畢業(yè)論文--小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1、<p><b>　　摘 要</b></p><p>　　小額信貸不僅僅是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新,更是一個(gè)重要的扶貧方式。隨著國(guó)家金融改革的深入,1999年以來(lái)農(nóng)村地區(qū)的小額信用貸款在中國(guó)人民銀行在大力推進(jìn)下,取得很好的成績(jī)。本文通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,深入剖析了農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處自身特點(diǎn)以及目前所面臨的市場(chǎng)環(huán)境；在借鑒外國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式的分析

2、的結(jié)論下,借助商業(yè)銀行市場(chǎng)定位以及競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析等理論研究成果對(duì)農(nóng)業(yè)銀行小額信貸產(chǎn)品中出現(xiàn)的問(wèn)題以及問(wèn)題產(chǎn)生的原因進(jìn)行粗淺的剖析,并對(duì)其發(fā)展的對(duì)策進(jìn)行探討。本文主要從農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處自身實(shí)際出發(fā),分析該分理處從事小額信貸的優(yōu)勢(shì)以及所受到內(nèi)外環(huán)境的影響,提出農(nóng)業(yè)銀行小額信貸是自身發(fā)展和五大連池市農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。本文不足之處在于由于掌握的資料有限,部分專業(yè)理論,同業(yè)數(shù)據(jù)難以收集,因此在實(shí)證分析感覺(jué)不太充分,今后需要進(jìn)一步

3、加強(qiáng)。</p><p>　　【關(guān)鍵詞】 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處 農(nóng)村 小額信貸 </p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Microfinance is more than a financial service innovation, is a important way of poverty all

4、eviation. Along with the national financial reform deeply, since 1999 the rural areas of microcredit loans in the people's bank of China to promote in the next, and get a good result. This article through to the agri

5、culture bank five dalian ChiLong town a small local branch the present situation of the development of small credit business, this paper explores the agricultural bank five dalian ChiLong town </p><p>　　【 ke

6、y words 】 agricultural bank five dalian ChiLong town a small local branch rural microcredit </p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘 要I</b></p><p>　　AbstractII

7、</p><p>　　第1章 緒 論1</p><p>　　1.1 研究背景1</p><p>　　1.2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀2</p><p>　　1.2.1國(guó)外的研究現(xiàn)狀2</p><p>　　1.2.2 國(guó)內(nèi)的研究現(xiàn)狀4</p><p>　　1.3 研究目的、意義和方法5<

8、/p><p>　　1.3.1研究目的5</p><p>　　1.3.2研究意義6</p><p>　　1.3.3研究方法6</p><p>　　第2章 農(nóng)村小額信貸基本理論7</p><p>　　2.1 農(nóng)村小額信貸的涵義7</p><p>　　2.1.1 農(nóng)村小額信貸的概念界定7<

9、;/p><p>　　2.2 農(nóng)村小額信貸相關(guān)理論8</p><p>　　2.2.1 農(nóng)村金融發(fā)展理論8</p><p>　　2.2.2 不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論11</p><p>　　2．3 農(nóng)村小額信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)12</p><p>　　2.3.1農(nóng)村小額信貸余額持續(xù)增加12</p><p>

10、;　　2.3.2 小額貸款主體發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化13</p><p>　　2.3.3 小額貸款對(duì)象發(fā)生重要變化13</p><p>　　2.3.4 小額貸款的額度也隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而增加13</p><p>　　第3章 國(guó)外農(nóng)村小額信貸實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及啟示14</p><p>　　3.1 孟加拉國(guó)農(nóng)村小額信貸14</p><p

11、>　　3.1.1 孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸14</p><p>　　3.2 印度農(nóng)村小額信貸——印尼人民銀行17</p><p>　　3.3 國(guó)際經(jīng)驗(yàn)總結(jié)與啟示17</p><p>　　3.3.1小額信貸設(shè)計(jì)應(yīng)保證盈利原則18</p><p>　　3.3.2科學(xué)合理確定小額信貸利率19</p><p>　

12、　3.3.3創(chuàng)新小額信貸抵押擔(dān)保方式19</p><p>　　第4章 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題分析20</p><p>　　4.1 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀20</p><p>　　4.1.1小額信貸的種類及運(yùn)行方式20</p><p>　　4.1.2 農(nóng)村小額信貸的供給現(xiàn)狀23&

13、lt;/p><p>　　4.1.3農(nóng)村小額信貸的供求與需求不匹配25</p><p>　　4.2農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題28</p><p>　　4.2.1 農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款管理力量薄弱28</p><p>　　4.2.2 貸款額度、還款方式與客戶的需求不適應(yīng)29</p><p>　　4

14、.2.3 信用評(píng)估方式在現(xiàn)有信用體系中操作困難30</p><p>　　4.2.4 信息不對(duì)稱，導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)增大31</p><p>　　第5章 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策研究32</p><p>　　5.1 加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款管理力量32</p><p>　　5.2 為客戶制定合理的貸款額度和還

15、款計(jì)劃32</p><p>　　5.3 加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)33</p><p>　　5.4 拓展溝通渠道，減輕信息不對(duì)稱影響33</p><p><b>　　5.5 小結(jié)34</b></p><p><b>　　第1章 緒 論</b></p><p><b>

16、;　　1.1 研究背景</b></p><p>　　2007年全球金融危機(jī)的重創(chuàng)，使得擴(kuò)大內(nèi)需成為了發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)的制勝法寶。我國(guó)農(nóng)村擁有半數(shù)以上的人口，在擴(kuò)大內(nèi)需方面具有巨大潛力。作為一種扶貧和促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的新型支農(nóng)方式，小額信貸服務(wù)于“三農(nóng)”，在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。同時(shí)，農(nóng)民對(duì)于商業(yè)性信貸的需求正在迅速地增長(zhǎng)。而農(nóng)村地區(qū)小額信貸需求的增長(zhǎng)，也為農(nóng)村金融的

17、改革與發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇，曾在世界各地扶貧努力中發(fā)揮良好作用的農(nóng)村小額貸款開(kāi)始在中國(guó)出現(xiàn)，這對(duì)于拉動(dòng)農(nóng)村內(nèi)需意義重大。小額信貸可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)村運(yùn)輸服務(wù)業(yè)水平，增加農(nóng)產(chǎn)品附加值；與消費(fèi)相結(jié)合，可使農(nóng)民增加對(duì)耐用消費(fèi)品的購(gòu)買力，提高受教育程度，解決住房難題，增強(qiáng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的承受力，能夠有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。</p>

18、<p>　　農(nóng)戶小額信用貸款被稱為農(nóng)村金融領(lǐng)域的“革命性變革”。作為一種扶貧和促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的新型支農(nóng)方式，小額信貸在2002年以來(lái)得到了快速發(fā)展。全國(guó)各地的農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行（尤其以與農(nóng)民緊密相連的農(nóng)業(yè)銀行）紛紛加大涉農(nóng)小額信貸產(chǎn)品的推廣力度，這在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改善中低收入者收入等問(wèn)題起到很好的促進(jìn)作用的同時(shí)，也有效地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性目標(biāo)和金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則的有機(jī)結(jié)合。在中國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)朝向

19、組織化、新型化和創(chuàng)新化發(fā)展方向中都起到了顯著地促進(jìn)作用。</p><p>　　1.2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀</p><p>　　1.2.1國(guó)外的研究現(xiàn)狀</p><p>　　國(guó)外學(xué)者對(duì)小額信貸發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行的研究，主要集中在以下幾個(gè)方面: </p><p><b>　　1.小額信貸機(jī)制</b></p><p&

20、gt;　　小額信貸之所以能獲得成功，其一系列獨(dú)有的貸款技術(shù)區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)作。從小額信貸在全球范圍的實(shí)踐來(lái)看，大致分為:團(tuán)體貸款、動(dòng)態(tài)激勵(lì)、定期還款計(jì)劃和擔(dān)保替代等幾種貸款技術(shù)和手段。這些技術(shù)單獨(dú)使用或交錯(cuò)使用有效地解決了小額信貸機(jī)構(gòu)與借貸人之間的逆向選擇和潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，從而提高了償還率。團(tuán)體貸款技術(shù)是孟加拉格萊敏鄉(xiāng)村銀行采用的核心技術(shù)，也是現(xiàn)在全球影響最為廣泛的小額信貸技術(shù)之一。它的運(yùn)用大多是在不完全信息對(duì)稱下，小額信貸

21、機(jī)構(gòu)與借貸人之間存在的逆向選擇和潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)為背景，探索在貸款小組內(nèi)采用連帶責(zé)任貸款機(jī)制，讓其組員相互選擇，以解決逆向選擇問(wèn)題;讓其組員相互監(jiān)督，以解決潛在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。</p><p>　　Varian是在委托代理框架的范圍內(nèi)，從多代理人相互選擇的角度進(jìn)行了分析。他認(rèn)為，代理人之間不單是傳遞其他代理人的基本信息，而是可能采取更為復(fù)雜的手段來(lái)相互作用。他們有個(gè)人自愿選擇并組成小組，就有效地實(shí)現(xiàn)了小組的同質(zhì)化。[

22、1]</p><p>　　Sanjay Jain and Ghazala Mansuri在他的論文中針對(duì)小額信貸的定期還款計(jì)劃帶來(lái)的深遠(yuǎn)影響談到，通過(guò)觀察在小額信貸機(jī)構(gòu)己發(fā)放貸款的地區(qū)出現(xiàn)了一片繁榮的景象。他解釋，這是小額信貸機(jī)構(gòu)的定期還款計(jì)劃帶來(lái)的福音。要求借貸人必須在嚴(yán)格的還款計(jì)劃內(nèi)還款。這一償還制度的實(shí)施，有效地解決了借款人的潛在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。他還證明了由于監(jiān)督借款人行動(dòng)的困難，貸款償還結(jié)構(gòu)應(yīng)采用選擇性原則。潛

23、在的道德風(fēng)險(xiǎn)不僅使小額信貸機(jī)構(gòu)在還款計(jì)劃方面得到了創(chuàng)新，而且也間接地為后續(xù)的借貸人創(chuàng)造了更有利的條件。進(jìn)而，他還指出這一聯(lián)系在擴(kuò)展了小額信貸廣度的同時(shí)，也提高了小額信貸機(jī)構(gòu)的利率。[2]</p><p><b>　　2.小額信貸績(jī)效</b></p><p>　　小額信貸績(jī)效分析解決的是小額信貸從目標(biāo)設(shè)計(jì)到組織運(yùn)行等一系列環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的問(wèn)題。國(guó)外的研究成果包括以下幾個(gè)方面

24、:小額信貸的社會(huì)目標(biāo);小額信貸的補(bǔ)貼;小額信貸的治理結(jié)構(gòu)與績(jī)效;小額信貸機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)。困是一個(gè)多元化的社會(huì)現(xiàn)象，其產(chǎn)生有著復(fù)雜的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)與文化背景。制度的出現(xiàn)是帶著信貸扶貧的目標(biāo)開(kāi)始的，其首要關(guān)注的問(wèn)題是貧困人口是否得到了貸款。</p><p>　　Timothy G. Evan set al在其論文中分析了信貸對(duì)貧困者的可得性。他調(diào)查了孟加拉的一個(gè)目標(biāo)小額信貸計(jì)劃，通過(guò)多變量分析表明，由于婦女教育不足，家庭規(guī)模

25、小，沒(méi)有土地是其不參與小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)因素。[3]</p><p>　　Valentina Hartarska分析了在中東歐和新獨(dú)立國(guó)家中，治理結(jié)構(gòu)對(duì)小額信貸可持續(xù)性以及覆蓋面的影響。結(jié)果表明，小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)行是否良好與基于績(jī)效的經(jīng)理人補(bǔ)償無(wú)關(guān)。當(dāng)任務(wù)驅(qū)動(dòng)型的機(jī)構(gòu)惡化了覆蓋面時(shí)，而經(jīng)理人的經(jīng)驗(yàn)卻有利于績(jī)效。結(jié)論同樣證實(shí)了，在小額信貸機(jī)構(gòu)的覆蓋面與可持續(xù)性問(wèn)題上，股東大會(huì)、股東代表與有限雇主參與的獨(dú)立董事會(huì)，當(dāng)提供強(qiáng)

26、力支持時(shí)，需要權(quán)衡取舍與利弊。研究表明，外部治理機(jī)制起得作用很有限。[4]</p><p>　　3.小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)</p><p>　　Jonathan Morduch在扶貧與財(cái)務(wù)的可持續(xù)性問(wèn)題上進(jìn)行了研究。小額信貸的倡導(dǎo)者提出了具有誘惑力的雙贏命題:如果小額信貸機(jī)構(gòu)遵循良好的銀行原則，就能緩解最多的貧困。[5]</p><p>　　Thankon Aran

27、在小額信貸面臨的監(jiān)管問(wèn)題方面提出了采用合適的管理框架的重要性，以支持如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)的可持續(xù)性等方面的金融服務(wù)。論文還強(qiáng)調(diào)了，有必要在管理方法中融合各國(guó)特色，以適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與發(fā)展的不同階段。[6]</p><p>　　James Copestake提出了通過(guò)建立模型分析了小額信貸機(jī)構(gòu)如何發(fā)展、機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)與社會(huì)績(jī)效可能、偏好與評(píng)價(jià)體系等方面的問(wèn)題。[7]</p><p>　　4.金融市場(chǎng)中的

28、小額信貸</p><p>　　Joseph E. Stiglitz and Andrew Weiss指出了小額信貸是金融市場(chǎng)失靈的必然結(jié)果，信貸市場(chǎng)應(yīng)以信貸配給為特征。[8]</p><p>　　Sergi Novajas et. AI指出了貸款技術(shù)的創(chuàng)新與市場(chǎng)飽合等問(wèn)題。他在模型中導(dǎo)出的假設(shè)行為得到了驗(yàn)證即貸款紀(jì)錄和農(nóng)戶調(diào)查經(jīng)驗(yàn)證據(jù)相一致。[9]</p><p>

29、　　ThomaSBarnebeckAndersen and Ma1Chow-Mlloer通過(guò)分析欠發(fā)達(dá)的信貸市場(chǎng)。指出了正規(guī)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利率變動(dòng)對(duì)均衡結(jié)果的影響。[10]</p><p>　　1.2.2 國(guó)內(nèi)的研究現(xiàn)狀</p><p>　　由于我國(guó)小額信貸實(shí)踐和發(fā)展較晚，對(duì)于我國(guó)小額信貸問(wèn)題的研究并不多。對(duì)現(xiàn)有文獻(xiàn)進(jìn)行分析，國(guó)內(nèi)相關(guān)學(xué)者主要從以下幾個(gè)方面對(duì)小額信貸進(jìn)行研究。</p

30、><p>　　1.對(duì)小額信貸市場(chǎng)的分析</p><p>　　在我國(guó)，小額信貸業(yè)務(wù)的主要面向?qū)ο笫侵?、低收入者。劉錫良與洪正認(rèn)為，由于我國(guó)現(xiàn)有小額信貸機(jī)構(gòu)在貸款面向?qū)ο笊洗嬖诘牟町?。他們提出針?duì)我國(guó)小額信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀，為了實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)分離均衡的效率，有必要在機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶定位和利率政策方面做出相應(yīng)的調(diào)整。[11]</p><p>　　孫若梅對(duì)扶貧社小額信貸項(xiàng)目的研究是通過(guò)農(nóng)戶

31、抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)。樣本數(shù)據(jù)顯示:小額信貸成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的又廠種制度性信貸供給，對(duì)農(nóng)村正規(guī)和非正規(guī)金融有替代和補(bǔ)充作用。[12]同時(shí)，小額信貸還具有改善農(nóng)戶信貸分配不平等的潛力。王卓實(shí)證分析了農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)在實(shí)際與名義利率之間的形成機(jī)制和差異性。論證了農(nóng)村小額信貸的實(shí)際利率與還款模式的關(guān)聯(lián)性。通過(guò)西部農(nóng)村的社會(huì)調(diào)查數(shù)據(jù)和案例分析了農(nóng)村小額信貸的需求和利率彈性，并預(yù)測(cè)了農(nóng)村小額信貸的市場(chǎng)規(guī)模。[13]</p><p>　

32、　2.對(duì)小額信貸的評(píng)價(jià)</p><p>　　經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾在山西省的信貸扶貧實(shí)驗(yàn)，其獨(dú)特的制度創(chuàng)新，在中國(guó)的小額信貸發(fā)展史上具有一定的開(kāi)創(chuàng)性。學(xué)術(shù)界對(duì)此也進(jìn)行了相關(guān)的研究。[14]</p><p>　　姚遂，江小勤與陳卓淳運(yùn)用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法考察了茅于軾先生在山西省的信貸扶貧項(xiàng)目，指出了其扶貧成功的制度背景及存在的缺陷。[15]</p><p>　　梁山以廣東省

33、高州市創(chuàng)建的“信用鎮(zhèn)村”為例，率先在需求性、安全性、盈利性、信用狀況和農(nóng)戶小額信貸的經(jīng)濟(jì)和體制意義等幾個(gè)方面做了研究。[16]</p><p>　　3.小額信貸發(fā)展的概括及展望</p><p>　　沈明高和程恩江在要建什么樣的農(nóng)村金融體系和如何構(gòu)建當(dāng)前農(nóng)村金融體系等問(wèn)題上做了探討，從而有效且可持續(xù)地服務(wù)于農(nóng)村社區(qū)。[17]</p><p>　　杜曉山在可持續(xù)性小額信

34、貸的概要理解、我國(guó)小額信貸所經(jīng)歷的實(shí)踐歷程及對(duì)我國(guó)小額信貸的若干看法和可汲取的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)等方面做了相關(guān)研究。[18]</p><p>　　杜曉山簡(jiǎn)要介紹了世界銀行扶貧協(xié)商小組對(duì)小額信貸的一些基本觀點(diǎn)，并論述了當(dāng)前發(fā)展中國(guó)家小額信貸的不同特征和趨勢(shì)。[19]</p><p>　　1.3 研究目的、意義和方法</p><p><b>　　1.3.1研究目的<

35、;/b></p><p>　　長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村一直是金融服務(wù)最貧瘠的土地，自從國(guó)有商業(yè)銀行陸續(xù)從農(nóng)村撤離、農(nóng)村信用社對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并整合之后，農(nóng)村金融服務(wù)萎縮現(xiàn)象越發(fā)嚴(yán)重，這已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重障礙。我國(guó)中大型企業(yè)的金融服務(wù)可以通過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)得到滿足，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的則可以通過(guò)農(nóng)村信用社來(lái)滿足，而剩下的農(nóng)戶和小型，甚至微型企業(yè)，尤其是貧困階層受信息不對(duì)稱等原因，他們的信貸需求需要可以通過(guò)農(nóng)村小

36、額信貸來(lái)得到滿足。本文通過(guò)了解小額信貸的特點(diǎn)、運(yùn)作模式，借鑒國(guó)際上小額信貸運(yùn)作的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境，分析目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題。</p><p>　　通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的研究，從一個(gè)具體的銀行在農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民方向上所遇到的實(shí)際問(wèn)題進(jìn)行分析，得出結(jié)論，提出相應(yīng)的對(duì)策。從而幫助銀行盡最大可能規(guī)避農(nóng)業(yè)信貸方向的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利益，并且能夠盡可能滿足農(nóng)民

37、朋友對(duì)資金的需求，使雙方都能達(dá)到一個(gè)雙贏的狀態(tài)。</p><p><b>　　1.3.2研究意義</b></p><p>　　國(guó)際金融危機(jī)導(dǎo)致出口下滑，擴(kuò)大內(nèi)需是黨中央、國(guó)務(wù)院做出的果斷決策，擁有9億農(nóng)民的農(nóng)村市場(chǎng)被寄予厚望。農(nóng)村金融市場(chǎng)資金供應(yīng)不足，農(nóng)民貸款難，“三農(nóng)”（農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)）問(wèn)題成為制約我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。經(jīng)濟(jì)理論和實(shí)踐一度告誡我們，農(nóng)民收入的增長(zhǎng)

38、很大程度上依靠金融的支持。所以，加大力度發(fā)展農(nóng)村小額信貸己經(jīng)成為關(guān)系到中國(guó)經(jīng)濟(jì)全局一個(gè)非常重要的因素。農(nóng)村小額信貸的出現(xiàn),改變了傳統(tǒng)的扶貧方式,是一種創(chuàng)新有效的金融扶貧方式。實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，在我國(guó)農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和消除貧困這兩關(guān)鍵性目標(biāo)緊密相連，在很大因素上已經(jīng)承擔(dān)起中國(guó)擺脫貧困的重任。但是我國(guó)的農(nóng)村小額信貸在演化及發(fā)展過(guò)程中遇到了許多困難與障礙，以及在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題，不能更大范圍滿足廣大貧困階層的金融服務(wù)需求。因此，積極

39、探索并實(shí)踐農(nóng)村小額信貸相關(guān)理論，分析我國(guó)農(nóng)村小額信貸在實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題，在借鑒國(guó)外小額信貸發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)管理，制定科學(xué)合理的支持政策和監(jiān)管準(zhǔn)則，對(duì)于推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸的健康持續(xù)發(fā)展，深化農(nóng)村金融改革，解決“三農(nóng)”問(wèn)題不僅具有重要的理論意義，而且具有緊迫的現(xiàn)實(shí)意義。</p><p><b>　　1.3.3研究方法</b></p><

40、p>　　系統(tǒng)分析是本文貫穿始終的最重要的研究方法。將從研究背景引申出研究的主題。按照從現(xiàn)象到本質(zhì)、從原因到結(jié)果逐步分析的思路，從農(nóng)村小額信貸的表現(xiàn)入手，分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，并根據(jù)理論和實(shí)踐的研究，逐步得出風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策。本文采用實(shí)證分析和規(guī)范分析相結(jié)合的方法。實(shí)證分析大都是與事實(shí)相關(guān)的分析，主要回答了“是什么”的問(wèn)題，而規(guī)范分析則是對(duì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象存在的合理性做出的價(jià)值判斷，它要解決的問(wèn)題在于回答“應(yīng)該怎么樣”。</p>

41、<p>　　本文采用了對(duì)存在的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象加以實(shí)證分析，總結(jié)出中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行五大連池分理處發(fā)展農(nóng)村小額信貸中的存在問(wèn)題及解決策略，同時(shí)結(jié)合分理處內(nèi)控治理、風(fēng)險(xiǎn)管控的理念和能力以及現(xiàn)狀，采用規(guī)范分析提出相應(yīng)的解決措施和設(shè)想。農(nóng)村小額信貸存在問(wèn)題的復(fù)雜性和農(nóng)村小額信貸統(tǒng)計(jì)制度的欠缺，使得大多數(shù)問(wèn)題不能通過(guò)定量研究的方法解決。因此本文較多使用了定性分析的方法。同時(shí)，在研究對(duì)象許可、統(tǒng)計(jì)資料支持的情況下也適當(dāng)采用了一些定量分析法。</

42、p><p>　　第2章 農(nóng)村小額信貸基本理論</p><p>　　2.1 農(nóng)村小額信貸的涵義</p><p>　　2.1.1 農(nóng)村小額信貸的概念界定</p><p>　　小額信貸(Microfinance,Microcredit)是在一定區(qū)域內(nèi)，在特殊的制度安排下，按特定的目標(biāo)向貧困人口直接提供貸款資金及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊的信貸方式。它是由孟

43、加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)在20世紀(jì)70年代發(fā)明的小額貸款模式，是國(guó)際組織正在推廣的反貧困經(jīng)驗(yàn)。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征;而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)，也構(gòu)成它與一般政府或捐助機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期補(bǔ)貼的發(fā)展項(xiàng)目和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)差異。0 U; R3 _% J

44、*</p><p>　　小額信貸包括兩個(gè)基本層次的含義：第一，為大量低收入群體提供金融服務(wù)，即小額信貸服務(wù)的目標(biāo)客戶群；第二，保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存和發(fā)展，追求自身財(cái)務(wù)獨(dú)立和持續(xù)性目標(biāo)，即小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展。這兩個(gè)方面既相互聯(lián)系又互相矛盾，是小額信貸的完整統(tǒng)一不可或缺的要素。 ( P0 o; z( C5 t9 I* x</p><p>　　2.2 農(nóng)村小額信貸相關(guān)理論</

45、p><p>　　2.2.1 農(nóng)村金融發(fā)展理論</p><p>　　“農(nóng)村金融發(fā)展”在邏輯上既是“金融發(fā)展”在“農(nóng)村金融”領(lǐng)域的延伸，也是“經(jīng)濟(jì)發(fā)展”在“農(nóng)村金融”上的體現(xiàn)Raymond.W.Goldsmith范式的方法論意義是極為深刻的，但本研究同時(shí)也注意到，這一定義側(cè)重反映的是金融發(fā)展的數(shù)量方面，是基于傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對(duì)“金融發(fā)展”外在表現(xiàn)的反映，沒(méi)有真正揭示金融發(fā)展背后的制度因素，與Vo

46、n Mises和Hayck“發(fā)展就是分工和交換的擴(kuò)張”以及Douglass.C.North“發(fā)展就是制度變遷”的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)并不一致。因此，在一定程度上還只是“增長(zhǎng)”意義上的“農(nóng)村金融發(fā)展”。[20] </p><p>　　把握“農(nóng)村金融發(fā)展”內(nèi)涵，不僅要借助Raymond.W.Goldsmith范式，把握其“量”的方面，而且“金融發(fā)展應(yīng)力求解說(shuō)金融機(jī)制、金融制度總體如何發(fā)生變化，金融結(jié)構(gòu)應(yīng)包含金融制度、金融

47、交易模式或交易機(jī)制”。因此，還必須從交易視角，深入到制度層面把握其“質(zhì)”的方面。本文在定義“農(nóng)村金融”概念內(nèi)涵基礎(chǔ)上進(jìn)一步認(rèn)為，“農(nóng)村金融發(fā)展”是農(nóng)村金融交易的擴(kuò)張，農(nóng)村金融交易擴(kuò)張不僅表現(xiàn)在交易量和交易活動(dòng)范圍或空間領(lǐng)域的擴(kuò)大，以及交易手段--農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新，而且更表現(xiàn)為農(nóng)村金融交易主體對(duì)交易的“規(guī)模收益”與風(fēng)險(xiǎn)損失權(quán)衡后的選擇。在農(nóng)村金融交易通過(guò)“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”獲得的收益大于交易的風(fēng)險(xiǎn)損失和用于減少不確定性、降低交易風(fēng)險(xiǎn)的交易成

48、本之和，即農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為正時(shí)，農(nóng)村金融交易就擴(kuò)張。換句話說(shuō)，農(nóng)村金融發(fā)展是以規(guī)模凈收益的存在為前提的，當(dāng)農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為零時(shí)，農(nóng)村金融發(fā)展停滯。因此，“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”是農(nóng)村金融發(fā)展的原動(dòng)力，風(fēng)險(xiǎn)損失和交易成本是農(nóng)村金融發(fā)展根本限制。促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于提高“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”的收益和降低風(fēng)險(xiǎn)損失與交易成本。 </p><p>　　農(nóng)村金融交易的每一次擴(kuò)張，都使得交易雙方信息的不對(duì)稱程度、交易的不確

49、定性或風(fēng)險(xiǎn)隨之加大，進(jìn)而使交易的“信任程度”難以得到確認(rèn)和保證，判斷農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)和收益的難度增加，農(nóng)村金融交易成本增加。為降低交易成本，農(nóng)村金融交易中的信任關(guān)系從交易雙方發(fā)展到對(duì)交易對(duì)象——農(nóng)村金融工具的信任，從而推動(dòng)了農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新。而對(duì)不斷出現(xiàn)的農(nóng)村金融工具的“合理性”及其風(fēng)險(xiǎn)的判斷，需要依靠具有專門(mén)化知識(shí)和能力的“專家”——農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)來(lái)提供服務(wù)。這樣，對(duì)農(nóng)村金融工具的信任轉(zhuǎn)化為對(duì)農(nóng)村金融中介——“專家”的聲譽(yù)和其專業(yè)

50、化知識(shí)和能力的信任，農(nóng)村金融交易中的委托——代理關(guān)系產(chǎn)生。信任程度越高，委托——代理效率越高，交易成本越低，農(nóng)村金融的“規(guī)模效益”越好，農(nóng)村金融規(guī)模凈收益又進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融交易發(fā)展和擴(kuò)張，為了持續(xù)維持這種發(fā)展和擴(kuò)張，就必須監(jiān)督和強(qiáng)化委托——代理中的信任關(guān)系。這種監(jiān)督無(wú)非是“自我監(jiān)督”、“雙向監(jiān)督”“第三方監(jiān)督”。這樣農(nóng)村金融監(jiān)管以及相應(yīng)的規(guī)則——農(nóng)村金融制度以及實(shí)施制度的專業(yè)化農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)便產(chǎn)生了。農(nóng)村金融便從原始意義上的農(nóng)村金融

51、活動(dòng)，發(fā)展成為現(xiàn)代意義上的農(nóng)村金融體系——依靠制度增</p><p>　　在把握“農(nóng)村金融發(fā)展”制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解“農(nóng)村金融發(fā)展”。（1）農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融作為促進(jìn)資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過(guò)減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過(guò)為其使用現(xiàn)代化技

52、術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過(guò)為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)等過(guò)程中的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以增進(jìn)其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的可預(yù)見(jiàn)性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（2）農(nóng)村金融發(fā)展必須和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持適應(yīng)。發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展，主要面對(duì)的是大量的分散小農(nóng)和農(nóng)村中、小企業(yè)，不僅交易規(guī)模小、次數(shù)頻繁、缺少擔(dān)?；虻盅海y以獲得建立信用所必須的信息，而且，農(nóng)民的文化素質(zhì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性等特點(diǎn)，還要求金融服務(wù)簡(jiǎn)便、靈活、及時(shí)，加上

53、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)業(yè)投資周期長(zhǎng)、收益低、不穩(wěn)定、自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)并存、比較利益低下等特征，使農(nóng)村金融的交易成本、資金使用成本和交易風(fēng)險(xiǎn)高，而收益又比較低。現(xiàn)代化的、有組織的正規(guī)商業(yè)性金融，不僅不愿意涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)，而</p><p>　　2.2.2 不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論</p><p>　　20世紀(jì)90年代后，人們認(rèn)識(shí)到為培育有效率的金融市場(chǎng)，仍需要一些社會(huì)性的、非市場(chǎng)的要素去支持它。不完

54、全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論就是其中之一，其基本框架是：發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，尤其是貸款一方(金融機(jī)構(gòu))對(duì)借款人的情況根本無(wú)法充分掌握(不完全信息)，如果完全依靠市場(chǎng)機(jī)制就可能無(wú)法培育出一個(gè)社會(huì)所需要的金融市場(chǎng)。為了補(bǔ)救市場(chǎng)的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場(chǎng)以及借款人的組織化等非市場(chǎng)要素。 </p><p>　　不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論又為政府介入農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了理論基礎(chǔ)，但顯然它不是農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論

55、的翻版。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論認(rèn)為，盡管農(nóng)村金融市場(chǎng)可能存在的市場(chǎng)缺陷要求政府和提供貸款的機(jī)構(gòu)介入其中，但必須認(rèn)識(shí)到，任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由于市場(chǎng)缺陷所帶來(lái)的問(wèn)題，都必須要求具有完善的體制結(jié)構(gòu)。因此，對(duì)發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融市場(chǎng)的非市場(chǎng)要素介入，首先應(yīng)該關(guān)注改革和加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，排除阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)有效運(yùn)行的障礙。這包括消除獲得政府優(yōu)惠貸款方面的壟斷局面，隨著逐步取消補(bǔ)貼而越來(lái)越使優(yōu)惠貸款集中面向小農(nóng)戶，以及放開(kāi)利率后使農(nóng)村金

56、融機(jī)構(gòu)可以完全補(bǔ)償成本。盡管外部資金對(duì)于改革金融機(jī)構(gòu)并幫助其起步是必需的，但政府和提供貸款的單位所提供的資金首先應(yīng)用于機(jī)構(gòu)建設(shè)的目的，這包括培訓(xùn)管理人員、監(jiān)督人員和貸款人員，以及建立完善的會(huì)計(jì)、審計(jì)和管理信息系統(tǒng)。</p><p>　　不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論強(qiáng)調(diào)，借款人的組織化等非市場(chǎng)要素對(duì)解決農(nóng)村金融問(wèn)題是相當(dāng)重要的。Ghatk(2000)、Laffont & N’Guessan(2000)等的研究表明，小

57、組貸款能夠提高信貸市場(chǎng)的效率；Ghatak(1999，2000)、Ghatak & Guinnane(1999)、Tsaael(1999)等的分析模型解釋了，在小組貸款下，同樣類型的借款者聚集到一起，有效地解決了逆向選擇問(wèn)題；Besley & Stepthen(1995)、Stiglitz(1990)的研究表明，盡管在正規(guī)金融的信貸中，銀行由于無(wú)法完全控制借款者行為而面臨著道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，但是，在小組貸款下，同一個(gè)小組中的

58、同伴相互監(jiān)督卻可以約束個(gè)人從事風(fēng)險(xiǎn)性大的項(xiàng)目，從而有助于解決道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。 </p><p>　　不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論也為新模式的小額信貸提供了理論基礎(chǔ)。新模式的小額信貸強(qiáng)調(diào)解決農(nóng)村金融市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱和高交易成本問(wèn)題，而舊模式的小額信貸強(qiáng)調(diào)通過(guò)便宜的資金幫助窮人。舊模式的小額信貸基本上是信貸補(bǔ)貼論的翻版，由于忽略機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性而難以為繼。 </p><p>　　對(duì)于不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論分析

59、可知 ，非市場(chǎng)要素介入發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí) ，主要有兩點(diǎn)要做：首先要做的是排除阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)有效運(yùn)行 的障礙，即改革和加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，而不是發(fā)放信貸補(bǔ)貼 。其次，該理論還強(qiáng)調(diào)借款人 的組織化對(duì)解決農(nóng)村金融問(wèn)題 的重要性，認(rèn)為通過(guò)小組成員間的相互監(jiān)督可以解決道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從而消除信息不對(duì) 稱和高交易成 本問(wèn)題，為新型小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了理論依據(jù)。

60、</p><p>　　2．3 農(nóng)村小額信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)</p><p>　　2.3.1農(nóng)村小額信貸余額持續(xù)增加。 </p><p>　　從下表我們可以看出，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款除2011年在2010年的基礎(chǔ)上略有下降外，2006 年至2010年持續(xù)增加，2006 年為 745.70億元，至2011年1136.90億元。 另農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額也是持續(xù)增加

61、，這極大的支持了“三農(nóng)”的發(fā)展。</p><p>　　2006-2011年農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款統(tǒng)計(jì)表 單位：億元</p><p>　　2.3.2 小額貸款主體發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化</p><p>　　小額貸款主體由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)拓展至所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。為進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)分散農(nóng)戶的金融服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略

62、和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，積極開(kāi)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。目前，包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及部分城市商業(yè)銀行等在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，都不同程度地涉足這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。 </p><p>　　2.3.3 小額貸款對(duì)象發(fā)生重要變化</p><p>　　小額貸款對(duì)象從傳統(tǒng)農(nóng)戶擴(kuò)大至農(nóng)村多種經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各種微型企業(yè)；小額貸款用途由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)擴(kuò)展到有助于農(nóng)民收入提高的各個(gè)產(chǎn)業(yè)

63、；小額貸款的目的也由最初的扶助貧困拓展至幫助農(nóng)民致富奔小康 </p><p>　　2.3.4 小額貸款的額度也隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而增加</p><p>　　農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，確定小額貸款的具體額度需要2009年7月27 金融 FINANCE 支機(jī)構(gòu)不良貸款率為27.8%；縣域農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為通貸款，農(nóng)戶建房、治病、助學(xué)等消費(fèi)性貸款等。相對(duì)不斷擴(kuò)大的貸款需求，貸款的資金來(lái)源顯得

64、相對(duì)短缺。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2007年末，中國(guó)有農(nóng)戶約2.3億戶，有貸款需求的農(nóng)戶約有 1.2億戶，其中，獲得農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶數(shù)7800萬(wàn)戶，只占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的33.2%，說(shuō)明農(nóng)村小額信貸需求還存在較大的需求潛力。</p><p>　　第3章 國(guó)外農(nóng)村小額信貸實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及啟示</p><p>　　3.1 孟加拉國(guó)農(nóng)村小額信貸</p><p&

65、gt;　　3.1.1 孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸</p><p>　　鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式采取的是沒(méi)有抵押，不用法律措施同時(shí)是相對(duì)較低貸款利息和高存款利率，主要服務(wù)對(duì)象多為貧困人口，而其中主要對(duì)象為農(nóng)村婦女。鄉(xiāng)村銀行采取連帶責(zé)任和強(qiáng)制性存款擔(dān)保形式發(fā)放貸款。連帶責(zé)任即“五人小組”模式，指的是由同一社區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者在自愿基礎(chǔ)上組成5人貸款小組，在小組基礎(chǔ)上建立客戶中心，作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場(chǎng)所。小組所

66、有成員至少要接受完七天培訓(xùn)，培訓(xùn)完后都得參加考試，只有全組都通過(guò)了考試，才能獲得貸款。如果小組能夠按時(shí)還款，累計(jì)到了一定得份額，小組的信用額度就會(huì)增加，組員們能借到更多的錢。當(dāng)小組中有成員不能或不愿還貸的時(shí)候，別的成員就會(huì)幫助她，而當(dāng)這個(gè)小組無(wú)法解決問(wèn)題，那么這個(gè)小組就不能申請(qǐng)更多的貸款，甚至?xí)适зJ款的資格。而這些成員大多數(shù)都會(huì)遵守合約，因?yàn)檫@個(gè)小組是這些組員最重要的社交圈子，組員之間都是好的伙伴。一旦違約，這個(gè)組員在當(dāng)?shù)氐男庞脮?huì)受損

67、，會(huì)受到大家的排斥，很難生活下去。  作為鄉(xiāng)村銀行的貸款者他還必須是該銀行的儲(chǔ)戶。鄉(xiāng)村銀行的小額貸款期限一般為一年，采用每周償還的方式，一年內(nèi)還清貸款。貸款人貸款時(shí)，必須按照額度的5%繳納存款，這筆存款的一半</p><p>　　GB小額貸款的成功經(jīng)驗(yàn) </p><p>　　(一)自動(dòng)瞄準(zhǔn)市場(chǎng)需求主體機(jī)制</p><p>　　小額貸款是以窮人為對(duì)象,以提

68、供無(wú)抵押貸款為主的金融服務(wù)模式。需要這種資金的人,一般都是自身經(jīng)濟(jì)狀況極端窘迫的貧困農(nóng)民。GB它明確規(guī)定只有無(wú)地 ( landless,土地少于 05hm2) 或無(wú)財(cái)產(chǎn) (asset less,全部財(cái)產(chǎn)折合成現(xiàn)金達(dá)不到 1hm2土地價(jià)值 ) 的人才有資格成為GB 的貸款對(duì)象。這種自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制使小額貸款直接瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)民,孟加拉國(guó)結(jié)合本國(guó)國(guó)情,從財(cái)務(wù)分析和社會(huì)發(fā)展的角度,選擇婦女為主要貸款對(duì)象。同時(shí),格拉米鄉(xiāng)村銀行在向窮人,特別是貧困

69、婦女提供貸款的同時(shí),也提供一定的技術(shù)培訓(xùn),為窮人提供發(fā)展的機(jī)會(huì)。 </p><p>　　(二)組建小組擔(dān)保動(dòng)力機(jī)制 </p><p>　　缺乏正式抵押品,是貧困農(nóng)民獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的主要障礙。因此,在自愿基礎(chǔ)上建立互助組織,形成小組擔(dān)保,是一種最常見(jiàn)的替代方式。小組擔(dān)保通過(guò)內(nèi)部對(duì)執(zhí)行合同的強(qiáng)制和組員之間彼此的監(jiān)督,達(dá)到降低違約率、提高還貸率的目的。小組成員的身份建立起相互支持與保護(hù),小

70、組與小組之間的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)也激勵(lì)著每一個(gè)成員都要有所作為。內(nèi)部監(jiān)督不僅減少了銀行工作量,外化了銀行成本,還增強(qiáng)了每個(gè)貸款人的自身能力。這種自助小組不僅是貸款傳遞的渠道,也是交換思想的論壇。因此,小組擔(dān)保動(dòng)力機(jī)制是很多小額貸款項(xiàng)目成功的關(guān)鍵。 </p><p>　　(三)運(yùn)用市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制 </p><p>　　1.信貸行為商業(yè)化。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,小額貸款的成功應(yīng)包括兩個(gè)方面:一是項(xiàng)目的可持續(xù)性,

71、二是項(xiàng)目要有一定的覆蓋率。小額貸款是一種經(jīng)濟(jì)行為,而不是權(quán)宜之計(jì),這就需要小額貸款機(jī)構(gòu)運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)管理工具提高其運(yùn)營(yíng)水平。比如,小的貸款規(guī)模,通常始于 50 美元;規(guī)律的還款期限,通常為 3-12個(gè)月的周期;信貸激勵(lì)制度,即小額貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)最初小規(guī)模貸款,在獲得一定償付后,逐漸增加對(duì)該客戶的貸款規(guī)模,還包括存款保證金、逾期還款處罰等制度和措施。　　 </p><p>　　2.利率標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)化。即堅(jiān)持小額貸款的

72、市場(chǎng)運(yùn)作,允許小額貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)成本等因素制定合理的利率水平,使其利息收入能夠覆蓋其運(yùn)營(yíng)成本和呆賬損失。格萊珉銀行實(shí)行4種利率制度:創(chuàng)收目的的貸款利率為10%(按單利計(jì)算,下同)、住房貸款利率為8%、學(xué)生貸款利率5%,艱難成員(乞丐)貸款免收利息即零利息。實(shí)踐證明,對(duì)于那些貧困農(nóng)民來(lái)說(shuō),他們根本沒(méi)有條件從商業(yè)銀行或其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款,他們需要貸款易于獲得、適合小型經(jīng)營(yíng)活動(dòng),具有彈性的還款條件以及使用范圍多樣化,與能否獲得貸款相比,貸

73、款利率的高低顯得并不重要,只要低于黑市利率,對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)就是一個(gè)改進(jìn)。</p><p>　　3.信貸模式市場(chǎng)化。2000年格萊珉銀行根據(jù)孟加拉國(guó)家實(shí)際情況,改變傳統(tǒng)模式的缺陷,實(shí)施第二代模式。貸款期限安排更為靈活,在“基本貸款”增加了“靈活貸款”這一創(chuàng)新安排;借款人的借款基礎(chǔ)從聯(lián)保小組轉(zhuǎn)移到了個(gè)人,不再要求小組提取5%的風(fēng)險(xiǎn)基金,取消了小組成員間的聯(lián)保關(guān)系,取消“2+2+1”貸款次序安排,小組成員可同時(shí)獲得貸款,小

74、組被削弱為一個(gè)議事和相互監(jiān)督的組織;同時(shí)還強(qiáng)化了借款人賬戶管理和準(zhǔn)備金制度。使信貸模式更適應(yīng)市場(chǎng)實(shí)際需求。</p><p>　　3.2 印度農(nóng)村小額信貸——印尼人民銀行</p><p>　　作為人口僅次于中國(guó)的一個(gè)世界大國(guó)之一，其與我國(guó)有許多相同的地方，都是農(nóng)業(yè)大國(guó)和發(fā)展中國(guó)家，城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)村對(duì)小額信貸的需求大，其小額信貸模式對(duì)于我國(guó)有很重要的借鑒作用。  由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)

75、環(huán)境問(wèn)題和自然環(huán)境問(wèn)題必然會(huì)造成農(nóng)村地區(qū)的信貸市場(chǎng)出現(xiàn)信息不完善的問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題將直接導(dǎo)致貸款的發(fā)放，而印度卻比較好的解決了這個(gè)難題。印度采取的方法是大力支持和鼓勵(lì)銀行和銀行之間，銀行和NGO（非政府合作組織）以及相關(guān)自助團(tuán)體合作，互相將各自的信息和資金優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，來(lái)促進(jìn)貸款向農(nóng)村的發(fā)放。而其中最著名的是國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行（NABARD）推出的“銀行和自助小組連接”項(xiàng)目。這個(gè)項(xiàng)目來(lái)源于德國(guó)政府的技“技術(shù)合作公司”（GTZ）資助。印

76、度與1992年開(kāi)始實(shí)行此項(xiàng)目，其最初是由NABARD領(lǐng)導(dǎo)，NGO推動(dòng)，向銀行發(fā)放再貸款為自助小組提供無(wú)抵押貸款，逐步使貸款額達(dá)到小組儲(chǔ)蓄額的4倍。這種小組機(jī)制通過(guò)對(duì)客戶貸款的成本外部化降低了銀行交易成本，而且也由于小組聯(lián)保的壓力保證了貸款客戶的高還貸率。  到2001年3月底，銀行和自助小組連接項(xiàng)目的覆蓋面是上一年的兩倍多，增加到450萬(wàn)家庭，26.4萬(wàn)自助小組，</p><p>　　3.3.1小額信

77、貸設(shè)計(jì)應(yīng)保證盈利原則。</p><p>　　從國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)看，鄉(xiāng)村銀行開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)已形成福利主義和制度主義兩種模式，由于福利主義難以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)性，按市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)作和管理的制度主義已是必然趨勢(shì)。對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，鄉(xiāng)村銀行小額信貸不應(yīng)是完全扶貧，不能承擔(dān)所有改變農(nóng)村低收入群體的責(zé)任，小額信貸設(shè)計(jì)須保證盈利原則得以實(shí)現(xiàn)，應(yīng)瞄準(zhǔn)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力的農(nóng)戶，才能形成良性循環(huán)，在提高其收入，改變生存狀況的同時(shí)，促進(jìn)鄉(xiāng)村銀行小

78、額信貸市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　3.3.2科學(xué)合理確定小額信貸利率。</p><p>　　從他國(guó)鄉(xiāng)村銀行小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)看，在資金稀缺的農(nóng)村地區(qū)，資本可得性比低利率更為重要，合適利率才是小額信貸健康發(fā)展關(guān)鍵，應(yīng)考慮適當(dāng)調(diào)整小額信貸利率，激發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)積極性，消除信貸操作尋租現(xiàn)象，使小額信貸業(yè)務(wù)得以順利開(kāi)展；另一方面結(jié)合其他輔助金融服務(wù)，刺激貸款者提高資金使用效率，提升資

79、金增值程度，降低信貸違約率。</p><p>　　3.3.3創(chuàng)新小額信貸抵押擔(dān)保方式。</p><p>　　借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式，在抵押方面，將農(nóng)戶林權(quán)、土地使用權(quán)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)證和農(nóng)業(yè)企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)、信用證、定購(gòu)單等作為擔(dān)保物，納入小額信貸抵押范圍；在擔(dān)保方面，開(kāi)展聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，讓經(jīng)濟(jì)收入水平相似農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，可用“連坐”方式加強(qiáng)農(nóng)戶間的相互監(jiān)督與制約，有效降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

80、，采取“農(nóng)企+農(nóng)戶”或“農(nóng)企+聯(lián)保小組”擔(dān)保模式，由收購(gòu)、加工農(nóng)產(chǎn)品的企業(yè)與農(nóng)戶或聯(lián)保小組共同負(fù)擔(dān)農(nóng)戶還款責(zé)任，防止信貸違約。</p><p>　　第4章 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題分析</p><p>　　4.1 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　4.1.1小額信貸的種類及運(yùn)行方式</p>

81、<p>　　龍鎮(zhèn)地區(qū)最主要的農(nóng)村小額信貸供給者是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，其開(kāi)展的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)戶擔(dān)保貸款屬于傳統(tǒng)信貸范疇，是指農(nóng)戶通過(guò)抵押或質(zhì)押合格資產(chǎn)取得的貸款，不屬于本文研究范圍。而農(nóng)戶小額信貸包括農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。下面分別介紹這兩種小額信貸的供給機(jī)制。</p><p>　　(l)農(nóng)戶小額信用貸款及其運(yùn)行方式</p><p>　　

82、農(nóng)戶小額信用貸款是指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的合理貸款需求，綜合考慮貸款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)實(shí)力、償還能力和信用觀念，向農(nóng)戶發(fā)放額度在10000元以下(含)，不需要抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。農(nóng)戶貸款證以小額信用貸款需求的農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證。申請(qǐng)小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件:居住在本行當(dāng)?shù)刂械姆?wù)區(qū)域內(nèi)2年以上，有固定住所;具有完全民事行為能力，信用觀

83、念強(qiáng)，無(wú)賭博、縹娟等惡習(xí);從事土地耕作、養(yǎng)殖或者其他符合國(guó)家政策規(guī)定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有一定的專業(yè)技術(shù)基礎(chǔ)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源;具備清償貸款本息能力;能自覺(jué)遵守和執(zhí)行本辦法中有關(guān)規(guī)定和要求。農(nóng)戶小額信用貸款的用途包括:種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款;小型農(nóng)機(jī)具貸款;圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)及提供農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)的貸款;購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款。貸款操作程序?yàn)?</p><p&g

84、t;　　①農(nóng)戶小額信用貸款堅(jiān)持農(nóng)戶自愿申請(qǐng)，當(dāng)?shù)鼐游瘯?huì)初審，由分理處核批發(fā)放。</p><p>　?、诜残枰☆~信用貸款的客戶，必須先向當(dāng)?shù)鼐游瘯?huì)提交書(shū)面申請(qǐng)，說(shuō)明從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的內(nèi)容、家庭收支情況、貸款用途、貸款歸還打算等，所在居委會(huì)簽署意見(jiàn)報(bào)當(dāng)?shù)胤掷硖?。分理處依靠居委?huì)的重視與支持，在掌握農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、信用關(guān)系、人品等情況后，核定貸款對(duì)象和發(fā)放貸款證工作。</p><p>

85、;　?、垲I(lǐng)到貸款證的農(nóng)戶，需要貸款時(shí)必須攜帶貸款證、個(gè)人身份證在核定的貸款額度內(nèi)，隨時(shí)到當(dāng)?shù)胤掷硖庌k理借貸和還貸業(yè)務(wù)。</p><p>　?、苤泄衩嫒藛T根據(jù)“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理原則，查驗(yàn)審核需要貸款農(nóng)戶提供的貸款證、身份證、限額等無(wú)誤后，及時(shí)辦理限額內(nèi)的貸款發(fā)放，無(wú)須再逐筆審批，并要將農(nóng)戶的借款與還款情況逐筆登記貸款證。</p><p>　　⑤信貸人員及時(shí)依據(jù)

86、會(huì)計(jì)人員提供資料及時(shí)登記農(nóng)戶小額信用貸款臺(tái)帳，確保農(nóng)戶貸款證上記載的貸款發(fā)放情況與農(nóng)戶小額信用貸款臺(tái)帳一致無(wú)誤。農(nóng)戶信用等級(jí)分類與信用貸款額度核定:農(nóng)戶信用等級(jí)分為優(yōu)秀、良好、一般三個(gè)檔次，根據(jù)不同等級(jí)核定不同信用貸款額度，并核發(fā)貸款證。優(yōu)秀:社會(huì)信譽(yù)佳，為人誠(chéng)實(shí)，無(wú)不良嗜好，家庭和睦，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目有市場(chǎng)，有效益，自有資金70%以上，家庭凈資產(chǎn)4萬(wàn)元以上，無(wú)不良信用紀(jì)錄。信用貸款最高額度為10000元。良好

87、:社會(huì)信譽(yù)良好，為人誠(chéng)實(shí)，無(wú)不良嗜好，家庭和睦，有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目有一定的市場(chǎng)，有效益，自有資金60%以上，家庭凈資產(chǎn)3萬(wàn)元以上，基本無(wú)不良信用紀(jì)錄，偶有出現(xiàn)，能積極主動(dòng)償還本息。信用貸款最高額度為6000元。一般:社會(huì)信譽(yù)較好，為人誠(chéng)實(shí)，無(wú)不良嗜好，家庭和睦，經(jīng)濟(jì)相對(duì)穩(wěn)定，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目能有盈余，自有資金50%以上，家庭凈資產(chǎn)1萬(wàn)元以上，出現(xiàn)逾期仍能積極主動(dòng)償還本息。信用貸款最高額度為3000元。</p

88、><p>　　農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶評(píng)定的信用等級(jí)并不是一成不變，一般每?jī)赡陮彶橐淮?。?duì)農(nóng)戶信譽(yù)程度發(fā)生變化的，會(huì)及時(shí)變更評(píng)定等級(jí)及相應(yīng)的貸款限額。每個(gè)參加信用等級(jí)評(píng)定的農(nóng)戶都由當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)行建立農(nóng)戶貸款檔案，農(nóng)戶貸款檔案主要包含以下資料:借款人姓名、身份證號(hào)碼、住址、婚姻狀況、健康狀況、聯(lián)系方式、家庭成員及其勞動(dòng)能力;從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況等;信用等級(jí)、償還貸款的歷史記錄;所在村委會(huì)組織的意見(jiàn);

89、農(nóng)行信貸經(jīng)辦人員意見(jiàn);支行貸款會(huì)辦小組意見(jiàn)。農(nóng)行根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際周期、還貸來(lái)源，與農(nóng)戶協(xié)商確定貸款期限，原則上最長(zhǎng)不超過(guò)1年。農(nóng)戶小額信用貸款利率按本行規(guī)定利率執(zhí)行。還款方式實(shí)行按年結(jié)息，到期還清。</p><p>　　(2)農(nóng)戶聯(lián)保貸款及其運(yùn)行方式</p><p>　　農(nóng)戶聯(lián)保貸款指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)由沒(méi)有直系血親關(guān)系的農(nóng)戶(含農(nóng)村個(gè)體工商戶)在自愿基礎(chǔ)上組成的聯(lián)保小組的成員投放的

90、貸款。聯(lián)保小組由居住在同一行政村內(nèi)3至5戶有借款需求的借款人自愿組成，并民主選舉產(chǎn)生一名聯(lián)保小組組長(zhǎng)。聯(lián)保貸款借款人應(yīng)具備下列條件:</p><p>　　具有完全民事行為能力的家庭戶主(以公安部門(mén)的戶籍檔案為準(zhǔn));本人及其配偶沒(méi)有不良信用記錄，且在簽訂聯(lián)保協(xié)議前如有向信用社借款的，原借款已先行還清;具備清償貸款本息能力;有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和設(shè)備(工具)或場(chǎng)地，自有資金比例達(dá)50%以上:從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國(guó)家政策規(guī)定;

91、遵守聯(lián)保協(xié)議。貸款用途及安排次序:種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款;加工、手工、商業(yè)等個(gè)體工商戶貸款;小型農(nóng)機(jī)具貸款;圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)及提供農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)的貸款;購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等到消費(fèi)類貸款;其他貸款。聯(lián)保小組成員的責(zé)任為:負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請(qǐng)、使用、管理和歸還;在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購(gòu)買的物資和財(cái)產(chǎn);聯(lián)保小組成員之間對(duì)借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，如有部分借款人不能按期歸還貸款本

92、息，其他成員必須代為還款;遵守聯(lián)保合同。聯(lián)保小組成員的權(quán)利為:在小組全體成員還清所欠款項(xiàng)的前提下，成員可以自愿申請(qǐng)退出小組;經(jīng)小組其他所有成員一致決定，可以開(kāi)除違反聯(lián)保協(xié)議的成員:按聯(lián)保合同隨時(shí)可取得最高限額內(nèi)的貸款余額:其他應(yīng)享有的權(quán)利。聯(lián)保小組成員的義務(wù)為:按貸款約定期限歸還到期貸款本息;聯(lián)保</p><p>　　4.1.2 農(nóng)村小額信貸的供給現(xiàn)狀</p><p>　　1小額信貸供給主

93、體界定及分類</p><p>　　本文研究的小額信貸主要是基于農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體—農(nóng)戶無(wú)法提供抵押、擔(dān)保這一現(xiàn)實(shí)情況而開(kāi)展的小額信貸活動(dòng)。這里所指的小額信貸供給是指開(kāi)展小額信貸的機(jī)構(gòu)愿意且有能力提供的小額信貸及相關(guān)金融服務(wù)的有效供給，而并非指滿足所有農(nóng)戶小額信貸需求的供給。按照不同的貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)，龍鎮(zhèn)地區(qū)小額信貸的供給可分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸供給和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸供給二類。從龍鎮(zhèn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)小額信貸的供給看

94、，國(guó)有商業(yè)銀行退出了農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，為農(nóng)村尤其是農(nóng)戶提供小額信貸的主要有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等，但是由于其他機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶開(kāi)辦小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)間較短、規(guī)模較小，農(nóng)村小額貸供給仍以農(nóng)業(yè)銀行為主，所以，本文著重研究農(nóng)業(yè)銀行的小額信貸供給。</p><p>　　2.農(nóng)信社小額信貸供給優(yōu)勢(shì)分析</p><p>　　在我國(guó)的小額信貸領(lǐng)域里，農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村最主要的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其優(yōu)勢(shì)主要體

95、現(xiàn)在:</p><p>　　(l)微觀組織機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面的優(yōu)勢(shì)</p><p>　　對(duì)一般正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)業(yè)銀行在這兩方面的優(yōu)勢(shì)具有一定的共性:從微觀組織結(jié)構(gòu)來(lái)看，自國(guó)務(wù)院2003年開(kāi)始深化農(nóng)業(yè)銀行改革試點(diǎn)，目前縣級(jí)支行基本完成統(tǒng)一法人改革。農(nóng)業(yè)銀行無(wú)論在產(chǎn)權(quán)、內(nèi)部控制體系、管理體系以及財(cái)務(wù)制度體系等方面都比較健全、完善，比非政府組織小額信貸具有更好、更全面的金融管理能力。農(nóng)業(yè)銀行

96、從事小額信貸業(yè)務(wù)的資金來(lái)源較為穩(wěn)定，并且這些來(lái)源渠道廣泛，可以是央行再貸款、吸收到的存款或者其他商業(yè)性的資金。不同于非政府小額信貸機(jī)構(gòu)，依賴于來(lái)源極不穩(wěn)定且數(shù)量有限的捐贈(zèng)資金。這種持續(xù)穩(wěn)定的資金來(lái)源是農(nóng)行小額信貸業(yè)務(wù)持續(xù)開(kāi)展的重要條件之一。農(nóng)行與非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)相比，具備正規(guī)金融的專業(yè)能力，體現(xiàn)在:基于多年的業(yè)務(wù)積累，農(nóng)業(yè)銀行不僅較為熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，而且具備了較強(qiáng)的存貸款業(yè)務(wù)能力，它能較快地掌握小額信貸這一創(chuàng)新金融品的運(yùn)作，使其

97、滿足于農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究，增額占農(nóng)業(yè)銀行全部農(nóng)業(yè)貸款新增額的88.30/0，且大部分為農(nóng)戶小額信貸，小額信貸能滿足。</p><p>　　那么農(nóng)業(yè)銀行小額信貸獲得成功的原因是什么呢?這主要?dú)w功于農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的運(yùn)行機(jī)制設(shè)計(jì)。在農(nóng)戶小額信用貸款中，首先運(yùn)用一系列的甄別程序評(píng)定該地區(qū)的農(nóng)戶信用等級(jí)，再通過(guò)連續(xù)貸款逐步篩選出信用度較高的農(nóng)戶，繼而將其升級(jí)為有信用紀(jì)錄的貸款者，另外，

98、輔之以各種貸款優(yōu)惠事項(xiàng)來(lái)激勵(lì)其維持信用等級(jí)甚至提高信用等級(jí)。而農(nóng)戶聯(lián)保貸款能自動(dòng)篩選并逐漸排除高風(fēng)險(xiǎn)的貸款者。農(nóng)戶聯(lián)保貸款能使相似風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶自動(dòng)聚在一起，由開(kāi)始形成的高風(fēng)險(xiǎn)一組、低風(fēng)險(xiǎn)一組等，到隨著連續(xù)放貸運(yùn)作而將高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶識(shí)別出來(lái)，留下低風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶。即使聯(lián)保小組成員隨著時(shí)間的推移有所變動(dòng)，農(nóng)戶也可以由參加聯(lián)保小組轉(zhuǎn)而申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸款，只要農(nóng)戶的信貸信息是連續(xù)一記錄且以個(gè)人為單位。當(dāng)然，小額信貸的成功必須具備一定的假設(shè)前提條件:農(nóng)

99、村地區(qū)經(jīng)濟(jì)、政治發(fā)展平穩(wěn)并且該地區(qū)農(nóng)戶具有強(qiáng)烈的自我發(fā)展及還款意愿。此外，當(dāng)?shù)卣姆e極配合也是必不可少的。</p><p>　　4小額信貸供給面臨的問(wèn)題</p><p>　　(1)小額信貸供給不足</p><p>　　目前龍鎮(zhèn)地區(qū)提供農(nóng)村小額信貸的機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、民豐農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以及最近成立的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助

100、社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，但目前這些機(jī)構(gòu)均沒(méi)有很好地發(fā)揮其應(yīng)有的作用:①在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性業(yè)務(wù)逐漸單一化;發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸成本高、收益低等特點(diǎn)，嚴(yán)重挫傷了農(nóng)村信用社開(kāi)展小額信貸的積極性;郵政儲(chǔ)蓄目前主要開(kāi)展定期存單質(zhì)押小額信貸，這并不屬于真正意義上的小額信貸，因?yàn)檫@種業(yè)務(wù)是需要抵押物的。②在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社是不吸收存款的，村鎮(zhèn)銀行吸收的存款也不多，所以此類金融機(jī)構(gòu)大多面臨資金不足的

101、問(wèn)題。至2008年末，村鎮(zhèn)銀行貸款余額10244萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放筆數(shù)近來(lái)500筆;兩家小額貸款公司貸款余額2460，農(nóng)村小額信貸資金來(lái)源越顯不足。但是從信貸潛力來(lái)看，截至2008年12月，龍鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行存款余額為 916633萬(wàn)元，貸款余額為774598萬(wàn)元，存貸差達(dá)到142035萬(wàn)元，這表明還有相當(dāng)數(shù)量的信貸資金運(yùn)用不充分。該地農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有很好地發(fā)揮其應(yīng)有的作用，致使小額信貸供給不足，另外小額信貸產(chǎn)</p>&l

102、t;p>　　4.1.3農(nóng)村小額信貸的供求與需求不匹配</p><p><b>　　(一)不匹配的表現(xiàn)</b></p><p>　　龍鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)民貸款難不僅體現(xiàn)在金融供給量小于需求量，更多的時(shí)候體現(xiàn)在需求與供給不完全匹配造成的。</p><p>　　1.供求服務(wù)對(duì)象不完全匹配</p><p>　　可以將農(nóng)戶的信貸需求分

103、為以下四個(gè)層次:①缺乏勞動(dòng)能力的極端貧困戶②中等收入水平以下的貧困農(nóng)戶③有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的一般農(nóng)戶④有相當(dāng)規(guī)模資產(chǎn)和較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的富裕戶。</p><p>　　對(duì)應(yīng)于不同層次農(nóng)戶的信貸需求也就需要不同的資金供給方式來(lái)滿足。處于極貧狀態(tài)的農(nóng)戶，幾乎沒(méi)有生產(chǎn)能力，他們主要以生存需求為主，缺乏承貸能力，信貸需求一直被金融機(jī)構(gòu)所忽視。富裕農(nóng)戶的信貸需求建立在一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金和資產(chǎn)積累上，一般需求數(shù)量較大，富裕農(nóng)戶一般

104、不會(huì)選擇小額信貸，因?yàn)樾☆~信貸供給的數(shù)額相對(duì)來(lái)說(shuō)較小，不能滿足其資金需求。而處于信貸需求層次中間的兩類農(nóng)戶一一貧困農(nóng)戶和一般農(nóng)戶由于擔(dān)保能力的缺乏，其發(fā)展所需的信貸支持符合小額信貸的作用范疇，且信貸供給機(jī)構(gòu)也愿意對(duì)其進(jìn)行小額信貸供給，從而迅速發(fā)展起來(lái)。累計(jì)發(fā)放筆數(shù)近來(lái)50筆，規(guī)模相對(duì)較小。由于農(nóng)村小額信貸運(yùn)作成本較高，此三類新型金融機(jī)構(gòu)出于利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化的考慮，短期內(nèi)開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù)首先考慮的是中高收入農(nóng)戶，很難顧及到貧困農(nóng)民