網(wǎng)上支付畢業(yè)論文--第三方網(wǎng)上支付模式分析及對(duì)策研究

1、<p>　　第三方網(wǎng)上支付模式分析及對(duì)策研究</p><p>　　摘 要： 5月27日中央新聞?lì)l道報(bào)道：2011年第一季度我國(guó)網(wǎng)上支付達(dá)到3650億元，同比翻了一倍，市場(chǎng)蛋糕仍在做大。而網(wǎng)絡(luò)支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。第三方網(wǎng)絡(luò)支付方式作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。第三方支付模式是解決目前電子商務(wù)中支付信用等問(wèn)

2、題的重要措施。</p><p>　　本文介紹了第三方網(wǎng)絡(luò)支付模式的概念、特點(diǎn)和運(yùn)作流程及國(guó)內(nèi)外發(fā)展研究現(xiàn)狀；以國(guó)內(nèi)外典型的第三方支付中的PayPal模式和支付寶模式為例；著重從第三方支付原理概述、盈利模式等幾方面分析比較PayPal模式和支付寶模式整體環(huán)境的差異、優(yōu)劣勢(shì)。最后，本文針對(duì)我國(guó)第三方支付的現(xiàn)狀分析了當(dāng)前第三方支付所存在的一些問(wèn)題如金融監(jiān)管問(wèn)題、市場(chǎng)準(zhǔn)入體制等并提出具體的對(duì)策，進(jìn)而探討適合我國(guó)的第三方支

3、付模式。</p><p>　　關(guān)鍵詞:第三方支付;電子商務(wù)；網(wǎng)上支付； </p><p>　　Third-party online payment mode Analysis and Countermeasures</p><p>　　Abstract: May 27 Central News Channel reports: The first quarter o

4、f 2011 reached 365 billion yuan of online payment, more than doubled year on year, the market cake is still bigger.Online payment is the key to E-commerce, and is also a basic condition for the smooth development of E-co

5、mmerce. Third-party online payment method as a new means of online transactions and credit intermediation, not only have the funds transfer function, but also to constrain both the transaction and supervision. Thir</p

6、><p>　　This paper introduces the concept of third-party online payment mode, characteristics and operational processes and the development of domestic and international situation; The typical domestic and forei

7、gn third-party PayPal payment mode and Alipay model as an example; Focus on principles outlined in payment from a third party to pay principle, profit model analysis and comparison of several aspects such as PayPal and A

8、lipay model differences in the overall environment model, the advantages and </p><p>　　Keywords: Third-party payment; E-commerce; Online-payment; </p><p>　　Signature of Supervisior:</p>&

9、lt;p><b>　　目錄</b></p><p><b>　　1 引言</b></p><p>　　1.1 研究背景1</p><p>　　1.2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1</p><p>　　1.3 本文研究思路2</p><p>　　2 第三方支付理論簡(jiǎn)述</

10、p><p>　　2.1 第三方支付簡(jiǎn)述3</p><p>　　2.2 第三方支付的特點(diǎn)3</p><p>　　2.3 第三方支付的現(xiàn)狀3</p><p>　　2.4 市場(chǎng)高度集中，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈4</p><p>　　2.5 國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式分析5</p><p>　　3

11、PayPal和支付寶模式分析</p><p>　　3.1 PayPal模式分析6</p><p>　　3.1.1 PayPal的基本原理概述6</p><p>　　3.1.2 PayPal的優(yōu)點(diǎn)7</p><p>　　3.1.3 PayPal的盈利模式分析7</p><p>　　3.2支付寶模式分析9<

12、/p><p>　　3.2.1支付寶的基本原理概述9</p><p>　　3.2.2 支付寶的優(yōu)點(diǎn)10</p><p>　　3.2.3支付寶的盈利模式分析11</p><p>　　3.3中美網(wǎng)上支付環(huán)境比較11</p><p>　　3.3.1 政策環(huán)境差別11</p><p>　　3.3.2

13、 信用體系差別12</p><p>　　3.3.3 市場(chǎng)分割度和應(yīng)用性差別12</p><p>　　4 我國(guó)第三方支付模式存在的問(wèn)題及改進(jìn)措施</p><p>　　4.1 第三方支付的安全技術(shù)問(wèn)題及改進(jìn)措施13</p><p>　　4.1.1第三方支付的安全技術(shù)問(wèn)題13</p><p>　　4.1.2 加強(qiáng)網(wǎng)上

14、支付的安全技術(shù)14</p><p>　　4.2 第三方支付的商業(yè)管理規(guī)范問(wèn)題及改進(jìn)措施14</p><p>　　4.2.1 第三方支付的商業(yè)管理規(guī)范問(wèn)題14</p><p>　　4.2.1 完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境15</p><p>　　4.3 第三方支付的金融監(jiān)管問(wèn)題及改進(jìn)措施15</p><p>　　4.3.1

15、 第三方支付的金融監(jiān)管問(wèn)題15</p><p>　　4.3.2 完善金融監(jiān)管制度16</p><p>　　4.4第三方支付的法律問(wèn)題及改進(jìn)措施16</p><p><b>　　5 結(jié)束語(yǔ)</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)18</b></p><p><

16、;b>　　致 謝19</b></p><p>　　第三方網(wǎng)上支付模式分析及對(duì)策研究</p><p><b>　　1 引言</b></p><p><b>　　1.1 研究背景</b></p><p>　　20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的

17、應(yīng)用逐漸向人類的各個(gè)活動(dòng)領(lǐng)域滲透。簡(jiǎn)單的說(shuō)，電子商務(wù)是指依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所進(jìn)行的各類商務(wù)活動(dòng)。</p><p>　　電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿薮螅哂姓T人的發(fā)展前景。它作為一種新的流通方式，具有提高經(jīng)濟(jì)活動(dòng)效率，降低商務(wù)交易成本，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)。因此在商務(wù)活動(dòng)發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。根據(jù)聯(lián)合國(guó)貿(mào)易與發(fā)展委員會(huì)報(bào)告的統(tǒng)計(jì)，世界電子商務(wù)交易額達(dá)已到了12.84億美元，占全球商品銷售的18%[1]。電子商務(wù)是推動(dòng)未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的

18、主要?jiǎng)恿Α?lt;/p><p>　　2005年被業(yè)界稱為中國(guó)的 “網(wǎng)上支付元年”，經(jīng)過(guò)五年的發(fā)展第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)已經(jīng)成為投資的熱點(diǎn)。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2008年第二季度中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》研究顯示，08年第二季度第三方網(wǎng)上支付交易額規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)至575億元，環(huán)比增幅超過(guò)20%，同比增幅超過(guò)170%。2011年第一季度我國(guó)網(wǎng)上支付達(dá)到3650億元，同比翻了一倍。</p><p>　　由

19、于網(wǎng)上支付對(duì)十電子商務(wù)發(fā)展的至關(guān)重要的推動(dòng)作用，各種網(wǎng)上支付手段紛紛產(chǎn)生，以期降低網(wǎng)上支付的成本，增加支付的安全性。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展，網(wǎng)上支付領(lǐng)域的創(chuàng)新也成為可能。網(wǎng)上支付主要包括網(wǎng)關(guān)支付、網(wǎng)上銀行支付、第三方支付方式。</p><p>　　目前絕大多數(shù)的購(gòu)物網(wǎng)站都已經(jīng)開展第三方支付方式，國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)就已經(jīng)發(fā)展到50多家[2]。第三方支付已經(jīng)成為促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，增強(qiáng)傳統(tǒng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的新武器。盡管在

20、未來(lái)社會(huì)信用體系逐步完善的情況下，第三方支付的地位可能被逐步取代，但在當(dāng)前卻是打通電子商務(wù)支付瓶頸的較理想的解決方案。</p><p>　　1.2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀</p><p>　　Dan J．Kim在(2005)指出電子商務(wù)的在線交易包含了許多第三方信用機(jī)構(gòu)的服務(wù)——銀行、信用卡授權(quán)機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者在線隱私保護(hù)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者信心組織等，并介紹了eBay公司電子商務(wù)的第三方支付服務(wù)。</

21、p><p>　　Qing SH認(rèn)為，在美國(guó)，第三方支付業(yè)務(wù)實(shí)行的是功能性監(jiān)管，即將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過(guò)程，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。美國(guó)采取多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行監(jiān)管。各州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律，對(duì)第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)做出自己的定位。在歐盟，規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。實(shí)際上，歐盟對(duì)第

22、三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是對(duì)電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)的。</p><p>　　通過(guò)美國(guó)統(tǒng)計(jì)局電子商務(wù)研究報(bào)告(2008)，可以分析出：2008年，美國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付交易額總數(shù)為2800億美元，此數(shù)目已經(jīng)同美國(guó)所有銀行的其他交易額總數(shù)相當(dāng)，其中，交易額的50%由第三方支付平臺(tái)收取[3]。</p><p>　　趙穎江認(rèn)為，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)為適應(yīng)網(wǎng)上支付的實(shí)際需要，提供了較為安全、方

23、便、快捷的網(wǎng)上支付通道，發(fā)揮了交易過(guò)程中的中介服務(wù)、資金轉(zhuǎn)移安排的信用擔(dān)保作用，但是在發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了詐騙、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、防病毒等不容忽視的問(wèn)題[4]。</p><p>　　張寬海認(rèn)為，在網(wǎng)上支付領(lǐng)域，eBay的“安付通”，騰訊網(wǎng)絡(luò)的“財(cái)付通”,阿里巴巴的“支付寶”等都取得了可喜的成果，可以說(shuō)這些發(fā)展趨勢(shì)都展現(xiàn)了我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域的活躍和巨大潛能[5]。</p><p>　　我國(guó)電子商務(wù)協(xié)

24、會(huì)調(diào)查發(fā)現(xiàn):“第三方支付是我國(guó)目前使用的主要支付手段，是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問(wèn)題中較理想的解決方案?！钡谌街Ц兑呀?jīng)表現(xiàn)出自己的特點(diǎn)，但是還不夠成熟，仍存在網(wǎng)上支付的安全技術(shù)問(wèn)題、資金的監(jiān)管問(wèn)題、法律監(jiān)管問(wèn)題等。</p><p>　　1.3 本文研究思路</p><p>　　本文基本的思路是在比較、分析現(xiàn)有模型的基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，然后再分析問(wèn)題原因和本質(zhì)，并結(jié)合現(xiàn)實(shí)提出對(duì)

25、策建議。</p><p>　　本文第一部分闡述論文研究的背景，第二部分闡述了第三方支付的理論知識(shí)。本文第三部分通過(guò)支付寶和PayPal的比較、分析，找出支付寶模式存在的缺點(diǎn)和不足。</p><p>　　本文第四部分分析了當(dāng)前我國(guó)電子商務(wù)交易第三方支付模式中存在的主要問(wèn)題，即網(wǎng)上支付的安全技術(shù)問(wèn)題、市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制問(wèn)題和金融監(jiān)管問(wèn)題，結(jié)合實(shí)際提出了解決辦法，在文章的最后對(duì)我國(guó)的金融監(jiān)管問(wèn)題提出了

26、設(shè)想。</p><p>　　本文只是從理論方面簡(jiǎn)單地闡述第三方支付模式的相關(guān)問(wèn)題及解決方法，希一望本文能夠?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)的建設(shè)、完善提供一些參考。</p><p>　　2 第三方支付理論簡(jiǎn)述</p><p>　　2.1 第三方支付簡(jiǎn)述 </p><p>　　第三方支付，實(shí)際上就是買賣雙方交易過(guò)程中的“中間件”，也可以說(shuō)是一種“技術(shù)插件”，

27、是在銀行的監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。第三方支付是一種新的支付模式，它是一種居于網(wǎng)上消費(fèi)者和商家之間的公正的中間人，它的主要目的就是通過(guò)一定手段對(duì)交易雙方的信用提供擔(dān)保從而化解網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問(wèn)題提供相應(yīng)的其他服務(wù)。</p><p>　　總之，第三方支付機(jī)制將成為目前解決支付安全和交易信用問(wèn)題較優(yōu)化的解決方案，是我們?cè)诰W(wǎng)上支付領(lǐng)域應(yīng)該大力關(guān)注和發(fā)展的[6]

28、。</p><p>　　2.2 第三方支付的特點(diǎn) </p><p>　?。?）第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。</p><p>　?。?）較之SSL、SET 等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。在SSL中需要驗(yàn)證商家的身份，在SET 中，各

29、方的身份都需要通過(guò)CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來(lái)完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。</p><p>　　（3）第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好的突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展[7]。</p><p>　?。?）第三方支付平臺(tái)

30、可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對(duì)交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問(wèn)題提供相應(yīng)的證據(jù)，并能通過(guò)一定的手段對(duì)交易雙方的行為進(jìn)行一定的評(píng)價(jià)約束，成為網(wǎng)上交易信用查詢的窗口。 </p><p>　　2.3 第三方支付的現(xiàn)狀 </p><p>　　根據(jù)艾瑞咨詢最新《2007-2008年中國(guó)電子支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》研究顯示，在政府的政策鼓勵(lì)下，第三方支付平臺(tái)的

31、快速發(fā)展。今年我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)發(fā)展十分迅速，2007年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額規(guī)模突破1000億元，2008年也保持100%以上的增長(zhǎng)，達(dá)到2100億元[8]。如下圖2.1所示：</p><p>　　圖2.1 2004-2009年我國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模</p><p>　　2007 年1 月23 日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《第十九次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至 2

32、006 年12 月31 日，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到1.37 億，占中國(guó)人口總數(shù)的10.5%。與去年同期相比，中國(guó)網(wǎng)民人數(shù)增加了2600萬(wàn)人，是歷年來(lái)網(wǎng)民增長(zhǎng)最多的一年，增長(zhǎng)率為23.4%，對(duì)比前年及去年18.2%和18.1%的增長(zhǎng)率，今年網(wǎng)民增長(zhǎng)率出現(xiàn)回升。如此規(guī)模的網(wǎng)民，為我國(guó)的電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展前景奠定了基礎(chǔ)，而電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)的未來(lái)亦如此，網(wǎng)上支付已成為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的主流支付方式，第三方支付的潛力指日可待。</p><p&

33、gt;　　2.4 市場(chǎng)高度集中，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈</p><p>　　目前中國(guó)的第三方支付市場(chǎng)企業(yè)集中度非常高。第三方支付平臺(tái)如支付寶、財(cái)付通，依托自身的 C2C 購(gòu)物網(wǎng)站交易額的不斷攀升以及背后集團(tuán)公司支持，在用戶的開拓方面進(jìn)展很迅速，直接拉動(dòng)其交易額規(guī)模的快速增長(zhǎng)。艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示：2008 年支付寶的交易額規(guī)模高達(dá) 476 億元，排名第一，占整個(gè)網(wǎng)上支付市場(chǎng)近 50%的份額。目前我國(guó)第三方支付企業(yè)達(dá)到 50

34、 多家，但是市場(chǎng)份額占據(jù)很大的第三方支付平臺(tái)卻只有以下 5 家，見(jiàn)下表：</p><p>　　表 3 國(guó)內(nèi)主要第三方支付企業(yè)</p><p>　　2.5 國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式分析</p><p>　　第三方支付平臺(tái)大致可以分為兩類：一類是充當(dāng)銀行網(wǎng)關(guān)的第三方支付平臺(tái)，另一類是擔(dān)任支付中介及保障功能的第三方支付平臺(tái)。</p><p>

35、　　使用網(wǎng)關(guān)型支付平臺(tái)對(duì)于銀行和網(wǎng)站商家來(lái)說(shuō)，都是有益的。網(wǎng)站商家使用網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)可以節(jié)省經(jīng)營(yíng)成本不必與各大銀行逐個(gè)簽約；銀行也可以直接利用這種第三方支付平臺(tái)，節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本，而且銀行可以從網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)獲得一部分收益。但是，目前的網(wǎng)關(guān)型第三方支付方式前途并不被看好，理由有以下三點(diǎn)：第一、在網(wǎng)關(guān)第三方支付模式中，消費(fèi)者并不是其客戶，網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶。消費(fèi)者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款，如果銀行要求使用數(shù)字證

36、書，買家還得逐個(gè)的申請(qǐng)，用戶并非在第三方支付平臺(tái)注冊(cè)就可以任意使用銀行卡支付。而且一旦網(wǎng)上支付過(guò)程中某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障，這樣的支付平臺(tái)是無(wú)法幫忙的，還是要和網(wǎng)站商家以及銀行交涉；第二、網(wǎng)關(guān)型支付平臺(tái)增加了交易成本，在銀行收取一定支付手續(xù)費(fèi)的基礎(chǔ)上，支付平臺(tái)再附加一些費(fèi)用作為自己的利潤(rùn)，無(wú)疑是增加了交易雙方的成本，有的手續(xù)費(fèi)率高達(dá) 3%，有的網(wǎng)關(guān)型支付平臺(tái)為了爭(zhēng)取客戶只有虧本經(jīng)營(yíng)。與強(qiáng)勢(shì)的銀行相比，網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)的利潤(rùn)空間是很小的；第

37、三、網(wǎng)關(guān)支付平臺(tái)不能解決交易的安全問(wèn)題。網(wǎng)上交易信息都是不對(duì)稱的，難以充分了解彼此的資信以及相關(guān)的商業(yè)信息，交易雙方到底先付</p><p>　　信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)在網(wǎng)上交易中起到了網(wǎng)上支付中介以及交易擔(dān)保功能。以支付寶為例，最初只是為了解決在淘寶網(wǎng)網(wǎng)上交易中支付的安全問(wèn)題，目前已經(jīng)推廣到其他很多網(wǎng)站。信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)的第三方代收代付功能，不僅保證了資金的安全轉(zhuǎn)讓，還可擔(dān)任交易的信用中介，從而約束交

38、易雙方的行為，并在一定程度上緩解彼此對(duì)雙方信用的猜疑，增加對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物的可信度，大大減少了網(wǎng)絡(luò)交易欺詐。2005 年以后，隨著支付寶的發(fā)展，整個(gè)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)都被帶動(dòng)起來(lái)，支付寶模式為解決制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展中的支付安全問(wèn)題和信用體系問(wèn)題提供了思路。</p><p>　　3 PayPal和支付寶模式分析</p><p>　　為了推進(jìn)電子商務(wù)持續(xù)快速發(fā)展，解決電子商務(wù)支付的瓶頸問(wèn)題，如何安全有效

39、的進(jìn)行網(wǎng)上支付已經(jīng)成為學(xué)者密切關(guān)注的問(wèn)題。借鑒PayPal的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)各商家紛紛涉足第三方支付平臺(tái)的服務(wù)領(lǐng)域，專門經(jīng)營(yíng)第三方支付平臺(tái)的公司也紛紛出現(xiàn)。</p><p>　　3.1 PayPal模式分析</p><p>　　PayPal從1999年11月開始運(yùn)行，是美國(guó)一家成功運(yùn)營(yíng)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的公司。2002年P(guān)ayPal開始通過(guò)電子商務(wù)網(wǎng)站eBay提供網(wǎng)上支付服務(wù)，PayPal一直在快

40、速發(fā)展，到目前為止PayPal已能夠?yàn)?90個(gè)國(guó)家和地區(qū)的人們提供網(wǎng)上支付服務(wù)。</p><p>　　3.1.1 PayPal的基本原理概述</p><p>　　PayPal支付平臺(tái)可以使公司和個(gè)人可以安全、高效的通過(guò)E-mail進(jìn)行在線支付。它是基于現(xiàn)有的銀行賬戶和信用卡的轉(zhuǎn)賬支付框架上建立的。</p><p>　　PayPal的支付方式為：一個(gè)PayPal賬戶的

41、持有人輸入收款方的E-mail地址和支付金額，并選擇一個(gè)付款賬戶。如果用戶要從PayPal賬戶提款，首先在自己的PayPal賬戶上提交一個(gè)銀行轉(zhuǎn)賬操作，就能將錢轉(zhuǎn)到指定的銀行賬戶。如下圖3.1所示的步驟進(jìn)行。PayPal的用戶檢驗(yàn)是：收到E-mail的同時(shí)也收到款。實(shí)際上，郵件系統(tǒng)只是一個(gè)通知系統(tǒng)，完全獨(dú)立于現(xiàn)金的流動(dòng)。</p><p>　　圖3.1 PayPal支付流程</p><p>

42、　　3.1.2 PayPal的優(yōu)點(diǎn)</p><p>　　PayPal支付方式的優(yōu)點(diǎn)有以下三點(diǎn)：</p><p>　　(1)高效性：網(wǎng)絡(luò)交易的收款人只要告訴付款人自己的電子郵件地址，即在PayPal</p><p>　　上的用戶名，那么付款人就可以通過(guò)PayPal完成付款。</p><p>　　(2)安全性：PayPal的用戶發(fā)出的金額和收到的

43、金額首先都是對(duì)其PayPal賬面資金的增減，用戶可以通過(guò)PayPal賬戶的指令支付，提現(xiàn)或者變?yōu)殂y行的存款。還可以發(fā)出指令，使PayPal寄出支票，或者通過(guò)轉(zhuǎn)賬將資金劃至用戶指定的銀行賬戶中，而不需透露收、付款人的具體的銀行信息，大大提高了支付的安全性。</p><p>　　(3)便捷性：付款人和收款人可以在兩個(gè)不同的銀行開戶，也可以是兩個(gè)相距甚遠(yuǎn)的國(guó)家或者地區(qū)的銀行開戶，但是只要他們都是PayPal的用戶，就可

44、以減少跨行之間、跨國(guó)和跨地區(qū)之間的轉(zhuǎn)賬繁瑣的手續(xù)。</p><p>　　這種一站式的便利以及以電子郵件地址作為PayPal賬戶的方式大大有別于傳統(tǒng)的依賴于金融系統(tǒng)交易和轉(zhuǎn)賬的模式，它將對(duì)傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付方式產(chǎn)生強(qiáng)烈的沖擊，PayPal已經(jīng)成為在線支付的標(biāo)準(zhǔn)。</p><p>　　3.1.3 PayPal的盈利模式分析</p><p>　　PayPal是2001年2月以

45、來(lái)首家在納斯達(dá)克成功上市的網(wǎng)絡(luò)公司，融資額達(dá)到7000萬(wàn)美元。PayPal的盈利模式和收入來(lái)源很固定，每筆交易的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率為2.9%再加上30美分，最高限額為5美元。正式受益于這種經(jīng)營(yíng)模式，使PayPal不斷的發(fā)展、壯大，根據(jù)最新的資料，截止2007年，PayPal支付服務(wù)的賬戶總數(shù)為8746萬(wàn)戶，比2006年的7884萬(wàn)戶增長(zhǎng)了13%。PayPal支付平臺(tái)的總付款額為76億美元，比去年同期的65億美元增長(zhǎng)16%</p>&

46、lt;p>　　(1)PayPal的賬戶分類</p><p>　　PayPal將不同的賬號(hào)進(jìn)行分類收費(fèi)，它的賬戶分個(gè)人版、高級(jí)個(gè)人版和商用版，每種賬戶支付都免手續(xù)費(fèi)。</p><p>　?、賯€(gè)人版賬戶是完全免費(fèi)的，使用這種類型賬戶對(duì)于那些只進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的個(gè)人而言是最理想的，不足的是該類型的賬戶不能接收來(lái)自銀行借記卡和信用卡的付款。</p><p>　?、诟呒?jí)個(gè)人

47、版可以接收所有類型的付款方式且只需交很低手續(xù)費(fèi)，對(duì)于在eBay或別的電子商務(wù)網(wǎng)站上或通過(guò)電子郵件買賣貨物的個(gè)人而言，這種賬戶是最合適的。</p><p>　?、凵逃觅~戶是那些進(jìn)行在線商務(wù)活動(dòng)的企業(yè)的最佳選擇，它具有高級(jí)個(gè)人版的所有功能，這個(gè)賬戶允許多人同時(shí)管理，適合公司和團(tuán)體使用。</p><p>　　(2)PayPal賬戶的收費(fèi)情況</p><p>　　PayPa

48、l的費(fèi)用較低，是任何企業(yè)和個(gè)人都有能力接受的，并且PayPal只是在收款人接受錢款時(shí)才收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，如果收款人沒(méi)有成功的接收到錢款，那么不必</p><p>　　因此承受任何手續(xù)費(fèi)。PayPal還提供完善的防欺詐服務(wù)，而不再額外收取費(fèi)用。</p><p>　?、?PayPal的不同類型的賬戶的收費(fèi)情況是不同的。如下表3.2</p><p>　　表3.2Pa

49、yPal賬戶收費(fèi)情況</p><p>　?、赑ayPal的費(fèi)用較低，使用方便，它的收費(fèi)比例按照賬戶每月流量大小不同也不</p><p>　　同，并且不同國(guó)家和地區(qū)收費(fèi)的比例也有區(qū)別。</p><p>　　下表3.3對(duì)比的是PayPal對(duì)美國(guó)和中國(guó)采用的不同的收費(fèi)比例。</p><p>　　表3.3 PayPal對(duì)美國(guó)和中國(guó)收費(fèi)情況（單位千美元

50、）</p><p>　　3.2支付寶模式分析</p><p>　　支付寶是我國(guó)目前最大的第三方支付平臺(tái)。根據(jù)工信部08年4月份公布的數(shù)據(jù)顯示，支付寶的注冊(cè)用戶已經(jīng)達(dá)到8000萬(wàn)。另?yè)?jù)支付寶統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)每100個(gè)在網(wǎng)上購(gòu)物的人群中，平均有82個(gè)是通過(guò)支付寶進(jìn)行支付，高峰時(shí)這一數(shù)字達(dá)到了89個(gè)?？焖倮鄯e的用戶資源數(shù)表明支付寶的市場(chǎng)占有率的不斷攀升，與此同時(shí)，用戶對(duì)支付寶的認(rèn)可度和使用程度將會(huì)

51、加大。因此，支付寶的支付模式對(duì)于研究我國(guó)的網(wǎng)上支付模式來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。</p><p>　　3.2.1支付寶的基本原理概述</p><p>　　支付寶的功能就是為淘寶網(wǎng)電子商務(wù)交易者及其他網(wǎng)絡(luò)交易的雙方、線下交易者提供代收代付的中介服務(wù)和第三方擔(dān)保。支付寶的支付流程與PayPal的電子郵件支付模式似，業(yè)務(wù)上的不同之處在于PayPal業(yè)務(wù)是基于信用卡的支付體系，并且很大程度上受制于信用卡組

52、織規(guī)則和外部政策的影響。另外PayPal支持跨國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付交易，而支付寶的用戶則需具備國(guó)內(nèi)銀行賬戶，這一規(guī)定可能很大程度上限制了國(guó)外的一些用戶。支付寶的設(shè)計(jì)初衷是為了解決國(guó)內(nèi)網(wǎng)上交易資金安全的問(wèn)題，特別是為了解決淘寶網(wǎng)C2C電子商務(wù)交易中買家和賣家的貨款支付能否順利進(jìn)行的問(wèn)題。其早期基本模式是買家在網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶公司再把錢轉(zhuǎn)到賣家的賬戶上，交易到此結(jié)束。在整個(gè)

53、交易過(guò)程中，如果出現(xiàn)欺詐行為，支付寶將進(jìn)行賠付。</p><p>　　要成為支付寶的用戶，首先必須經(jīng)過(guò)注冊(cè)流程-用戶必須擁有一個(gè)電子郵件地址，作為在支付寶的賬號(hào)，然后填寫個(gè)人的真實(shí)信息，包括姓名和身份證號(hào)碼。在接受支付寶設(shè)定的支付寶服務(wù)協(xié)議后，支付寶會(huì)發(fā)封電子郵件至用戶提供的郵件地址，然后用戶在點(diǎn)擊了郵件中的一個(gè)激活鏈接后，才激活了支付寶賬戶，可以通過(guò)支付寶進(jìn)行下一步的網(wǎng)上支付步驟。同時(shí)，用戶必須將其支付寶賬號(hào)綁

54、定一個(gè)實(shí)際的銀行賬號(hào)或者信用卡賬號(hào)，與支付寶賬號(hào)相對(duì)應(yīng)，以便完成支付流程。國(guó)內(nèi)的支付寶的支付流程其實(shí)比PayPal的支付流程更安全。因?yàn)?，PayPal是先交款后發(fā)貨，而支付寶是先發(fā)貨、驗(yàn)貨然后交款。但是PayPal的支付頁(yè)面的支付信用調(diào)查則是很嚴(yán)密。美國(guó)的信用記錄比中國(guó)健全，一旦出現(xiàn)不良信用記錄對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)是很嚴(yán)重的。因而PayPal的支付流程模式不適用于中國(guó)，支付寶的支付流程更能降低我國(guó)網(wǎng)民的網(wǎng)上支付的安全顧慮。如下圖3.4所示，交易

55、開始時(shí)，買賣雙方達(dá)成付款的意向后，由買方將款項(xiàng)劃至其在支付寶賬戶，支付寶會(huì)通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知支付寶，支付寶將買方先前劃來(lái)的款項(xiàng)從買家的虛擬賬戶中劃至賣家在支付寶賬戶，交易結(jié)束。</p><p>　　圖3.4支付寶的支付流程圖</p><p>　　3.2.2 支付寶的優(yōu)點(diǎn)</p><p>　　支付寶的支付平臺(tái)的推出具有以下優(yōu)勢(shì)：</p&

56、gt;<p>　　(1)買家使用的好處：</p><p>　?、儇浛钕戎Ц对谥Ц秾殻肇洕M意后才付錢給賣家，安全放心。</p><p>　?、诓槐嘏茔y行匯款，網(wǎng)上在線支付，方便簡(jiǎn)單。</p><p>　?、鄹犊畛晒?，即時(shí)到賬，賣家可以立刻發(fā)貨，快速高效。</p><p>　?、茉诰€支付，交易手續(xù)費(fèi)全免。</p>

57、<p>　　(2)賣家使用的好處：</p><p>　　①再不用跑銀行查賬了，支付寶告訴您買家是否已付款，可以立刻發(fā)貨，省心、省力、省時(shí)。</p><p>　　②賬目分明，交易管理幫您清晰地記錄每一筆交易的交易狀態(tài)，即使有多個(gè)買家匯入同樣的金額也能區(qū)分清楚。</p><p>　?、壑Ц秾氄J(rèn)證是賣家信譽(yù)的保證。</p><p>　　3

58、.2.3支付寶的盈利模式分析</p><p>　　從2005年2月至今，阿里巴巴、淘寶網(wǎng)首席執(zhí)行官馬云宣布，全面升級(jí)網(wǎng)絡(luò)交易工具支付寶，無(wú)論是同城還是異地交易，通過(guò)支付寶完成的交易將不收取任何費(fèi)用，是三年，甚至是終身免費(fèi)。因支付寶產(chǎn)生的對(duì)銀行的費(fèi)用將完全由淘寶網(wǎng)和阿里承擔(dān)。目前，在阿里巴巴與銀行的合作中，為了獲得增加的短期儲(chǔ)蓄存款，很多業(yè)銀行免除手續(xù)費(fèi)的。這與支付寶是阿里巴巴搶占市場(chǎng)份額的唯一利器，免費(fèi)戰(zhàn)略是核心

59、競(jìng)爭(zhēng)力密切相關(guān)。這種免費(fèi)模式現(xiàn)在為國(guó)內(nèi)大多數(shù)第三方支付企業(yè)所模仿，目前為止，國(guó)內(nèi)大多數(shù)第三方支付企業(yè)提供的支付服務(wù)其交易的手續(xù)費(fèi)都是免費(fèi)的。但是，第三方的支付業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)密切相關(guān)，相信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策將步加強(qiáng)，更重要的是，作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，收取服務(wù)費(fèi)是大勢(shì)所趨。有關(guān)專家預(yù)言以后第三支付企業(yè)與銀行之間的合作將會(huì)談成以一個(gè)最低的手續(xù)費(fèi)的形式開展。</p><p>　　3.3中美網(wǎng)上支付環(huán)境比較</p

60、><p>　　通過(guò)PayPal與支付寶的模式比較可以看出，支付寶模式與PayPal大區(qū)別的，這與中美網(wǎng)上支付環(huán)境不同是有絕對(duì)的關(guān)系的。</p><p>　　3.3.1 政策環(huán)境差別</p><p>　　美國(guó)沒(méi)有對(duì)網(wǎng)上支付專門制訂法規(guī)，而是沿用現(xiàn)有法律規(guī)范管理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，具體分為聯(lián)邦政府法規(guī)和州政府法規(guī)。美國(guó)在9.11后通過(guò)的美國(guó)愛(ài)國(guó)法案對(duì)于所有貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)有明確監(jiān)管要

61、求。任何經(jīng)營(yíng)貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)在開業(yè)前必須通過(guò)美國(guó)財(cái)政部的認(rèn)定。美國(guó)有40多個(gè)州對(duì)匯款等貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)及非銀行金融機(jī)構(gòu)支付實(shí)施行業(yè)監(jiān)管，但各州的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和范圍有很大不同，任何支付企業(yè)需要在大多數(shù)州里申請(qǐng)匯款業(yè)務(wù)許可。</p><p>　　在美國(guó)，網(wǎng)上支付滯留資金的監(jiān)管和安全是通過(guò)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所提供的存款延伸保險(xiǎn)部分實(shí)現(xiàn)的。任何網(wǎng)上支付服務(wù)提供商在將所有滯留資金存入FDIC保險(xiǎn)的商業(yè)銀行，并滿足其他信息披露要

62、求后，用戶資金就可以獲得每戶10萬(wàn)美元的保險(xiǎn)。但此保險(xiǎn)只是在存款銀行倒閉時(shí)有效，如果支付服務(wù)提供商本身倒閉，存款延伸保險(xiǎn)將不適用。</p><p>　　一直以來(lái)，中國(guó)尚無(wú)有關(guān)網(wǎng)上支付的專門立法，這在一定程度上影響了我國(guó)網(wǎng)上支付的發(fā)展。今年，相關(guān)政策逐步到位，與網(wǎng)上支付相關(guān)的各項(xiàng)法律法規(guī)頻頻出臺(tái)?！吨腥A人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》等法律已經(jīng)開始實(shí)施，而《電子支付指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等

63、法律的征求意見(jiàn)稿也已經(jīng)出臺(tái)，距離正式頒布為時(shí)不遠(yuǎn)。在政策的監(jiān)管下，網(wǎng)上支付已經(jīng)越來(lái)越規(guī)范。但是在網(wǎng)上支付的部分領(lǐng)域，相關(guān)政策還處于空白階段。部分企業(yè)游走于政策的邊緣來(lái)獲取某種機(jī)會(huì)收益。</p><p>　　3.3.2 信用體系差別</p><p>　　美國(guó)網(wǎng)上支付是在發(fā)展成熟的線下信用卡和自助票據(jù)交換中心建設(shè)基礎(chǔ)上延伸到互聯(lián)網(wǎng)媒體的，其信用體系的建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)早于中國(guó)，已形成較完善的信用管理體系

64、，企業(yè)和個(gè)人都有較高的信用意識(shí)，有完善的信用管理監(jiān)督機(jī)構(gòu)和執(zhí)法機(jī)構(gòu)，與信用相關(guān)的政策法律體系也比較完備。網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)在美國(guó)的發(fā)展已然非常成熟。由于缺乏相關(guān)法律和政策支持，我國(guó)信用制度的建設(shè)還不夠完善，對(duì)失信行為缺乏有力約束，制約著網(wǎng)上支付的發(fā)展，也影響了網(wǎng)上支付行業(yè)的發(fā)展模式。國(guó)外先進(jìn)的網(wǎng)上支付模式在中國(guó)受到了挑戰(zhàn)，一些具有中國(guó)特色的網(wǎng)上支付模式開始出現(xiàn)，例如具備擔(dān)保功能的第三方支付網(wǎng)關(guān)，通過(guò)自身的擔(dān)保功能和技術(shù)使得客戶無(wú)需擔(dān)心網(wǎng)上支付

65、交易中的誠(chéng)信問(wèn)題。</p><p>　　3.3.3 市場(chǎng)分割度和應(yīng)用性差別</p><p>　　美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和應(yīng)用的市場(chǎng)分割度比我國(guó)大很多，在每個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域中，主要業(yè)務(wù)集中在1～2個(gè)服務(wù)提供商，不同應(yīng)用提供商之間的邊緣化競(jìng)爭(zhēng)較小。由于美國(guó)絕大多數(shù)應(yīng)用提供商可以直接同收單機(jī)構(gòu)連通，因此，市場(chǎng)給增值支付提供商的市場(chǎng)空間并不大。我國(guó)情況則不同，任何一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)和無(wú)線應(yīng)用領(lǐng)域都有多家主要提供商，而且

66、不同應(yīng)用領(lǐng)域的服務(wù)提供商之間的邊緣化競(jìng)爭(zhēng)非常明顯。我國(guó)的獨(dú)立支付提供商不可能依靠1～2個(gè)應(yīng)用就支持大量的用戶群和交易量。同時(shí)由于交易數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略性，任何非第三方</p><p>　　支付提供方在戰(zhàn)略合作中會(huì)面臨同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力。因此，我國(guó)的增值支付服務(wù)商會(huì)追求對(duì)應(yīng)用支持的多樣化以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。</p><p>　　4 我國(guó)第三方支付模式存在的問(wèn)題及改進(jìn)措施</p><p&g

67、t;　　支付寶等信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)是目前解決我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付問(wèn)題的有效途徑。但是還是不能避免網(wǎng)上交易過(guò)程中安全問(wèn)題的出現(xiàn)，我國(guó)的第三方支付模式需要進(jìn)一步完善。通過(guò)與國(guó)外典型的第三方支付模式進(jìn)行比較發(fā)現(xiàn)，我國(guó)第三方支付方式主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題，本文針對(duì)具體問(wèn)題，探討這些問(wèn)題的改進(jìn)措施。</p><p>　　4.1 第三方支付的安全技術(shù)問(wèn)題及改進(jìn)措施</p><p>　　4.1.1第

68、三方支付的安全技術(shù)問(wèn)題</p><p>　　由于第三方支付是基于開放的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，因此，第三方支付可能隨時(shí)受到黑客、木馬等計(jì)算機(jī)病毒的攻擊。木馬病毒潛伏在計(jì)算機(jī)中，隨時(shí)可能盜取賬戶密碼和信息。黑客也可能利用系統(tǒng)漏洞、用戶的安全意識(shí)薄弱入侵用戶的計(jì)算機(jī)，盜取用戶網(wǎng)上支付賬號(hào)的相關(guān)信息和密碼，這些都會(huì)降低第三方支付的安全性。同時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)上支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，造成了目前技術(shù)不統(tǒng)一的混亂局面。招商銀行網(wǎng)上交

69、易中的貨幣支付是通過(guò)該行網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的，該支付系統(tǒng)采用業(yè)務(wù)及網(wǎng)絡(luò)通信協(xié)議即 SSL 技術(shù)雙重安全機(jī)制；建設(shè)銀行采用給客戶發(fā)放認(rèn)證卡的方式；中國(guó)銀行在個(gè)人支付方面采用 SET 協(xié)議進(jìn)行安全控制，而在對(duì)企業(yè)認(rèn)證方面則采用SSL 協(xié)議。這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的先天不足，勢(shì)必使得網(wǎng)上支付系統(tǒng)工作效率低下，也</p><p>　　帶來(lái)了安全上的隱患，最終損害的是消費(fèi)者的利益。</p><p>　　目前

70、，在身份認(rèn)證方面，有行業(yè)組建的認(rèn)證中心，也有地方政府?dāng)M設(shè)立的認(rèn)證中心，也有作為社會(huì)中介的第三方機(jī)構(gòu)設(shè)立的認(rèn)證中心，而在開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的各個(gè)銀行中，采用了不同的認(rèn)證中心頒發(fā)的電子證書。各認(rèn)證中心采用的協(xié)議和標(biāo)準(zhǔn)各不相同，頒發(fā)的證書互不通用，嚴(yán)重影響網(wǎng)上銀行的服務(wù)效率，同時(shí)，更因?yàn)槿狈?quán)威性，導(dǎo)致了各行之間互不認(rèn)可對(duì)方的認(rèn)證，從而難以保證各行之間的聯(lián)網(wǎng)通用和跨行支付。從規(guī)范的角度講，只有國(guó)家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證中心，才能起到認(rèn)證中心公正

71、、權(quán)威的作用。為保證網(wǎng)上支付的安全性，實(shí)現(xiàn)交易各方身份的確認(rèn)和不可否認(rèn)，建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系己成當(dāng)務(wù)之急。而且，網(wǎng)上支付工具是網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的載體，是網(wǎng)上支付的主要組成部分，是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的必要條件。缺少網(wǎng)上支付工具就如同高速公路缺少交通工具一樣，就無(wú)法實(shí)現(xiàn)客戶之間資金的運(yùn)載，無(wú)法完成資金的支付結(jié)算。因此網(wǎng)上支付工具是網(wǎng)上支付不可分割的部分。</p><p>　　目前，我國(guó)傳統(tǒng)的支付結(jié)算中，具有支票、匯票、本票、

72、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等多種支付結(jié)算工具。而在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中，基本的支付工具或支付方式主要為銀行卡和同一銀行系統(tǒng)內(nèi)資金劃付方式。這顯然不適應(yīng)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。盡管對(duì)于總發(fā)行量超過(guò) 4 億的銀行卡，我國(guó)己經(jīng)建立了較為成熟的借記卡在線安全支付體系。傳統(tǒng)金融和新興 IT 技術(shù)公司應(yīng)找到市場(chǎng)的切入點(diǎn)，形成完全面向互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人對(duì)個(gè)人支付、電子現(xiàn)金與移動(dòng)支付等全新應(yīng)用以滿足多樣化的市場(chǎng)需求。而國(guó)外網(wǎng)上支付工具也隨著網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多樣化

73、、個(gè)性化的特點(diǎn)。目前國(guó)外常用的網(wǎng)上支付工具主要包括信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣。而我國(guó)，電子支票基本處于空白。這一方面是受《票據(jù)法》的制約，使各銀行望而卻步；另一方面也與我國(guó)金融電子化的發(fā)展程度、市場(chǎng)需求有關(guān)。最近幾年，各地區(qū)、各銀行結(jié)合同城清算尖時(shí)系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)通存通兌系統(tǒng)的建立，相繼采用支付密碼進(jìn)行紙基支票截留后的支付指令的確認(rèn)，并采用與客戶簽定協(xié)議和事后傳遞票據(jù)方式彌補(bǔ)與《票據(jù)法》的分歧。但這一做法并非真正的電子支票

74、，只不過(guò)是紙基支票的電子化處理而己。</p><p>　　4.1.2 加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全技術(shù)</p><p>　　(1) 國(guó)家應(yīng)該加大第三方支付基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，努力確保我國(guó)第三方支付安全技術(shù)的統(tǒng)一性，同時(shí)發(fā)展多種第三方支付工具，提高第三方支付的便利性。</p><p>　　(2) 第三方支付平臺(tái)應(yīng)具有符合國(guó)家有關(guān)安全標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)和設(shè)備，特別是提供虛擬賬戶支付的，應(yīng)重點(diǎn)

75、防范非法入侵和數(shù)據(jù)篡改，確保數(shù)據(jù)和資料在采集、存取、處理、使用和傳輸中的機(jī)密性、完整性、可用性和不可否認(rèn)性。</p><p>　　(3) 第三方支付平臺(tái)應(yīng)保證一定規(guī)模的研發(fā)投入以獲得技術(shù)進(jìn)步，不斷提高系統(tǒng)的安全性。</p><p>　　4.2 第三方支付的商業(yè)管理規(guī)范問(wèn)題及改進(jìn)措施</p><p>　　4.2.1 第三方支付的商業(yè)管理規(guī)范問(wèn)題</p>

76、<p>　　第三方支付平臺(tái)在我國(guó)的商業(yè)許可經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)表明其從事的是擔(dān)保和中介業(yè)務(wù)。從網(wǎng)絡(luò)公開調(diào)查到相關(guān)政府部門審批支付寶的經(jīng)營(yíng)范圍的文件上可以看出，支付寶公司可以開展由國(guó)家政策允許的擔(dān)保業(yè)務(wù)。目前國(guó)內(nèi)提供第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展到50余家。在國(guó)家政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的推動(dòng)下，第三方支付平臺(tái)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢(shì)。在2005年短短一年內(nèi)，第三方支付平臺(tái)的數(shù)量急劇性增長(zhǎng)。而這些企業(yè)因?yàn)榧夹g(shù)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的區(qū)別，提供的服務(wù)良莠不齊。目前

77、，國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)開始打價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致整個(gè)支付市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，而無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)又將影響服務(wù)的質(zhì)量，影響產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而且可能會(huì)導(dǎo)致潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　4.2.1 完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境</p><p>　　工商管理部門和金融管理部門應(yīng)該建立第三方支付企業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。適當(dāng)提高第三方支付企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)的門檻，保證第三方支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。避免因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)的基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致消費(fèi)者的

78、網(wǎng)上支付產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，損害消費(fèi)者的合法權(quán)益。同時(shí)，國(guó)家工商部門應(yīng)對(duì)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)行合理引導(dǎo)，避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，影響網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)和第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的合作，合理制定費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，完善支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，推動(dòng)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。</p><p>　　4.3 第三方支付的金融監(jiān)管問(wèn)題及改進(jìn)措施</p><p>　　4.3.1 第三方支付的金融監(jiān)管問(wèn)題</p><

79、p>　　目前，我國(guó)還沒(méi)有專門針對(duì)第三方網(wǎng)上支付的法律法規(guī)，對(duì)第三方支付公司的監(jiān)管存在一定的盲區(qū)，可以依據(jù)的只有“三個(gè)參考”，即一條法律、一條指引、一個(gè)辦法。2005年4月1日施行了《電子簽名法》，該法規(guī)定可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，從而在法律層面上規(guī)范了網(wǎng)上支付中的電子簽名行為。2005年10月26日，央行出臺(tái)了《電子支付指引》，該指引是針對(duì)電子支付的首個(gè)行政規(guī)定，但“一號(hào)指引”規(guī)范的主體主要是銀行及接受其

80、電子支付服務(wù)的客戶，對(duì)作為電子支付指令轉(zhuǎn)發(fā)人的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管并未涉及。2005年6月10日中國(guó)人民銀行支付清算司，發(fā)布了《支付清算組織管理辦法》，對(duì)從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、業(yè)務(wù)開辦資質(zhì)、注冊(cè)資本金、審批程序、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及組織人事等做出了相應(yīng)規(guī)定。我國(guó)在第三方支付的金融監(jiān)管方面存在以下幾點(diǎn)問(wèn)題：</p><p>　　(1)第三方支付平臺(tái)的賬戶資金利息問(wèn)題</p><p&

81、gt;　　目前我國(guó)的銀行體系內(nèi)大部分的銀行賬戶都會(huì)產(chǎn)生利息。同樣大量的用戶在第三方平臺(tái)上建立賬戶，只要準(zhǔn)備付款就必須提前對(duì)支付寶賬戶充值，也就須將銀行賬戶的款項(xiàng)劃入支付平臺(tái)賬戶中，即第三方支付平臺(tái)在銀行的賬戶。而且在通過(guò)支付寶進(jìn)行支付的流程中，如買家需要等賣家發(fā)的貨物到達(dá)，自然有一定的時(shí)間間隔，在這期間，在銀行賬戶內(nèi)的用戶賬戶必然產(chǎn)生利息。無(wú)疑用戶賬戶資金產(chǎn)生的利息被第三方支付平臺(tái)占有了。當(dāng)網(wǎng)上交易的用戶數(shù)量急劇增長(zhǎng)，巨大的資金數(shù)額也將

82、帶來(lái)可觀的利息收入，如同PayPal在發(fā)展的初期一樣也是收取利息，到后來(lái)遵從電子資金轉(zhuǎn)移法案，將用戶的資金全歸于銀行的無(wú)息賬戶。目前在國(guó)內(nèi)，收取額外的銀行利息也必須將要受到金融法規(guī)的制約和銀行業(yè)的監(jiān)管。</p><p>　　(2)第三方支付平臺(tái)的賬戶資金安全問(wèn)題</p><p>　　第三方支付平臺(tái)面臨經(jīng)營(yíng)暫停或者倒閉時(shí)，用戶的資金如何得到賠償也是值得討論的問(wèn)題。作為接受網(wǎng)上支付服務(wù)的客戶，

83、面對(duì)可能的產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)不善和政策風(fēng)險(xiǎn)都缺少一個(gè)強(qiáng)有力的保護(hù)。而且第三方支付平臺(tái)也可能無(wú)需進(jìn)行事先通知即可終止支付服務(wù)，就立即刪除賬號(hào)和賬號(hào)中的資料和檔案，這也使用戶對(duì)第三方支付的安全性和持續(xù)性的發(fā)展產(chǎn)生了憂慮。</p><p>　　4.3.2 完善金融監(jiān)管制度</p><p>　　建議相關(guān)金融部門進(jìn)一步完善現(xiàn)有的金融監(jiān)管制度，針對(duì)第三方網(wǎng)上支付的行業(yè)特點(diǎn)，建立網(wǎng)上支付管理規(guī)范，為網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的

84、發(fā)展建立一個(gè)良好的政策法律環(huán)境，引導(dǎo)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。完善現(xiàn)有法律法規(guī)，對(duì)網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)存在的吸收資金行為進(jìn)行界定，確定其合法性，并制定相應(yīng)的管理辦法，避免帶來(lái)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)提供支付和結(jié)算服務(wù)的行為進(jìn)行界定，并制定相應(yīng)的管理辦法加以引導(dǎo)；對(duì)資金非法轉(zhuǎn)移通過(guò)技術(shù)手段和法律法規(guī)進(jìn)行嚴(yán)密控制；對(duì)電子貨幣發(fā)行的許可提供法律依據(jù)。</p><p>　　4.4第三方支付的法律問(wèn)題及改進(jìn)措施</p>

85、;<p>　　第三方支付平臺(tái)可以定位為網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)服務(wù)提供商，對(duì)支付雙方的支付指令和所提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，而不考慮支付行為本身的有效性和相關(guān)信息的真實(shí)性、合法性?；蛘邇H以有限的商業(yè)謹(jǐn)慎角度加以核對(duì)，例如通過(guò)身份認(rèn)證，或者和銀行之間通過(guò)協(xié)議來(lái)確認(rèn)綁定在虛擬賬身份真實(shí)性。這里還需要考慮到有些是未經(jīng)授權(quán)的支付指令的發(fā)出，例如他人盜用了支付人的賬號(hào)進(jìn)行了操作，如果發(fā)生支付，根據(jù)目前的中國(guó)法律，似乎很難找到與PayPal面臨同樣問(wèn)題

86、時(shí)所需做出的對(duì)電子資金劃撥法的讓步的做法，即由電子資金劃撥者進(jìn)行一定的賠付。</p><p>　　第三方支付平臺(tái)作為支付中介執(zhí)行著一定的結(jié)算業(yè)務(wù)，類似于傳統(tǒng)行業(yè)的金融業(yè)的結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)商。其代理支付雙方完成結(jié)算行為，并負(fù)責(zé)記載雙方的存款金額，確保網(wǎng)絡(luò)支付合法有效的完成。</p><p>　　作為網(wǎng)絡(luò)交易支付的保證人。從支付寶于2005年3月15日推出的支付寶基金</p><

87、;p>　　申請(qǐng)規(guī)則以及后來(lái)用戶對(duì)此的質(zhì)疑可以看出第三方支付平臺(tái)在從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)的面臨的一些法律問(wèn)題。目前第三方支付平臺(tái)并沒(méi)有推出針對(duì)賣家的保護(hù)賠付措施。因此根據(jù)第三方支付平臺(tái)在服務(wù)協(xié)議中提到的代收代付的中介地位，在此看來(lái)有些牽強(qiáng)，因?yàn)樵诰唧w的支付保障過(guò)程中，通過(guò)淘寶網(wǎng)進(jìn)行購(gòu)物的買家的利益得到了較大的保護(hù)，而賣家就極可能永遠(yuǎn)等不到貨款。通過(guò)此項(xiàng)基金申請(qǐng)規(guī)則，處于中介地位的第三方支付平臺(tái)介入了具體的交易行為，處于資金鏈的某個(gè)環(huán)節(jié)，而且

88、基于買家的申請(qǐng)控制了資金的流動(dòng)方向，因此更多體現(xiàn)了一種保證人的作用，承擔(dān)了擔(dān)保的責(zé)任。我國(guó)政府應(yīng)該積極地建立健全網(wǎng)上支付的相關(guān)法律法規(guī)，從明確第三方支付平臺(tái)的商業(yè)許可方面到金融部門的金融監(jiān)管方面再到網(wǎng)上支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，做到立法明確、按條例執(zhí)法。只有這樣，才能逐步規(guī)范我國(guó)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，為探索適合我國(guó)國(guó)情的網(wǎng)上支付建設(shè)提供必要的基礎(chǔ)。</p><p><b>　　5 結(jié)束語(yǔ)</b>

89、</p><p>　　網(wǎng)上支付的發(fā)展，疏通了電子商務(wù)交易過(guò)程的資金流，打破了電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸。我國(guó)的支付行業(yè)在電子商務(wù)高速發(fā)展的帶動(dòng)下，也發(fā)生了突飛猛進(jìn)的變化。第三方支付平臺(tái)作為支付行業(yè)的中堅(jiān)力量，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展有著不可推卸的責(zé)任。國(guó)際投資商將未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)商機(jī)定位在中國(guó)，因此，充分利用好第三方網(wǎng)上支付方式是至關(guān)重要的。</p><p>　　我國(guó)第三方支付的模式已經(jīng)初步形成

90、。但是，我國(guó)的第三方支付平臺(tái)提供是的同質(zhì)化的支付服務(wù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，與PayPal的標(biāo)準(zhǔn)化支付還存在很多差距。金融監(jiān)管、市場(chǎng)規(guī)范、法規(guī)建立等方面還是需要完善。未來(lái)我國(guó)將成為世界電子商務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)，我國(guó)必須發(fā)展適合我國(guó)國(guó)情的第三方支付模式。</p><p>　　本論文盡管有其理論和現(xiàn)實(shí)意義，但因受制于筆者水平和客觀條件的限制，不可避免的存在一些不足之處；希望后來(lái)者能有更好的研究</p><p&

91、gt;<b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心信息網(wǎng) http://www.drcnet.com.cn/）</p><p>　　沈萍．對(duì)中小企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用的重新認(rèn)識(shí)[N]．寧波大學(xué)學(xué)報(bào)．2005(3):67-89</p><p>　　勵(lì)躍著．支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)管理和監(jiān)督[M]．北京：中國(guó)金融出版社，2000:30<

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