貸款代理人制度研究——我國農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營模式新思路.pdf

1、金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融與經(jīng)濟發(fā)展高度正相關(guān)。隨著我國金融改革開放進程的不斷加深，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，各大中城市金融機構(gòu)林立，金融工具和產(chǎn)品的種類也日益豐富，目前我國城市金融業(yè)務(wù)的供給已經(jīng)基本能夠滿足需求。然而，在廣大農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)不充分，供需矛盾逐漸突出。中國的大部分人口在農(nóng)村，農(nóng)村經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的重要部分，建設(shè)新農(nóng)村更需要資金上的支持。如果廣大農(nóng)民的資金需求無法得到滿足，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展可謂舉步維艱。

2、農(nóng)村金融不能有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，嚴重制約著我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，因而亟待改革。 如何解決農(nóng)村金融供需矛盾，一直是金融學界討論的熱點。有不少學者從宏觀角度展開研究，提出進行農(nóng)村金融體制改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系，以及建議政府加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持力度等等；也有許多學者從微觀角度展開研究，或探討農(nóng)村信用社的改革，或借鑒孟加拉、拉美等國家和地區(qū)的小額信貸銀行運作經(jīng)驗，呼吁進行經(jīng)營模式、服務(wù)模式的創(chuàng)新，但落實到操作上究竟該如何創(chuàng)新，卻

3、沒有給出具體的方案?；仡櫸覈r(nóng)村金融改革歷程，存在著嚴重的路徑依賴，過分依賴政府的制度安排，上述改革建議也多是站在政府的角度提出的。然而，農(nóng)村金融機構(gòu)作為農(nóng)村金融市場的主體，應(yīng)當自發(fā)、主動地思變求新，從內(nèi)部管理、經(jīng)營模式上進行創(chuàng)新改革，調(diào)和多元目標，滿足農(nóng)村金融需求。為避免大而空的政策建議，作者認為應(yīng)當提出一套具體的經(jīng)營模式改革方案，這套方案應(yīng)當符合農(nóng)村金融特點，切實可行，操作性強。 依循上述思路，本文提出了農(nóng)村金融的一種創(chuàng)新經(jīng)

4、營模式——貸款代理人制度，這一思路是本文首創(chuàng)，在國內(nèi)尚無先例可循。這一制度的含義是什么、有何優(yōu)越性、如何運作、是否具有可行性、能否解決農(nóng)村金融供需矛盾，正是本文所要研究的問題。 本文共有五章。第一章主要分析農(nóng)村金融的供需矛盾及引入創(chuàng)新經(jīng)營模式的意義。農(nóng)村金融矛盾首先表現(xiàn)為正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)弱化嚴重；其次在金融資源的開發(fā)利用方面，農(nóng)村金融資源流出農(nóng)村現(xiàn)象較為嚴重；再次，農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營績效差，形成惡性循環(huán)；與此同時，民間借貸雖然活躍

5、但并不規(guī)范，不能肩負起農(nóng)村金融供給的重任。究其原因，主要是農(nóng)村資金需求有著目的不明確，過于分散且單筆需求小等特點，增加了金融機構(gòu)的信貸成本。由于金融機構(gòu)多元目標的沖突，因而縮小了涉農(nóng)貸款的比重。而事實上從國外成功的小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營狀況來看，農(nóng)村小額信貸不僅能夠完成扶持農(nóng)村金融需求的任務(wù)，還能獲得較好的經(jīng)濟效益。因此，金融機構(gòu)的多元目標并非不可調(diào)和，關(guān)鍵在于經(jīng)營模式的變革，在我國農(nóng)村金融機構(gòu)引入創(chuàng)新經(jīng)營模式有著不可忽視的重要性和必要性。

6、 第二章是貸款代理人制度的概述。文章首先闡述了代理人的發(fā)源以及在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中，代理人制度在不同行業(yè)中的應(yīng)用，然后介紹了美國貸款代理人行業(yè)的發(fā)展情況，如：貸款代理人的工作職責、收入狀況、供職的機構(gòu)、技能培訓等。結(jié)合他國經(jīng)驗與我國實際情況，作者重新定義了適應(yīng)我國農(nóng)村金融的貸款代理人制度，它是指貸款代理人根據(jù)委托人(有資格開展信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu))的委托，在授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理貸款業(yè)務(wù)，尤其以小額信貸業(yè)務(wù)為特色。貸款代理人的職責是貸款業(yè)

7、務(wù)的開展、搜尋客戶、客戶資質(zhì)審查、幫助客戶提交貸款申請、客戶維護、風險監(jiān)控等，貸款代理人根據(jù)業(yè)績向金融機構(gòu)收取傭金。接下來比較了該制度與商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制度的異同點，總結(jié)出了貸款代理人制度在我國農(nóng)村信貸經(jīng)營中的優(yōu)越性。 根據(jù)貸款代理人制度的總體指導思想，作者在第三章中從實施的各個環(huán)節(jié)詳細設(shè)計了該制度的運作模式。作者依循信貸中心組織結(jié)構(gòu)設(shè)計——貸款代理隊伍的組建——貸款發(fā)放流程——成本、風險管理——貸款代理人的激勵與約束——相關(guān)配

8、套設(shè)施建設(shè)的思路，層層推進、逐步介紹這一制度的運作原理。文章認為貸款代理人制度下的農(nóng)村金融機構(gòu)信貸中心在組織結(jié)構(gòu)上應(yīng)當盡量簡化，應(yīng)以客戶為中心，便于管理和控制。金融機構(gòu)與代理人簽訂代理合同，該合同有三類條款，即全責條款、部分責任條款和無責條款，分別賦予代理人不同的權(quán)限，根據(jù)代理人的保證金額度、當?shù)貙嶋H經(jīng)濟水平和代理人級別授以不同的授信額度。代理人的選拔要力求公平、實效；代理人開展信貸業(yè)務(wù)必須嚴格遵循貸款發(fā)放流程；代理人的業(yè)績有專門的考評

9、體系，他們的收入直接與業(yè)績相關(guān)，因而有助于激勵他們的工作積極性。金融機構(gòu)適當?shù)姆艡?quán)有助于降低經(jīng)營成本，為防止代理人的道德風險和借款人的信用風險，金融機構(gòu)必須進行有效的風險控制，同時做好相關(guān)的配套設(shè)施建設(shè)，例如征信體系的建設(shè)等。當貸款代理人制度發(fā)展到一定規(guī)模、得到行業(yè)的普遍認可之后，還可以制定行業(yè)標準，舉行資格認證考試，用以指導、建議和監(jiān)督在職人員的行為。貸款代理人制度作為一種新的信貸模式，是否具有現(xiàn)實意義必然面臨著適用性的討論。農(nóng)村金融

10、是一個高風險的行業(yè)，而信貸業(yè)務(wù)也是金融機構(gòu)最易產(chǎn)生風險的業(yè)務(wù)之一，因此要實現(xiàn)貸款代理人制度必須保證該制度符合我國現(xiàn)行法律規(guī)定和政策要求。同時，由于不同金融機構(gòu)情況不盡相同，因此還要考慮在不同機構(gòu)的適用性，否則，這一經(jīng)營模式的創(chuàng)新只是紙上談兵。第四章主要內(nèi)容便是討論該制度的適用性。目前，我國尚沒有以“金融法”來命名的單獨的金融法律，我國農(nóng)村金融機構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等貸款業(yè)務(wù)的開展主要依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《中國

11、農(nóng)業(yè)銀行貸款管理通則》等。作者分別分析了這三種法律法規(guī)的要求，論證了該制度完全符合現(xiàn)行法律法規(guī)，不存在法律上的障礙。而農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及郵政儲蓄，各個機構(gòu)的經(jīng)營狀況、業(yè)務(wù)范圍不盡相同。經(jīng)論證，在現(xiàn)行條件下農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社可以采用貸款代理人制度；郵政儲蓄銀行如果能克服資金運用能力和風險控制能力的短板，結(jié)合網(wǎng)點多、信息渠道上的優(yōu)勢，也能有條件地實施該制度；而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在自主經(jīng)營權(quán)尚未落實、業(yè)務(wù)范圍局

12、限尚未突破的情況下，暫不適合推行該制度。對于其它非正規(guī)金融機構(gòu)而言，更具靈活性和自主性的小額信貸公司可以采取該制度，同時還可借鑒美國經(jīng)驗，積極探索專門的貸款代理公司。 最后一章得出結(jié)論：農(nóng)村金融并非不能創(chuàng)造利潤，關(guān)鍵原因在于與城市金融一成不變的經(jīng)營模式不符合農(nóng)村金融的特點。貸款代理人制度具備原有制度無法比擬的靈活性，在處理農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)上效率更高，成本更低，有助于農(nóng)村金融機構(gòu)擴大信貸規(guī)模，提高資金運用效率，實現(xiàn)金融機構(gòu)多重目標的統(tǒng)

13、一。而且貸款代理人制度無論是從法律上還是金融機構(gòu)自身特點來看，都具備可行性，適用性強。然而，任何制度都不可能是完美的，未經(jīng)實踐檢驗的新制度更是如此。貸款代理人制度在解決農(nóng)村金融問題上也存在著一定的局限性。農(nóng)村金融問題錯綜復雜，盤根錯節(jié)，貸款代理人制度只是針對農(nóng)村金融機構(gòu)的一種經(jīng)營模式的創(chuàng)新，是用來提高金融機構(gòu)的經(jīng)營效率，緩解農(nóng)村金融供需矛盾的一種經(jīng)營模式。它并不能從根本上解決所有的農(nóng)村金融問題?？偟膩碚f，無論是金融機構(gòu)內(nèi)部改革還是整個農(nóng)

14、村金融體系的改革，都需要政府的扶持。首先，政府要放松管制，其次，政策上要適度傾斜。關(guān)于貸款代理人制度還有許多問題有待進一步研究。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與氣候的相關(guān)性較大，農(nóng)業(yè)貸款項目的風險間接與氣候相關(guān)，如果發(fā)生不可抗的自然災(zāi)害，貸款代理人面臨的破產(chǎn)風險將急劇增加。農(nóng)業(yè)保險也是農(nóng)村金融的重要組成部分，因此可以通過農(nóng)業(yè)保險來保障代理人的權(quán)益，也可以開設(shè)專門針對貸款代理人的新險種。此外，與貸款代理人含義相近的貸款經(jīng)紀人也是值得研究的方向，目前，我國房