畢業(yè)論文--淺論江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重建

1、<p><b>　　畢 業(yè) 論 文</b></p><p>　　題 目 淺論江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的 </p><p>　　重建 </p><p>　　英文題目 A Tentative Study of the Recon </p><p>　　-str

2、uction of Rural Financial In </p><p>　　-stitutions in Jiang-xi Province </p><p>　　畢業(yè)論文《選題報(bào)告》</p><p><b>　　院（系）：商學(xué)院</b></p><p>　　淺論江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重建</p>

3、<p><b>　　摘 要</b></p><p>　　江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自1979年全國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革以來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及金融市場(chǎng)化的發(fā)展經(jīng)過了一系列的改革，最終發(fā)展成為今天的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并存的局面。目前江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中存在著大量的問題：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少而且質(zhì)量低；農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)率低；農(nóng)村金融專業(yè)人才極度缺乏等等。這些都嚴(yán)重阻礙了江西省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。本文通

4、過對(duì)江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與東、中、西部地區(qū)省份的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做比較分析，指出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中存在的問題，從而提出重建適合江西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一些建議。</p><p>　　【關(guān)鍵詞】 江西省，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，重建</p><p>　　A tentative study of the reconstruction of rural</p><p>　　fin

5、ancial institutions in Jiangxi province</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　National economic system has reformed since 1979,as the rural economy and the development of financial marke

6、ts Jiangxi rural financial institutions have had a series of reforms,eventually formal financial institutions nowday and non-formal financial institutions developed into coexist situation.The current rural financial inst

7、itutions in Jiangxi Province,there are a lot of problems that rural financial institutions less and low quality;rural finance high-risk and low return rate;rural extreme la</p><p>　　【KEYWORDS】Jiangxi,Rural f

8、inancial institutions,reconstruction</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　第一章 江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀2</p><p>　　1.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)概述2</p><p>　　1.2 江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀4</p><

9、p>　　1.2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)?，F(xiàn)狀分析4</p><p>　　1.2.2 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析6</p><p>　　1.2.3 金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持現(xiàn)狀分析7</p><p>　　第二章 江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中面臨的主要問題及其影響因素分析8</p><p>　　2.1 江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的主要問題8</p

10、><p>　　2.1.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少8</p><p>　　2.1.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低9</p><p>　　2.1.3 農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品不豐富9</p><p>　　2.1.4 農(nóng)村資金嚴(yán)重流失9</p><p>　　2.1.5 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才少10</p><p>　

11、　2.2 影響江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的因素分析10</p><p>　　2.2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款機(jī)制落后10</p><p>　　2.2.2 農(nóng)村金融信用體系不健全10</p><p>　　2.2.3 農(nóng)村金融主體間的利益沖突11</p><p>　　第三章 重建江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的對(duì)策分析12</p><

12、p>　　3.1 全力培育健全的農(nóng)村金融體系12</p><p>　　3.2 培養(yǎng)專業(yè)型農(nóng)村金融人才12</p><p>　　3.3 培育良性競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)13</p><p>　　3.4 規(guī)范民間借貸活動(dòng)13</p><p>　　3.5 建立并完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制14</p><p>　　3.6

13、 培育健康的農(nóng)村信用環(huán)境14</p><p>　　3.7 健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)體系15</p><p><b>　　結(jié)論16</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)17</b></p><p><b>　　謝辭18</b></p><p

14、><b>　　引 言</b></p><p>　　江西是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)的發(fā)展關(guān)系到整個(gè)江西省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局。所以江西在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的同時(shí)也應(yīng)該著力發(fā)展農(nóng)村金融，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，并借助農(nóng)村金融的力量來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在江西省的農(nóng)村金融中主要面臨著農(nóng)村資金流失嚴(yán)重；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度不足；農(nóng)戶貸款難，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例高；農(nóng)村金融危險(xiǎn)較高等問題。因此，對(duì)江西省的農(nóng)村金融機(jī)

15、構(gòu)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探索符合江西省金融環(huán)境特點(diǎn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。</p><p>　　本文從以下幾個(gè)方面進(jìn)行論述：(1)從江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀出發(fā)，認(rèn)清江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題。(2)從江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成的原因中尋找江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)問題的根源。對(duì)江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的危害進(jìn)行分析，得出解決江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)問題的方案。(3)結(jié)合江西省的基本經(jīng)濟(jì)特征，尋找出重建江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的方法。

16、</p><p>　　第一章 江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　1.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)概述</p><p>　　農(nóng)村金融是指在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)以信用的手段籌集、分配、管理貨幣資金的活動(dòng)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物。自1979年的全國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革以來，農(nóng)村的金融體制也隨著發(fā)生了一系列的改革，逐漸形成了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩者相結(jié)合的局面，這一金融體系的組織

17、結(jié)構(gòu)如圖1-1所示：</p><p><b>　　圖1-1</b></p><p>　　(1)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，于1994年4月組建，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)，只代理財(cái)政對(duì)支農(nóng)政策的資金撥付，并不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶。</p><p>　　(2)農(nóng)業(yè)銀行，我國(guó)1979年2月第四次設(shè)立農(nóng)業(yè)銀行，它是國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)最多的一個(gè)銀

18、行，其分支的機(jī)構(gòu)幾乎遍布我國(guó)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但是農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基本與農(nóng)戶無直接關(guān)系，其絕大部分的貸款也都投入到國(guó)有農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)。隨著改革的逐漸推進(jìn)和深入，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)將強(qiáng)調(diào)以利潤(rùn)為核心，對(duì)農(nóng)村的貸款會(huì)逐漸縮減，其業(yè)務(wù)的中心將會(huì)慢慢轉(zhuǎn)移到城市。</p><p>　　(3)農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社是在農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)最多的金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)幾乎遍布所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，其業(yè)務(wù)也直接與農(nóng)戶掛鉤，它是面向農(nóng)村以及為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提

19、供金融性服務(wù)的核心力量。從2003年底，農(nóng)村信用社開始進(jìn)行了新一輪的改革，目前還在進(jìn)行當(dāng)中，一些地方出現(xiàn)的農(nóng)村合作銀行均由農(nóng)村信用社改造而成。</p><p>　　(4)農(nóng)村保險(xiǎn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)歷時(shí)20多年，一直沒有像人們所期望的那樣走上壯大的路子，相反的日益萎縮了，陷入農(nóng)民保不起，保險(xiǎn)公司賠不起的尷尬境地。近20年以來，我國(guó)以商業(yè)性保險(xiǎn)的辦法經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其結(jié)果只能因風(fēng)險(xiǎn)金不足、沒有保費(fèi)補(bǔ)貼和缺少完善的保費(fèi)籌措保

20、護(hù)性政策而形成政府組織難、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)難以及農(nóng)民交費(fèi)難的“三難”境地。</p><p>　　(5)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村只吸收存款并且把所吸收的儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存到人民銀行來獲取利差收益。2003年8月中國(guó)人民銀行規(guī)定郵政儲(chǔ)蓄新開存款轉(zhuǎn)存部分，按金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金利率計(jì)付利息。這樣一來，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)就會(huì)出現(xiàn)倒貼的現(xiàn)象。但人民銀行又同期規(guī)定了郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)新增存款可自主運(yùn)用除貸款外的多種業(yè)務(wù)（如部分中間業(yè)務(wù)、債

21、券承銷等等）才使郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的倒貼現(xiàn)象才得到解除。</p><p>　　(6)民間金融，民間金融由合法的、半合法的和不合法三個(gè)部分組成。合法的部分由于出身不好所以不敢大肆張揚(yáng)，只能夾著尾巴求發(fā)展；半合法的部分只能在內(nèi)部悄悄運(yùn)作；不合法的部分只能一直處于地下無序狀態(tài)。但是，不管政府的態(tài)度如何，各種民間金融活動(dòng)在很大程度上 還是滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多樣化的資金需求，從而彌補(bǔ)了我國(guó)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體制的不足，并且在農(nóng)村地

22、區(qū)生命力巨大以及影響性普遍，已成為我國(guó)農(nóng)村金融體系重要組成部分。</p><p>　　1.2 江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是整個(gè)農(nóng)村金融發(fā)展的重要組成，也是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村重要的元素，而社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)意義在于減少城鄉(xiāng)之間的收入差距，構(gòu)建城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的和諧社會(huì)。在江西省新型農(nóng)村中，政府在道路、飲用水、教育、衛(wèi)生以及環(huán)境等基礎(chǔ)設(shè)施上都在加大了資金的投入，

23、但是無法從根本上改變農(nóng)村的資金向城市輸血的現(xiàn)象。隨著農(nóng)村信用合作社商業(yè)化的改革，大部分的農(nóng)村信用社都將資金投入在更多高回報(bào)的地區(qū)，這樣便使整個(gè)農(nóng)村金融體系中的金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村中吸收的存款更多地投入到了城市當(dāng)中，嚴(yán)重抑制了農(nóng)村的金融的發(fā)展，使原本就舉步維艱的農(nóng)村金融更加萎縮，造成了農(nóng)村資金大量流失。通過對(duì)江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各個(gè)方面的現(xiàn)狀分析，可以知道江西省在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)上的問題以及在對(duì)如何重構(gòu)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出依據(jù)。本文將從江西省與東、中、西

24、部三個(gè)地區(qū)省份的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模、金融業(yè)務(wù)以及金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持這三個(gè)方面來比較從而認(rèn)識(shí)江西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀。</p><p>　　1.2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)?，F(xiàn)狀分析</p><p>　　近幾年來，江西省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是決定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能夠穩(wěn)健、快速發(fā)展的重要因素。在江西，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量在逐年增加，從業(yè)人員的素質(zhì)也在不斷提高，可見江西省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的

25、規(guī)模正在不斷的擴(kuò)大。但是在與東、中、西三個(gè)地區(qū)省份的比較來看，江西省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還沒有完全地覆蓋到省內(nèi)各個(gè)農(nóng)村的角落，許多農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)還是很少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模有待發(fā)展，農(nóng)民存款難、貸款難的問題還沒有完全解決。從圖1-2和1-3中可以基本看出江西省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)?，F(xiàn)狀：</p><p><b>　　圖1-2</b></p><p>　　數(shù)據(jù)來源：中國(guó)

26、銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集（http://bankmap.cbrc.gov.cn/bank/）</p><p><b>　　圖1-3</b></p><p>　　數(shù)據(jù)來源：江蘇統(tǒng)計(jì)年鑒2007（財(cái)政金融保險(xiǎn)）、浙江統(tǒng)計(jì)年鑒2007（十二、財(cái)政和金融）、遼寧統(tǒng)計(jì)年鑒2007（財(cái)政）、湖南統(tǒng)計(jì)年鑒2007（五、財(cái)政、金融和保險(xiǎn)）、江西統(tǒng)計(jì)年鑒2007（第十五章 財(cái)政、金融

27、、保險(xiǎn)）、山西統(tǒng)計(jì)年鑒2007（財(cái)政、金融和保險(xiǎn)）、甘肅統(tǒng)計(jì)年鑒2007（五、財(cái)政、金融和保險(xiǎn)）、四川統(tǒng)計(jì)年鑒2007（十九、金融和保險(xiǎn)）、青海統(tǒng)計(jì)年鑒2007（第十章 財(cái)政、金融和保險(xiǎn)）。</p><p>　　從圖1-2和1-3可以看出江西省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)有4790個(gè),從業(yè)人員有43252人, 比西部地區(qū)比較落后的甘肅和青海大，但是與東部地區(qū)的遼寧、江蘇和浙江；中部地區(qū)的湖南、山西還有東部地區(qū)的四川這幾個(gè)省份

28、相比較，江西省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)顯然還不夠規(guī)模，離為江西省全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村服務(wù)的機(jī)構(gòu)規(guī)模還有相當(dāng)一段距離。</p><p>　　1.2.2 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析</p><p>　　金融業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)的命脈，金融業(yè)務(wù)的好壞直接表現(xiàn)出該地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r，存貸的金額客觀的反映著該金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)規(guī)模。從圖1-4中可以基本看出江西省的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀：</p><p

29、><b>　　圖1-4</b></p><p>　　數(shù)據(jù)來源：江蘇統(tǒng)計(jì)年鑒2007（財(cái)政金融保險(xiǎn)）、浙江統(tǒng)計(jì)年鑒2007（十二、財(cái)政和金融）、遼寧統(tǒng)計(jì)年鑒2007（財(cái)政）、湖南統(tǒng)計(jì)年鑒2007（五、財(cái)政、金融和保險(xiǎn)）、江西統(tǒng)計(jì)年鑒2007（第十五章 財(cái)政、金融、保險(xiǎn)）、山西統(tǒng)計(jì)年鑒2007（財(cái)政、金融和保險(xiǎn)）、甘肅統(tǒng)計(jì)年鑒2007（五、財(cái)政、金融和保險(xiǎn)）、四川統(tǒng)計(jì)年鑒2007（十九、金

30、融和保險(xiǎn)）、青海統(tǒng)計(jì)年鑒2007（第十章 財(cái)政、金融和保險(xiǎn)）。 </p><p>　　從圖1-4可以看出江西省各類金融機(jī)構(gòu)有關(guān)農(nóng)業(yè)的金融業(yè)務(wù)與西部地區(qū)比較落后的青海和甘肅青海相比較高出很多，但是與東部地區(qū)的江蘇、浙江、遼寧；中部地區(qū)的湖南、山西以及西部的四川相比還有很大差距，綜合起來可見江西省在用于農(nóng)業(yè)的金融業(yè)務(wù)還不夠完善，很多金融業(yè)務(wù)還沒有創(chuàng)新，有待進(jìn)一步發(fā)展。</p><p>　　1.

31、2.3 金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持現(xiàn)狀分析</p><p>　　金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，江西是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，金融對(duì)其發(fā)展也應(yīng)該大力支持，2006年江西省金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金總支出為12821.35億元，農(nóng)副產(chǎn)品采購(gòu)支出為201.97億元，僅占全部支出的1.5%，而在江西省2006年的生產(chǎn)總值為4670.53億中農(nóng)業(yè)便有1228.32億，占全部收入的26.2%，這些數(shù)據(jù)說明江西省金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)支出方面的比例相當(dāng)小。從圖1-

32、5中可以基本看出江西省金融對(duì)農(nóng)業(yè)支持的現(xiàn)狀：</p><p><b>　　圖1-5</b></p><p>　　數(shù)據(jù)來源：江蘇統(tǒng)計(jì)年鑒2007（財(cái)政金融保險(xiǎn)）、浙江統(tǒng)計(jì)年鑒2007（十二、財(cái)政和金融）、遼寧統(tǒng)計(jì)年鑒2007（財(cái)政）、湖南統(tǒng)計(jì)年鑒2007（五、財(cái)政、金融和保險(xiǎn)）、江西統(tǒng)計(jì)年鑒2007（第十五章 財(cái)政、金融、保險(xiǎn)）、山西統(tǒng)計(jì)年鑒2007（財(cái)政、金融和保險(xiǎn)）

33、、甘肅統(tǒng)計(jì)年鑒2007（五、財(cái)政、金融和保險(xiǎn)）、四川統(tǒng)計(jì)年鑒2007（十九、金融和保險(xiǎn)）、青海統(tǒng)計(jì)年鑒2007（第十章 財(cái)政、金融和保險(xiǎn)）。</p><p>　　從圖1-5可以看出江西省金融機(jī)構(gòu)在2006年用于農(nóng)副產(chǎn)品的現(xiàn)金支出為201.97億元，只比西部地區(qū)比較落后的甘肅和青海兩個(gè)省份高，但是對(duì)于較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)的省份就要差很多，浙江省金融機(jī)構(gòu)每年用于農(nóng)副產(chǎn)品采購(gòu)的現(xiàn)金比江西的高出7倍還要多。綜合起來說明江西省

34、金融對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持還不夠，還要加大力度從金融上對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。</p><p>　　第二章 江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中面臨的</p><p>　　主要問題及其影響因素分析</p><p>　　2.1 江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的主要問題</p><p>　　改革開放以來，江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地

35、位、促進(jìn)農(nóng)民增收等各個(gè)方面都發(fā)揮了重要的作用。但是，由于江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還不夠成熟，農(nóng)戶的融資難等問題還非常突出，這嚴(yán)重制約了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的進(jìn)行。因此，重建江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的金融支持已成當(dāng)務(wù)之急。</p><p>　　2.1.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少</p><p><b>　　表2-1</b></p><p>　　數(shù)

36、據(jù)來源：中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集，http://bankmap.cbrc.gov.cn/bank/ 。江西統(tǒng)計(jì)年鑒，第二章 人口，2007年。</p><p>　　從表2-1來看，截止2006年末，江西省城市與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的具體差距如下：</p><p>　　(1)從金融機(jī)構(gòu)的總量來看：城市的機(jī)構(gòu)數(shù)有3818個(gè)，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)數(shù)有3137個(gè)，相差681個(gè)，只相差了16%，相差的并不是

37、很大。</p><p>　　(2)從人均機(jī)構(gòu)數(shù)來看，城市的人均金融機(jī)構(gòu)數(shù)為277.53個(gè)/百萬人，農(nóng)村的為117.93個(gè)/百萬人，城市與農(nóng)村之間相差159.8個(gè)/百萬人，相差了52.5%，兩者差距很大。</p><p>　　(3)從機(jī)構(gòu)從業(yè)人員上來看：城市的金融機(jī)構(gòu)數(shù)有2818個(gè)，從業(yè)人員47959人，平均12.56人/機(jī)構(gòu)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)有3137個(gè)，從業(yè)人員有22943人，平均為7.3

38、1人/機(jī)構(gòu)。城市從業(yè)人員的人均機(jī)構(gòu)數(shù)是農(nóng)村的1.7倍。</p><p>　　通過金融機(jī)構(gòu)總量、人均機(jī)構(gòu)數(shù)、機(jī)構(gòu)從業(yè)人員這三個(gè)方面的整體比較可以看出江西省的金融機(jī)構(gòu)主要分布在城市，而在人均人口占62%的農(nóng)村，人均金融機(jī)構(gòu)卻很低，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至沒有金融網(wǎng)點(diǎn)。</p><p>　　2.1.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低</p><p><b>　　表2-2</b

39、></p><p>　　數(shù)據(jù)來源：江西統(tǒng)計(jì)年鑒，第二章 人口、第十三章 財(cái)政、金融、保險(xiǎn)，2007年。</p><p>　　從城市與農(nóng)村之間的人均資產(chǎn)來看城市地區(qū)的人均資產(chǎn)約為784.56萬元，農(nóng)村地區(qū)的人均資產(chǎn)約為261.65萬元，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的人均資產(chǎn)只有城市金融機(jī)構(gòu)三分之一?？梢娊魇∞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人均資產(chǎn)很少，資產(chǎn)質(zhì)量很低。</p><p>　　2

40、.1.3 農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品不豐富</p><p>　　江西省的農(nóng)村金融市場(chǎng)蕭條，金融產(chǎn)品也很單一。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滯后嚴(yán)重，江西的農(nóng)村金融產(chǎn)品基本上只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，結(jié)算、保險(xiǎn)、咨詢、外匯等其他服務(wù)非常少。據(jù)調(diào)查，2006年，江西約有50%左右的農(nóng)戶得到過小額農(nóng)戶信貸； 1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占當(dāng)年保費(fèi)收入的3.5%， 2006年末卻下降到了0.13%。在2006年末，江西省金融機(jī)構(gòu)貸款余額為3360.8億元

41、，其中短期貸款中的農(nóng)業(yè)貸款為377.2億元，比重僅為10%，人均只有1417.67元，是城市人均占有28353.4元的二十分之一。</p><p>　　2.1.4 農(nóng)村資金流失嚴(yán)重</p><p>　　截至2006年末，江西省農(nóng)村信用社存款余額達(dá)910.85億元，比年初增加150億元，凈增額居江西省各金融機(jī)構(gòu)首位；各項(xiàng)貸款余額611.72億元，比年初增加94.27億元。而存貸款差卻存在32

42、億元的缺口，加上郵政儲(chǔ)匯局對(duì)農(nóng)村金融存款的實(shí)行只吸收存款不發(fā)放貸款的政策，農(nóng)村資金流失了60%以上的存款。因此，2006年江西省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值為1228.32億元占全年生產(chǎn)總值的比重是26.2%，但是農(nóng)業(yè)在整個(gè)金融機(jī)構(gòu)中占的貸款余額比重僅為10%。以上的數(shù)據(jù)都表現(xiàn)了江西省的金融對(duì)于農(nóng)業(yè)方面還很不重視，農(nóng)村資金流失的現(xiàn)象十分嚴(yán)重。</p><p>　　2.1.5 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才少</p><p&g

43、t;　　目前，江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的學(xué)歷普遍偏低，大專以上學(xué)歷的人才所占比例只有30%；而具有國(guó)際金融、計(jì)算機(jī)、外語(yǔ)、法律、會(huì)計(jì)等專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能的人才數(shù)量更是嚴(yán)重不足；各個(gè)地區(qū)、部門、專業(yè)間的專業(yè)人才也不均衡，適應(yīng)新職能的專業(yè)人才不足的問題十分突出。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模小，難以吸引合格金融人才的原因，支農(nóng)事業(yè)的農(nóng)村信用社人才相當(dāng)匱乏而且素質(zhì)普遍較低，在聘用員工上，農(nóng)村信用社員工的親戚優(yōu)先錄用的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，根據(jù)江西省農(nóng)村調(diào)查

44、隊(duì)調(diào)查，有些農(nóng)村信用社有親屬關(guān)系的員工高達(dá)50%以上。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村信用社主任的工作對(duì)于農(nóng)村信用社發(fā)展非常重要，但由于江西省在對(duì)基層農(nóng)村信用社主任的任職主要由縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)合社決定，便造成基層農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)上只對(duì)上級(jí)負(fù)責(zé)，完全背離了合作制原則的現(xiàn)象。</p><p>　　2.2 影響江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的因素分析</p><p>　　江西農(nóng)村金融市場(chǎng)落后的原因并不是由單一的某種

45、因素決定的，而是由于江西省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款機(jī)制不健全、農(nóng)村金融信用體系嚴(yán)重缺失、農(nóng)村金融主體間的利益博弈等多種深刻的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)成因的局面造成的。</p><p>　　2.2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款機(jī)制落后</p><p>　　在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，出于防范風(fēng)險(xiǎn)和提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益等方面考慮，江西省的國(guó)有銀行都采取了對(duì)貸款嚴(yán)格把關(guān)的戰(zhàn)略，市級(jí)銀行紛紛上收了縣和縣級(jí)以下銀行的貸款權(quán)，留在分支機(jī)構(gòu)的

46、主要以吸收存款為主，而且從農(nóng)村吸收的絕大多數(shù)資金都投向了回報(bào)較高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)，使得原本就缺少資金的農(nóng)村更加落后，使農(nóng)業(yè)銀行脫離農(nóng)村的步伐越來越快。</p><p>　　2.2.2 農(nóng)村金融信用體系不健全</p><p>　　江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸信用評(píng)估機(jī)制幾乎缺失，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)不但貸款難而且擔(dān)保難，分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全，農(nóng)村金融信用體系極為落后。在江西省內(nèi)還沒有設(shè)立專門為農(nóng)戶提供擔(dān)保

47、的擔(dān)?；鸹蛘呓鹑跈C(jī)構(gòu)為只能以土地承包權(quán)作為抵押物的農(nóng)民提供貸款擔(dān)保，這樣使得農(nóng)民的資金來源非常有限。再加上江西省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的極度萎縮，一但遇到自然災(zāi)害，大批的農(nóng)民和以農(nóng)業(yè)為主的企業(yè)將遭受嚴(yán)重的損失，根本沒有能力還貸。</p><p>　　2.2.3 農(nóng)村金融主體間的利益沖突</p><p>　　江西省在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的需要多種生產(chǎn)要素，而作為重要生產(chǎn)要素之一的資金，無疑是建設(shè)社會(huì)主義

48、新農(nóng)村的血液。如何才能給新農(nóng)村建設(shè)供血？中央明確提出“要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款的組織，有關(guān)部門要抓緊制定管理辦法，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸”等措施。農(nóng)村的金融主體稀少，給各個(gè)地方的高利貸以及地下錢莊的非法民間金融組織帶來了巨大的活動(dòng)空間，金融監(jiān)管當(dāng)局卻對(duì)其視而不見，對(duì)農(nóng)村金融的不規(guī)范問題不負(fù)任何責(zé)任。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于是合法的而且為了維護(hù)自身的利益，對(duì)于防范和打擊高利貸、地下錢莊等非法的民間金融組

49、織就比較重視，但是對(duì)如何開展以農(nóng)民為中心的信貸服務(wù)以及信貸成本的重視還不夠。這樣便導(dǎo)致了農(nóng)民信貸的成本居高不下，而且辦理抵押物品的評(píng)估等費(fèi)用太高，加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。兩者相比較分析下來，成本相當(dāng)?shù)呛?jiǎn)捷方便的民間借貸便更勝一籌。</p><p>　　第三章 重建江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的對(duì)策分析</p><p>　　3.1 全力培育健全的農(nóng)村金融體系</p><p>　　

50、從現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系上來看，江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不適應(yīng)農(nóng)村信貸的特點(diǎn)以及農(nóng)民的金融需求，更不適合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的需要。在《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》中明確提出：農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體要形成以工商企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、主要為農(nóng)民服務(wù)的合作金融機(jī)構(gòu)以及支持整個(gè)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、保證國(guó)家農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)的政策性金融機(jī)構(gòu)三部分構(gòu)成的格局。在江西省的農(nóng)村地區(qū)，為了真正有效地打破目前的金融壟斷應(yīng)該最大數(shù)量化的培育

51、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，打造促進(jìn)江西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模。因此，江西省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要向適應(yīng)江西農(nóng)村融資需求特點(diǎn)的方向發(fā)展，突破以農(nóng)村信用社為主體的現(xiàn)行模式，建設(shè)以需求為主導(dǎo)的農(nóng)村金融體系，推動(dòng)政府與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的合作，最終形成對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村有長(zhǎng)期、快速推進(jìn)作用的農(nóng)村金融體系。各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間要以促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展為前提，按照各自的分工履行相應(yīng)的職能，最終形成符合江西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及建設(shè)江西省社會(huì)主義新農(nóng)村所需要的的農(nóng)村金

52、融體系。</p><p>　　3.2 培養(yǎng)專業(yè)型農(nóng)村金融人才</p><p>　　培養(yǎng)江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)專業(yè)型人才隊(duì)伍，必須著重抓好以下四個(gè)方面的建設(shè)工作：</p><p>　　(1)金融企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人隊(duì)伍，這些領(lǐng)導(dǎo)人應(yīng)該對(duì)金融理論以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)非常了解，對(duì)經(jīng)濟(jì)的形勢(shì)能夠正確的判斷和分析，并且需要具備較強(qiáng)的應(yīng)變能力。</p><p>　　(2)培養(yǎng)

53、一批職業(yè)經(jīng)理人隊(duì)伍，這些經(jīng)理人應(yīng)該熟悉現(xiàn)代農(nóng)村金融知識(shí)、善于開拓金融市場(chǎng)、勇于開發(fā)金融產(chǎn)品、懂得經(jīng)營(yíng)管理而且具有良好的道德素質(zhì)。</p><p>　　(3)大力培養(yǎng)和造就一批各類高級(jí)專業(yè)技術(shù)人才隊(duì)伍，這些專業(yè)人才應(yīng)該懂得農(nóng)村金融業(yè)務(wù)、而且會(huì)經(jīng)營(yíng)。</p><p>　　(4)金融員工隊(duì)伍的建設(shè)，抓好活躍在江西省各個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)第一線的高素質(zhì)員工隊(duì)伍建設(shè)。</p><p&g

54、t;　　3.3 培育良性競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)</p><p>　　人民銀行行長(zhǎng)助理馬德倫指出，繼續(xù)完善農(nóng)村金融服務(wù)水平，重點(diǎn)是改進(jìn)金融服務(wù)方式、培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。從整體框架看，各類機(jī)構(gòu)之間的互補(bǔ)競(jìng)爭(zhēng)、金融服務(wù)方式的改進(jìn)、財(cái)政資金的調(diào)節(jié)作用以及農(nóng)村資金回流農(nóng)村，四者缺一不可且相輔相成。當(dāng)前，江西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的資金來源十分有限。江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的總體目標(biāo)應(yīng)該主要建立在培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，形成一個(gè)完整

55、而且良性競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮自己的市場(chǎng)主體特色投入到建設(shè)江西省農(nóng)村金融市場(chǎng)中，加大力度開發(fā)適合江西省建設(shè)新農(nóng)村的金融產(chǎn)品。江西省的政府以及相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)一些新的金融組織的設(shè)立給予支持，特別是自愿性、互助合作性的金融組織設(shè)。這樣便可以從體制上為省內(nèi)民間資本合法地進(jìn)入金融業(yè)，給那些想合法經(jīng)營(yíng)金融組織的人一個(gè)正當(dāng)?shù)耐緩健?lt;/p><p>　　3.4 規(guī)范民間借貸活動(dòng)</p>

56、<p>　　民間借貸在很多人看來就是高利貸，其實(shí)民間借貸并不能與高利貸劃等號(hào)。在江蘇省，民間金融十分活躍，它的手續(xù)簡(jiǎn)便、而且辦理時(shí)間短，在農(nóng)民在急需資金的時(shí)候起到解決燃眉之急的作用，為江蘇省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出了重大貢獻(xiàn)。在江西省內(nèi)的一些農(nóng)村地區(qū)民間信貸也很受歡迎，這說明了在江西省的民間有很多可以利用的閑置資金，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在很多情況下都不能充分滿足農(nóng)民的貸款需要，政府及其相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該按照農(nóng)村金融市場(chǎng)的基本要求，以發(fā)

57、展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為前提，轉(zhuǎn)變對(duì)民間借貸的觀念，承認(rèn)農(nóng)戶在生產(chǎn)和生活過程中民間金融發(fā)揮的積極作用。江西省應(yīng)該從有利于建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的觀點(diǎn)出發(fā)，將準(zhǔn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的門檻調(diào)低，從法律上認(rèn)可并且規(guī)范民間借貸活動(dòng)，從而保護(hù)借貸雙方在借貸過程中的正當(dāng)權(quán)益不受侵害，引導(dǎo)民間借貸活動(dòng)向健康、有序的方向發(fā)展，補(bǔ)充江西省正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不足以及成為正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村發(fā)揮更大的作用。政府應(yīng)該盡快制定有關(guān)適合民間金融的法律法規(guī)，對(duì)

58、民間金融的資金用途、利率范圍、解決糾紛的方法等方面的問題給予法律化使得民間借貸有法可依，為民間借貸創(chuàng)造一個(gè)合法的平臺(tái)，將一些不屬于違法范疇的民間</p><p>　　3.5 建立并完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制</p><p>　　由于江西省農(nóng)村金融發(fā)展和改革的時(shí)間比較晚，導(dǎo)致了江西省農(nóng)村金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)比較弱，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)與防范就比較困難，再加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)

59、模小，抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力差。因此，地方政府為了壯大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力，應(yīng)該在財(cái)政和政策等方面給予支持，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也要通過不斷積累的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。在江西，農(nóng)戶的貸款難的主要因素就是銀行所能承認(rèn)的抵押的物品比較少，政府以及相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該從農(nóng)戶的實(shí)際角度出發(fā)建立各類適合農(nóng)民的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，創(chuàng)設(shè)為農(nóng)民擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)?；?，出臺(tái)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)現(xiàn)有的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，建立符合江西省農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制。&

60、lt;/p><p>　　3.6 培育健康的農(nóng)村信用環(huán)境</p><p>　　農(nóng)村信用環(huán)境的好壞，直接關(guān)系到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是否能健康的生存與發(fā)展。由于江西省農(nóng)村惡劣的信用環(huán)境導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)上所承受的風(fēng)險(xiǎn)加大。而金融機(jī)構(gòu)為了防范經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)只能加大風(fēng)險(xiǎn)成本，金融機(jī)構(gòu)加大的風(fēng)險(xiǎn)成本最終又轉(zhuǎn)嫁到從金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)民身上，由此一來便造成惡性的循環(huán)。為了解決農(nóng)村信用差的問題，除信貸管理上研究實(shí)行多種

61、形式的抵押、質(zhì)押辦法外，可以用教育與核查為主的辦法，引導(dǎo)農(nóng)民誠(chéng)實(shí)守信，加速建立一個(gè)良好的農(nóng)村信用環(huán)境。同時(shí)進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村借貸行為，加大打擊逃債力度，不讓惡意的債務(wù)者在經(jīng)濟(jì)上留有任何油水，還農(nóng)村金融陣地一片凈土。</p><p>　　3.7 健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)體系</p><p>　　從江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀來看，重構(gòu)江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉及到了財(cái)政、金融、規(guī)模、政策、管理等問題，這

62、些問題并不是單獨(dú)的某個(gè)部門或者某個(gè)金融機(jī)構(gòu)就能解決的，而且現(xiàn)行的法律在很多方面都沒有辦法適合江西省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，江西省政府應(yīng)該以促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展為前提，全面的進(jìn)行研究和統(tǒng)籌考慮，理清相關(guān)法律法規(guī)，根據(jù)江西省農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際情況研究并且制定出符合江西省省情的法律法規(guī)，加大執(zhí)法力度，為江西省建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供有力的保障。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p&g

63、t;<p>　　江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重建對(duì)于減小江西省城鄉(xiāng)之間的差距，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，構(gòu)建一個(gè)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的和諧社會(huì)有著十分重要的意義。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)中，在財(cái)政部門在加大投入的同時(shí)，農(nóng)村的大量資金正在通過許多金融的渠道流向城市，當(dāng)前的農(nóng)村金融改革并沒有從根本上改變這種農(nóng)村向城市輸入資金的現(xiàn)象，反而隨著農(nóng)村信用合作社的商業(yè)化改革，大部分的農(nóng)村信用合作社法人從鄉(xiāng)一級(jí)向縣一級(jí)提升，農(nóng)村金融資金流失的現(xiàn)象也更加嚴(yán)重，如何

64、重建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和解決農(nóng)村金融抑制已成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要課題。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]Fan Gang. Promoting Financial Reform through the Development of No-state Finance [J]．World Economy&China, 2001(2

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70、(6)：10～11</p><p>　　[17]李敏．我國(guó)農(nóng)村信用社制度變遷與發(fā)展[D]．山東大學(xué)，2006</p><p>　　[18]夏紅芳．當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策[J]．農(nóng)村金融，2007(3)：42～45</p><p><b>　　謝 辭</b></p><p>　　在此，我要非常感謝我的論文導(dǎo)師。在論