農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款影響因素研究.pdf

1、農(nóng)村金融體制經(jīng)過不斷改革與創(chuàng)新，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已初具規(guī)模，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率大大下降，不良貸款余額居高不下的問題正在逐步得到緩解。然而，與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款狀況仍令人擔(dān)憂，這大大影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶的能力。
　　 本文認(rèn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量不良貸款存在有宏觀和微觀兩個(gè)層面的原因。本文在分析宏觀因素的同時(shí)，深度挖掘農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部制度、流程、產(chǎn)品、管理、信貸文化等原因

2、，通過實(shí)證分析影響因素、影響程度，并針對所存在問題提出相關(guān)政策建議。
　　 本文先是對國內(nèi)外不良貸款理論進(jìn)行了闡述，再又將國內(nèi)外有關(guān)理論文獻(xiàn)進(jìn)行了詳細(xì)說明，并在歸類整理的基礎(chǔ)上提出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款形成的理論依據(jù)。
　　 本文采用2006年一季度到2010年四季度國內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款的數(shù)據(jù)，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款總體變化情況進(jìn)行分析，并與國有商業(yè)銀行和股份制銀行進(jìn)行比較。
　　 在總體分析的基礎(chǔ)上

3、，根據(jù)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)，利用大量樣本數(shù)據(jù)(2009年6月截面數(shù)據(jù))，采用Probit模型，選用客戶性質(zhì)、業(yè)務(wù)種類、貸款額度、貸款期限、貸款投向、執(zhí)行利率、擔(dān)保方式、計(jì)息方式、還款方式等9個(gè)變量，驗(yàn)證每一變量對四級(jí)不良貸款的影響方式和程度。實(shí)證分析的結(jié)果顯示貸款期限、利率與不良貸款正相關(guān)，貸款額度與不良貸款負(fù)相關(guān)，擔(dān)保方式、計(jì)息方式和還款方式對不良貸款影響程度顯著。
　　 在總量分析和實(shí)證分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)不良貸款形成的相