寧夏平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的實(shí)踐與思考

1、<p>　　寧夏平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的實(shí)踐與思考</p><p>　　摘 要：為了切實(shí)推進(jìn)寧夏平羅縣社會(huì)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作，人民銀行石嘴山市中心支行牽頭開發(fā)了寧夏平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺(tái)。該系統(tǒng)作為人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)的有益補(bǔ)充，采集并整理了平羅縣26萬(wàn)城鄉(xiāng)居民的信用信息，并向商業(yè)銀行提供城鄉(xiāng)居民信用信息查詢。系統(tǒng)建設(shè)完成以后將在解決城鄉(xiāng)居民與商業(yè)銀行信息不對(duì)稱問(wèn)題、緩解農(nóng)戶貸款

2、難問(wèn)題等方面發(fā)揮實(shí)效。本文總結(jié)了系統(tǒng)建設(shè)中的一些切實(shí)可行的做法，充分提煉了系統(tǒng)建設(shè)取得的成效，并在此基礎(chǔ)上提出進(jìn)一步推進(jìn)系統(tǒng)建設(shè)的思路。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：金融科技;信用體系;軟件開發(fā) </p><p>　　中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2015（9）-0086-03 </p><p>　　2014年9月，

3、中國(guó)人民銀行將寧夏平羅縣確定為全國(guó)32個(gè)農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)試點(diǎn)縣之一，同時(shí)寧夏回族自治區(qū)政府也將平羅縣確定為社會(huì)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)。為切實(shí)推進(jìn)平羅縣社會(huì)信信用體系建設(shè)工作，人民銀行石嘴山市中心支行牽頭開發(fā)了寧夏平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱“信用信息平臺(tái)”）。信用信息平臺(tái)建設(shè)經(jīng)過(guò)前期的調(diào)研、可行性分析、需求分析、設(shè)計(jì)編程、功能與壓力測(cè)試，目前進(jìn)入試運(yùn)行階段。信用信息平臺(tái)的主要功能是：將從平羅縣社工部、社保中心、醫(yī)保中心

4、、農(nóng)改辦、土地局以及各個(gè)商業(yè)銀行等單位和部門采集來(lái)的城鄉(xiāng)居民的數(shù)據(jù)進(jìn)行導(dǎo)入并加工整理，并利用人民銀行與商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)對(duì)商業(yè)銀行用戶提供城鄉(xiāng)居民信用信息查詢功能。截至目前，系統(tǒng)共采集平羅縣26萬(wàn)城鄉(xiāng)居民的信息，數(shù)據(jù)條目將近3000萬(wàn)條，切實(shí)為商業(yè)銀行貸前調(diào)查和貸后管理提供詳實(shí)的數(shù)據(jù)支持，較好地滿足了商業(yè)銀行信息查詢需求。 </p><p>　　一、信用信息平臺(tái)建設(shè)實(shí)踐 </p><p>

5、　?。ㄒ唬┙⒔∪到y(tǒng)建設(shè)組織體系。為了切實(shí)加強(qiáng)信用信息平臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)的組織協(xié)調(diào)工作，保證系統(tǒng)建設(shè)各項(xiàng)工作有序開展，人民銀行石嘴山市中心支行成立了系統(tǒng)建設(shè)小組。系統(tǒng)建設(shè)小組組長(zhǎng)由主管征信管理業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)擔(dān)任，成員由征信管理部門、科技部門以及平羅縣支行領(lǐng)導(dǎo)和具體業(yè)務(wù)人員組成。系統(tǒng)建設(shè)小組成員分工明確，目標(biāo)明確，責(zé)任明確，同時(shí)明確了系統(tǒng)建設(shè)的時(shí)間進(jìn)度表。 </p><p>　?。ǘ?gòu)建系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集機(jī)制。數(shù)據(jù)采集是系統(tǒng)

6、建設(shè)的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)采集的質(zhì)量直接關(guān)系到系統(tǒng)運(yùn)行所產(chǎn)生社會(huì)效益的好壞。為了確保系統(tǒng)建設(shè)完成后數(shù)據(jù)采集渠道的暢通，系統(tǒng)建設(shè)小組做了以下工作：一是深入開展實(shí)地調(diào)研。深入到平羅縣社會(huì)工作部、社保中心、醫(yī)保中心、就業(yè)局、土地局以及各個(gè)商業(yè)銀行等單位和部門進(jìn)行調(diào)查，了解到各單位和部門數(shù)據(jù)都能以常用的Excel電子表格導(dǎo)出，這為信用信息平臺(tái)統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集接口奠定了良好的基礎(chǔ)。二是簽訂數(shù)據(jù)共享協(xié)議。人民銀行石嘴山市中心支行會(huì)同平羅縣支行在平羅縣召開社會(huì)信用

7、體系建設(shè)推進(jìn)會(huì)，與平羅縣社會(huì)工作部等5個(gè)部門和9家商業(yè)銀行簽訂了城鄉(xiāng)居民個(gè)人數(shù)據(jù)信息資源共享合作協(xié)議書，協(xié)議書一方面明確人民銀行采集數(shù)據(jù)的權(quán)利以及商業(yè)銀行查詢數(shù)據(jù)的權(quán)利，另一方面也明確了平羅縣各部門可以到人民銀行進(jìn)行查詢并導(dǎo)出所需數(shù)據(jù)的權(quán)利。三是統(tǒng)一數(shù)據(jù)報(bào)送接口。人民銀行平羅縣支行制定了統(tǒng)一的Excel電子表格模板并下發(fā)到涉及數(shù)據(jù)采集的單位和部門，各單位和部門每季度按照既定的模板向人民銀行報(bào)送數(shù)據(jù)，人民銀行系統(tǒng)管理員定期把采集到的數(shù)據(jù)導(dǎo)

8、入到信用信息平臺(tái)中。 </p><p>　?。ㄈ┳龊孟到y(tǒng)業(yè)務(wù)需求分析。業(yè)務(wù)需求分析是關(guān)系系統(tǒng)建設(shè)成敗的關(guān)鍵。為此系統(tǒng)建設(shè)小組成員和軟件開發(fā)人員進(jìn)行了積極溝通，針對(duì)信用信息平臺(tái)的使用范圍、業(yè)務(wù)管理模式、系統(tǒng)用戶、網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃、開發(fā)環(huán)境約束、業(yè)務(wù)功能、業(yè)務(wù)量、性能要求、安全性要求、可靠性、可移植性、易用性、用戶界面以及軟件接口等方面進(jìn)行了詳細(xì)的探討，起草了寧夏平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)需求書。并在系統(tǒng)開發(fā)階段，

9、根據(jù)對(duì)系統(tǒng)建設(shè)的不斷認(rèn)識(shí)，及時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)需求書進(jìn)行修訂和完善。業(yè)務(wù)需求書經(jīng)過(guò)了三次大的版本升級(jí)，近十余次小范圍的改動(dòng)，保證了信用信息平臺(tái)的程序設(shè)計(jì)切實(shí)符合用戶的業(yè)務(wù)需求。 </p><p>　　（四）組織開展系統(tǒng)測(cè)試工作。一是組織功能測(cè)試。制定了系統(tǒng)功能測(cè)試方案，組織全轄科技人員共同參與測(cè)試，對(duì)數(shù)據(jù)采集、用戶管理、數(shù)據(jù)查詢、報(bào)表打印等功能模塊進(jìn)行了著實(shí)有效的測(cè)試，并對(duì)測(cè)試中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行了修改。二是開展壓力測(cè)試。制定

10、了系統(tǒng)壓力測(cè)試方案，動(dòng)員轄區(qū)130名職工在同一時(shí)點(diǎn)登錄信用信息服務(wù)平臺(tái)，對(duì)系統(tǒng)的穩(wěn)定性、可靠性以及用戶查詢時(shí)間容忍度進(jìn)行了測(cè)試。測(cè)試結(jié)果顯示，系統(tǒng)能夠同時(shí)接受130人的在線查詢，查詢并顯示信用報(bào)告的時(shí)間均小于5秒鐘，在用戶可以容忍的時(shí)間范圍內(nèi)。三是進(jìn)行漏洞掃描。在系統(tǒng)功能測(cè)試和壓力測(cè)試的基礎(chǔ)上，對(duì)信用信息平臺(tái)使用專門的漏洞掃描工具進(jìn)行了全面的漏洞掃描操作。針對(duì)發(fā)現(xiàn)的1個(gè)高危險(xiǎn)、4個(gè)中危險(xiǎn)以及4個(gè)低危險(xiǎn)漏洞進(jìn)行了修補(bǔ)，確保了信用信息平臺(tái)的

11、安全運(yùn)行。 </p><p>　　（五）部署系統(tǒng)架構(gòu)。在信用信息平臺(tái)系統(tǒng)部署方面，既可以選擇一臺(tái)高性能的服務(wù)器安裝部署，也可以選擇多臺(tái)PC安裝部署。經(jīng)過(guò)論證，決定采取多臺(tái)PC的方式來(lái)安裝部署。因?yàn)檫@種方式可以規(guī)避一臺(tái)服務(wù)器單點(diǎn)故障引發(fā)的安全風(fēng)險(xiǎn)，保證了系統(tǒng)數(shù)據(jù)的安全性和系統(tǒng)運(yùn)行的高可靠性，并且可以提供良好的擴(kuò)展性，為信用信息平臺(tái)推廣而引發(fā)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)空間擴(kuò)展管理做了相應(yīng)的技術(shù)準(zhǔn)備。同時(shí)這種部署方式相對(duì)而言降低了系統(tǒng)

12、硬件投入的成本。在測(cè)試完成以后將信用信息平臺(tái)的三臺(tái)PC成功移植到了人民銀行銀川中心支行虛擬化平臺(tái)，縮短了商業(yè)銀行用戶訪問(wèn)系統(tǒng)的路由路徑，提高了系統(tǒng)的響應(yīng)速度。 </p><p>　?。┬麄鳡I(yíng)造系統(tǒng)上線氛圍。為了取得信用信息平臺(tái)上線后的社會(huì)效益，在軟件原型開發(fā)完成以后，在人民銀行銀川中心支行召開了系統(tǒng)演示推介會(huì)，為該系統(tǒng)在平羅縣境內(nèi)使用奠定了良好的基礎(chǔ)。在系統(tǒng)全面開發(fā)完成以后又在人民銀行平羅縣支行召開了演示推介

13、會(huì)，重點(diǎn)向系統(tǒng)主要用戶商業(yè)銀行工作人員介紹了系統(tǒng)的總體框架、主要功能，并現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)系統(tǒng)的使用與操作。 　　（七）強(qiáng)化系統(tǒng)運(yùn)行管理。為了切實(shí)做好系統(tǒng)上線以后的管理工作，人民銀行石嘴山市中心支行在征求各方面意見基礎(chǔ)上，制定了信用信息平臺(tái)的管理暫行辦法。管理暫行辦法共分為八章四十七條，內(nèi)容涉及總則、信息采集、信息查詢使用、異議處理、安全管理、監(jiān)督管理、罰則等方面。管理暫行辦法草擬完成以后，在人民銀行銀川中心支行召開了相關(guān)征信業(yè)務(wù)人員、科技人員

14、參加的專題會(huì)議，對(duì)管理暫行辦法進(jìn)行了討論并形成定稿，以公文的形式提交平羅縣政府進(jìn)行印發(fā)。 </p><p>　?。ò耍┤嬲硐到y(tǒng)文檔資料。在信用信息平臺(tái)建設(shè)期間，嚴(yán)格按照軟件開發(fā)流程，在信用信息平臺(tái)建設(shè)不同階段產(chǎn)生了相應(yīng)的軟件開發(fā)文檔。主要包括項(xiàng)目建議書、業(yè)務(wù)需求書、項(xiàng)目任務(wù)書、技術(shù)方案、項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施方案、需求分析書、立項(xiàng)報(bào)告、業(yè)務(wù)系統(tǒng)接入網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)審批表、系統(tǒng)功能測(cè)試方案、系統(tǒng)壓力測(cè)試方案、系統(tǒng)測(cè)試報(bào)告、系統(tǒng)漏

15、洞掃描報(bào)告以及用戶使用手冊(cè)等文檔。平臺(tái)開發(fā)完成后對(duì)這些文檔資料進(jìn)行了認(rèn)真整理，為今后查閱資料提供便利。 </p><p>　　二、信用信息平臺(tái)建設(shè)取得的成效 </p><p>　?。ㄒ唬┹^好滿足了用戶的業(yè)務(wù)需求。信用信息平臺(tái)的主要功能是將從平羅縣社會(huì)工作部、社保中心、醫(yī)保中心、就業(yè)局、土地局以及各個(gè)商業(yè)銀行等單位和部門采集來(lái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行加工整理，并向商業(yè)銀行用戶提供信用信息查詢服務(wù)。農(nóng)戶貸款

16、難一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的老大難問(wèn)題，主要根源就是在于商業(yè)銀行與農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱，商業(yè)銀行無(wú)法全面了解貸款農(nóng)戶的負(fù)債和償還能力。信用信息平臺(tái)采集的數(shù)據(jù)包括居民的個(gè)人信息、家庭成員、財(cái)產(chǎn)、社保、醫(yī)保、就業(yè)、土地以及金融等方面的數(shù)據(jù)，可以為銀行開展貸前調(diào)查和貸后管理提供詳實(shí)的數(shù)據(jù)支持，較好地滿足了商業(yè)銀行信息查詢需求。 </p><p>　?。ǘ┫到y(tǒng)數(shù)據(jù)采集機(jī)制常態(tài)化。截止目前，系統(tǒng)已經(jīng)導(dǎo)入2014年第四季度和

17、2015年第一季度的城鄉(xiāng)居民信息數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)條目將近3000萬(wàn)條，共計(jì)導(dǎo)入平羅縣26萬(wàn)城鄉(xiāng)居民的個(gè)人信息、家庭成員、財(cái)產(chǎn)、社保、醫(yī)保、就業(yè)、土地以及金融等方面的數(shù)據(jù)。平臺(tái)建設(shè)成功和相關(guān)的管理制度印發(fā)后，將會(huì)使數(shù)據(jù)采集形成常態(tài)化機(jī)制，每個(gè)季度末系統(tǒng)管理員將采集來(lái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行導(dǎo)入操作，克服了以往零散采集數(shù)據(jù)費(fèi)時(shí)費(fèi)力的弊端。 </p><p>　?。ㄈ?duì)個(gè)人征信系統(tǒng)形成了有益補(bǔ)充。根據(jù)人總行和寧夏區(qū)政府對(duì)平羅縣信用體系建

18、設(shè)的要求，建設(shè)覆蓋全縣城鄉(xiāng)居民的相關(guān)信息的數(shù)據(jù)庫(kù)管理信息系統(tǒng)是十分有必要的。一方面，個(gè)人征信系統(tǒng)收集的信息只是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的客戶信息，信用信息平臺(tái)收集的是所有城鄉(xiāng)居民的信息。另一方面，個(gè)人征信系統(tǒng)收集的是客戶與銀行發(fā)生信貸時(shí)產(chǎn)生的相關(guān)信息，而信用信息平臺(tái)收集的是包括居民個(gè)人信息、家庭成員、財(cái)產(chǎn)、社保、醫(yī)保、就業(yè)、土地以及金融等各方面的信息。信用信息服務(wù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)信息比個(gè)人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息更加豐富，是對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)層面上的拓展

19、，是對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的有益補(bǔ)充。 </p><p>　?。ㄋ模┸浖_發(fā)中先進(jìn)的IT技術(shù)得到充分應(yīng)用。信用信息平臺(tái)的開發(fā)是科技支持金融的一次有效嘗試，按照系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求以及數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，盡可能地選擇先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)。主要表現(xiàn)在：一是選擇Ubuntu Linux作為開發(fā)環(huán)境的操作系統(tǒng)。該操作系統(tǒng)與windows操作系統(tǒng)相比，具有技術(shù)高可靠性、平臺(tái)多樣性、強(qiáng)大數(shù)據(jù)庫(kù)支持能力、開源且安全性高等特點(diǎn)。二是選擇大數(shù)據(jù)處理技術(shù)管理

20、數(shù)據(jù)。由于寧夏平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺(tái)所采集的數(shù)據(jù)是城鄉(xiāng)居民的各種數(shù)據(jù)信息。數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛，數(shù)據(jù)數(shù)量龐大，數(shù)據(jù)類型復(fù)雜，而且數(shù)據(jù)有按照時(shí)間段來(lái)存取的需求，傳統(tǒng)關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)不適合處理這樣的數(shù)據(jù)。選擇HBase作為數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)，它是一種分布式非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，是分析處理大數(shù)據(jù)比較成熟的時(shí)代產(chǎn)物。三是系統(tǒng)部署采取高可用集群技術(shù)。將系統(tǒng)部署在三臺(tái)PC上，三臺(tái)PC作為服務(wù)器來(lái)分散和多副本存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，并且配置了負(fù)載均衡。一方面能夠保證系統(tǒng)

21、數(shù)據(jù)的安全存放，另一方面切實(shí)提高了系統(tǒng)的可用性。同時(shí)，這樣的部署提供了系統(tǒng)的易擴(kuò)展性，為系統(tǒng)進(jìn)一步推廣而引發(fā)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)空間擴(kuò)展管理做了相應(yīng)的技術(shù)準(zhǔn)備。 </p><p>　　三、進(jìn)一步做好信用信息平臺(tái)建設(shè)的思路 </p><p>　?。ㄒ唬├^續(xù)擴(kuò)大信用信息平臺(tái)的數(shù)據(jù)采集范圍。目前，信用信息平臺(tái)采集的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于平羅社會(huì)工作部、社保中心、醫(yī)保中心、農(nóng)改辦、土地局以及各個(gè)商業(yè)銀行等單位和部門

22、，數(shù)據(jù)主要反映城鄉(xiāng)居民的個(gè)人信息、家庭成員、財(cái)產(chǎn)、社保、醫(yī)保、就業(yè)、土地以及金融等各方面的信息。下一步，將和平羅縣工商局、國(guó)稅局、地稅局、公安局以及司法局等單位進(jìn)行接洽，對(duì)城鄉(xiāng)居民的工商、稅務(wù)以及司法等信息進(jìn)行收集和系統(tǒng)導(dǎo)入，不斷豐富信用信息平臺(tái)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。 </p><p>　?。ǘ┎粩嗤晟菩庞眯畔⒎?wù)平臺(tái)的功能。目前信用信息平臺(tái)進(jìn)入試運(yùn)行階段，我們將對(duì)用戶運(yùn)行系統(tǒng)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題以及系統(tǒng)功能完善的建議適時(shí)進(jìn)行總

23、結(jié)，對(duì)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口、統(tǒng)計(jì)分析功能、用戶界面做進(jìn)一步的完善。尤其要對(duì)城鄉(xiāng)居民的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，提高信用信息平臺(tái)的決策支持效果，加強(qiáng)政府部門運(yùn)用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)功能，切實(shí)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)建設(shè)前期的數(shù)據(jù)共享承諾。例如，以鎮(zhèn)或者村為單位對(duì)居民的信用信息進(jìn)行加權(quán)評(píng)分并統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)政府評(píng)選信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村時(shí)給予決策支持。 </p><p>　?。ㄈ┡?shí)現(xiàn)信用信息平臺(tái)的全區(qū)推廣。在不斷擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍和不斷完善系統(tǒng)功能的情況下，下一

24、個(gè)目標(biāo)是將系統(tǒng)推廣到寧夏回族自治區(qū)全轄縣市進(jìn)行使用。在建設(shè)初期就對(duì)全區(qū)推廣的事宜做了準(zhǔn)備，在系統(tǒng)數(shù)據(jù)框架、用戶管理、服務(wù)器部署模式等方面做了安排或者進(jìn)行了處理，實(shí)現(xiàn)全區(qū)推廣的目標(biāo)應(yīng)該可行。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn) </b></p><p>　　[1]陳小林.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)路徑思考[J].西部金融，2015，（2）：87-90。 </p

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27、xia </p><p>　　YI Zhijun </p><p>　?。⊿hizuishan Municipal Sub-branch PBC， Shizuishan Ningxia 753000） </p><p>　　Abstract：In order to effectively promote the pilot work of the construct

28、ion of the social credit system in Pingluo county of Ningxia， Shizuishan Municipal Sub-branch PBC took on the leading duty and developed the credit information service platform of urban and rural residents in Pingluo cou

29、nty of Ningxia. As a complement to PBC’s personal credit information system， the system has collected and compiled finished the credit information of 260000 urban and rural residents in Pingluo county， and p</p>