淺析我國(guó)城鎮(zhèn)居民的及影響因素畢業(yè)論文_第1頁(yè)
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文檔簡(jiǎn)介

1、<p>  論文題目:淺析我國(guó)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)現(xiàn)狀及影響因素</p><p><b>  摘要</b></p><p>  居民理財(cái)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后所產(chǎn)生的必然結(jié)果。隨著改革開放以來(lái),我國(guó)城鎮(zhèn)居民的投資意識(shí)增強(qiáng),學(xué)會(huì)使錢保值增值。本文從三個(gè)方面講述了居民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀,影響因素,以及解決我國(guó)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)若干問(wèn)題的整體建議??傊?只有知識(shí)+實(shí)踐,居民才能

2、不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)之路。</p><p>  關(guān)鍵詞: 居民理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn) 合理投資</p><p><b>  目錄 </b></p><p>  我國(guó)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)現(xiàn)狀…………………………………………4</p><p>  1.1 理財(cái)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化……………………………………………………

3、………………4</p><p>  1.2 理財(cái)越來(lái)越普及…………………………………………………………………………4</p><p>  1.3 儲(chǔ)蓄依然是居民理財(cái)首選………………………………………………………………4</p><p>  1.4 居民理財(cái)也面臨風(fēng)險(xiǎn)……………………………………………………………………4</p><p>  2

4、 .影響我國(guó)城鎮(zhèn)居民理財(cái)因素………………………………………6</p><p>  2.1環(huán)境因素…………………………………………………………………………………6</p><p>  2.1.1.經(jīng)濟(jì)周期………………………………………………………………………………6</p><p>  2.2.2通貨膨脹………………………………………………………………………………6&

5、lt;/p><p>  2.2.3經(jīng)濟(jì)政策………………………………………………………………………………6</p><p>  2.2 金融市場(chǎng)環(huán)境……………………………………………………………………………6</p><p>  2.2.1金融市場(chǎng)是居民籌資和投資的場(chǎng)所…………………………………………………6</p><p>  2.2.2居民通過(guò)

6、金融市場(chǎng)使長(zhǎng)短期資金互相轉(zhuǎn)化…………………………………………6</p><p>  2.2.3金融市場(chǎng)為居民提供有關(guān)信息………………………………………………………6</p><p>  2.3 微觀環(huán)境…………………………………………………………………………………6</p><p>  2.3.1文化因素………………………………………………………………………………6

7、</p><p>  2.3.2社會(huì)因素………………………………………………………………………………6</p><p>  2.3.3個(gè)人因素………………………………………………………………………………6</p><p>  2.3.4心理因素………………………………………………………………………………7</p><p>  3.解決我國(guó)城鎮(zhèn)

8、居民的理財(cái)若干問(wèn)題的整體建議…………………8</p><p>  3.1縮小兩級(jí)間貧富差距……………………………………………………………………8</p><p>  3.2減少居民家庭儲(chǔ)蓄比例,增加合理性投資……………………………………………8</p><p>  3.3加強(qiáng)專業(yè)化理財(cái)隊(duì)伍建設(shè),提高居民理財(cái)效率………………………………………9</p>

9、<p>  3.4 提高居民自身理財(cái)觀念,實(shí)現(xiàn)富裕人生………………………………………………9</p><p>  結(jié)論……………………………………………………………………11</p><p>  參考文獻(xiàn)………………………………………………………………12</p><p>  致謝……………………………………………………………………13</p>

10、<p>  淺析我國(guó)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)現(xiàn)狀及影響因素</p><p>  改革開放以來(lái),中國(guó)成為世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最快的國(guó)家,居民收入水平迅速提高,收入渠道也不斷增加。除了銀行存款投資外,居民眼光也學(xué)會(huì)了朝向理財(cái),2005年我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模達(dá)到2000億元人民幣,2006年則達(dá)到4000億元,2007年達(dá)到8190億元,2008年達(dá)到3.7萬(wàn)億元,2011年一季度,這個(gè)數(shù)字很驚人的達(dá)到了4.3萬(wàn)

11、億元,在快速的增長(zhǎng).理財(cái)市場(chǎng)獲得了前所未有的發(fā)展。</p><p>  我國(guó)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)現(xiàn)狀</p><p>  隨著我國(guó)城鎮(zhèn)居民的收入水平的提高,理財(cái)不再僅限于銀行存款,也朝向風(fēng)險(xiǎn)型投資。目前我國(guó)居民的理財(cái)現(xiàn)狀如下:</p><p>  1.1理財(cái)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化</p><p>  這些年,中國(guó)人的錢包漸漸鼓了起來(lái),家庭資產(chǎn)的概念隨之發(fā)生

12、了深刻的變遷,投資理財(cái)成為虛度居民的當(dāng)務(wù)之急。80年代,家庭資產(chǎn)大多是指現(xiàn)金、存款、國(guó)庫(kù)券以及冰箱、彩電等"值錢"的大件;90年代,除了存款、國(guó)債之外,又多了股票和保險(xiǎn),此時(shí)在不少中國(guó)家庭中,冰箱彩電已經(jīng)算不上重要的家庭資產(chǎn)了,住房開始占據(jù)重要位置;進(jìn)入21世紀(jì)后,投資渠道不斷增多,股票型基金、貨幣型基金、信托、外匯理財(cái)以及人民幣理財(cái)逐步進(jìn),中國(guó)熱理財(cái)視角不斷放寬。</p><p>  1.2

13、 理財(cái)越來(lái)越普及</p><p>  根據(jù)2010年的一項(xiàng)抽樣調(diào)查顯示,六成左右的居民在 進(jìn)行理財(cái)活動(dòng),36%的居民會(huì)考慮進(jìn)行投資理財(cái),僅有1%的居民表示今后也不會(huì)考慮投資理財(cái)。于此同時(shí),隨著居民年齡的增加,正進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)的比例也隨之增加。如今,人們對(duì)投資理財(cái)觀的培養(yǎng)日益年輕化。</p><p>  1.3 儲(chǔ)蓄依然是居民理財(cái)首選</p><p>  目前投資理財(cái)

14、的渠道和方式越來(lái)越多,如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展.單一的投資工具應(yīng)經(jīng)不符合國(guó)情民情,且風(fēng)險(xiǎn)太大于是,"投資組合"的概念應(yīng)運(yùn)而生,既能降低風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財(cái)富.最普通的投資理財(cái)渠道不近乎有銀行存款、基金、股票等。調(diào)查顯示,盡管儲(chǔ)蓄收益少,但風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)依然使得儲(chǔ)蓄成為居民最傾向的投資理財(cái)方式,達(dá)到了67% ,其次便是基金,為60%。.隨著居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知度的加深,基金投資越來(lái)越受到居民的青睞,基

15、金由于其特有的屬性已經(jīng)有和儲(chǔ)蓄分庭抗禮之勢(shì),和儲(chǔ)蓄相比,它的收益較大;和股票相比,它的風(fēng)險(xiǎn)較小。而如今的股票市場(chǎng)狀況十分慘淡,導(dǎo)致居民對(duì)股票的投資意愿并不是很高。</p><p>  1.4 居民理財(cái)也面臨風(fēng)險(xiǎn)</p><p>  居民理財(cái)是一項(xiàng)充滿風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),所謂居民理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)是指居民理財(cái)主題過(guò)程中,由于外部環(huán)境的復(fù)雜性和變動(dòng)性以及居民理財(cái)主題對(duì)環(huán)境的認(rèn)知能力的有限性,而導(dǎo)致的理財(cái)失

16、敗或打不到預(yù)期的目標(biāo)的可能性及其損失。居民理財(cái)既要關(guān)心資本收益率,也重視面臨的風(fēng)險(xiǎn),最終要在資本金收益的風(fēng)險(xiǎn)程度之間達(dá)到某種程度的均衡。</p><p>  由于任何人承受風(fēng)險(xiǎn)都有一定的限度,超過(guò)了限度,風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)變成負(fù)擔(dān)或壓力,可能會(huì)對(duì)其情緒或心理造成傷害,甚至影響帶各個(gè)生活層面,包括健康、工作、家庭生活、交友和休閑等等.而目前我國(guó)大多數(shù)居民收入水平不高,抗風(fēng)險(xiǎn)的能力十分有限,一旦風(fēng)險(xiǎn)變成現(xiàn)實(shí),往往會(huì)造成難以承受

17、的損失,甚至?xí)?lái)嚴(yán)重的精神打擊.研究和探索居民理財(cái)風(fēng)險(xiǎn),有助于居民正確選擇有效的理財(cái)方式,從而降低和防范風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>  從整體上看,居民理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)包括總風(fēng)險(xiǎn)和具體風(fēng)險(xiǎn)兩層含義。居民理財(cái)總風(fēng)險(xiǎn)是指居民在理財(cái)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn),包括期初總風(fēng)險(xiǎn)/理財(cái)過(guò)程總風(fēng)險(xiǎn)和期末總風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)具體風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)某一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的在分類。從縱觀理財(cái)環(huán)節(jié)看,有籌資風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)、分配風(fēng)險(xiǎn)等; 從橫向資本結(jié)構(gòu)看,有民間借貸風(fēng)

18、險(xiǎn)、證券投資風(fēng)險(xiǎn)、償債風(fēng)險(xiǎn)等;從構(gòu)成內(nèi)容上看,有家庭成員遭受傷害或死亡等引起的健康風(fēng)險(xiǎn)、失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)等。</p><p>  2 影響我國(guó)城鎮(zhèn)居民理財(cái)因素</p><p>  理財(cái)環(huán)境是指居民理財(cái)過(guò)程中所面臨的各種影響居民理財(cái)活動(dòng)的客觀條件或影響因素。研究理財(cái)環(huán)境,有助于居民提高適應(yīng)和利用環(huán)境的能力,并正確地制定理財(cái)策略。其環(huán)境因素包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境/金融市場(chǎng)

19、環(huán)境/微觀環(huán)境等。</p><p><b>  2.1 經(jīng)濟(jì)環(huán)境</b></p><p>  影響居民理財(cái)?shù)慕?jīng)濟(jì)環(huán)境主要有經(jīng)濟(jì)周期、通貨膨脹狀況、經(jīng)濟(jì)政策等等。</p><p><b>  2.1.1經(jīng)濟(jì)周期</b></p><p>  在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,經(jīng)濟(jì)發(fā)展是在波動(dòng)中前進(jìn),呈現(xiàn)出一定的周期性

20、,通常表現(xiàn)為衰退、蕭條、復(fù)蘇和高漲四個(gè)階段。經(jīng)濟(jì)性波動(dòng)對(duì)居民理財(cái)有重要影響。一般而言,在蕭條階段,由于整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣,可能處于緊縮狀念之中,居民投資銳減;而在經(jīng)濟(jì)高漲階段,由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,人民生活水平提高,各種投資市場(chǎng)活躍,居民投資劇增??傊?,面對(duì)周期性波動(dòng),居民須適當(dāng)調(diào)整理財(cái)行為。</p><p>  2.1.2 通貨膨脹</p><p>  通貨膨脹會(huì)給居民理財(cái)帶來(lái)很大的困難。通

21、脹時(shí)期,居民應(yīng)采取各種辦法降低通脹的損失,如采用套期保值或負(fù)債經(jīng)營(yíng)等措施,轉(zhuǎn)移或使通脹損失減到最小。</p><p>  2.1.3 經(jīng)濟(jì)政策</p><p>  在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,國(guó)家利用經(jīng)濟(jì)政策進(jìn)行宏觀調(diào)控。目前我國(guó)的財(cái)稅體制、金融體制、外匯體制、外貿(mào)體制、計(jì)劃體制、投資體制等經(jīng)濟(jì)政策,深刻影響著我國(guó)居民的經(jīng)濟(jì)生活,也深刻影響著我國(guó)居民的籌資、投資等理財(cái)活動(dòng)。</p>&

22、lt;p>  2.2 金融市場(chǎng)環(huán)境</p><p>  金融市場(chǎng)是資金供應(yīng)者和資金需求者雙方借助信用工具融通資金達(dá)成交易的場(chǎng)所。金融市場(chǎng)和居民理財(cái)關(guān)系十分密切:</p><p>  2.2.1 金融市場(chǎng)是居民籌資和投資的場(chǎng)所。居民籌資包括貸款、進(jìn)行票據(jù)貼現(xiàn)等;居民融資包括買股票、債券等。</p><p>  2.2.2 居民通過(guò)金融市場(chǎng)使長(zhǎng)短期資金互相轉(zhuǎn)

23、化。居民持有的股票、債券等長(zhǎng)期投資,通過(guò)市場(chǎng)轉(zhuǎn)賣變現(xiàn),轉(zhuǎn)化成的短期資金:以短期資金在市場(chǎng)上購(gòu)買股票、債券等,又使短期資金轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期資金。</p><p>  2.2.3 金融市場(chǎng)為居民提供有關(guān)信息。金融市場(chǎng)上利率的變動(dòng),可反映資金的供求關(guān)系。有價(jià)證券市場(chǎng)的行情,可影響居民證券投資損益狀況。居民進(jìn)行籌資、投資決策時(shí),可以利用金融市場(chǎng)提供的有關(guān)信息。</p><p><b>  2

24、.3 微觀環(huán)境</b></p><p>  微觀環(huán)境是指家庭(或個(gè)人)的情況(人生階段、職業(yè)、婚姻狀況、教育程度、收</p><p>  入穩(wěn)定性、健康狀況)存在差異。家庭(或個(gè)人)應(yīng)根據(jù)自身的情況選擇適合于自身的</p><p>  理財(cái)方式。影響居民理財(cái)行為的主要因素包括文化、社會(huì)、個(gè)人和心理等等。</p><p>  2.

25、3.1 文化因素。文化和社會(huì)階層等文化因素,對(duì)居民行為有最廣泛和最深遠(yuǎn)的影響。文化是人類欲望和行為最基本的決定因素,一般類講,社會(huì)階層按等級(jí)排列,每一階層的成員具有類似的價(jià)值觀、興趣愛好的行為方式。目的高收入人群多為文化程度較高的人群。</p><p>  2.3.2 社會(huì)因素。由于居民在社會(huì)中扮演著不同的角色和地位,因此行為必然會(huì)受到</p><p>  不同參照群體的影響,如同事、

26、鄰居、親戚朋友等。</p><p>  2.3.3 個(gè)人因素。居民受個(gè)人特性的影響,特別受其年齡所處的家庭生命周期階段、</p><p>  職業(yè)、經(jīng)濟(jì)狀況、生活方式、個(gè)性等影響。</p><p>  2.3.4 心理因素。亞伯拉罕.馬斯洛認(rèn)為,人的需要是以層次的形式出現(xiàn)的,按其重要程度大小,由低層次需要逐漸向上發(fā)展到高層次需要,依次為生理需要、安全需要、社交需

27、要、尊重需要和自我實(shí)現(xiàn)需要;只有低層次需要被滿足后,較高層次的需要才會(huì)出現(xiàn)并要求得到滿足。而居民理財(cái)?shù)淖罱K目的是為實(shí)現(xiàn)最高層次即自我實(shí)現(xiàn)的需要打下物質(zhì)基礎(chǔ)。</p><p>  3解決我國(guó)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)若干問(wèn)題的整體建議</p><p>  根據(jù)我國(guó)城鎮(zhèn)居民理財(cái)狀況,結(jié)合我國(guó)理財(cái)環(huán)境,建議如下:</p><p>  3.1 縮小兩級(jí)間貧富差距,擴(kuò)大中階層人數(shù)<

28、;/p><p>  隨著我國(guó)基尼系數(shù)的不斷升高,貧富差距越來(lái)越成了不爭(zhēng)的事實(shí),雖然不否認(rèn)有一部分高收入者是正當(dāng)勞動(dòng)合法所得,如代理行業(yè)從業(yè)人員、外資企業(yè)高管收入等等,但我國(guó)轉(zhuǎn)型時(shí)期貧富差距的非合理拉大,主要是諸多非競(jìng)爭(zhēng)性因素的存在,如公平分配的秩序尚未形成,弱勢(shì)群體的合法權(quán)益未得到切實(shí)有效地維護(hù),對(duì)貧富差距的宏觀調(diào)控缺乏效率等。</p><p>  從理論上講,一個(gè)社會(huì)的不平等和不公平并不直接

29、影響該社會(huì)的穩(wěn)定,但是不平等和不公正首先造成的一個(gè)最明顯的社會(huì)后果是利益分配不當(dāng)、激勵(lì)機(jī)制扭曲和貧富差距過(guò)大。先富起來(lái)的群體以及一些腐敗分子的炫耀性消費(fèi)的示范效應(yīng),人們?cè)诮?jīng)濟(jì)制度中行為的激勵(lì)結(jié)構(gòu)扭曲以及社會(huì)生活中經(jīng)濟(jì)、政治行為規(guī)范與取向混亂,使人們的羨慕與妒忌、攀比與模仿、失落與憤怒等各種情緒交織在了一起。如果再加上媒體不適當(dāng)?shù)某醋髋c推動(dòng),就會(huì)使得其他社會(huì)群體心理上的那種相對(duì)剝奪感與地位的不一致性在相互比較的過(guò)程中變得愈來(lái)愈強(qiáng)烈,由此引

30、發(fā)的不滿意度就會(huì)變得愈來(lái)愈高。人們就會(huì)對(duì)一個(gè)社會(huì)的諸如像共同富裕、社會(huì)主義道路等這樣的基本價(jià)值觀念發(fā)生懷疑和動(dòng)搖,對(duì)我們的政府以及政府的行為愈來(lái)愈不信任。</p><p>  因此,不合理的貧富差距擴(kuò)大不僅會(huì)威脅中國(guó)構(gòu)建和諧社會(huì),還會(huì)影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。我們必須要逐漸消除不平等基礎(chǔ)上的兩極間差距,實(shí)現(xiàn)權(quán)利公平、機(jī)會(huì)公平、過(guò)程公平以及分配上的公平。</p><p><b&

31、gt;  解決問(wèn)題:</b></p><p>  首先,合理調(diào)整體制上的所有權(quán),特別是國(guó)有部門的分配關(guān)系和分配秩序,對(duì)國(guó)有壟斷部門和國(guó)有壟斷行業(yè)的收入分配要加強(qiáng)監(jiān)管,防止法理上歸全體公民所有的壟斷利潤(rùn)轉(zhuǎn)化為小集團(tuán)的利益和個(gè)別人員的薪酬福利;對(duì)國(guó)有企業(yè)的收入分配行為要進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)和監(jiān)控,避免借國(guó)有資產(chǎn)戰(zhàn)略性調(diào)整之名柬侵吞全民優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。</p><p>  其次,政府應(yīng)該加大對(duì)教育

32、的投入力度,讓所有勞動(dòng)者都有獲得公平就業(yè)的機(jī)會(huì),此外,還應(yīng)實(shí)行最低工資制度,從而使得初次分配處于比較公平的狀念。也只有在 公平合理的環(huán)境,人們才可以充分享受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的利益,充分享受國(guó)家富強(qiáng)帶來(lái)的切實(shí)保障;社會(huì)中間階層才能越來(lái)越大。中間階層的特點(diǎn)主要是有一定文化、收入高、工作穩(wěn)定;他們是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的親身實(shí)踐者,具有比較豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)的接受能力,隨著財(cái)富的積累,他們的理財(cái)意識(shí)逐步增強(qiáng),對(duì)理財(cái)水平的提高也日益強(qiáng)烈,所以他們是理財(cái)?shù)闹饕?/p>

33、構(gòu)成人群,也是社會(huì)的穩(wěn)定力量。</p><p>  3.2. 減少居民家庭儲(chǔ)蓄比例,增加合理性投資</p><p>  一個(gè)人若能把握一定的風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí),進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)投資,將會(huì)為自己創(chuàng)造更多的財(cái)富。在當(dāng)今信息與財(cái)富的時(shí)代,個(gè)人理財(cái)及個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)投資己成為居民積蓄財(cái)富的最主要手段。作為每個(gè)人,都應(yīng)該更新觀念.調(diào)整自己的理財(cái)投資及個(gè)人存儲(chǔ)積蓄力式,單一的銀行儲(chǔ)蓄已不是居民理財(cái)唯一的選擇,居民需

34、運(yùn)用多種投資工具,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、把握行情,為自己創(chuàng)造更多的財(cái)富。</p><p>  3..2.1 信托產(chǎn)品投資</p><p>  信托產(chǎn)品目前主要分為證券類信托和項(xiàng)目類信托兩種,前者主要投資于股票、基金、國(guó)債、可轉(zhuǎn)債等,后者則投資于具體項(xiàng)目。由于目的我國(guó)金融市場(chǎng)的不完善,建議居民主要投資項(xiàng)目類信托;而且,作為金融業(yè)四大支柱之一的信托業(yè),在為個(gè)人客戶理財(cái)方面有著其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì):</p&

35、gt;<p>  第一、專家理財(cái)。與客戶自身理財(cái)相比,信托是專家理財(cái)。通過(guò)信托投資公司集中起來(lái)的客戶資金,由專業(yè)人士進(jìn)行打理,他們可以憑借專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)技能進(jìn)行組合投資,從而避免客戶自身投資的盲目性,以達(dá)到降低投資風(fēng)險(xiǎn),提高投資收益的目的。</p><p>  第二、風(fēng)險(xiǎn)可控。信托合同對(duì)信托財(cái)產(chǎn)的運(yùn)用、管理、處分有著嚴(yán)格的規(guī)定,信托合同一經(jīng)簽訂,信托投資公司只能按照合同規(guī)定的范圍和方式進(jìn)行運(yùn)作。這種

36、制度的安排明確了信托投資公司的責(zé)任和義務(wù),確保了信托財(cái)產(chǎn)的安全。</p><p>  第三、資命運(yùn)用范圍廣泛。當(dāng)前我國(guó)對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的制度,從目各金融機(jī)構(gòu)所報(bào)出的產(chǎn)品看,銀行推出的人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)主要投向?yàn)殂y行間債券交易市場(chǎng)和匯市;證券公司和基金公司所推出的理財(cái)產(chǎn)品則集中于證券市場(chǎng);保險(xiǎn)公司所推出一大批理財(cái)產(chǎn)品則主要投資于股票、債券、基會(huì)和大額存款。而信托投資公司的經(jīng)營(yíng)范圍卻較為廣泛,

37、可以橫跨貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和實(shí)業(yè)市場(chǎng),是目前唯一準(zhǔn)許用明橫跨三大市場(chǎng)投資的金融機(jī)構(gòu)。</p><p>  第四、個(gè)性化理財(cái)。信托投資公司可以根據(jù)投資者的喜好和特性,度身定做個(gè)性化產(chǎn)品(如單一資金信托、股權(quán)信托、不動(dòng)產(chǎn)信托、遺囑信托等),通過(guò)專家理財(cái)最大限度地滿足投資者的個(gè)性化要求。</p><p>  目前從我國(guó)信托產(chǎn)品的投資領(lǐng)域來(lái)看,產(chǎn)品主要集中投向在基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)、金融和工商企業(yè)四個(gè)

38、領(lǐng)域。</p><p>  3.3 加強(qiáng)專業(yè)化理財(cái)隊(duì)伍建設(shè),提高居民理財(cái)效率</p><p>  一方面,個(gè)人理財(cái)涉及面廣,不僅限于金融產(chǎn)品的投資分配、資金運(yùn)用的合理規(guī)劃,還包括幫助客戶處理稅務(wù)問(wèn)題,熟悉房地產(chǎn)投資、證券投資等諸多方面;另一方面我國(guó)金融業(yè)長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式使各銀行缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù),又精通證券交易、保險(xiǎn)等會(huì)融業(yè)務(wù)的全能型人才.例一個(gè)對(duì)銀行存款存期如何搭配十分精通的銀行職員

39、可能對(duì)股票、債券運(yùn)作非常陌生,對(duì)房地產(chǎn)、期貨、黃金等的投資知識(shí)知之甚少,更不用說(shuō)對(duì)多種保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種如何熟悉和靈活組合了,這顯然無(wú)法為客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>  因此,應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家,他們應(yīng)具有相關(guān)的理財(cái)理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí),具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧,在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中,能夠?yàn)榭蛻籼岢鲈敱M具體的規(guī)劃,并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況

40、、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素,對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明,并且針對(duì)個(gè)體差異和需求,提供“一對(duì)一”的專業(yè)理則服務(wù),從而真正使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財(cái),把錢財(cái)相關(guān)事務(wù)納入有計(jì)劃、有系統(tǒng)的管理。同時(shí),建立我國(guó)的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證體系,使理財(cái)師與律師、會(huì)計(jì)師一樣成為金融市場(chǎng)的專業(yè)人員,幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求,設(shè)計(jì)出個(gè)性化的、具有可行性的、符合現(xiàn)在理財(cái)理念的理財(cái)方案來(lái),切實(shí)提高居民的理財(cái)效率。</p>&

41、lt;p>  3.4 、提高居民自身理財(cái)觀念,實(shí)現(xiàn)富裕人生</p><p>  3.4.1 注重生活理財(cái),注重財(cái)產(chǎn)保全</p><p>  理財(cái)并不等于投資,投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠?,?cái)產(chǎn)保護(hù)也是理財(cái)中很重要的一環(huán)。因?yàn)橐馔?如生病)很容易使積累的財(cái)富在短時(shí)期內(nèi)消耗;盲目投資,很容易帶來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)和投資失敗,從而向影響原來(lái)的生活質(zhì)量。</p><p>  3.4.

42、2 加強(qiáng)投資理財(cái),加速資產(chǎn)增長(zhǎng)</p><p>  在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后,人們手中仍有富余,于是金融市場(chǎng)上相應(yīng)地提供了諸如股票、債券、基余、信托、保險(xiǎn)等許許多多令人眼花繚亂的金融投資理則工具。這些工具的特點(diǎn)是有風(fēng)險(xiǎn),因此就有了高于銀行儲(chǔ)蓄利息的收益,風(fēng)險(xiǎn)越大,司獲得的收益就越高,在這個(gè)過(guò)程中,知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用也就日益重要。這在證券投資中表現(xiàn)尤為突出。如果說(shuō)20世紀(jì)80年代標(biāo)志著“票證時(shí)代”向“貨幣時(shí)

43、代”轉(zhuǎn)移,那么自90年代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位確立以來(lái),則體現(xiàn)了“貨幣時(shí)代”向“投資時(shí)代”的轉(zhuǎn)移,如何選擇合適的投資組合,賺取最人利益,成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。</p><p>  3.4.3 實(shí)行系統(tǒng)管理,合理配置資產(chǎn)</p><p>  在確定家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí),要盡量量化自己的長(zhǎng)、中、短期目標(biāo);在配置資產(chǎn)時(shí)要做到投資工具、投資時(shí)間及投資比例上的組合。</p><p>

44、;  總之,只有知識(shí)+實(shí)踐,居民才能不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)之路.</p><p><b>  4 結(jié)論</b></p><p>  目前,我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可分配收入逐年增加,消費(fèi)支出也在逐年增加,收入、消費(fèi)之間、收入內(nèi)部之間、消費(fèi)結(jié)構(gòu)內(nèi)部之間都應(yīng)該有一本明細(xì)賬,多多學(xué)習(xí)一定的理財(cái)知識(shí)(包括理財(cái)?shù)母鞣N方法、各種理財(cái)投資的技巧、各種收益率的設(shè)計(jì),成本

45、的確定、市場(chǎng)變動(dòng)趨勢(shì)等等),把握住自己的理財(cái)目標(biāo),按照自己的收入、家庭階段和實(shí)際承受風(fēng)險(xiǎn)能力,從自己感興趣的投資項(xiàng)目入手,逐漸培養(yǎng)自己的理財(cái)觀念和理財(cái)手段。另外,還要建立家庭理財(cái)檔案,按家庭收支、家庭金融、貴重物品發(fā)票、證件類檔案分門別類放好,從而為家庭理財(cái)更好地服務(wù)投資學(xué)概論。</p><p><b>  。</b></p><p><b>  參考文獻(xiàn)&

46、lt;/b></p><p>  搜狐公司理財(cái)頻道. 理財(cái)生活. 中國(guó)金融出2004年10月版社</p><p>  中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)準(zhǔn)委員會(huì)編,個(gè)人注冊(cè)金融理財(cái)師,中信山版社出版系列叢書,包括《個(gè)人理財(cái)》、《投資規(guī)劃》、《個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃》2004年11月</p><p>  中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社 理財(cái)規(guī)劃師 2004年12月</p

47、><p>  徐華青、肖武伙、盧曉生著.投資組合管理. 北京:復(fù)口大學(xué)出版 2005年12月</p><p>  舒建. 個(gè)人理財(cái)_財(cái)富增長(zhǎng)后的選擇. 中國(guó)科技財(cái)富.2005年12月</p><p>  家庭理財(cái)攻略. 上海人民出版社 2006年11月</p><p>  投資學(xué)概論. 經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社. 2007年3月</p>

48、;<p>  個(gè)人理財(cái)規(guī)劃. 中國(guó)財(cái)經(jīng)經(jīng)濟(jì)出版社. 2008年2月</p><p><b>  致謝</b></p><p>  我從2008年考入本院以來(lái),3年的校園生活和論文寫作過(guò)程中,我得到了老師、同學(xué)們的悉心指導(dǎo)和熱心幫助,在此表示衷心的感謝。</p><p>  首先我要感謝我的導(dǎo)師**老師,*老師在白忙之中指導(dǎo)我的論

49、文寫作,為我的論文提出了許多寶貴的修改意見,更重要的是*老師學(xué)識(shí)淵博、治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、為人謙虛、待人熱情,無(wú)論在做學(xué)問(wèn)還是做人方面,都使我受益終生。導(dǎo)師不僅給予我理論上的啟迪,又教我如何為人,如何做事,指導(dǎo)我如何學(xué)習(xí)知識(shí)和分析問(wèn)題,并將所學(xué)知識(shí)化為智慧和能力,這一切都是我一生中最大的收獲。另外,在投資班學(xué)習(xí)期間,**老師、**老師、**老師等投資班的老師都給予了我親切的關(guān)懷與悉心的指導(dǎo),使我受益非淺,言語(yǔ)難以表達(dá)我對(duì)老師們的感激之情,我只有加

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