互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)發(fā)展策略研究

1、<p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展策略研究</p><p><b>　　中山大學(xué)新華學(xué)院</b></p><p><b>　　摘要：</b></p><p>　　文章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融概念進(jìn)行相關(guān)闡釋?zhuān)槔ㄆ涮攸c(diǎn)。以及中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)</p><p>　　“三農(nóng)”的現(xiàn)狀以及出現(xiàn)的問(wèn)題，并深

2、入分析導(dǎo)致問(wèn)題的原因，最后從監(jiān)管程 度、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如何在“互聯(lián)網(wǎng)+”大背景 下更好發(fā)展而提出相應(yīng)建議及措施。</p><p><b>　　關(guān)鍵詞：</b></p><p>　　“互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融;“三農(nóng)”；</p><p>　　作者簡(jiǎn)介：李莉容（1996一），女，漢族，廣東惠州人，就讀于中山大學(xué)新華學(xué) 院，研宄

3、方向:金融工程。</p><p><b>　　1引言</b></p><p>　　近年來(lái)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，逐漸打破了長(zhǎng)久以來(lái)城市與農(nóng)村之間的 金融隔離，慢慢地對(duì)“三農(nóng)”進(jìn)行滲透?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村就發(fā)展成農(nóng)村互聯(lián) 網(wǎng)金融，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)村”的完美結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在 “三農(nóng)”領(lǐng)域的應(yīng)用己經(jīng)逐漸成為現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的重耍一環(huán)同時(shí)為農(nóng) 村

4、實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展帶來(lái)了更多新的機(jī)遇。</p><p>　　2互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　根據(jù)屮國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)調(diào)查分析可知，我國(guó)的農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模近10年來(lái), 呈現(xiàn)大幅度增長(zhǎng)，伴隨著網(wǎng)民規(guī)模的激增我國(guó)人口紅利的優(yōu)勢(shì)不再，較之于網(wǎng) 民規(guī)模的增長(zhǎng)率開(kāi)始趨向穩(wěn)定。截至2017年6/1，我W網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比 26.7%,規(guī)模為2. 01億人，較2016年底增加34萬(wàn)人，增幅

5、為0. 9%。農(nóng)村互聯(lián) 網(wǎng)普及率上升至34. 0%，總體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率保持穩(wěn)定。</p><p>　　根據(jù)官方數(shù)據(jù)可知，在我國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)民的比重為72. 6%，城鎮(zhèn)網(wǎng)民數(shù)量達(dá) 5. 31億人，相比較于2015年年底，城鎮(zhèn)網(wǎng)民數(shù)量增加3772萬(wàn)人，城鎮(zhèn)網(wǎng)民增 長(zhǎng)幅度為7. 7%。2016年年末的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)齊及率達(dá)69. 1%, 互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的普及率達(dá)33. 1%，互聯(lián)網(wǎng)普及率在城

6、鎮(zhèn)與農(nóng)村之間的</p><p>　　差異由2015年的34. 1%上升到35. 5%。反映了在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，農(nóng)村地區(qū)在互聯(lián) 網(wǎng)領(lǐng)域潛力欠缺發(fā)掘。</p><p>　　2012—2016年農(nóng)村網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物比對(duì)下載原圖</p><p>　　資料來(lái)源：中W互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)調(diào)查。</p><p>　　根據(jù)分析可知，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村

7、群眾從缺乏端口聯(lián)結(jié)互聯(lián)網(wǎng) 轉(zhuǎn)變?yōu)槔枚喾N移動(dòng)端了解互聯(lián)網(wǎng)，這是一個(gè)飛躍式的進(jìn)展，更新農(nóng)村群眾的 消費(fèi)模式和消費(fèi)觀(guān)念，進(jìn)而也將給下鄉(xiāng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來(lái)挑戰(zhàn)。[1]</p><p>　　3互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”存在的問(wèn)題</p><p>　　3. 1農(nóng)民對(duì)金融方面知識(shí)知之甚少</p><p>　　農(nóng)民缺乏基木的金融知識(shí)和概念，同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)也不甚了解。此外，

8、 對(duì)于了解有關(guān)金融信息途徑，其中40%是通過(guò)地方政府和媒體的宣傳，19%是通 過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得的，絕大部分農(nóng)戶(hù)是通過(guò)親戚朋友介紹丫解金融知識(shí)。由此 可見(jiàn)農(nóng)民金融信息來(lái)源少。</p><p>　　3.2農(nóng)業(yè)眾籌平臺(tái)近似度高</p><p>　　截至2016年年末，共有4400個(gè)農(nóng)業(yè)眾籌項(xiàng)目發(fā)布在嘗鮮眾籌、有機(jī)有利、大家 種等眾籌平臺(tái)上，實(shí)際融資額已經(jīng)高達(dá)4. 68億元。但各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)

9、內(nèi)業(yè) 務(wù)類(lèi)型內(nèi)容棊本趨同，缺少自身獨(dú)特，定位不明確，縱觀(guān)國(guó)內(nèi)的眾籌網(wǎng)站，這 些網(wǎng)站之間的近似度高，盡管有專(zhuān)注于某一類(lèi)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的眾籌網(wǎng)站，細(xì)宄 起來(lái)旗下子類(lèi)市場(chǎng)細(xì)分不明確，產(chǎn)品邏輯模糊。</p><p>　　3.3融資平臺(tái)信用評(píng)價(jià)體系不完善</p><p>　　在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的總成本中，收集信息成本在其中占據(jù)重要部分。以 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)評(píng)價(jià)客戶(hù)信用主

10、要根據(jù)客戶(hù)提供的身 份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄、熟人評(píng)價(jià)等。這樣的體系無(wú)法從根本上判斷信息 的真實(shí)程度。同時(shí)即使保證真實(shí)性，依然不夠全面，易造成客戶(hù)的評(píng)價(jià)欠準(zhǔn)確 性、客觀(guān)性。</p><p>　　3.4互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度不高</p><p>　　資金和交易的安全有保障是金融服務(wù)進(jìn)行的前提，弱勢(shì)群體對(duì)金融服務(wù)的安全 性尤為敏感。以農(nóng)業(yè)眾籌為例，農(nóng)業(yè)眾籌是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成元素，根據(jù)整 體行

11、業(yè)的變化而變化。這兒年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸卷錢(qián)撤資的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成了十 分惡劣的社會(huì)影響。同時(shí)客戶(hù)沒(méi)有一定的金融知識(shí)，對(duì)于各個(gè)項(xiàng)目不能夠充分辨 別，在部分人看來(lái)眾籌與詐騙、非法集資無(wú)異，眾籌的發(fā)展充滿(mǎn)困難。m互聯(lián) 網(wǎng)金融當(dāng)前發(fā)展尚K年輕，缺乏群眾信任。</p><p><b>　　3.5監(jiān)管不到位</b></p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，在監(jiān)管方面

12、缺乏有力的管理與監(jiān)督。表現(xiàn) 在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管依舊缺乏實(shí)質(zhì)性的法律法規(guī)，同時(shí)施行的狀況還無(wú)法確定。</p><p>　　同時(shí)，現(xiàn)階段分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的制度施行與互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)存在矛 盾是造成監(jiān)管缺失的一大原因，直接引發(fā)監(jiān)管制度的不合理與相關(guān)法律條例的 滯后性。</p><p>　　4加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的相關(guān)建議</p><p>　　4.1強(qiáng)化信息化基礎(chǔ)

13、設(shè)施</p><p>　　完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是首要。政府應(yīng)當(dāng)重視農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)、基站等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，并 加大對(duì)其建設(shè)的投入。政府引導(dǎo)加上市場(chǎng)參與的方式可有效擴(kuò)大投資規(guī)模，以加 快落實(shí)農(nóng)村地區(qū)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同吋，政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼方式讓農(nóng)民尤其 是貧困戶(hù)能用上手機(jī)，能使用網(wǎng)絡(luò)，為加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)農(nóng)村打好硬件 基礎(chǔ)。</p><p>　　4.2互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要到位</p>

14、<p>　　可建立相關(guān)監(jiān)管制度以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督與管理，例如“一行三會(huì)”聯(lián) 席會(huì)議制度，必要吋將公安部、工信部等單位納入聯(lián)席會(huì)議。相關(guān)監(jiān)管制度的設(shè) 立從實(shí)際出發(fā)，為多行業(yè)的監(jiān)管保駕護(hù)航。2016年8月末，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò) 借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，其中的相關(guān)規(guī)定與我國(guó)P2P的實(shí)際 情形不太相符，有關(guān)準(zhǔn)入門(mén)檻的設(shè)定欠準(zhǔn)確，需要進(jìn)行補(bǔ)充。U1同時(shí)，當(dāng)前擬 定的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)均為獨(dú)立存在。</p>

15、<p>　　4.3農(nóng)村征信體系的建設(shè)要加快推進(jìn)</p><p>　　加快推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè):第一，有關(guān)農(nóng)村信用體系標(biāo)準(zhǔn)化的宣傳工作要到位, 可以有效正確引導(dǎo)群眾。第二，各地方都要根據(jù)實(shí)際情況設(shè)立相關(guān)地方性規(guī)定。 第三，盡快建設(shè)起一支專(zhuān)業(yè)素質(zhì)水平較高的人才團(tuán)隊(duì)。第四，征信平臺(tái)的相關(guān)數(shù) 據(jù)及吋互通，以減少實(shí)際業(yè)務(wù)辦理吋的問(wèn)題。</p><p>　　4.4激活互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)

16、新動(dòng)力</p><p>　　金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要追求服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大服務(wù)N容的覆蓋面。第一，要針對(duì)不同 的消費(fèi)群體進(jìn)行針對(duì)性的開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，同時(shí)保證品種齊全;第二，在非營(yíng)利性 質(zhì)的借貸產(chǎn)品上要大力開(kāi)發(fā)，保持重視程度，以此來(lái)加強(qiáng)弱勢(shì)群體的金融扶持。</p><p>　　4.5重視宣傳金融知識(shí)工作和金融知識(shí)教育工作</p><p>　　一方面，各地人民銀行和監(jiān)管部門(mén)要加大宣

17、傳力度，利用各種媒體以及渠道大 力宣傳金融知識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策要大力推廣；另一方面，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén) 要加大當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)注力度，通過(guò)樹(shù)典型(正面或反面)、搭平臺(tái)等 形式最大限度地讓農(nóng)民親近互聯(lián)網(wǎng)金融，為其今后在農(nóng)村的發(fā)展清理障礙。</p><p><b>　　5結(jié)論</b></p><p>　　隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和和關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)的日益滲透與普及，傳統(tǒng)

18、的“三 農(nóng)”領(lǐng)域也站在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的風(fēng)UI,互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”之間有機(jī)結(jié)合為農(nóng) 業(yè)優(yōu)化升級(jí)創(chuàng)造了新的機(jī)遇。但從0前存在的問(wèn)題來(lái)看，“互聯(lián)網(wǎng)+金融+三農(nóng)” 三者的結(jié)合并不是一蹴而就的，這一戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)不僅需要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在各 個(gè)領(lǐng)域的整合協(xié)調(diào)能力，還需要充分發(fā)揮政府、農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)在這一戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn) 的貢獻(xiàn)能力。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>

19、;　　朱亮.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村信用社發(fā)展策略研究一一以大竹縣農(nóng)村信用合 作聯(lián)社為例[D].重慶:重慶師范大學(xué)，2016.</p><p>　　馮婧婷.農(nóng)業(yè)眾籌的風(fēng)險(xiǎn)控制與防范[J].銀行家，2016 (7) :99-101.</p><p>　　張正平，石紅玲.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀、問(wèn)題、原因和對(duì)策[J]. 農(nóng)村金融研宄，2017 (2) :60-64.</p>