民生銀行的兩小創(chuàng)新夢

1、<p>　　民生銀行的兩小創(chuàng)新夢</p><p>　　在國外，社區(qū)銀行不乏成功案例，典型的為富國銀行。而在國內(nèi)，民生銀行似乎也在試圖打造中國版的富國銀行 </p><p>　　今年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融如同海嘯一般，頃刻間完成了對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)范圍的顛覆。傳統(tǒng)印象中，銀行作為金融機構(gòu)的攬儲、放貸的商業(yè)模式受到了極大的挑戰(zhàn)。目前，存款利率相對來說一直高位運行，如短期利率就有0.35%，

2、長期存款如一年期利率也高達3%，而剔除通貨膨脹率，則實際利率甚至為負，也就是說儲戶存在銀行的錢不僅不會保值升值，而且還有遭遇貶值的風(fēng)險。而互聯(lián)網(wǎng)金融在如此重要關(guān)頭，呼嘯而至，利用互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的優(yōu)勢，豐富了資產(chǎn)保值升值的渠道，與其死板的投入銀行，不如通過一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品方便快捷的獲得預(yù)期效果，而且還可以隨時兌付。 </p><p>　　這樣一來，銀行攬儲受到了極大的沖擊，繼而影響銀行其他業(yè)務(wù)的展開，許多傳統(tǒng)銀行

3、，為了降低成本，關(guān)閉了不少營業(yè)網(wǎng)點，同時主動與淘寶、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司尋求合作，以期在大潮之中不被甩下，在攪局者的不斷深入顛覆之中，傳統(tǒng)銀行業(yè)顯露出一絲沒落和無奈，曾經(jīng)的霸主地位開始動搖。 </p><p>　　攬儲突顯困局，民生巧取社區(qū) </p><p>　　在剛剛過去的三季度，各上市四大行中工行、中行吸收存款較二季度僅增長了不到2000億元，僅農(nóng)行三季度單季新增存款超過3000億元。中國

4、人民銀行2013年10月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，當(dāng)月人民幣存款減少4027億元，同比多減1227億元。其中，住戶存款減少8967億元，非金融企業(yè)存款減少2068億元，財政性存款增加6284億元。顯然，無論是各家銀行的季度報告，還是人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，都反映出了日漸增長的攬儲壓力。 </p><p>　　在這種困難的局面下，大部分銀行選擇精簡機構(gòu)、減少營業(yè)網(wǎng)點以期降低成本，同時順應(yīng)潮流，加入到了轟轟烈烈的互聯(lián)網(wǎng)金融梯

5、隊中。而作為全國第一家由民間資本設(shè)立的全國性商業(yè)銀行——中國民生銀行，卻反其道而行之，打出了一招“網(wǎng)點包圍社區(qū)”，主動與開發(fā)商、物業(yè)等第三方接洽，由后者提供一些低價的場地，在居民區(qū)附近建立無柜臺的、少量工作人員駐守的營業(yè)網(wǎng)點，與支行網(wǎng)點互為補充，形成小區(qū)1.5公里半徑范圍內(nèi)的便利式服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在國外，社區(qū)銀行不乏成功案例，典型的為富國銀行，其本身就脫胎、起家于社區(qū)銀行。而在國內(nèi)，銀行似乎紛紛投身互聯(lián)網(wǎng)中，大力發(fā)展電子化、非柜臺交易，以期提

6、高效率，增加效益。 </p><p>　　民生如此大規(guī)模發(fā)展社區(qū)銀行的出發(fā)點何在，也許可以從它的年報和季報中窺得一二。民生銀行2012年年報顯示：截止2012年12月31日，民生銀行吸收存款19262億元，其中個人存款3938億元，占比約為20%。而到了2013年三季度，民生銀行吸收存款21807億元，其中個人存款5188億元，占比約為24%，雖然有一定程度的提升，但總體來說，個人存款至今仍然是民生銀行各項業(yè)務(wù)中

7、的一個短板。作為首家民營上市商業(yè)銀行，與四大國有銀行相比，存款來源單一化傾向還是比較嚴(yán)重，這也對其發(fā)展制造了一定的困難，即使小區(qū)銀行似乎有點逆潮流的意味，但作為基本的攬儲手段，還是能起到一定的作用的。 </p><p>　　兩小金融，雙管齊下 </p><p>　　面對銀行業(yè)創(chuàng)新的大潮，民生銀行也依據(jù)自身特點，制定了相應(yīng)的戰(zhàn)略，“強力聚焦兩小”就是民生銀行重要的戰(zhàn)略定位之一。 </p

8、><p>　　所謂“兩小”，第一“小”指的是“小微金融”，是貸款500萬以下的小企業(yè)，小商戶。一般印象中為中小企業(yè)貸款是“成本高，風(fēng)險大”的業(yè)務(wù)，但民生銀行董事長董文標(biāo)卻有著自己的看法，他曾在接受某家媒體專訪時解釋了這一問題，利用大數(shù)原則，加上對客戶自身實力的篩選，將貸款風(fēng)險降到最低。 </p><p>　　第二“小”指的是“小區(qū)金融”，主要概念是與地方政府聯(lián)手打造的1.5平方公里到2平方公里

9、的現(xiàn)代金融生活圈，以方便民眾生活。按照民生銀行董事長董文標(biāo)“小區(qū)金融”的戰(zhàn)略理念，民生銀行將來要開設(shè)上萬家金融超市，有著強大的優(yōu)勢。董文標(biāo)曾在媒體上這樣描述他眼中的金融智能超市，“拿著卡到門口一站，自動門就開了，里面有一個兩平方米的高清屏，前面有一個非常簡單的平臺。買產(chǎn)品，買保險，買機票，買報紙都可以通過平臺來實現(xiàn)?！痹诖嘶A(chǔ)上，民生銀行還將提供大量的增值服務(wù)。 </p><p>　　初探社區(qū)銀行，領(lǐng)略小區(qū)金融

10、</p><p>　　為了揭開社區(qū)銀行的神秘面紗，《中國證券期貨》記者專門走訪了北京的一些民生銀行營業(yè)網(wǎng)點，在長椿街附近的一個網(wǎng)點，記者發(fā)現(xiàn)這里的社區(qū)銀行是和支行并排的，支行提供柜臺服務(wù)，而這里配備了一些終端機和體驗機。從外觀上看，裝修一新，配套設(shè)施齊全，但由于尚未投入使用，記者未能接觸到網(wǎng)點負責(zé)人。在三塔寺社區(qū)的民生銀行網(wǎng)點，記者觀察到與一般的銀行對比，社區(qū)銀行取消了柜臺，規(guī)模比起其他銀行網(wǎng)點小了許多，只有幾間

11、簡單裝修的房間，在這些房間中，配備了POS機、拉卡拉終端機、民生銀行終端機、民生手機銀行體驗機，再配備一兩名業(yè)務(wù)人員隨時為到來的客戶講解一些產(chǎn)品功能。記者曾試圖采訪一些民生銀行的相關(guān)負責(zé)人，但均遭到了拒絕，只得作罷。記者隨后又走訪了一些類似網(wǎng)點，對比其他銀行紛紛撤掉的網(wǎng)點，民生銀行新立的招牌由于毗鄰居民區(qū)而顯得有點與眾不同。民生此舉的目的，是希望借助社區(qū)銀行網(wǎng)點，直接進入居民中去，改變過去坐等錢來的被動模式，主動接近群眾。這樣一方面可以

12、達到攬儲的目的、同時還能了解和發(fā)掘居民信貸需求，以便有針對性的為居民提供金融產(chǎn)品，擴大自己在銀行業(yè)的領(lǐng)地。 </p><p>　　小區(qū)金融，紛紛上馬 </p><p>　　事實上，此前宣布進軍社區(qū)銀行的不止民生一家。興業(yè)銀行已經(jīng)在福建開設(shè)了數(shù)家社區(qū)銀行，華夏銀行在北京也有相應(yīng)網(wǎng)點，上海農(nóng)商行和上海銀行在上海已經(jīng)推廣了一段時間，上海農(nóng)商行開出了過百家金融便利店。由于在政策上，股份制銀行不能像

13、國有大行在支行下設(shè)立儲蓄所，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融對個人客戶的爭奪日趨激烈的背景下，股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點不足的劣勢更加明顯。由此一場悄無聲息的爭奪戰(zhàn)正在火熱進行。諸如中信銀行、光大銀行、招商銀行也都憑借著自身特點，制定了相應(yīng)的社區(qū)銀行戰(zhàn)略。 </p><p>　　2013年11月12日，中共十八屆三中全會審議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》?！稕Q定》指出，完善金融市場體系。擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加

14、強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)。推進政策性金融機構(gòu)改革。健全多層次資本市場體系，推進股票發(fā)行注冊制改革，多渠道推動股權(quán)融資，發(fā)展并規(guī)范債券市場，提高直接融資比重。完善保險經(jīng)濟補償機制，建立巨災(zāi)保險制度。發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。 </p><p>　　民間資本、民營銀行或許會成為繼互聯(lián)網(wǎng)之后，又一個銀行業(yè)的攪局者，在這種背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將面臨前所