民生銀行的兩小創(chuàng)新夢(mèng)

1、<p>　　民生銀行的兩小創(chuàng)新夢(mèng)</p><p>　　在國(guó)外，社區(qū)銀行不乏成功案例，典型的為富國(guó)銀行。而在國(guó)內(nèi)，民生銀行似乎也在試圖打造中國(guó)版的富國(guó)銀行 </p><p>　　今年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融如同海嘯一般，頃刻間完成了對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)范圍的顛覆。傳統(tǒng)印象中，銀行作為金融機(jī)構(gòu)的攬儲(chǔ)、放貸的商業(yè)模式受到了極大的挑戰(zhàn)。目前，存款利率相對(duì)來(lái)說(shuō)一直高位運(yùn)行，如短期利率就有0.35%，

2、長(zhǎng)期存款如一年期利率也高達(dá)3%，而剔除通貨膨脹率，則實(shí)際利率甚至為負(fù)，也就是說(shuō)儲(chǔ)戶(hù)存在銀行的錢(qián)不僅不會(huì)保值升值，而且還有遭遇貶值的風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融在如此重要關(guān)頭，呼嘯而至，利用互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的優(yōu)勢(shì)，豐富了資產(chǎn)保值升值的渠道，與其死板的投入銀行，不如通過(guò)一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品方便快捷的獲得預(yù)期效果，而且還可以隨時(shí)兌付。 </p><p>　　這樣一來(lái)，銀行攬儲(chǔ)受到了極大的沖擊，繼而影響銀行其他業(yè)務(wù)的展開(kāi)，許多傳統(tǒng)銀行

3、，為了降低成本，關(guān)閉了不少營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)主動(dòng)與淘寶、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司尋求合作，以期在大潮之中不被甩下，在攪局者的不斷深入顛覆之中，傳統(tǒng)銀行業(yè)顯露出一絲沒(méi)落和無(wú)奈，曾經(jīng)的霸主地位開(kāi)始動(dòng)搖。 </p><p>　　攬儲(chǔ)突顯困局，民生巧取社區(qū) </p><p>　　在剛剛過(guò)去的三季度，各上市四大行中工行、中行吸收存款較二季度僅增長(zhǎng)了不到2000億元，僅農(nóng)行三季度單季新增存款超過(guò)3000億元。中國(guó)

4、人民銀行2013年10月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，當(dāng)月人民幣存款減少4027億元，同比多減1227億元。其中，住戶(hù)存款減少8967億元，非金融企業(yè)存款減少2068億元，財(cái)政性存款增加6284億元。顯然，無(wú)論是各家銀行的季度報(bào)告，還是人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，都反映出了日漸增長(zhǎng)的攬儲(chǔ)壓力。 </p><p>　　在這種困難的局面下，大部分銀行選擇精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)、減少營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以期降低成本，同時(shí)順應(yīng)潮流，加入到了轟轟烈烈的互聯(lián)網(wǎng)金融梯

5、隊(duì)中。而作為全國(guó)第一家由民間資本設(shè)立的全國(guó)性商業(yè)銀行——中國(guó)民生銀行，卻反其道而行之，打出了一招“網(wǎng)點(diǎn)包圍社區(qū)”，主動(dòng)與開(kāi)發(fā)商、物業(yè)等第三方接洽，由后者提供一些低價(jià)的場(chǎng)地，在居民區(qū)附近建立無(wú)柜臺(tái)的、少量工作人員駐守的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，與支行網(wǎng)點(diǎn)互為補(bǔ)充，形成小區(qū)1.5公里半徑范圍內(nèi)的便利式服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在國(guó)外，社區(qū)銀行不乏成功案例，典型的為富國(guó)銀行，其本身就脫胎、起家于社區(qū)銀行。而在國(guó)內(nèi)，銀行似乎紛紛投身互聯(lián)網(wǎng)中，大力發(fā)展電子化、非柜臺(tái)交易，以期提

6、高效率，增加效益。 </p><p>　　民生如此大規(guī)模發(fā)展社區(qū)銀行的出發(fā)點(diǎn)何在，也許可以從它的年報(bào)和季報(bào)中窺得一二。民生銀行2012年年報(bào)顯示：截止2012年12月31日，民生銀行吸收存款19262億元，其中個(gè)人存款3938億元，占比約為20%。而到了2013年三季度，民生銀行吸收存款21807億元，其中個(gè)人存款5188億元，占比約為24%，雖然有一定程度的提升，但總體來(lái)說(shuō)，個(gè)人存款至今仍然是民生銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中

7、的一個(gè)短板。作為首家民營(yíng)上市商業(yè)銀行，與四大國(guó)有銀行相比，存款來(lái)源單一化傾向還是比較嚴(yán)重，這也對(duì)其發(fā)展制造了一定的困難，即使小區(qū)銀行似乎有點(diǎn)逆潮流的意味，但作為基本的攬儲(chǔ)手段，還是能起到一定的作用的。 </p><p>　　兩小金融，雙管齊下 </p><p>　　面對(duì)銀行業(yè)創(chuàng)新的大潮，民生銀行也依據(jù)自身特點(diǎn)，制定了相應(yīng)的戰(zhàn)略，“強(qiáng)力聚焦兩小”就是民生銀行重要的戰(zhàn)略定位之一。 </p

8、><p>　　所謂“兩小”，第一“小”指的是“小微金融”，是貸款500萬(wàn)以下的小企業(yè)，小商戶(hù)。一般印象中為中小企業(yè)貸款是“成本高，風(fēng)險(xiǎn)大”的業(yè)務(wù)，但民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)卻有著自己的看法，他曾在接受某家媒體專(zhuān)訪時(shí)解釋了這一問(wèn)題，利用大數(shù)原則，加上對(duì)客戶(hù)自身實(shí)力的篩選，將貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低。 </p><p>　　第二“小”指的是“小區(qū)金融”，主要概念是與地方政府聯(lián)手打造的1.5平方公里到2平方公里

9、的現(xiàn)代金融生活圈，以方便民眾生活。按照民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)“小區(qū)金融”的戰(zhàn)略理念，民生銀行將來(lái)要開(kāi)設(shè)上萬(wàn)家金融超市，有著強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)。董文標(biāo)曾在媒體上這樣描述他眼中的金融智能超市，“拿著卡到門(mén)口一站，自動(dòng)門(mén)就開(kāi)了，里面有一個(gè)兩平方米的高清屏，前面有一個(gè)非常簡(jiǎn)單的平臺(tái)。買(mǎi)產(chǎn)品，買(mǎi)保險(xiǎn)，買(mǎi)機(jī)票，買(mǎi)報(bào)紙都可以通過(guò)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)。”在此基礎(chǔ)上，民生銀行還將提供大量的增值服務(wù)。 </p><p>　　初探社區(qū)銀行，領(lǐng)略小區(qū)金融

10、</p><p>　　為了揭開(kāi)社區(qū)銀行的神秘面紗，《中國(guó)證券期貨》記者專(zhuān)門(mén)走訪了北京的一些民生銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在長(zhǎng)椿街附近的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，記者發(fā)現(xiàn)這里的社區(qū)銀行是和支行并排的，支行提供柜臺(tái)服務(wù)，而這里配備了一些終端機(jī)和體驗(yàn)機(jī)。從外觀上看，裝修一新，配套設(shè)施齊全，但由于尚未投入使用，記者未能接觸到網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人。在三塔寺社區(qū)的民生銀行網(wǎng)點(diǎn)，記者觀察到與一般的銀行對(duì)比，社區(qū)銀行取消了柜臺(tái)，規(guī)模比起其他銀行網(wǎng)點(diǎn)小了許多，只有幾間

11、簡(jiǎn)單裝修的房間，在這些房間中，配備了POS機(jī)、拉卡拉終端機(jī)、民生銀行終端機(jī)、民生手機(jī)銀行體驗(yàn)機(jī)，再配備一兩名業(yè)務(wù)人員隨時(shí)為到來(lái)的客戶(hù)講解一些產(chǎn)品功能。記者曾試圖采訪一些民生銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人，但均遭到了拒絕，只得作罷。記者隨后又走訪了一些類(lèi)似網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)比其他銀行紛紛撤掉的網(wǎng)點(diǎn)，民生銀行新立的招牌由于毗鄰居民區(qū)而顯得有點(diǎn)與眾不同。民生此舉的目的，是希望借助社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，直接進(jìn)入居民中去，改變過(guò)去坐等錢(qián)來(lái)的被動(dòng)模式，主動(dòng)接近群眾。這樣一方面可以

12、達(dá)到攬儲(chǔ)的目的、同時(shí)還能了解和發(fā)掘居民信貸需求，以便有針對(duì)性的為居民提供金融產(chǎn)品，擴(kuò)大自己在銀行業(yè)的領(lǐng)地。 </p><p>　　小區(qū)金融，紛紛上馬 </p><p>　　事實(shí)上，此前宣布進(jìn)軍社區(qū)銀行的不止民生一家。興業(yè)銀行已經(jīng)在福建開(kāi)設(shè)了數(shù)家社區(qū)銀行，華夏銀行在北京也有相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)，上海農(nóng)商行和上海銀行在上海已經(jīng)推廣了一段時(shí)間，上海農(nóng)商行開(kāi)出了過(guò)百家金融便利店。由于在政策上，股份制銀行不能像

13、國(guó)有大行在支行下設(shè)立儲(chǔ)蓄所，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人客戶(hù)的爭(zhēng)奪日趨激烈的背景下，股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)更加明顯。由此一場(chǎng)悄無(wú)聲息的爭(zhēng)奪戰(zhàn)正在火熱進(jìn)行。諸如中信銀行、光大銀行、招商銀行也都憑借著自身特點(diǎn)，制定了相應(yīng)的社區(qū)銀行戰(zhàn)略。 </p><p>　　2013年11月12日，中共十八屆三中全會(huì)審議通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》。《決定》指出，完善金融市場(chǎng)體系。擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，在加

14、強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。推進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)改革。健全多層次資本市場(chǎng)體系，推進(jìn)股票發(fā)行注冊(cè)制改革，多渠道推動(dòng)股權(quán)融資，發(fā)展并規(guī)范債券市場(chǎng)，提高直接融資比重。完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。 </p><p>　　民間資本、民營(yíng)銀行或許會(huì)成為繼互聯(lián)網(wǎng)之后，又一個(gè)銀行業(yè)的攪局者，在這種背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將面臨前所