我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與前景畢業(yè)論文

1、<p><b>　　0 前言</b></p><p>　　小額信貸起源于70年代孟加拉國，簡稱 G B模式。在孟加拉的金融實(shí)踐中，小額信貸是一種小額、短期信貸方式，不需要擔(dān)保，直接貸款到戶，手續(xù)簡單方便易行。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。[1]小額貸款從不同發(fā)展模式看主要分福利型和制度型兩種類型。社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。前者更強(qiáng)調(diào)小額信

2、貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性。中央關(guān)于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略部署，對農(nóng)村金融改革和發(fā)展既提出了重要命題，也提供了重大機(jī)遇。為了破解農(nóng)村金融困境，從2004年至2006年連續(xù)3個“一號文件”都提出要鼓勵農(nóng)村金融改革。2007年年初，全國金融工作會議勾畫了整個農(nóng)村金融改革和發(fā)展的藍(lán)圖，既明確了改革和發(fā)展的總體的目標(biāo)，也對如何落實(shí)進(jìn)行了具體部署。溫家寶總理在今年的《政府工作報告》中，更以大篇幅文字“定調(diào)”農(nóng)村金融改革框架。中國農(nóng)村金融改

3、革正在大刀闊斧、如火如荼地進(jìn)行，農(nóng)村金融市場步入了一個全新的局面。</p><p>　　1農(nóng)村小額信貸發(fā)展的時代背景 </p><p>　　1.1農(nóng)村金融體制改革和制度創(chuàng)新的要求</p><p>　　《十七大報告》在論述金融政策之外，專門就農(nóng)村金融體制問題提出了“推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新”的任務(wù)。要“推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和制度創(chuàng)新”，至少包涵以下幾種含義：<

4、/p><p>　　第一，必須改變那種以農(nóng)村資金支持城市發(fā)展的金融體制，通過一系列的金融制度創(chuàng)新，使農(nóng)村資金能留在農(nóng)村社會，并在此基礎(chǔ)上，能通過市場化的運(yùn)作，吸引城市資金與海外資金進(jìn)入農(nóng)村，徹底改變現(xiàn)有的農(nóng)村資金外流的局面，從而達(dá)到以工業(yè)帶動農(nóng)業(yè)、城市推動農(nóng)村發(fā)展的目的。</p><p>　　第二，要使農(nóng)村的資金留在農(nóng)村并吸引外部資金，應(yīng)該加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與金融改革。首先發(fā)展使農(nóng)業(yè)成為能夠獲得社

5、會平均利潤的產(chǎn)業(yè)。其關(guān)鍵是要將農(nóng)村與城市協(xié)調(diào)發(fā)展，使其產(chǎn)業(yè)相互銜接、交叉、重疊，對傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代化改造。例如，許多地區(qū)在農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)上發(fā)展了第三產(chǎn)業(yè)，增加了農(nóng)業(yè)的附加值，各種生態(tài)園區(qū)、觀光旅游農(nóng)業(yè)就獲得了較大的成功。而隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)相適應(yīng)的國家支農(nóng)借貸為主的農(nóng)村金融必須進(jìn)行改革。改革的重點(diǎn)一是解決農(nóng)村信用社普遍存在的產(chǎn)權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理水平較低以及缺乏有效的激勵機(jī)制與內(nèi)部人控制問題，二是解決利率管

6、制、缺乏有效的監(jiān)管框架問題，三是形成合理的農(nóng)村金融體系，這種合理體系是降低農(nóng)戶金融交易過程的制度安排，是種正規(guī)金融與非正規(guī)金融的融合。</p><p>　　第三，要發(fā)展農(nóng)村金融，使之成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的動力，還必須創(chuàng)新現(xiàn)有的金融體制、金融工具、金融組織。在傳統(tǒng)的農(nóng)村金融制度中，農(nóng)村金融體系是為城市發(fā)展吸收資金而設(shè)計(jì)的[2]，因此，資金的使用一直不是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)[3]?，F(xiàn)有的涉農(nóng)的正規(guī)金融主要包括農(nóng)村信用社

7、、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其間，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)已經(jīng)縮少到僅給糧棉收購提供資金、農(nóng)業(yè)銀行中的支農(nóng)業(yè)務(wù)也在執(zhí)行中打下不少的折扣，更有甚者，這些業(yè)務(wù)的不但效率低下，而且成為農(nóng)業(yè)銀行向國家轉(zhuǎn)嫁債務(wù)的理由，農(nóng)村信用社的銀行化改制，在成本與收益的約束條件下，它的業(yè)務(wù)開始遠(yuǎn)離農(nóng)村與農(nóng)業(yè)。因此，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制是農(nóng)村金融政策的重中之重。與城市金融不同，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對的是分散的小規(guī)模農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，農(nóng)村信貸市場信息不對稱現(xiàn)象更為嚴(yán)重。農(nóng)民和農(nóng)村中小

8、企業(yè)的金融需求一般期限短、頻率高、數(shù)額小，由于農(nóng)戶的主要資產(chǎn)沒有證券化，故農(nóng)戶在信貸過程中缺乏城市中工商企業(yè)及居民經(jīng)常使用的抵押品，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的交易成本比較高，這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)城市化的制度根源。因此，農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新不能以城市金融組織為樣本，這將進(jìn)一步的加速農(nóng)村金融組織的本土化。農(nóng)村金融</p><p>　　第四，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險與市場風(fēng)險對我國農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求。由于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)

9、營尚沒有改變“靠天吃飯”的狀態(tài)，農(nóng)產(chǎn)品市場又經(jīng)常發(fā)生周期性波動。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款型業(yè)務(wù)存在很大的風(fēng)險，而風(fēng)險的實(shí)質(zhì)是金融知識的缺乏，是信息的短缺。而正規(guī)金融的實(shí)踐證明，現(xiàn)有的約束條件下，這就要求農(nóng)村金融制度創(chuàng)新不但要以農(nóng)村金融需求為切入點(diǎn)，而且必須賦予農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)，承認(rèn)農(nóng)民之間金融交易的合法性，使其內(nèi)生為與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系，規(guī)避正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中不可能低成本的解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中存在的風(fēng)險。</p><

10、;p>　　1.2當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要</p><p>　　改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了令人矚目的變化，農(nóng)民家庭的資金需求和消費(fèi)層次日益提高。據(jù)了解，時下一些農(nóng)民用于發(fā)展生產(chǎn)與改善生活的超前消費(fèi)，往往還習(xí)慣于以向親友告貸為主。為此，農(nóng)民歡迎農(nóng)村金融部門，特別是農(nóng)村信用社能提供更多更好的小額信貸服務(wù)，大致有以下幾個方面：</p><p>　　住房消費(fèi)信貸。長期以來，農(nóng)民一直把翻建住房作為家

11、庭的重大消費(fèi)投資，近年來一部分先富裕起來的農(nóng)民為改善生活環(huán)境，逐漸把住房目標(biāo)瞄準(zhǔn)了集鎮(zhèn)商品房。不少農(nóng)民在翻建或購買住房時，普遍存在著資金不足的困難，他們十分希望得到消費(fèi)信貸的扶持。</p><p>　　農(nóng)機(jī)消費(fèi)信貸。如今農(nóng)民講究科學(xué)種田，注重提高勞動生產(chǎn)效率，激起了他們購買農(nóng)機(jī)的熱情。目前農(nóng)民需要的農(nóng)機(jī)主要有運(yùn)輸車、拖拉機(jī)、收割機(jī)等中小型農(nóng)業(yè)機(jī)械，購買農(nóng)機(jī)需要一定的資金投入，已成為農(nóng)村消費(fèi)信貸的新熱點(diǎn)。</

12、p><p>　　教育消費(fèi)信貸。隨著我國教育制度改革的推進(jìn)，農(nóng)村不少青年學(xué)生得以進(jìn)入中高等院校深造，但學(xué)生家庭的就學(xué)經(jīng)費(fèi)負(fù)擔(dān)較重。因此，為農(nóng)民子女提供助學(xué)消費(fèi)貸款，既有利于幫助農(nóng)民子女順利完成學(xué)業(yè)，推動國家教育事業(yè)的發(fā)展，又有利于金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)空間，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。</p><p>　　生產(chǎn)消費(fèi)信貸。當(dāng)前，農(nóng)村各地正在大力調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展效益農(nóng)業(yè)，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、運(yùn)銷等經(jīng)營過程中，遇到

13、臨時性的資金短缺在所難免，需要金融部門提供生產(chǎn)性消費(fèi)貸款，幫助農(nóng)民致富。</p><p>　　耐用消費(fèi)品信貸。農(nóng)村是最有希望最有潛力的耐用消費(fèi)品消費(fèi)市場。隨著農(nóng)民生活水平的提高，家庭對耐用消費(fèi)品的需求將向高檔次、多樣化發(fā)展。由于農(nóng)民的農(nóng)副業(yè)收入具有明顯的季節(jié)性，因此十分需要短期性的消費(fèi)信貸，以解其燃眉之急。</p><p>　　醫(yī)療消費(fèi)信貸。目前，醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用越來越高，特別是大病住院更是

14、一筆不小的開銷。農(nóng)村一般家庭的積蓄有限，一旦患上重病，就是傾其所囊，也往往難以應(yīng)付高額的醫(yī)療費(fèi)用，他們期盼獲得消費(fèi)信貸的幫助。</p><p>　　因此，當(dāng)前農(nóng)村金融部門應(yīng)切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，牢固樹立為農(nóng)民服務(wù)的意識，積極拓展農(nóng)民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民增產(chǎn)增收，不斷提高生活質(zhì)量，激活農(nóng)村消費(fèi)市場，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。</p><p>　　1.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀</p>

15、;<p>　　目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、國開行、郵儲銀行等國有銀行以外，還包括中外資的貸款公司、村鎮(zhèn)銀行，加之各地涌現(xiàn)的民間資金互助社，以及一直扎根于農(nóng)村金融市場的農(nóng)村信用社，一個多元化、多層次的農(nóng)村金融體系正在逐步形成。隨著農(nóng)村金融體系的日趨完善，在農(nóng)村金融組織的業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，相當(dāng)一部分資金將會源源不斷地回流到農(nóng)村支持農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民必將從中受益。</p><p>　　中國農(nóng)

16、業(yè)發(fā)展銀行是1994年成立的政策性銀行，它是農(nóng)村金融體制改革中為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施而設(shè)立的。農(nóng)發(fā)行的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財政性支農(nóng)資金的撥付，并不直接涉及農(nóng)戶。而現(xiàn)行的實(shí)際情況是，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)僅限于支持糧棉的流通，而其他農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動并不能得到充分支持。截止到2006年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款余額為8844億元[4]，相對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而言不僅總量太過有限，而且增長緩慢。

17、</p><p>　　農(nóng)村信用社是當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心力量，在農(nóng)村擁有最多的分支機(jī)構(gòu)，并且唯一與農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來。中國農(nóng)業(yè)銀行不斷收縮其在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社逐漸形成了在農(nóng)村金融市場的壟斷地位。同國有商業(yè)銀行相同，在追求利潤和加強(qiáng)風(fēng)險控制的強(qiáng)烈要求下，農(nóng)村信用社的貸款也存在向城市及大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動的趨勢。截止到2005年底，農(nóng)村信用合作社各項(xiàng)存款余額達(dá)到32626億元,各項(xiàng)貸款余額22008億元，存貸差

18、額達(dá)到10618億元。在22008億元的貸款余額中，農(nóng)業(yè)貸款為10071億元，僅占各項(xiàng)貸款余額的46%，其中農(nóng)戶貸款7983億元，占農(nóng)業(yè)貸款的79%[5]。作為主要面向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和廣大農(nóng)戶的正規(guī)金融組織,其經(jīng)營業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”傾向相當(dāng)明顯。</p><p>　　農(nóng)村商業(yè)銀行屬于股份制銀行，還處于起步階段，均由原來的農(nóng)村信用合作社改造而成，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本沒有影響。而農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)原來只吸收儲蓄，只到今年才正式

19、成立郵政儲蓄銀行，開展存貸業(yè)務(wù)。</p><p>　　2我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀（以黑龍江木蘭縣為例）</p><p><b>　　2.1木蘭縣概況</b></p><p>　　木蘭縣位于黑龍江中南部，松花江中游北岸，是隸屬哈爾濱市的郊縣，縣城距省會哈爾濱市128公里，以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，工業(yè)，旅游業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展[6]。木蘭縣農(nóng)村小額信貸運(yùn)作模式受當(dāng)

20、地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等各種因素限制，結(jié)合自己實(shí)際情況，因地制宜，選擇農(nóng)村信用社作為其提供農(nóng)村小額信貸的主要金融機(jī)構(gòu)，形成了農(nóng)村信用社模式。</p><p>　　2.2木蘭縣柳河鎮(zhèn)農(nóng)村小額信貸的運(yùn)作模式</p><p>　　農(nóng)戶信用評定 首先由農(nóng)戶向信用社提出信用評定申請，然后由信貸人員對農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭收入等情況進(jìn)行調(diào)查，提出信用狀況評定建議，最后又信用評定小組按照農(nóng)戶信用評定的方法，對申

21、請人進(jìn)行信用評定，在對農(nóng)戶進(jìn)行信用評定的同時，農(nóng)村信用社為農(nóng)戶建立了完備的貸款檔案。</p><p>　　授信 農(nóng)村信用社在對農(nóng)戶進(jìn)行信用評定之后，根據(jù)評定標(biāo)準(zhǔn)劃定信用等級，根據(jù)信用等級核定相應(yīng)的信用貸款限額，發(fā)放貸款證。</p><p>　　農(nóng)戶貸款 持有貸款證的農(nóng)戶可以憑貸款證及其有效身份證件，到農(nóng)村信用社辦理限額內(nèi)的貸款，信貸人員也可以到持貸款證的農(nóng)戶家中發(fā)放貸款，對超過農(nóng)戶小額信用

22、貸款限額，農(nóng)戶可以找人擔(dān)保，但是擔(dān)保人必須由信貸人員核定。</p><p>　　2.3柳河鎮(zhèn)農(nóng)村小額信貸十年來的發(fā)展?fàn)顩r</p><p>　　從1999年木蘭縣農(nóng)村小額信貸開始運(yùn)作，至今已有十年時間，下圖是木蘭縣柳河鎮(zhèn)這十年來的貸款發(fā)放量： </p><p>　　圖2-1 1999--2008年木蘭縣柳河鎮(zhèn)信貸額</p><p>　　從圖中

23、可以得出以下結(jié)論：</p><p>　　柳河鎮(zhèn)的農(nóng)村小額信貸數(shù)額是逐年上升的，1999年和2000年剛起步的兩年均為25萬元，2001年上升為30萬元，之后逐年迅速上升。</p><p>　　農(nóng)村小額信貸近年來發(fā)展迅速，從2004年起，小額信貸幾乎每年都以100萬的速度增加，增長速度接近直線狀。</p><p>　　柳河鎮(zhèn)資金流動量大，從1999年的保守投資到200

24、9年的貸款投資，居民消費(fèi)觀念和消費(fèi)層次都上升了一個臺階。</p><p>　　3.黑龍江省木蘭縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展取得的成效</p><p>　　從農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款的來源看，小額信貸已成為其重要來源</p><p>　　根據(jù)調(diào)查，小額信貸生產(chǎn)性貸款占80%戶農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款的54%，這個數(shù)字占小額信貸的90%以上，有效緩解了柳河鎮(zhèn)農(nóng)村信貸市場中生產(chǎn)性貸款的約束，有助于改善

25、農(nóng)村信貸市場運(yùn)作效率低的局面。</p><p>　　3.2農(nóng)戶獲得貸款的可能性提高，貸款額度不斷擴(kuò)大，信貸需求滿足程度較高</p><p>　　在調(diào)查中，從農(nóng)戶近年來信貸的可獲得性情況來看，農(nóng)戶的信貸可獲得性有了很大的提高：一方面反映在連續(xù)年份中貸款戶占 80戶農(nóng)戶的比例逐年增加（見表3-1 ）；另一方面對于貸款戶而言，可獲得的貸款數(shù)額也在不斷增加（見表3-2 ）對抽樣的388 戶進(jìn)行調(diào)查

26、，其中認(rèn)為能夠滿足其需求的有350 戶，占比 90.2%，認(rèn)為沒有滿足其信貸需求的農(nóng)戶只有38 戶，占比9.8%</p><p>　　表3-1 柳河鎮(zhèn)農(nóng)民2006-2008年388戶農(nóng)戶信貸可獲得情況</p><p>　　表3-2 柳河鎮(zhèn)農(nóng)民2006-2008年388戶農(nóng)戶所能獲得貸款額度</p><p>　　3.3農(nóng)戶小額信貸的開展調(diào)整了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加了農(nóng)民的收入

27、</p><p>　　根據(jù)調(diào)查，柳河鎮(zhèn)農(nóng)戶在資金的支持下，依托當(dāng)?shù)氐馁Y源，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，大棚蔬菜，減少了冬季進(jìn)口蔬菜量并形成了一定的規(guī)模 ，而且農(nóng)民在種植溫室蔬菜時，可以取得政府的支持，很容易從信用社取得貸款，能及時擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，此外，農(nóng)民使用貸款購買大型插秧機(jī)和收割機(jī)，加速了農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，不僅調(diào)整了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，而且農(nóng)民的收入水平也得以提高，（見表3）從柳河鎮(zhèn)農(nóng)戶的純收入來看，在未取得貸款前，收入水平較低 但提供貸

28、款，鼓勵特色種植之后，農(nóng)戶收入得到了很大的改善，</p><p>　　表3-3 柳河鎮(zhèn)271個貸款戶貸款前后純收入變化</p><p>　　3.4信用社不良貸款的比例逐年減少</p><p>　　十年來，農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品在為中低收入群提供有效金融服務(wù)的同時，以其較高的還款率降低了農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險，是小額信貸成為一種較高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)，2008年柳河鎮(zhèn)農(nóng)村信用社不

29、良資產(chǎn)減少了近4%。</p><p>　　4黑龍江省木蘭縣柳河鎮(zhèn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展面臨的主要問題</p><p>　　柳河鎮(zhèn)農(nóng)村小額信貸在支持新農(nóng)村建設(shè)的過程中，發(fā)展了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，調(diào)整了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加了農(nóng)業(yè)收入，但仍存在一些制約其發(fā)展的問題。</p><p>　　4.1農(nóng)村小額信貸實(shí)際供給的收入歧視</p><p>　　據(jù)了解，信用社評出的信用村

30、，所享有貸款數(shù)額大、 利率低，沒有被評上的村，貸款整體數(shù)額相對較低。一些收入很低的農(nóng)戶，一般貸款額度較小甚至不能獲得貸款。農(nóng)村小額信貸最終受益農(nóng)戶是收入水平較高的農(nóng)戶，小額信貸并沒有真正起到扶貧的效果。</p><p>　　4.2小額信貸的資金管理問題</p><p>　　在資金管理方面，缺乏對貸款的深入調(diào)查，對農(nóng)戶的信用評級主要依據(jù)村委和農(nóng)戶提供的信息和資料，信貸人員缺乏對貸款戶的深入調(diào)

31、查，使資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性。</p><p>　　而且，信用社貸款風(fēng)險增加辦理貸款手續(xù)時審查不嚴(yán)，信用社在辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)過程中，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續(xù)、表面上看似乎手續(xù)嚴(yán)密、完善，實(shí)際上因農(nóng)戶貸款證一旦轉(zhuǎn)借他人，被他人盜取騙取，就形成冒名貸款，這些貸款一旦逾期，極易導(dǎo)致責(zé)任落空而形成貸款風(fēng)險貸后監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后。</p><p>　　4.3農(nóng)民

32、存在一種小農(nóng)自我保護(hù)意識</p><p>　　由于客觀原因農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)社會中是弱勢群體，農(nóng)業(yè)本身受自然因素或者其他因素的影響較大，農(nóng)戶得到貸款以后，即使用于正當(dāng)?shù)霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)，貸款風(fēng)險也是較大的，而在實(shí)際當(dāng)中，農(nóng)戶貸款大多數(shù)是進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)的，必然加劇了貸款風(fēng)險，事實(shí)上，農(nóng)民在擴(kuò)大再生產(chǎn)或者從事新項(xiàng)目而需要進(jìn)行投資的時候，表現(xiàn)出來的現(xiàn)象就是：即使手中有一部分投資能力，首先也要考慮能否用小額信貸滿足全部的投資需要，因?yàn)榧?/p>

33、使投資失敗自己的資產(chǎn)不會受到損失，受損失的不過是貸款罷了，而貸款不是造成了農(nóng)民在經(jīng)營貸款項(xiàng)目的時候投入的精力和努力程度都不是最大，不如精打細(xì)算的花自己的錢。</p><p>　　4.4部分農(nóng)戶信用觀念不強(qiáng)，容易引發(fā)信貸風(fēng)險</p><p>　　部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，一旦貸款到手，寧可逾期加息也不愿意到期主動歸還貸款，還有的農(nóng)戶有錢不還，能拖就拖，認(rèn)為小額貸款屬于國家扶持，可以不還，有的農(nóng)戶

34、忽視貸款性質(zhì)，認(rèn)為不借白不借，借了是白借，如果對這些農(nóng)戶的貸款催收措施軟弱，將間接地助長農(nóng)村信用環(huán)境的惡化而造成貸款風(fēng)險。</p><p>　　5促進(jìn)農(nóng)村小額信貸持續(xù)發(fā)展的對策</p><p>　　5.1為農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造公平的市場環(huán)境</p><p>　　農(nóng)村小額信貸作為一種新型扶貧方式，正在我國廣泛傳播，獲得廣大農(nóng)戶的高度評價，被稱為向貧困宣戰(zhàn)的新武器

35、，國家應(yīng)該在條件成熟時制定關(guān)于小額信貸的法律法規(guī)，運(yùn)用國家強(qiáng)制力保證其實(shí)施，國家關(guān)于農(nóng)村小額信貸的立法必須確立小額信貸的實(shí)施對象為貧困農(nóng)戶或弱勢群體，也就是通常說的瞄準(zhǔn)農(nóng)戶，以保證真扶貧扶真貧。</p><p>　　5.1.1 重新審視扶貧資金的供給和使用</p><p>　　政府實(shí)施的小額信貸，其資金來源于三個方面：一是國家信貸資金，二是財政扶貧資金，三是自籌資金[7]。其中信貸資金占絕

36、對優(yōu)勢，后兩種資金雖然額度相對不大，但發(fā)揮的效益非常好，這些資金加入小額信貸，對小額信貸的發(fā)展有重大的意義。政府應(yīng)當(dāng)繼續(xù)維持專項(xiàng)扶貧款的制度，同時調(diào)整扶貧資金的供給方式，而且要調(diào)整財政扶貧資金的使用方向。</p><p>　　5.1.2 建立小額信貸專職機(jī)構(gòu)</p><p>　　對現(xiàn)有各類小額信貸機(jī)構(gòu)，視具體情況采取區(qū)別對待的政策，經(jīng)過調(diào)整或改造及完善，符合條件的，允許合法存在并給予金融支

37、持，同時培育專營小額信貸業(yè)務(wù)、市場化運(yùn)作的小額信貸機(jī)構(gòu)。政府應(yīng)給予小額信貸機(jī)構(gòu)更多的獨(dú)立性，促進(jìn)小額信貸按市場化、產(chǎn)業(yè)化方向良性發(fā)展，實(shí)行市場化運(yùn)作取向的政策銀行的職能[8]。小額信貸機(jī)構(gòu)之間引入競爭機(jī)制，不斷地對小額信貸機(jī)構(gòu)管理人員和基層工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高小額信貸的經(jīng)營效率。</p><p>　　5.2制定合理的貸款利率</p><p>　　讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，是這些金融機(jī)

38、構(gòu)愿意擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化程度的提高，一個不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能大規(guī)模地開展下去。要使開展小額信貸的金融機(jī)構(gòu)能賺錢，國際經(jīng)驗(yàn)證明，關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)。有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。不能用一般銀行對工商業(yè)甚至較大的農(nóng)

39、業(yè)項(xiàng)目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功小額貸款的存貸差要高很大。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些。在目前農(nóng)村信用社資金成本在 315 %左右的情況下，貸款利率在 8 %-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。當(dāng)然各地的情況有所不同，應(yīng)測算后確定平衡點(diǎn)，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平來。經(jīng)過了多年的實(shí)踐，人們也慢慢地領(lǐng)悟出合理利率對小額貸款可持續(xù)的

40、重要性。</p><p>　　5.3加強(qiáng)對貸款客戶的識別以及建立風(fēng)險防范措施</p><p>　　5.3.1健全內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作貸前調(diào)查是貸款管理的一項(xiàng)重要制度，是加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量的關(guān)鍵，信貸人員應(yīng)對農(nóng)戶的家庭人口、承包面積、勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，掌握第一手資料。在發(fā)放貸款證過程中，應(yīng)由信貸員送證到農(nóng)戶手中，嚴(yán)禁將農(nóng)戶貸款證交由村干部或農(nóng)戶代表代送，以

41、防丟失、涂改、亂收費(fèi)等現(xiàn)象發(fā)生。</p><p>　　5.3.2 落實(shí)信貸分級審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時審查關(guān)，避免審貸流于形式。農(nóng)村信貸應(yīng)嚴(yán)格把關(guān)，級級部署，層層監(jiān)管，建立科學(xué)的審批制度，才能保證農(nóng)村小額信貸的效率。</p><p>　　5.3.3落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度。 建立科學(xué)、 完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，

42、分清主觀與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對到期貸款的回收率。</p><p>　　5.3.4 提高小額信貸對象的素質(zhì)。金融知識的缺乏常常使一些低收入人群為了盡快致富而卷入到一些非法或違規(guī)的金融活動之中，使本來不多的收入遭受損失。也由于金融知識的匱乏，使一些低收入的人群不知道怎樣和金融機(jī)構(gòu)打交道，不知道能享受什么樣的金融服務(wù)。在向金融機(jī)構(gòu)尋求貸款時低收入人群往往因?yàn)槿鄙傩庞糜涗洠瑳]有合格的抵押品和擔(dān)保而貸不到款

43、。為了解決這些問題，中國人民銀行從 2000 年開始，指導(dǎo)農(nóng)村信用社在中國農(nóng)村開展了建設(shè)信用戶、信用村鎮(zhèn)的活動，向農(nóng)民宣傳誠實(shí)守信的觀念，并在此基礎(chǔ)上發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款。</p><p>　　5.3.5 加強(qiáng)對借貸農(nóng)民的培訓(xùn)。各國成功的小額信貸經(jīng)驗(yàn)表明，對農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的又一關(guān)鍵所在。農(nóng)民是市場中的弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應(yīng)不夠靈敏。因此，國際上開展的小額貸款項(xiàng)目都要對貸款戶進(jìn)行大規(guī)模

44、培訓(xùn)。提高他們對市場、新技術(shù)以及運(yùn)用貸款的能力。為此，國際小額貸款項(xiàng)目均要拿出一大筆培訓(xùn)資金來。我國農(nóng)民同樣亟待培訓(xùn)。他們不但需要了解新的技術(shù)，特別是要學(xué)會如何應(yīng)對市場的需求，不斷調(diào)整自己的種植、養(yǎng)殖項(xiàng)目以及生產(chǎn)方式。有了較好的培訓(xùn)，就能大大提高投資項(xiàng)目的成功率，也能減少小額貸款的風(fēng)險。在目前的機(jī)構(gòu)設(shè)置中，我國農(nóng)村信用社不具備大規(guī)模培訓(xùn)的能力。這就需要各級政府，特別是基層政府的介入。把農(nóng)村的技術(shù)工作者及有關(guān)部門發(fā)動起來，配合小額信貸項(xiàng)目

45、，不斷地培訓(xùn)農(nóng)民，向他們提供市場信息[9]。有關(guān)部門應(yīng)該從財政中撥出專項(xiàng)資金來加強(qiáng)對參與小額信貸的農(nóng)民進(jìn)行培訓(xùn)。</p><p>　　5.4實(shí)施行之有效的約束辦法</p><p>　　要求農(nóng)戶自有資金在投資項(xiàng)目總額度中所占比例的最低份額，使貸款戶感受到更大的壓力，不僅可以有效預(yù)防道德風(fēng)險[10]，而且可以減少貸款的損失。不論是事前的風(fēng)險預(yù)防還是事后的風(fēng)險保險，這種約束辦法都是明顯有效的。&

46、lt;/p><p>　　5.5建立不良信用黑名單通報制度</p><p>　　將不良信用戶及其生產(chǎn)經(jīng)營情況，擔(dān)保人情況定期進(jìn)行黑名單通報，凡上了黑名單的貸戶，一律禁止向其發(fā)放貸款，制止?jié)撛陲L(fēng)險貸款。同時研發(fā)和運(yùn)用包括貸戶姓名、住址、經(jīng)營場所、貸款金額、發(fā)放貸款信用社以及擔(dān)保人姓名、住址、經(jīng)濟(jì)狀況等內(nèi)容的小額貸款咨詢系統(tǒng)，防范風(fēng)險。</p><p><b>　　

47、結(jié)論</b></p><p>　　根據(jù)對木蘭縣小額信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展的分析，可以得出結(jié)論木蘭縣在小額信貸的實(shí)施上已取得了一定的成績，但是其操作及流程上仍存在一些問題，需要不斷完善，不斷發(fā)展，當(dāng)然這是需要政府、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)等各方共同努力，相互合作才能更好的解決問題，幫助農(nóng)村小額信貸持續(xù)健康的發(fā)展。同時，還要不斷吸收有關(guān)國家和地區(qū)在解決其農(nóng)村小額信貸方面的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身存在問題的特點(diǎn)，找出適合的解決方

48、法。</p><p><b>　　致謝語</b></p><p>　　本課題在選題及研究過程中得到了xx老師的悉心指導(dǎo)，因?yàn)閤x老師對我論文的悉心指導(dǎo)和細(xì)心修改，我的論文才得以順利完成。在此，我對xx老師表示我的衷心感謝！</p><p>　　感謝xx學(xué)院圖書館給我在本課題的研究中提供查找資料的方便，使我的論文工作得以順利進(jìn)行。</p&g

49、t;<p>　　感謝xx學(xué)院經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系的老師在我論文期間給予我的建議。</p><p>　　還要感謝那些在我論文期間給予過我?guī)椭挠H人、朋友和同學(xué)。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 凌華薇.從 “孟加拉經(jīng)驗(yàn)” 到BRI[J] .財經(jīng)2006.1.</p><p>　

50、　[2] 杜曉山.中國小額信貸十年[M].社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社2005.</p><p>　　[3] 付順良 范一橋 謝宏.農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展思路[J]. 西南金融.2003.9.</p><p>　　[4] 中國人民銀行.農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見[S].2001.</p><p>　　[5] 中國金融年鑒[R].2006.</p&g

51、t;<p>　　[6] 木蘭縣志編纂委員會.木蘭縣志[R]</p><p>　　[7] 劉康華、商國燕.農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對策[J].新疆農(nóng)墾經(jīng)濟(jì).2008.12</p><p>　　[8] 黃繼峰、崔霞麗.中國小額信貸發(fā)展有關(guān)問題的研究[J]．內(nèi)蒙古財經(jīng)學(xué)院學(xué)報.2004.5.</p><p>　　[9] 佘傳奇、祝軍.我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展