利率市場(chǎng)化進(jìn)程對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響及對(duì)策研究

1、<p>　　利率市場(chǎng)化進(jìn)程對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響及對(duì)策研究</p><p>　　摘 要：主要分析利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響，并立足我國(guó)國(guó)情針對(duì)商業(yè)銀行提出對(duì)策建議：一是提升產(chǎn)負(fù)債管理水平;二是加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，拓展利潤(rùn)空間;三是應(yīng)提高存貸款定價(jià)水平和議價(jià)能力;四是加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，提高貸款整體收益水平;五是加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，提高管理水平;六是建立切實(shí)有效的激勵(lì)考核機(jī)制。 </p>

2、;<p>　　關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化;商業(yè)銀行;經(jīng)營(yíng)績(jī)效 </p><p>　　中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）27-0080-03 </p><p>　　20世紀(jì)70年代起，世界各主要國(guó)家紛紛開展了以利率市場(chǎng)化改革為核心的金融自由化改革。1996年，中國(guó)人民銀行啟動(dòng)利率市場(chǎng)化改革[1]。近年來，我國(guó)不斷加快利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程。2

3、015年政府工作報(bào)告提出要“推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，健全中央銀行利率調(diào)控框架”。2015年5月11日起，人民銀行將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限由原先的存款基準(zhǔn)利率1.3倍調(diào)整為1.5倍，貸款利率在此前已經(jīng)放開。我國(guó)的《存款保險(xiǎn)條例》已于2015年5月1日正式實(shí)施。至此，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的完成僅差存款利率上限放開這一最后的堡壘需要攻克。 </p><p>　　一、我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程及商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效概述 <

4、/p><p>　　（一）我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程概述 </p><p>　　劉義圣（2002）在其書中的定義：“在利率市場(chǎng)化形成機(jī)制上，貨幣當(dāng)局不再?zèng)Q定商業(yè)銀行存貸款利率，而是市場(chǎng)主體即金融機(jī)構(gòu)依據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系及資金稀缺來自主決定利率水平。”[2]中國(guó)人民銀行從1948年12月成立以來到1995年底對(duì)利率都是實(shí)行統(tǒng)一集中管理，中國(guó)人民銀行是國(guó)家唯一能夠管理利率的機(jī)關(guān)，其他任何金融部門都不得自行定制利

5、率，其他單位也不允許制定和國(guó)家利率管理政策和規(guī)定相抵觸、相矛盾的政策和管理辦法。這種對(duì)利率的集中管理政策一直到1996年國(guó)家放開銀行間同業(yè)拆借的市場(chǎng)利率才有所打破。 </p><p>　　1996年利率市場(chǎng)化改革元年以來，我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程實(shí)質(zhì)分為貨幣市場(chǎng)利率市場(chǎng)化、債券市場(chǎng)化利率市場(chǎng)化和金融機(jī)構(gòu)本外幣存貸款利率市場(chǎng)化幾大部分。貨幣市場(chǎng)利率市場(chǎng)化的最近進(jìn)展是2007年1月中國(guó)貨幣市場(chǎng)基準(zhǔn)利率上海銀行間同業(yè)拆放利

6、率（SHIBOR）的正式運(yùn)行。上海銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)的運(yùn)行使銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)在貨幣市場(chǎng)中的地位得到了根本性提高。成立以來，SHIBOR市場(chǎng)成交金額一直保持著較快的發(fā)展速度。2014年，銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)全年的交易量合計(jì)有376 626億元（數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行網(wǎng)站）。債券市場(chǎng)化利率市場(chǎng)化及金融機(jī)構(gòu)外幣存貸款市場(chǎng)利率市場(chǎng)化已經(jīng)實(shí)現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)本幣存貸款市場(chǎng)利率市場(chǎng)化方面，存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限已調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.5倍，貸款利率在此前已經(jīng)放

7、開。 </p><p>　　（二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效概述 </p><p>　　商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效受多重因素交織影響?！吧虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效是指銀行在日常經(jīng)營(yíng)過程中，通過完善的經(jīng)營(yíng)管理，合理配置資源，在注重經(jīng)營(yíng)安全的同時(shí)不斷提高其盈利能力，以實(shí)現(xiàn)銀行的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。”[3] </p><p>　　商業(yè)銀行的績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)主要有反映金融企業(yè)一定經(jīng)營(yíng)期間的投入產(chǎn)出水平和盈利質(zhì)

8、量的盈利能力指標(biāo);反映金融企業(yè)的資本增值狀況和經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)水平的經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)指標(biāo);反映金融企業(yè)所占用經(jīng)濟(jì)資源的利用效率、資產(chǎn)管理水平與資產(chǎn)的安全性的資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo);反映金融企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)水平、償債能力及其面臨的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的償付能力指標(biāo)等。 </p><p>　　二、利率市場(chǎng)化進(jìn)程對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響 </p><p>　?。ㄒ唬┐尜J款利差收窄，利潤(rùn)空間縮小 </p><p&

9、gt;　　2014年11月人民銀行采取非對(duì)稱方式下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，2015年5月存款利率浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)一步擴(kuò)大。選取利率浮動(dòng)空間擴(kuò)大前的2012年第一季度及存貸款利率浮動(dòng)范圍擴(kuò)大后的2014年第三季度我國(guó)上市商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表相關(guān)數(shù)據(jù)，計(jì)算得到兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)各家上市商業(yè)銀行凈利息收入占當(dāng)期營(yíng)業(yè)收入的比重，并比較2012年第一季度和2014年第三季度的比重大小后可知16家上市商業(yè)銀行中有11家上市商業(yè)銀行2014年第三季度凈利息收入占當(dāng)期營(yíng)業(yè)收

10、入的比重小于2012年第一季度存貸款利率浮動(dòng)范圍沒有放大前的比重。隨著利率市場(chǎng)化改革的深化，銀行存貸利差收窄已成必然，未來利潤(rùn)空間將會(huì)受到較大程度擠壓，對(duì)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)產(chǎn)生較大影響，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)壓力將進(jìn)一步加大。如果沒有新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的支撐，那么存貸款利差收窄后的中國(guó)銀行業(yè)將不可避免地面臨利潤(rùn)空間縮小的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)。 </p><p>　?。ǘ┐尜J款定價(jià)自主權(quán)擴(kuò)大，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈 </p><

11、;p>　　利率市場(chǎng)化加大了商業(yè)銀行存貸款利率定價(jià)自主權(quán)，大客戶成為各家銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，特別是存款利率可上浮到1.5倍后，越來越多的客戶會(huì)提出存款上浮到頂?shù)男枨?。通過頻繁地在規(guī)定的幅度內(nèi)使用利率自主定價(jià)權(quán)提高存款利率、降低貸款利率來爭(zhēng)奪客戶成為商業(yè)銀行最重要的競(jìng)爭(zhēng)手段，進(jìn)一步加劇了銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的難度，商業(yè)銀行將面臨更加激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。 </p><p>　　2015年3月1日人民銀行將存款利率浮動(dòng)上限擴(kuò)大為

12、1.3倍后，據(jù)湖北日?qǐng)?bào)消息，武漢的渤海銀行、郵儲(chǔ)銀行、漢口銀行和武農(nóng)商在漢的4家銀行率先將一年期定期利率一浮到頂，從基準(zhǔn)利率2.5%上浮1.3倍至3.25%。然而2015年3月24日，僅僅20多天，渤海銀行和郵儲(chǔ)銀行又將利率下調(diào)為上浮1.2倍;中行、建行、交行將一年期定期存款利率從3%調(diào)整為3.25%，上浮30%[4]。由此可見，商業(yè)銀行在被賦予更大的利率自主定價(jià)權(quán)后出于激烈競(jìng)爭(zhēng)的考慮將會(huì)頻繁在規(guī)定的幅度內(nèi)使用利率自主定價(jià)權(quán)。 <

13、/p><p>　　（三）利益驅(qū)動(dòng)下，存款波動(dòng)性加大 </p><p>　　存款利率放開后，客戶會(huì)處于逐利目的而重新選擇銀行存款，會(huì)出現(xiàn)存款頻繁搬家的現(xiàn)象，存款到期后誰家利率高就落戶誰家，利率差異引起存款轉(zhuǎn)移加速，商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額隨時(shí)面臨調(diào)整分化，對(duì)流動(dòng)性造成不利影響，面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加大的挑戰(zhàn)。目前，我國(guó)的存款利率上限尚未放開，居民儲(chǔ)蓄利率受到壓抑。互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品等都對(duì)銀行儲(chǔ)蓄

14、存款造成巨大沖擊。據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2014年1月份人民幣存款累計(jì)減少高達(dá)9 402億元。人民銀行2014年4月15日公布的數(shù)據(jù)還顯示，一季度人民幣存款增加4.72萬億元，同比少增1.39萬億元。沒有直接證據(jù)能表明“寶寶類”軍團(tuán)的突起是造成銀行存款增加額減少的直接原因，但是21世紀(jì)網(wǎng)的一個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)至少能從側(cè)面表明，人們對(duì)儲(chǔ)蓄存款低利率水平的不滿和金融理財(cái)意識(shí)的蒙發(fā)。21世紀(jì)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，從2013年底到2014年一季度末，貨幣基金規(guī)模已從6

15、 959億元激增至1.44萬億元，不足百天時(shí)間猛增了7 441億元[5]。 　　 （四）存款業(yè)務(wù)利率定價(jià)壓力凸顯 </p><p>　　隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，人民幣存款業(yè)務(wù)利率浮動(dòng)空間放開，這對(duì)存款利率的市場(chǎng)化水平提出了更高的要求。目前國(guó)有上市商業(yè)銀行存款利率普遍低于區(qū)域性上市商業(yè)銀行及部分全國(guó)性股份制上市商業(yè)銀行，尤其是原本就放開的短期同業(yè)定期存款報(bào)價(jià)更加無序，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與成本控制難以平衡，存款定價(jià)壓力

16、將顯著增大。上文提到，2015年3月存款利率浮動(dòng)范圍上限擴(kuò)大至1.3倍后，武漢的郵政儲(chǔ)蓄銀行和渤海銀行率先將利率上浮到頂，但是僅過了20多天，這兩家銀行又將存款利率下調(diào)為基準(zhǔn)利率的1.2倍。郵政儲(chǔ)蓄銀行是全國(guó)性大型股份制商業(yè)銀行，渤海銀行是總部在天津的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，規(guī)模和信譽(yù)都算良好，但在面對(duì)存款利率上限范圍擴(kuò)大后為保住現(xiàn)有存款爭(zhēng)取新鮮存款，選擇立即上調(diào)存款利率，但不到1個(gè)月的時(shí)間又下調(diào)存款利率水平，顯示出這兩家銀行存款利率的定

17、價(jià)能力的欠缺。 </p><p>　?。ㄎ澹├曙L(fēng)險(xiǎn)管理難度加大 </p><p>　　利率市場(chǎng)化使得利率波動(dòng)頻率和幅度變大，利率的浮動(dòng)結(jié)構(gòu)也更加復(fù)雜，加之能夠?qū)十a(chǎn)生影響的因素較多，造成商業(yè)銀行對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制更難的局面，商業(yè)銀行面臨利率風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大的壓力。 </p><p>　　（六）操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)加大 </p><p>

18、　　隨著利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，商業(yè)銀行利率操作的復(fù)雜性增強(qiáng)、存貸款利率定價(jià)差異化擴(kuò)大，選擇呈多樣化發(fā)展趨勢(shì)，銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步加大。 </p><p>　　三、我國(guó)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化進(jìn)行中保持經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的對(duì)策建議 </p><p>　　（一）提升資產(chǎn)負(fù)債管理水平，靈活應(yīng)對(duì)利率升降的不同周期 </p><p>　　現(xiàn)階段，我國(guó)面臨通貨緊縮的壓力，從201

19、2―2015年5月連續(xù)降息五次，在此大環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理的主動(dòng)性，提高資產(chǎn)負(fù)債管理的水平，適時(shí)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例進(jìn)行調(diào)節(jié)，以適應(yīng)降息的經(jīng)濟(jì)大背景。我國(guó)的《存款保險(xiǎn)條例》于2015年5月1日正式實(shí)施。利率市場(chǎng)化改革在我國(guó)的實(shí)現(xiàn)指日可待。可以預(yù)見，我國(guó)利率市場(chǎng)化現(xiàn)實(shí)后的短期內(nèi)，長(zhǎng)期受到壓抑的利率將會(huì)有一定的提升，今后利率的升降將會(huì)是一種“新常態(tài)”。面對(duì)金融“新常態(tài)”，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)有效運(yùn)用資產(chǎn)負(fù)債管理手段，形成靈活適應(yīng)利率不同

20、升降周期的資產(chǎn)負(fù)債匹配規(guī)模，以確保經(jīng)營(yíng)的持續(xù)穩(wěn)定。 </p><p>　?。ǘ┘涌鞓I(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，拓展利潤(rùn)空間 </p><p>　　已成功完成利率市場(chǎng)化改革的國(guó)家經(jīng)驗(yàn)及國(guó)內(nèi)外學(xué)者的理論和實(shí)證研究都表明，在利率市場(chǎng)化實(shí)施過程及改革完成后的初期，該國(guó)（地區(qū)）的市場(chǎng)利率大多出現(xiàn)不同程度的上浮。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)提前采取措施，加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化形勢(shì)下銀行利差空間收窄、盈利能力削弱帶來的沖

21、擊。商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶在規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)、獲取更高回報(bào)方面的要求，充分利用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行新型金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，最大限度地為客戶創(chuàng)造價(jià)值，通過研發(fā)推廣新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，調(diào)整收入來源結(jié)構(gòu)，加大非利息收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比，減少利差縮小對(duì)經(jīng)營(yíng)發(fā)展、利率波動(dòng)對(duì)銀行利潤(rùn)的影響程度，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)多元化，擴(kuò)大盈利空間。 </p><p>　?。ㄈ┤嫣岣叽尜J款定價(jià)水平和議價(jià)能力 </p>

22、;<p>　　利率市場(chǎng)化給予商業(yè)銀行更大的存貸款利率定價(jià)自主權(quán)，儲(chǔ)戶尤其是大客戶將是各家銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。2015年3月存款利率上浮到1.5倍后，如何通過提高存款利率、降低貸款利率來爭(zhēng)奪客戶成為我國(guó)商業(yè)銀行極其重要的競(jìng)爭(zhēng)手段。對(duì)此，商業(yè)銀行需要在以下幾個(gè)方面予以更多的關(guān)注。一是高度關(guān)注宏觀政策導(dǎo)向和市場(chǎng)利率變化形勢(shì)，及時(shí)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)變化，適時(shí)調(diào)整存貸款定價(jià)政策，協(xié)調(diào)好業(yè)務(wù)拓展與利率定價(jià)的關(guān)系，以穩(wěn)定和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步提

23、高存貸款利率定價(jià)水平和議價(jià)能力，確保凈息差保持在較好水平;二是各銀行總部應(yīng)制定存貸款定價(jià)指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)供分行及以下網(wǎng)點(diǎn)參考，促進(jìn)貸款規(guī)模和效益的協(xié)調(diào)均衡增長(zhǎng)，認(rèn)真落實(shí)貸款利率控制計(jì)劃，努力提高上浮利率貸款占比及利率上浮幅度，減少利率下浮帶來的機(jī)會(huì)損失，提高貸款綜合收益;三是加強(qiáng)存款定價(jià)管理，關(guān)注金融機(jī)構(gòu)存款利率定價(jià)情況，積極推進(jìn)存款期限和品種結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，對(duì)重點(diǎn)客戶實(shí)施動(dòng)態(tài)差別定價(jià)管理，合理控制付息成本，促進(jìn)存款規(guī)模與成本控制的有效平衡以及存款

24、量?jī)r(jià)協(xié)調(diào)發(fā)展。 </p><p>　　（四）加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，提高貸款整體收益水平 </p><p>　　長(zhǎng)久以來，因?yàn)槿藶榈睦蕢褐?，我?guó)的商業(yè)銀行出于安全性的考慮，在貸款發(fā)放方面更青睞于規(guī)模實(shí)力雄厚的大企業(yè)，而中小微企業(yè)由于規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，抵質(zhì)押物不足等原因備受商業(yè)銀行冷落。利率市場(chǎng)化后，客戶與銀行議價(jià)的底氣更足，商業(yè)銀行想在對(duì)大企業(yè)貸款利率談判上取得優(yōu)勢(shì)幾乎不可能。因此

25、，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展優(yōu)質(zhì)大客戶的同時(shí)，應(yīng)主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)貸款利率風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平較高的中小客戶的營(yíng)銷力度，積極發(fā)展議價(jià)能力相對(duì)較強(qiáng)的中小企業(yè)和個(gè)人非住房貸款業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化調(diào)整貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)盈利能力。 </p><p>　　（五）加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，提高管理水平 </p><p>　　利率市場(chǎng)化改革實(shí)現(xiàn)后，市場(chǎng)利率變化較快，商業(yè)銀行將面對(duì)較大的利

26、率風(fēng)險(xiǎn)。在此情形下，商業(yè)銀行應(yīng)及早做好應(yīng)對(duì)措施。一是提高對(duì)利率走勢(shì)的預(yù)測(cè)和分析能力。在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境及利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快的形勢(shì)下，圍繞利率風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、監(jiān)測(cè)與控制四個(gè)環(huán)節(jié)，監(jiān)測(cè)當(dāng)期利率執(zhí)行水平以及利率風(fēng)險(xiǎn)狀況，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)新吸收存款付息成本、新發(fā)放各類貸款加權(quán)平均利率及各項(xiàng)貸款利率加權(quán)平均浮動(dòng)幅度;二是提高客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)意識(shí)和定價(jià)談判能力。增強(qiáng)基層行客戶經(jīng)理議價(jià)能力，使其愿議價(jià)、敢議價(jià)、巧議價(jià)，提高凈息差水平和利率風(fēng)險(xiǎn)抵御能力

27、;三是提高利率執(zhí)行、操作的規(guī)范性和準(zhǔn)確性。充分利用利率管理系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)超授權(quán)利率的審批及執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，提高利率執(zhí)行的規(guī)范性和準(zhǔn)確性，避免因利率信息操作錯(cuò)誤導(dǎo)致的計(jì)息錯(cuò)誤和利息損失，提高利率管理的精細(xì)化水平。 </p><p>　?。┙⑶袑?shí)有效的激勵(lì)考核機(jī)制 </p><p>　　應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革中可能的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇除了我國(guó)各大商業(yè)銀行從領(lǐng)導(dǎo)層頂端引起足夠的重視，制定各種應(yīng)對(duì)策略

28、外，下層分行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、全體員工的充分理解、鼎力支持、有效貫徹也是極為重要的因素。因此，除了頂層設(shè)計(jì)外，需要建立自上而下的激勵(lì)考核機(jī)制，以促進(jìn)員工對(duì)各項(xiàng)應(yīng)對(duì)措施的支持。激勵(lì)考核機(jī)制可以從以下幾個(gè)方面入手：一是在分配貸款規(guī)模時(shí)，商業(yè)銀行可以對(duì)貸款定價(jià)水平高的行按一定比例給予規(guī)模配置傾斜，提高貸款規(guī)模創(chuàng)效能力;二是對(duì)新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率高于其他行平均水平、新吸收存款付息成本低于其他行平均水平的行，給予一定比例的經(jīng)營(yíng)性費(fèi)用獎(jiǎng)勵(lì)，提高各行議價(jià)

29、的主動(dòng)性和積極性;三是積極探索嘗試把存款付息率、貸款收益率納入對(duì)基層營(yíng)銷部門的業(yè)績(jī)考核，把效益、質(zhì)量、規(guī)模與客戶經(jīng)理績(jī)效工資掛鉤考核，促使其“盡責(zé)議價(jià)求質(zhì)量”;四是將新發(fā)放貸款收益率、下浮利率貸款機(jī)會(huì)成本率和存款付息率成本等指標(biāo)納入行長(zhǎng)目標(biāo)責(zé)任考核。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1] 中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司課題組，劉西.

30、我國(guó)利率市場(chǎng)化的歷史、現(xiàn)狀與政策思考[J].中國(guó)金融，2011，（15）：13-15. </p><p>　　[2] 劉義圣.中國(guó)利率市場(chǎng)化改革論綱[M].北京：北京大學(xué)出版社，2002. </p><p>　　[3] 李建軍.國(guó)有商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)――理論、方法與實(shí)證[M].北京：中國(guó)金融出版社，2004. </p><p>　　[4] 銀行利率浮動(dòng)漸顯差異[