畢業(yè)論文--淺論江西省農(nóng)村金融機構(gòu)的重建

1、<p><b>　　畢 業(yè) 論 文</b></p><p>　　題 目 淺論江西省農(nóng)村金融機構(gòu)的 </p><p>　　重建 </p><p>　　英文題目 A Tentative Study of the Recon </p><p>　　-str

2、uction of Rural Financial In </p><p>　　-stitutions in Jiang-xi Province </p><p>　　畢業(yè)論文《選題報告》</p><p><b>　　院（系）：商學(xué)院</b></p><p>　　淺論江西省農(nóng)村金融機構(gòu)的重建</p>

3、<p><b>　　摘 要</b></p><p>　　江西省農(nóng)村金融機構(gòu)自1979年全國經(jīng)濟體制改革以來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟以及金融市場化的發(fā)展經(jīng)過了一系列的改革，最終發(fā)展成為今天的正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)并存的局面。目前江西省農(nóng)村金融機構(gòu)中存在著大量的問題：農(nóng)村金融機構(gòu)少而且質(zhì)量低；農(nóng)村金融風(fēng)險高回報率低；農(nóng)村金融專業(yè)人才極度缺乏等等。這些都嚴(yán)重阻礙了江西省的農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。本文通

4、過對江西省農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展與東、中、西部地區(qū)省份的農(nóng)村金融機構(gòu)做比較分析，指出農(nóng)村金融機構(gòu)中存在的問題，從而提出重建適合江西省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村金融機構(gòu)一些建議。</p><p>　　【關(guān)鍵詞】 江西省，農(nóng)村金融機構(gòu)，重建</p><p>　　A tentative study of the reconstruction of rural</p><p>　　fin

5、ancial institutions in Jiangxi province</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　National economic system has reformed since 1979,as the rural economy and the development of financial marke

6、ts Jiangxi rural financial institutions have had a series of reforms,eventually formal financial institutions nowday and non-formal financial institutions developed into coexist situation.The current rural financial inst

7、itutions in Jiangxi Province,there are a lot of problems that rural financial institutions less and low quality;rural finance high-risk and low return rate;rural extreme la</p><p>　　【KEYWORDS】Jiangxi,Rural f

8、inancial institutions,reconstruction</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　第一章 江西省農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀2</p><p>　　1.1 農(nóng)村金融機構(gòu)概述2</p><p>　　1.2 江西省農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀4</p><

9、p>　　1.2.1 農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展規(guī)?，F(xiàn)狀分析4</p><p>　　1.2.2 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析6</p><p>　　1.2.3 金融對農(nóng)業(yè)的支持現(xiàn)狀分析7</p><p>　　第二章 江西省農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展中面臨的主要問題及其影響因素分析8</p><p>　　2.1 江西省農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的主要問題8</p

10、><p>　　2.1.1 農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少8</p><p>　　2.1.2 農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低9</p><p>　　2.1.3 農(nóng)村金融市場產(chǎn)品不豐富9</p><p>　　2.1.4 農(nóng)村資金嚴(yán)重流失9</p><p>　　2.1.5 農(nóng)村金融機構(gòu)人才少10</p><p>　

11、　2.2 影響江西省農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的因素分析10</p><p>　　2.2.1 農(nóng)村金融機構(gòu)貸款機制落后10</p><p>　　2.2.2 農(nóng)村金融信用體系不健全10</p><p>　　2.2.3 農(nóng)村金融主體間的利益沖突11</p><p>　　第三章 重建江西省農(nóng)村金融機構(gòu)的對策分析12</p><

12、p>　　3.1 全力培育健全的農(nóng)村金融體系12</p><p>　　3.2 培養(yǎng)專業(yè)型農(nóng)村金融人才12</p><p>　　3.3 培育良性競爭的農(nóng)村金融市場13</p><p>　　3.4 規(guī)范民間借貸活動13</p><p>　　3.5 建立并完善農(nóng)村金融風(fēng)險規(guī)避機制14</p><p>　　3.6

13、 培育健康的農(nóng)村信用環(huán)境14</p><p>　　3.7 健全農(nóng)村金融機構(gòu)的法律法規(guī)體系15</p><p><b>　　結(jié)論16</b></p><p><b>　　參考文獻17</b></p><p><b>　　謝辭18</b></p><p

14、><b>　　引 言</b></p><p>　　江西是一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)的發(fā)展關(guān)系到整個江西省經(jīng)濟發(fā)展的全局。所以江西在推進經(jīng)濟建設(shè)的同時也應(yīng)該著力發(fā)展農(nóng)村金融，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，并借助農(nóng)村金融的力量來促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。在江西省的農(nóng)村金融中主要面臨著農(nóng)村資金流失嚴(yán)重；農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)力度不足；農(nóng)戶貸款難，農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款比例高；農(nóng)村金融危險較高等問題。因此，對江西省的農(nóng)村金融機

15、構(gòu)現(xiàn)狀進行分析，探索符合江西省金融環(huán)境特點的農(nóng)村金融機構(gòu)具有十分重要的現(xiàn)實意義。</p><p>　　本文從以下幾個方面進行論述：(1)從江西省農(nóng)村金融機構(gòu)的現(xiàn)狀出發(fā)，認(rèn)清江西省農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題。(2)從江西省農(nóng)村金融機構(gòu)形成的原因中尋找江西省農(nóng)村金融機構(gòu)問題的根源。對江西省農(nóng)村金融機構(gòu)的危害進行分析，得出解決江西省農(nóng)村金融機構(gòu)問題的方案。(3)結(jié)合江西省的基本經(jīng)濟特征，尋找出重建江西省農(nóng)村金融機構(gòu)的方法。

16、</p><p>　　第一章 江西省農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　1.1農(nóng)村金融機構(gòu)概述</p><p>　　農(nóng)村金融是指在農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域內(nèi)以信用的手段籌集、分配、管理貨幣資金的活動，是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物。自1979年的全國經(jīng)濟體制改革以來，農(nóng)村的金融體制也隨著發(fā)生了一系列的改革，逐漸形成了正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)兩者相結(jié)合的局面，這一金融體系的組織

17、結(jié)構(gòu)如圖1-1所示：</p><p><b>　　圖1-1</b></p><p>　　(1)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，于1994年4月組建，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)，只代理財政對支農(nóng)政策的資金撥付，并不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶。</p><p>　　(2)農(nóng)業(yè)銀行，我國1979年2月第四次設(shè)立農(nóng)業(yè)銀行，它是國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)最多的一個銀

18、行，其分支的機構(gòu)幾乎遍布我國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但是農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基本與農(nóng)戶無直接關(guān)系，其絕大部分的貸款也都投入到國有農(nóng)業(yè)機構(gòu)和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)。隨著改革的逐漸推進和深入，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營將強調(diào)以利潤為核心，對農(nóng)村的貸款會逐漸縮減，其業(yè)務(wù)的中心將會慢慢轉(zhuǎn)移到城市。</p><p>　　(3)農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社是在農(nóng)村分支機構(gòu)最多的金融機構(gòu)，網(wǎng)點幾乎遍布所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，其業(yè)務(wù)也直接與農(nóng)戶掛鉤，它是面向農(nóng)村以及為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提

19、供金融性服務(wù)的核心力量。從2003年底，農(nóng)村信用社開始進行了新一輪的改革，目前還在進行當(dāng)中，一些地方出現(xiàn)的農(nóng)村合作銀行均由農(nóng)村信用社改造而成。</p><p>　　(4)農(nóng)村保險，我國農(nóng)業(yè)保險歷時20多年，一直沒有像人們所期望的那樣走上壯大的路子，相反的日益萎縮了，陷入農(nóng)民保不起，保險公司賠不起的尷尬境地。近20年以來，我國以商業(yè)性保險的辦法經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，其結(jié)果只能因風(fēng)險金不足、沒有保費補貼和缺少完善的保費籌措保

20、護性政策而形成政府組織難、保險公司經(jīng)營難以及農(nóng)民交費難的“三難”境地。</p><p>　　(5)郵政儲蓄機構(gòu)，郵政儲蓄機構(gòu)在農(nóng)村只吸收存款并且把所吸收的儲蓄資金轉(zhuǎn)存到人民銀行來獲取利差收益。2003年8月中國人民銀行規(guī)定郵政儲蓄新開存款轉(zhuǎn)存部分，按金融機構(gòu)的存款準(zhǔn)備金利率計付利息。這樣一來，郵政儲蓄機構(gòu)就會出現(xiàn)倒貼的現(xiàn)象。但人民銀行又同期規(guī)定了郵政儲蓄機構(gòu)新增存款可自主運用除貸款外的多種業(yè)務(wù)（如部分中間業(yè)務(wù)、債

21、券承銷等等）才使郵政儲蓄機構(gòu)的倒貼現(xiàn)象才得到解除。</p><p>　　(6)民間金融，民間金融由合法的、半合法的和不合法三個部分組成。合法的部分由于出身不好所以不敢大肆張揚，只能夾著尾巴求發(fā)展；半合法的部分只能在內(nèi)部悄悄運作；不合法的部分只能一直處于地下無序狀態(tài)。但是，不管政府的態(tài)度如何，各種民間金融活動在很大程度上 還是滿足了農(nóng)村經(jīng)濟主體多樣化的資金需求，從而彌補了我國正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)體制的不足，并且在農(nóng)村地

22、區(qū)生命力巨大以及影響性普遍，已成為我國農(nóng)村金融體系重要組成部分。</p><p>　　1.2 江西省農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　農(nóng)村金融機構(gòu)是整個農(nóng)村金融發(fā)展的重要組成，也是建設(shè)社會主義新農(nóng)村重要的元素，而社會主義新農(nóng)村建設(shè)意義在于減少城鄉(xiāng)之間的收入差距，構(gòu)建城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的和諧社會。在江西省新型農(nóng)村中，政府在道路、飲用水、教育、衛(wèi)生以及環(huán)境等基礎(chǔ)設(shè)施上都在加大了資金的投入，

23、但是無法從根本上改變農(nóng)村的資金向城市輸血的現(xiàn)象。隨著農(nóng)村信用合作社商業(yè)化的改革，大部分的農(nóng)村信用社都將資金投入在更多高回報的地區(qū)，這樣便使整個農(nóng)村金融體系中的金融機構(gòu)從農(nóng)村中吸收的存款更多地投入到了城市當(dāng)中，嚴(yán)重抑制了農(nóng)村的金融的發(fā)展，使原本就舉步維艱的農(nóng)村金融更加萎縮，造成了農(nóng)村資金大量流失。通過對江西省農(nóng)村金融機構(gòu)各個方面的現(xiàn)狀分析，可以知道江西省在農(nóng)村金融機構(gòu)上的問題以及在對如何重構(gòu)農(nóng)村金融機構(gòu)提出依據(jù)。本文將從江西省與東、中、西

24、部三個地區(qū)省份的農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展規(guī)模、金融業(yè)務(wù)以及金融對農(nóng)業(yè)的支持這三個方面來比較從而認(rèn)識江西農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀。</p><p>　　1.2.1 農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展規(guī)?，F(xiàn)狀分析</p><p>　　近幾年來，江西省的農(nóng)村經(jīng)濟飛速發(fā)展。而農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展是決定農(nóng)村經(jīng)濟能夠穩(wěn)健、快速發(fā)展的重要因素。在江西，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量在逐年增加，從業(yè)人員的素質(zhì)也在不斷提高，可見江西省的農(nóng)村金融機構(gòu)的

25、規(guī)模正在不斷的擴大。但是在與東、中、西三個地區(qū)省份的比較來看，江西省的農(nóng)村金融機構(gòu)還沒有完全地覆蓋到省內(nèi)各個農(nóng)村的角落，許多農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點還是很少，農(nóng)村金融機構(gòu)的規(guī)模有待發(fā)展，農(nóng)民存款難、貸款難的問題還沒有完全解決。從圖1-2和1-3中可以基本看出江西省的農(nóng)村金融機構(gòu)的規(guī)?，F(xiàn)狀：</p><p><b>　　圖1-2</b></p><p>　　數(shù)據(jù)來源：中國

26、銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集（http://bankmap.cbrc.gov.cn/bank/）</p><p><b>　　圖1-3</b></p><p>　　數(shù)據(jù)來源：江蘇統(tǒng)計年鑒2007（財政金融保險）、浙江統(tǒng)計年鑒2007（十二、財政和金融）、遼寧統(tǒng)計年鑒2007（財政）、湖南統(tǒng)計年鑒2007（五、財政、金融和保險）、江西統(tǒng)計年鑒2007（第十五章 財政、金融

27、、保險）、山西統(tǒng)計年鑒2007（財政、金融和保險）、甘肅統(tǒng)計年鑒2007（五、財政、金融和保險）、四川統(tǒng)計年鑒2007（十九、金融和保險）、青海統(tǒng)計年鑒2007（第十章 財政、金融和保險）。</p><p>　　從圖1-2和1-3可以看出江西省的農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)有4790個,從業(yè)人員有43252人, 比西部地區(qū)比較落后的甘肅和青海大，但是與東部地區(qū)的遼寧、江蘇和浙江；中部地區(qū)的湖南、山西還有東部地區(qū)的四川這幾個省份

28、相比較，江西省的農(nóng)村金融機構(gòu)顯然還不夠規(guī)模，離為江西省全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村服務(wù)的機構(gòu)規(guī)模還有相當(dāng)一段距離。</p><p>　　1.2.2 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析</p><p>　　金融業(yè)務(wù)是金融機構(gòu)的命脈，金融業(yè)務(wù)的好壞直接表現(xiàn)出該地區(qū)金融機構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r，存貸的金額客觀的反映著該金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)規(guī)模。從圖1-4中可以基本看出江西省的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀：</p><p

29、><b>　　圖1-4</b></p><p>　　數(shù)據(jù)來源：江蘇統(tǒng)計年鑒2007（財政金融保險）、浙江統(tǒng)計年鑒2007（十二、財政和金融）、遼寧統(tǒng)計年鑒2007（財政）、湖南統(tǒng)計年鑒2007（五、財政、金融和保險）、江西統(tǒng)計年鑒2007（第十五章 財政、金融、保險）、山西統(tǒng)計年鑒2007（財政、金融和保險）、甘肅統(tǒng)計年鑒2007（五、財政、金融和保險）、四川統(tǒng)計年鑒2007（十九、金

30、融和保險）、青海統(tǒng)計年鑒2007（第十章 財政、金融和保險）。 </p><p>　　從圖1-4可以看出江西省各類金融機構(gòu)有關(guān)農(nóng)業(yè)的金融業(yè)務(wù)與西部地區(qū)比較落后的青海和甘肅青海相比較高出很多，但是與東部地區(qū)的江蘇、浙江、遼寧；中部地區(qū)的湖南、山西以及西部的四川相比還有很大差距，綜合起來可見江西省在用于農(nóng)業(yè)的金融業(yè)務(wù)還不夠完善，很多金融業(yè)務(wù)還沒有創(chuàng)新，有待進一步發(fā)展。</p><p>　　1.

31、2.3 金融對農(nóng)業(yè)的支持現(xiàn)狀分析</p><p>　　金融在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，江西是一個農(nóng)業(yè)大省，金融對其發(fā)展也應(yīng)該大力支持，2006年江西省金融機構(gòu)現(xiàn)金總支出為12821.35億元，農(nóng)副產(chǎn)品采購支出為201.97億元，僅占全部支出的1.5%，而在江西省2006年的生產(chǎn)總值為4670.53億中農(nóng)業(yè)便有1228.32億，占全部收入的26.2%，這些數(shù)據(jù)說明江西省金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)支出方面的比例相當(dāng)小。從圖1-

32、5中可以基本看出江西省金融對農(nóng)業(yè)支持的現(xiàn)狀：</p><p><b>　　圖1-5</b></p><p>　　數(shù)據(jù)來源：江蘇統(tǒng)計年鑒2007（財政金融保險）、浙江統(tǒng)計年鑒2007（十二、財政和金融）、遼寧統(tǒng)計年鑒2007（財政）、湖南統(tǒng)計年鑒2007（五、財政、金融和保險）、江西統(tǒng)計年鑒2007（第十五章 財政、金融、保險）、山西統(tǒng)計年鑒2007（財政、金融和保險）

33、、甘肅統(tǒng)計年鑒2007（五、財政、金融和保險）、四川統(tǒng)計年鑒2007（十九、金融和保險）、青海統(tǒng)計年鑒2007（第十章 財政、金融和保險）。</p><p>　　從圖1-5可以看出江西省金融機構(gòu)在2006年用于農(nóng)副產(chǎn)品的現(xiàn)金支出為201.97億元，只比西部地區(qū)比較落后的甘肅和青海兩個省份高，但是對于較發(fā)達的東部地區(qū)的省份就要差很多，浙江省金融機構(gòu)每年用于農(nóng)副產(chǎn)品采購的現(xiàn)金比江西的高出7倍還要多。綜合起來說明江西省

34、金融對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持還不夠，還要加大力度從金融上對農(nóng)業(yè)的支持，促進農(nóng)村金融發(fā)展。</p><p>　　第二章 江西省農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展中面臨的</p><p>　　主要問題及其影響因素分析</p><p>　　2.1 江西省農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的主要問題</p><p>　　改革開放以來，江西省農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展對支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地

35、位、促進農(nóng)民增收等各個方面都發(fā)揮了重要的作用。但是，由于江西省農(nóng)村金融機構(gòu)還不夠成熟，農(nóng)戶的融資難等問題還非常突出，這嚴(yán)重制約了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的進行。因此，重建江西省農(nóng)村金融機構(gòu)，加強對新農(nóng)村建設(shè)的金融支持已成當(dāng)務(wù)之急。</p><p>　　2.1.1 農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少</p><p><b>　　表2-1</b></p><p>　　數(shù)

36、據(jù)來源：中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集，http://bankmap.cbrc.gov.cn/bank/ 。江西統(tǒng)計年鑒，第二章 人口，2007年。</p><p>　　從表2-1來看，截止2006年末，江西省城市與農(nóng)村金融機構(gòu)的具體差距如下：</p><p>　　(1)從金融機構(gòu)的總量來看：城市的機構(gòu)數(shù)有3818個，農(nóng)村的金融機構(gòu)數(shù)有3137個，相差681個，只相差了16%，相差的并不是

37、很大。</p><p>　　(2)從人均機構(gòu)數(shù)來看，城市的人均金融機構(gòu)數(shù)為277.53個/百萬人，農(nóng)村的為117.93個/百萬人，城市與農(nóng)村之間相差159.8個/百萬人，相差了52.5%，兩者差距很大。</p><p>　　(3)從機構(gòu)從業(yè)人員上來看：城市的金融機構(gòu)數(shù)有2818個，從業(yè)人員47959人，平均12.56人/機構(gòu)；農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)有3137個，從業(yè)人員有22943人，平均為7.3

38、1人/機構(gòu)。城市從業(yè)人員的人均機構(gòu)數(shù)是農(nóng)村的1.7倍。</p><p>　　通過金融機構(gòu)總量、人均機構(gòu)數(shù)、機構(gòu)從業(yè)人員這三個方面的整體比較可以看出江西省的金融機構(gòu)主要分布在城市，而在人均人口占62%的農(nóng)村，人均金融機構(gòu)卻很低，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至沒有金融網(wǎng)點。</p><p>　　2.1.2 農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低</p><p><b>　　表2-2</b

39、></p><p>　　數(shù)據(jù)來源：江西統(tǒng)計年鑒，第二章 人口、第十三章 財政、金融、保險，2007年。</p><p>　　從城市與農(nóng)村之間的人均資產(chǎn)來看城市地區(qū)的人均資產(chǎn)約為784.56萬元，農(nóng)村地區(qū)的人均資產(chǎn)約為261.65萬元，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的人均資產(chǎn)只有城市金融機構(gòu)三分之一?？梢娊魇∞r(nóng)村金融機構(gòu)的人均資產(chǎn)很少，資產(chǎn)質(zhì)量很低。</p><p>　　2

40、.1.3 農(nóng)村金融市場產(chǎn)品不豐富</p><p>　　江西省的農(nóng)村金融市場蕭條，金融產(chǎn)品也很單一。由于農(nóng)業(yè)保險滯后嚴(yán)重，江西的農(nóng)村金融產(chǎn)品基本上只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，結(jié)算、保險、咨詢、外匯等其他服務(wù)非常少。據(jù)調(diào)查，2006年，江西約有50%左右的農(nóng)戶得到過小額農(nóng)戶信貸； 1992年農(nóng)業(yè)保險保費收入占當(dāng)年保費收入的3.5%， 2006年末卻下降到了0.13%。在2006年末，江西省金融機構(gòu)貸款余額為3360.8億元

41、，其中短期貸款中的農(nóng)業(yè)貸款為377.2億元，比重僅為10%，人均只有1417.67元，是城市人均占有28353.4元的二十分之一。</p><p>　　2.1.4 農(nóng)村資金流失嚴(yán)重</p><p>　　截至2006年末，江西省農(nóng)村信用社存款余額達910.85億元，比年初增加150億元，凈增額居江西省各金融機構(gòu)首位；各項貸款余額611.72億元，比年初增加94.27億元。而存貸款差卻存在32

42、億元的缺口，加上郵政儲匯局對農(nóng)村金融存款的實行只吸收存款不發(fā)放貸款的政策，農(nóng)村資金流失了60%以上的存款。因此，2006年江西省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值為1228.32億元占全年生產(chǎn)總值的比重是26.2%，但是農(nóng)業(yè)在整個金融機構(gòu)中占的貸款余額比重僅為10%。以上的數(shù)據(jù)都表現(xiàn)了江西省的金融對于農(nóng)業(yè)方面還很不重視，農(nóng)村資金流失的現(xiàn)象十分嚴(yán)重。</p><p>　　2.1.5 農(nóng)村金融機構(gòu)人才少</p><p&g

43、t;　　目前，江西省農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員的學(xué)歷普遍偏低，大專以上學(xué)歷的人才所占比例只有30%；而具有國際金融、計算機、外語、法律、會計等專業(yè)知識和業(yè)務(wù)技能的人才數(shù)量更是嚴(yán)重不足；各個地區(qū)、部門、專業(yè)間的專業(yè)人才也不均衡，適應(yīng)新職能的專業(yè)人才不足的問題十分突出。由于農(nóng)村金融機構(gòu)的規(guī)模小，難以吸引合格金融人才的原因，支農(nóng)事業(yè)的農(nóng)村信用社人才相當(dāng)匱乏而且素質(zhì)普遍較低，在聘用員工上，農(nóng)村信用社員工的親戚優(yōu)先錄用的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，根據(jù)江西省農(nóng)村調(diào)查

44、隊調(diào)查，有些農(nóng)村信用社有親屬關(guān)系的員工高達50%以上。在農(nóng)村金融機構(gòu)中，農(nóng)村信用社主任的工作對于農(nóng)村信用社發(fā)展非常重要，但由于江西省在對基層農(nóng)村信用社主任的任職主要由縣級農(nóng)村信用聯(lián)合社決定，便造成基層農(nóng)村信用社在經(jīng)營上只對上級負(fù)責(zé)，完全背離了合作制原則的現(xiàn)象。</p><p>　　2.2 影響江西省農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的因素分析</p><p>　　江西農(nóng)村金融市場落后的原因并不是由單一的某種

45、因素決定的，而是由于江西省的農(nóng)村金融機構(gòu)貸款機制不健全、農(nóng)村金融信用體系嚴(yán)重缺失、農(nóng)村金融主體間的利益博弈等多種深刻的經(jīng)濟、社會成因的局面造成的。</p><p>　　2.2.1 農(nóng)村金融機構(gòu)貸款機制落后</p><p>　　在金融市場的競爭中，出于防范風(fēng)險和提高企業(yè)經(jīng)營效益等方面考慮，江西省的國有銀行都采取了對貸款嚴(yán)格把關(guān)的戰(zhàn)略，市級銀行紛紛上收了縣和縣級以下銀行的貸款權(quán)，留在分支機構(gòu)的

46、主要以吸收存款為主，而且從農(nóng)村吸收的絕大多數(shù)資金都投向了回報較高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)，使得原本就缺少資金的農(nóng)村更加落后，使農(nóng)業(yè)銀行脫離農(nóng)村的步伐越來越快。</p><p>　　2.2.2 農(nóng)村金融信用體系不健全</p><p>　　江西省農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸信用評估機制幾乎缺失，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)不但貸款難而且擔(dān)保難，分散風(fēng)險的機制不健全，農(nóng)村金融信用體系極為落后。在江西省內(nèi)還沒有設(shè)立專門為農(nóng)戶提供擔(dān)保

47、的擔(dān)?；鸹蛘呓鹑跈C構(gòu)為只能以土地承包權(quán)作為抵押物的農(nóng)民提供貸款擔(dān)保，這樣使得農(nóng)民的資金來源非常有限。再加上江西省的農(nóng)業(yè)保險的極度萎縮，一但遇到自然災(zāi)害，大批的農(nóng)民和以農(nóng)業(yè)為主的企業(yè)將遭受嚴(yán)重的損失，根本沒有能力還貸。</p><p>　　2.2.3 農(nóng)村金融主體間的利益沖突</p><p>　　江西省在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的需要多種生產(chǎn)要素，而作為重要生產(chǎn)要素之一的資金，無疑是建設(shè)社會主義

48、新農(nóng)村的血液。如何才能給新農(nóng)村建設(shè)供血？中央明確提出“要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款的組織，有關(guān)部門要抓緊制定管理辦法，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸”等措施。農(nóng)村的金融主體稀少，給各個地方的高利貸以及地下錢莊的非法民間金融組織帶來了巨大的活動空間，金融監(jiān)管當(dāng)局卻對其視而不見，對農(nóng)村金融的不規(guī)范問題不負(fù)任何責(zé)任。正規(guī)金融機構(gòu)由于是合法的而且為了維護自身的利益，對于防范和打擊高利貸、地下錢莊等非法的民間金融組

49、織就比較重視，但是對如何開展以農(nóng)民為中心的信貸服務(wù)以及信貸成本的重視還不夠。這樣便導(dǎo)致了農(nóng)民信貸的成本居高不下，而且辦理抵押物品的評估等費用太高，加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。兩者相比較分析下來，成本相當(dāng)?shù)呛喗莘奖愕拿耖g借貸便更勝一籌。</p><p>　　第三章 重建江西省農(nóng)村金融機構(gòu)的對策分析</p><p>　　3.1 全力培育健全的農(nóng)村金融體系</p><p>　　

50、從現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系上來看，江西省農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)不適應(yīng)農(nóng)村信貸的特點以及農(nóng)民的金融需求，更不適合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和建設(shè)社會主義新農(nóng)村的需要。在《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》中明確提出：農(nóng)村金融市場的主體要形成以工商企業(yè)為主要服務(wù)對象的商業(yè)性金融機構(gòu)、主要為農(nóng)民服務(wù)的合作金融機構(gòu)以及支持整個農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進步、保證國家農(nóng)副產(chǎn)品收購的政策性金融機構(gòu)三部分構(gòu)成的格局。在江西省的農(nóng)村地區(qū)，為了真正有效地打破目前的金融壟斷應(yīng)該最大數(shù)量化的培育

51、農(nóng)村金融機構(gòu)，打造促進江西省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)模。因此，江西省的農(nóng)村金融機構(gòu)要向適應(yīng)江西農(nóng)村融資需求特點的方向發(fā)展，突破以農(nóng)村信用社為主體的現(xiàn)行模式，建設(shè)以需求為主導(dǎo)的農(nóng)村金融體系，推動政府與農(nóng)村金融機構(gòu)之間的合作，最終形成對建設(shè)社會主義新農(nóng)村有長期、快速推進作用的農(nóng)村金融體系。各農(nóng)村金融機構(gòu)之間要以促進農(nóng)村金融發(fā)展為前提，按照各自的分工履行相應(yīng)的職能，最終形成符合江西省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及建設(shè)江西省社會主義新農(nóng)村所需要的的農(nóng)村金

52、融體系。</p><p>　　3.2 培養(yǎng)專業(yè)型農(nóng)村金融人才</p><p>　　培養(yǎng)江西省農(nóng)村金融機構(gòu)專業(yè)型人才隊伍，必須著重抓好以下四個方面的建設(shè)工作：</p><p>　　(1)金融企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人隊伍，這些領(lǐng)導(dǎo)人應(yīng)該對金融理論以及農(nóng)村經(jīng)濟非常了解，對經(jīng)濟的形勢能夠正確的判斷和分析，并且需要具備較強的應(yīng)變能力。</p><p>　　(2)培養(yǎng)

53、一批職業(yè)經(jīng)理人隊伍，這些經(jīng)理人應(yīng)該熟悉現(xiàn)代農(nóng)村金融知識、善于開拓金融市場、勇于開發(fā)金融產(chǎn)品、懂得經(jīng)營管理而且具有良好的道德素質(zhì)。</p><p>　　(3)大力培養(yǎng)和造就一批各類高級專業(yè)技術(shù)人才隊伍，這些專業(yè)人才應(yīng)該懂得農(nóng)村金融業(yè)務(wù)、而且會經(jīng)營。</p><p>　　(4)金融員工隊伍的建設(shè)，抓好活躍在江西省各個農(nóng)村金融機構(gòu)第一線的高素質(zhì)員工隊伍建設(shè)。</p><p&g

54、t;　　3.3 培育良性競爭的農(nóng)村金融市場</p><p>　　人民銀行行長助理馬德倫指出，繼續(xù)完善農(nóng)村金融服務(wù)水平，重點是改進金融服務(wù)方式、培育競爭性農(nóng)村金融市場。從整體框架看，各類機構(gòu)之間的互補競爭、金融服務(wù)方式的改進、財政資金的調(diào)節(jié)作用以及農(nóng)村資金回流農(nóng)村，四者缺一不可且相輔相成。當(dāng)前，江西省農(nóng)村經(jīng)濟中的資金來源十分有限。江西省農(nóng)村金融機構(gòu)改革的總體目標(biāo)應(yīng)該主要建立在培育競爭性的農(nóng)村金融市場上，形成一個完整

55、而且良性競爭的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。各類農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮自己的市場主體特色投入到建設(shè)江西省農(nóng)村金融市場中，加大力度開發(fā)適合江西省建設(shè)新農(nóng)村的金融產(chǎn)品。江西省的政府以及相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該對一些新的金融組織的設(shè)立給予支持，特別是自愿性、互助合作性的金融組織設(shè)。這樣便可以從體制上為省內(nèi)民間資本合法地進入金融業(yè)，給那些想合法經(jīng)營金融組織的人一個正當(dāng)?shù)耐緩健?lt;/p><p>　　3.4 規(guī)范民間借貸活動</p>

56、<p>　　民間借貸在很多人看來就是高利貸，其實民間借貸并不能與高利貸劃等號。在江蘇省，民間金融十分活躍，它的手續(xù)簡便、而且辦理時間短，在農(nóng)民在急需資金的時候起到解決燃眉之急的作用，為江蘇省的農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)作出了重大貢獻。在江西省內(nèi)的一些農(nóng)村地區(qū)民間信貸也很受歡迎，這說明了在江西省的民間有很多可以利用的閑置資金，正規(guī)的金融機構(gòu)在很多情況下都不能充分滿足農(nóng)民的貸款需要，政府及其相關(guān)金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該按照農(nóng)村金融市場的基本要求，以發(fā)

57、展農(nóng)村經(jīng)濟為前提，轉(zhuǎn)變對民間借貸的觀念，承認(rèn)農(nóng)戶在生產(chǎn)和生活過程中民間金融發(fā)揮的積極作用。江西省應(yīng)該從有利于建設(shè)社會主義新農(nóng)村的觀點出發(fā)，將準(zhǔn)入農(nóng)村金融市場的門檻調(diào)低，從法律上認(rèn)可并且規(guī)范民間借貸活動，從而保護借貸雙方在借貸過程中的正當(dāng)權(quán)益不受侵害，引導(dǎo)民間借貸活動向健康、有序的方向發(fā)展，補充江西省正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的不足以及成為正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭對手，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村發(fā)揮更大的作用。政府應(yīng)該盡快制定有關(guān)適合民間金融的法律法規(guī)，對

58、民間金融的資金用途、利率范圍、解決糾紛的方法等方面的問題給予法律化使得民間借貸有法可依，為民間借貸創(chuàng)造一個合法的平臺，將一些不屬于違法范疇的民間</p><p>　　3.5 建立并完善農(nóng)村金融風(fēng)險規(guī)避機制</p><p>　　由于江西省農(nóng)村金融發(fā)展和改革的時間比較晚，導(dǎo)致了江西省農(nóng)村金融市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)比較弱，農(nóng)村金融機構(gòu)在進行金融業(yè)務(wù)時對金融風(fēng)險的發(fā)現(xiàn)與防范就比較困難，再加上農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)

59、模小，抵抗金融風(fēng)險的能力差。因此，地方政府為了壯大農(nóng)村金融機構(gòu)實力，應(yīng)該在財政和政策等方面給予支持，各農(nóng)村金融機構(gòu)也要通過不斷積累的經(jīng)營經(jīng)驗，提高對金融風(fēng)險的抵御能力。在江西，農(nóng)戶的貸款難的主要因素就是銀行所能承認(rèn)的抵押的物品比較少，政府以及相關(guān)金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該從農(nóng)戶的實際角度出發(fā)建立各類適合農(nóng)民的擔(dān)保機構(gòu)，創(chuàng)設(shè)為農(nóng)民擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)?；?，出臺優(yōu)惠政策鼓勵現(xiàn)有的商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，建立符合江西省農(nóng)村金融市場的金融風(fēng)險規(guī)避機制。&

60、lt;/p><p>　　3.6 培育健康的農(nóng)村信用環(huán)境</p><p>　　農(nóng)村信用環(huán)境的好壞，直接關(guān)系到農(nóng)村金融機構(gòu)是否能健康的生存與發(fā)展。由于江西省農(nóng)村惡劣的信用環(huán)境導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)在經(jīng)營上所承受的風(fēng)險加大。而金融機構(gòu)為了防范經(jīng)營的風(fēng)險只能加大風(fēng)險成本，金融機構(gòu)加大的風(fēng)險成本最終又轉(zhuǎn)嫁到從金融機構(gòu)貸款的農(nóng)民身上，由此一來便造成惡性的循環(huán)。為了解決農(nóng)村信用差的問題，除信貸管理上研究實行多種

61、形式的抵押、質(zhì)押辦法外，可以用教育與核查為主的辦法，引導(dǎo)農(nóng)民誠實守信，加速建立一個良好的農(nóng)村信用環(huán)境。同時進一步規(guī)范農(nóng)村借貸行為，加大打擊逃債力度，不讓惡意的債務(wù)者在經(jīng)濟上留有任何油水，還農(nóng)村金融陣地一片凈土。</p><p>　　3.7 健全農(nóng)村金融機構(gòu)的法律法規(guī)體系</p><p>　　從江西省農(nóng)村金融機構(gòu)的現(xiàn)狀來看，重構(gòu)江西省農(nóng)村金融機構(gòu)涉及到了財政、金融、規(guī)模、政策、管理等問題，這

62、些問題并不是單獨的某個部門或者某個金融機構(gòu)就能解決的，而且現(xiàn)行的法律在很多方面都沒有辦法適合江西省的農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，江西省政府應(yīng)該以促進農(nóng)村金融市場發(fā)展為前提，全面的進行研究和統(tǒng)籌考慮，理清相關(guān)法律法規(guī)，根據(jù)江西省農(nóng)村金融市場的實際情況研究并且制定出符合江西省省情的法律法規(guī)，加大執(zhí)法力度，為江西省建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供有力的保障。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p&g

63、t;<p>　　江西省農(nóng)村金融機構(gòu)的重建對于減小江西省城鄉(xiāng)之間的差距，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，構(gòu)建一個城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的和諧社會有著十分重要的意義。在農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)中，在財政部門在加大投入的同時，農(nóng)村的大量資金正在通過許多金融的渠道流向城市，當(dāng)前的農(nóng)村金融改革并沒有從根本上改變這種農(nóng)村向城市輸入資金的現(xiàn)象，反而隨著農(nóng)村信用合作社的商業(yè)化改革，大部分的農(nóng)村信用合作社法人從鄉(xiāng)一級向縣一級提升，農(nóng)村金融資金流失的現(xiàn)象也更加嚴(yán)重，如何

64、重建農(nóng)村金融機構(gòu)和解決農(nóng)村金融抑制已成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的重要課題。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]Fan Gang. Promoting Financial Reform through the Development of No-state Finance [J]．World Economy&China, 2001(2

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67、J]．財經(jīng)理論與實踐，2007(1)：85～86</p><p>　　[8]鄒寬生．江西農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織的發(fā)展現(xiàn)狀與對策[J]．安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2006，34(23)：6353～6354</p><p>　　[9]譚祖飛、譚素雯、徐年青．江西農(nóng)村小額信用貸款的態(tài)勢分析[J]．價格月刊，2007(8)：40～41</p><p>　　[10]董成武．關(guān)于發(fā)展農(nóng)村民間

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