農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策

1、<p>　　農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策</p><p>　　摘要：農(nóng)村信用社小額信貸是一種新的幫助農(nóng)村貧困的方式，也是金融創(chuàng)新的一種新的嘗試，它越來(lái)越成為在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)幫助農(nóng)村貧困領(lǐng)域中的重要扮演角色，也逐漸發(fā)揮著重要的作用。信用社的小額貸款在一定程度上緩解了農(nóng)村金融領(lǐng)域的供不應(yīng)求的貨幣矛盾，為農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)開(kāi)辟了新的領(lǐng)域，優(yōu)化了農(nóng)村地區(qū)的金融投資結(jié)構(gòu)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了

2、好處。但是在農(nóng)村信用社小額貸款的發(fā)展過(guò)程仍然存在著一些問(wèn)題，制約著它的持續(xù)發(fā)展，這又是需要拿出可行措施來(lái)解決的問(wèn)題。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；小額信貸；可持續(xù)發(fā)展；問(wèn)題；對(duì)策 </p><p>　　中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）10-0-01 </p><p>　　小額貸款是指以個(gè)人或是家庭為核心

3、的經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，它的主要服務(wù)對(duì)象是廣大工商個(gè)體戶、小業(yè)主和小作坊。自農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)，在農(nóng)村地區(qū)為解決農(nóng)民資金需求等方面取得很大成就，但是也要看到它存在很多問(wèn)題。 </p><p>　　一、農(nóng)村信用社小額貸款持續(xù)發(fā)展面臨的問(wèn)題 </p><p>　　（一）缺乏足夠的資金來(lái)支持農(nóng)村信用社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展 </p><p>　　增加貧困農(nóng)民的收入，促進(jìn)農(nóng)

4、村整體農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，從而建設(shè)更好的社會(huì)主義新農(nóng)村，都需要投入大量的資金。但是目前在我國(guó)農(nóng)村，信用社的信貸資金做不到有效的配置，資金分流現(xiàn)象還是很普遍和嚴(yán)重。信貸的資金來(lái)源是信貸公司，但是農(nóng)村信用社又缺少充足的能夠貸給農(nóng)民的資金，缺乏穩(wěn)定的資金后續(xù)保障，貸款的來(lái)源狹窄，貸款的速度相對(duì)比較滯后，還有一部分資金外流。各種問(wèn)題都造成了農(nóng)村信用社的資金持續(xù)發(fā)展。 </p><p>　?。ǘ┤狈ν晟频闹贫缺Ｕ限r(nóng)村信用社小

5、額貸款的持續(xù)發(fā)展 </p><p>　　農(nóng)村信用社的管理方式落后，對(duì)貸款后的監(jiān)管不到位造成追究責(zé)任困難。農(nóng)村信用社的小額貸款具有放款范圍廣和放款額度小等特點(diǎn)，這就更加大了管理和監(jiān)督貸出款的難度，再加上農(nóng)村信用社的人力配置和小額貸款業(yè)務(wù)量高出現(xiàn)失衡現(xiàn)象，造成處理業(yè)務(wù)的效率低。農(nóng)村信用社的小額信貸的對(duì)象是分散的居民，信用社的工作人員明顯不夠用。在具體的操作的過(guò)程中，可以看出，無(wú)論是內(nèi)部機(jī)制不夠完善，還是外部存在一些制

6、約的制度，都對(duì)農(nóng)村信用小額貸款的持續(xù)發(fā)展造成了阻礙。 </p><p>　?。ㄈ┤狈?duì)農(nóng)村信用社小額貸款的有效防控風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制 </p><p>　　因?yàn)檗r(nóng)業(yè)這一行業(yè)本來(lái)是就是靠天收成，存在很大的自然風(fēng)險(xiǎn)，比如突發(fā)的自然災(zāi)害、市場(chǎng)行情波蕩起伏等突發(fā)現(xiàn)象，每個(gè)農(nóng)民面臨的損失都是突發(fā)的，沒(méi)有有效地挽救措施，不能進(jìn)行補(bǔ)救，損失無(wú)可挽回。農(nóng)業(yè)的每一個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)存在承受風(fēng)險(xiǎn)的可能，此時(shí)農(nóng)民自己承擔(dān)了主

7、要的損失，沒(méi)有了收入，就更沒(méi)有償還貸款的能力。這種情況的出現(xiàn)就會(huì)造成農(nóng)村信用社出現(xiàn)大量死賬的問(wèn)題，給農(nóng)村信用社造成無(wú)法挽回的損失。缺乏有效防控風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制嚴(yán)重影響著農(nóng)村信用社小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。 </p><p>　　二、解決農(nóng)村信用社小額貸款可持續(xù)發(fā)展存在問(wèn)題的對(duì)策 </p><p>　?。ㄒ唬┰黾淤Y金來(lái)源方式，完善資金供給機(jī)制 </p><p>　　農(nóng)村信用

8、社小額信貸的資金相對(duì)缺乏，針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，首先政府應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村資金需求加大扶住和補(bǔ)助的投資力度，增加對(duì)農(nóng)業(yè)的財(cái)政支出。其次還應(yīng)該多多設(shè)立有利于農(nóng)村發(fā)展的政策，使發(fā)展優(yōu)勢(shì)偏向農(nóng)村一方，政府要積極鼓勵(lì)資金向農(nóng)村地區(qū)投入，用優(yōu)惠政策引導(dǎo)的方式將大量的資金引入農(nóng)村地區(qū)，是農(nóng)村信用社合理的吸收資金投入。還有就是要合理利用巨大的資金，不僅要合法化，更要充分運(yùn)用。 </p><p>　?。ǘ┙⒑屯晟朴欣谵r(nóng)村信用社小額貸款

9、可持續(xù)發(fā)展的制度 </p><p>　　政府應(yīng)該完善關(guān)于在農(nóng)村信用社小額貸款方面的法律，從而賦予農(nóng)村信用社小額貸款的合法地位，更要明確農(nóng)村信用社小額貸款應(yīng)該遵循社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)律，使農(nóng)村信用社成為一個(gè)自負(fù)盈虧和自主運(yùn)營(yíng)的法人組織。在外國(guó)，早已把小額信貸放進(jìn)國(guó)家的金融體系，通過(guò)制定有關(guān)法律來(lái)維護(hù)其相關(guān)的利益。要制定關(guān)于貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)、還貸要求、處理死賬壞賬的準(zhǔn)備等反面的相關(guān)法律規(guī)定，來(lái)確保農(nóng)村信用社的合理合

10、法及有效的運(yùn)行。同時(shí)也要進(jìn)一步加大完善我國(guó)農(nóng)村扶貧的農(nóng)村信用社小額貸款的制度，促進(jìn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。 </p><p>　?。ㄈ┙?duì)農(nóng)村信用社小額貸款有效的監(jiān)管體系 </p><p>　　應(yīng)該健全農(nóng)村信用社的內(nèi)部機(jī)制，加強(qiáng)貸款前的調(diào)查工作。貸款前的調(diào)查是農(nóng)村信用社在管理貸款方面的一項(xiàng)重要的制度，也是提高農(nóng)村信用社小額貸款質(zhì)量的重要步驟。所以在發(fā)放貸款前應(yīng)該對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行家庭人口和家庭年

11、收入等方面的詳細(xì)調(diào)查。同時(shí)也要嚴(yán)格落實(shí)貸款審批機(jī)制，把好貸款的最后一關(guān)。加強(qiáng)在貸款時(shí)的審批信用，規(guī)范審批貸款的流程和程序，搞好內(nèi)部的控制建設(shè)。只有搞好農(nóng)村信用社小額貸款的監(jiān)管體系，才能降低出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和損失的概率，將風(fēng)險(xiǎn)降到最小，從而促進(jìn)農(nóng)村信用社小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。 </p><p><b>　　總結(jié) </b></p><p>　　在農(nóng)村，運(yùn)用農(nóng)村信用社小額貸款是政府

12、解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后等問(wèn)題的重要解決方法。在實(shí)際的運(yùn)行過(guò)程中，農(nóng)村信用社小額貸款在緩解農(nóng)村貧困問(wèn)題、為農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展提供資金來(lái)源等發(fā)面，確實(shí)發(fā)揮了重要的作用，是農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)更加合理化，提高了農(nóng)民的平均收入水平，但是還是在制度和監(jiān)管等方面存在著一些不合理的問(wèn)題，如資金缺口、運(yùn)營(yíng)機(jī)制等。在實(shí)踐的過(guò)程中，要積極并有效地解決存在的問(wèn)題，并更好地促進(jìn)農(nóng)村信用社小額貸款的整體可持續(xù)發(fā)展，改善農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，更大程度上地提高農(nóng)民的生活水平。 <

13、;/p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]董少林.論我國(guó)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展[M].安徽大學(xué)，2004. </p><p>　　[2]何廣文，李莉莉.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸運(yùn)行機(jī)制及其績(jī)效評(píng)價(jià)[M].中國(guó)財(cái)經(jīng)經(jīng)濟(jì)出版社，2005. </p><p>　　[3]湯敏.小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展問(wèn)