p><p><b>　　1、中國新聞網(wǎng)</b></p><p>　　3、中國