農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p>　?。?20_ _屆 ）</p><p>　　農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 經(jīng)濟(jì)學(xué)

2、</p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p>　　摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮了越來越重要

3、的作用，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。但是中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著許多企業(yè)自身難以克服的困難和問題，尤其是融資難問題沒有得到實(shí)質(zhì)性的解決。要解決這個(gè)難題，需要金融部門尤其是農(nóng)村信用社和企業(yè)加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，加強(qiáng)政策研究，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，逐步加以解決。本文就從中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、影響農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)發(fā)展的主要因素、加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)金融支持力度等方面入手，對(duì)如何支持中小企業(yè)發(fā)展的問題進(jìn)行探討。</p><p>　

4、　關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；桐廬農(nóng)村合作銀行；影響因素；建議</p><p>　　Rural Credit Cooperatives To Support SMEs Development And Countermeasures</p><p>　　Abstract: With the deepening of economic reform, SMEs in the economic opera

5、tion has played an increasingly important role, is an important pillar of national economic development. However, during the development of SMEs are faced with many difficult to overcome their own difficulties and proble

6、ms, in particular the problem of financing has not been substantially addressed. To resolve this problem, you need the financial sector, especially in rural credit cooperatives and enterprises to strengthe</p><

7、;p>　　Key words: SMEs; Rural credit cooperatives; Factors; Recommended </p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　一、桐廬縣農(nóng)村合作銀行的概況以及中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀特征1</p><p>　　（一）桐廬農(nóng)村合作銀行的概況1</p&g

8、t;<p>　?。ǘ┩]中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀特征1</p><p>　　二、桐廬農(nóng)村合作銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀1</p><p>　?。ㄒ唬┩]農(nóng)村合作銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的效應(yīng)2</p><p>　?。ǘ┩]農(nóng)村合作銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，積極探索支持中小企業(yè)發(fā)展的途徑2</p><p>　　三、影響桐廬農(nóng)村合作銀行支

9、持中小企業(yè)發(fā)展的影響因素3</p><p>　?。ㄒ唬┩]農(nóng)村合作銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的原因3</p><p>　?。ǘ┯绊懲]農(nóng)村合作銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的因素3</p><p>　　四、關(guān)于農(nóng)村合作銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)建議6</p><p>　?。ㄒ唬﹦?chuàng)新理念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制6</p><p>　　

10、（二）對(duì)中小企業(yè)實(shí)施全方位金融服務(wù)6</p><p>　?。ㄈ┲贫ㄟx擇中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)建信用環(huán)境，提高貸款質(zhì)量6</p><p>　?。ㄋ模┻x擇多種形式投放貸款，解決中小企業(yè)合理的資金需要6</p><p>　?。ㄎ澹┙⒑屯晟泼嫦蛑行∑髽I(yè)的多層次信用擔(dān)保體系7</p><p><b>　　注釋7</b>&

11、lt;/p><p><b>　　參考文獻(xiàn)7</b></p><p>　　致謝錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　隨著城市化的快步推進(jìn)和經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，桐廬縣的中小企業(yè)在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有了長(zhǎng)足的發(fā)展，并在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要的作用，已成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一支主力軍。作為農(nóng)村金融主力軍的桐廬縣農(nóng)村合作銀行，如何進(jìn)一步發(fā)揮自身的特色與優(yōu)勢(shì)，改善

12、全縣中小企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，如何探索出一條“支持中小企業(yè)，共謀社會(huì)雙贏”的理性經(jīng)營(yíng)之路，已是迫在眉睫的問題。</p><p>　　一、桐廬縣農(nóng)村合作銀行的概況以及中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀特征</p><p>　?。ㄒ唬┩]農(nóng)村合作銀行的概況</p><p>　　桐廬農(nóng)村合作銀行是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的股份合作制地方銀行，創(chuàng)立于2008年2月28日，2008

13、年3月26日正式掛牌開業(yè)，前身是桐廬縣農(nóng)村信用社。桐廬農(nóng)村合作銀行是我省二輪改革首家從二級(jí)法人信用社直接組建的農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)轄13家支行、17家分理處、14家儲(chǔ)蓄所。桐廬農(nóng)村合作銀行緊緊圍繞“保增長(zhǎng)、防風(fēng)險(xiǎn)、促調(diào)整”三大重點(diǎn)，以“立足地方、服務(wù)三農(nóng)”為宗旨，堅(jiān)持“做小、做散、做精”的市場(chǎng)定位，深耕農(nóng)村市場(chǎng)，加大有效投放，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)控管理，同時(shí)，因地制宜創(chuàng)新貸款品種，陸續(xù)推出了個(gè)人資助貸款、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款、中小企業(yè)信用貸款等

14、貸款業(yè)務(wù)新品種。截至2010年2月底，各項(xiàng)存款余額54.65億元，比2009年增加6.27億元，增幅為12.96%；各項(xiàng)貸款余額36.50億元，比2009年增加2.16億元，增幅為6.29%；2009年上繳國(guó)家稅收3000萬(wàn)元。①</p><p>　?。ǘ┩]中小企業(yè)發(fā)展的特征</p><p>　　1、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)比重較大。我縣中小企業(yè)數(shù)量分布最多的是傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型企業(yè)，據(jù)2007年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

15、，針紡織、服裝、皮件、玩具、箱包、制筆等六大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)占全縣同期企業(yè)家數(shù)的54%，占全縣工業(yè)銷售產(chǎn)值的48%，其中針紡織、服裝、皮件、制筆四大行業(yè)比重分別為21.9%、6.2%、7.9%、7.6%。②</p><p>　　2、產(chǎn)業(yè)集聚塊狀發(fā)展。我縣產(chǎn)業(yè)發(fā)展的集聚化程度較高，如分水的制筆、橫村的針織、舊縣的皮件、富春江鎮(zhèn)的機(jī)械制造等，以一個(gè)或兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為中心，向周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)輻射，基本形成了產(chǎn)業(yè)特征鮮明的塊狀經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局。&

16、lt;/p><p>　　3、外貿(mào)加工特色明顯。2007年全縣實(shí)現(xiàn)外貿(mào)出口交貨總值151.3億元，占全縣工業(yè)銷售產(chǎn)值的37.3%。出口產(chǎn)品多為“貼牌”加工，在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中表現(xiàn)尤為突出，2007年全縣六大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)外貿(mào)出口交貨值104.54億元，占其銷售產(chǎn)值的54%，占全縣外貿(mào)出口交貨總值的70%。②</p><p>　　4、企業(yè)普遍規(guī)模偏小。我縣工業(yè)企業(yè)普遍規(guī)模小、實(shí)力弱，年銷售收入500萬(wàn)元以

17、上規(guī)模企業(yè)僅占全縣工業(yè)企業(yè)的7%左右，其中中型企業(yè)僅22家。2007年，我縣規(guī)模以上工業(yè)銷售產(chǎn)值251.9億元，占全縣工業(yè)銷售產(chǎn)值的62%，而占企業(yè)總數(shù)93%的規(guī)模以下企業(yè)銷售產(chǎn)值占38%。②</p><p>　　二、桐廬農(nóng)村合作銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀</p><p>　?。ㄒ唬┩]農(nóng)村合作銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的效應(yīng)</p><p>　　在嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，

18、桐廬農(nóng)村合作銀行社肩負(fù)起應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，勇敢的擔(dān)起了服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的重任，全縣農(nóng)村合作銀行通過在服務(wù)手段上的不斷創(chuàng)新以及越來越完善的結(jié)算渠道，積極引入了風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制和信用評(píng)級(jí)體系，與正規(guī)的有一定實(shí)力的擔(dān)保公司合作，向發(fā)展?jié)摿薮蟆⒔?jīng)營(yíng)效益良好的中小企業(yè)投放足額信貸資金，從而在一定程度上緩解了全縣中小企業(yè)融資困難的狀況。截至2009年12月底，共為4570戶中小企業(yè)提供貸款29.78億元，占貸款總額的45.36 %，占到全縣注冊(cè)登記企業(yè)法人

19、單位7780個(gè)的58.7%。①通過桐廬農(nóng)村合作銀行的鼎立支持、大力扶持，縣內(nèi)許多企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備得到更新，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力得到增強(qiáng)，產(chǎn)品按市場(chǎng)的需求適時(shí)得到調(diào)整，產(chǎn)值與銷售迅猛增長(zhǎng)，積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)過渡，有力地推動(dòng)了中小企業(yè)的健康、快速發(fā)展。</p><p>　?。ǘ┩]農(nóng)村合作銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，積極探索支持中小企業(yè)發(fā)展的途徑</p><p>　　首先是服務(wù)方式上的創(chuàng)新，之

20、前桐廬農(nóng)村合作銀行以傳統(tǒng)的服務(wù)方式為主，服務(wù)方式單一，員工的服務(wù)意識(shí)處于被動(dòng)狀態(tài)，不能滿足服務(wù)人性化和專業(yè)化的趨勢(shì)。而現(xiàn)在，桐廬農(nóng)村合作銀行正在向現(xiàn)代化服務(wù)轉(zhuǎn)變，合理利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，使銀行內(nèi)部和與各類客戶之間的交易變得更加容易、成本更低。在創(chuàng)新服務(wù)方式上，桐廬農(nóng)村合作銀行比以往更加注重在支農(nóng)服務(wù)方面的廣度和深度，從根本上為農(nóng)民考慮，提供相關(guān)的“金融套餐”， 為三農(nóng)解難事、辦實(shí)事，實(shí)現(xiàn)了便民、利民、惠民的三個(gè)目標(biāo)，使服務(wù)產(chǎn)品更具科學(xué)性、

21、便捷性、實(shí)惠性，幫助中小企業(yè)有效解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中所面臨的資金困難。全縣區(qū)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)了通存通兌、大小額支付系統(tǒng)直接與中國(guó)人民銀行對(duì)接的支付結(jié)算方式，有效的解決了中小企業(yè)結(jié)算難的問題。</p><p>　　其次，桐廬農(nóng)村合作銀行從以自我為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變。截止2009年12月底全縣農(nóng)村合作銀行共向867個(gè)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供了融資和金融服務(wù)。在為中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)，結(jié)構(gòu)升級(jí)，創(chuàng)新產(chǎn)品，增收創(chuàng)效提供金融支持的同時(shí)，為3

22、.3萬(wàn)農(nóng)民提供了就業(yè)崗位，年平均收入增加了611余元，有效拉動(dòng)了農(nóng)民的增收致富。</p><p>　　最后，從2008年年底開始，桐廬農(nóng)村合作銀行在全縣內(nèi)推出了“金融服務(wù)送千家 、暖心關(guān)懷進(jìn)萬(wàn)戶”中小企業(yè)走訪活動(dòng)。專門針對(duì)中小企業(yè)對(duì)資金需求短缺、需求急、資金到位快等特點(diǎn)，以傳統(tǒng)的保證和抵押貸款為前提，推出了“中小企業(yè)成長(zhǎng)貸款”，并配套1.5億元信貸規(guī)模，使轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金能夠得到有效的緩解，幫助中小企

23、業(yè)解決固定資產(chǎn)投資、技術(shù)改革投資等方面的資金不足以及投資后流動(dòng)資金的配套等融資困難。在此基礎(chǔ)上，為進(jìn)一步加快轄區(qū)內(nèi)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型，又為其量身定制了“銀政通”中小企業(yè)技術(shù)改革貸款產(chǎn)品，通過分期還款、廠商回購(gòu)、政府支持等多種方式，進(jìn)一步幫助中小企業(yè)解決資金困難，因此，受到當(dāng)?shù)攸h委、政府和廣大中小企業(yè)主的一致好評(píng)?！般y政通”中小企業(yè)技術(shù)改革貸款產(chǎn)品推出不久，就已有17家企業(yè)獲得授信6900萬(wàn)元。</p><p>　　

24、桐廬農(nóng)村合作銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展的過程中，一方面探索多方支持中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金需求渠道，構(gòu)建了銀、政、企合作的長(zhǎng)效機(jī)制。另一方面在宏觀調(diào)控政策的指導(dǎo)下，對(duì)一些“公司＋農(nóng)戶＋基地”戰(zhàn)略型、規(guī)模型的中小企業(yè)進(jìn)行了重點(diǎn)扶持，有力地帶動(dòng)了周邊“三農(nóng)“的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由于認(rèn)真貫徹國(guó)家“有保有壓”的信貸政策，有效地促進(jìn)了中小企業(yè)的健康發(fā)展，但由于體制、機(jī)制、管理、人員素質(zhì)等方面的問題，也影響著中小企業(yè)的發(fā)展。</p><p&g

25、t;　　三、影響桐廬農(nóng)村合作銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的影響因素</p><p>　?。ㄒ唬┩]農(nóng)村合作銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的原因</p><p>　　1、中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。桐廬縣有近8000家工業(yè)企業(yè)，其中99.5%是中小企業(yè)，自“主攻工業(yè)、工業(yè)強(qiáng)縣”等戰(zhàn)略實(shí)施以來，中小工業(yè)企業(yè)得到快速發(fā)展。08年工業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的59.3%，工業(yè)稅收占全縣財(cái)政總收入的56.4%，中小

26、企業(yè)解決就業(yè)占全社會(huì)就業(yè)人數(shù)的49%。⑥隨著工業(yè)經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)張，中小企業(yè)的資金需求亦快速增長(zhǎng)，但與此相對(duì)的是，中小企業(yè)融資難的問題依然存在，且在金融危機(jī)蔓延的當(dāng)前尤為嚴(yán)峻。</p><p>　　2、中小企業(yè)將成為我縣金融業(yè)未來比較穩(wěn)定的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，中小企業(yè)將成為金融業(yè)未來比較穩(wěn)定的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，這是我縣農(nóng)村合作銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的潛在動(dòng)力和現(xiàn)實(shí)選擇。改革開放以來，我縣已經(jīng)形成了一批潛力大、實(shí)力

27、強(qiáng)、成長(zhǎng)性好的中小企業(yè)群，他們?cè)诮?jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、盈利能力、創(chuàng)新意識(shí)上有相當(dāng)優(yōu)異的表現(xiàn)，可以承受較高的貸款利率。桐廬農(nóng)村合作銀行可以通過實(shí)行差別利率定價(jià)政策的方式來取得相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和成本補(bǔ)償，從而獲得較好的經(jīng)濟(jì)收益。</p><p>　　3、支持中小企業(yè)的發(fā)展可以增加農(nóng)民的就業(yè)。在農(nóng)村勞動(dòng)力市場(chǎng)上，桐廬縣的農(nóng)村勞動(dòng)人口相對(duì)密集，因此，中小企業(yè)是促進(jìn)桐廬城鄉(xiāng)就業(yè)增長(zhǎng)的主要力量。在桐廬，中小企業(yè)的規(guī)模都比較小，但它們

28、所涉及的行業(yè)領(lǐng)域較為廣泛，一般都是勞動(dòng)密集型的企業(yè)，對(duì)于從業(yè)人員的要求門檻偏低，能夠有效解決中低文化程度人員就業(yè)的問題，緩解城鄉(xiāng)剩余勞動(dòng)力的就業(yè)壓力。</p><p>　　4、風(fēng)險(xiǎn)更為可控。桐廬的中小企業(yè)通常只在縣區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)，而桐廬農(nóng)村信用社的工作人員一般都是本地人，管理人員對(duì)于中小企業(yè)的情況基本都是人熟、地熟、情況熟，盡管有些中小企業(yè)的報(bào)表相對(duì)來說不健全，但也不會(huì)影響信用社對(duì)該企業(yè)的了解，企業(yè)有多少資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)

29、營(yíng)如何、管理水平怎樣,信用社管理人員和客戶經(jīng)理基本都能夠掌握的，而且企業(yè)也樂于積極配合信用社獲取各種信息。如果出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，就能夠在短時(shí)間內(nèi)預(yù)警并制定有效的措施來化解風(fēng)險(xiǎn)，以此減少不必要的損失。</p><p>　?。ǘ┯绊懲]農(nóng)村合作銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的因素</p><p>　　1、從中小企業(yè)方面來看</p><p>　　一是企業(yè)規(guī)模偏小，產(chǎn)品技術(shù)含量偏低，

30、競(jìng)爭(zhēng)力較弱。桐廬雖然有近8000家中小企業(yè)，但是有很大一部分中小企業(yè)正處于發(fā)展階段的初期，企業(yè)規(guī)模偏小，資本積累的不充足，限制了企業(yè)購(gòu)買先進(jìn)生產(chǎn)設(shè)備的能力。大多數(shù)的中小企業(yè)是利用本地的自然環(huán)境和勞動(dòng)力資源，因而只能生產(chǎn)出來一些簡(jiǎn)單的、低技術(shù)含量的加工制作，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)大多呈現(xiàn)“三多三少”的特點(diǎn)：資源性粗加工產(chǎn)品多、趨同產(chǎn)品多、低檔產(chǎn)品多；高附加值產(chǎn)品少、優(yōu)特產(chǎn)品少、高科技產(chǎn)品少，缺少真正有發(fā)展?jié)摿Φ拿?yōu)、特產(chǎn)品，發(fā)展?jié)摿τ邢?。雖然能夠在一

31、定程度上節(jié)約資金，但是粗放式的經(jīng)營(yíng)，落后的設(shè)備和工藝技術(shù)，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)能力較弱，資金回籠較慢。</p><p>　　二是中小企業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全，信用環(huán)境尚不理想，企業(yè)信息真實(shí)性差。桐廬的中小企業(yè)一般都建立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，有很多的中小企業(yè)都缺乏精通財(cái)務(wù)的專業(yè)人士，以至于財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，信用意識(shí)淡薄，財(cái)務(wù)狀況不夠透明，銀企信息不對(duì)稱。存在多本帳簿、多頭開戶現(xiàn)象，報(bào)表數(shù)據(jù)失真，以至于中小企業(yè)在尋求銀行的信貸支持時(shí)，因信息的不

32、對(duì)稱，銀行對(duì)中小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況難以掌握從而無法準(zhǔn)確的判斷其信用程度，從而逆向做出選擇，加大了中小企業(yè)貸款的難度。而中小企業(yè)為了能得到銀行的支持，往往又千方百計(jì)地隱瞞與己不利的各種信息，有的甚至提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表或其他資料來騙取貸款。正是因?yàn)橹行∑髽I(yè)與銀行之間存在這種不對(duì)稱信息，導(dǎo)致銀行信貸供給缺乏符合條件的需求者，中小企業(yè)貸款需求缺乏供給者，貸款供求錯(cuò)位，中小企業(yè)自然陷入了貸款難的境地。</p><p>　　三

33、是中小企業(yè)發(fā)展前景不明朗，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大。雖然有很大一部分的中小企業(yè)經(jīng)過改制與產(chǎn)權(quán)重組，經(jīng)濟(jì)效益得到了一定的提高，但是在企業(yè)管理方式上，仍停留在傳統(tǒng)階段，沒有真正建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，仍帶有濃厚的“家族式”管理模式，缺乏明確的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，經(jīng)營(yíng)上沒有一定的規(guī)章制度，比較隨意，多數(shù)企業(yè)主教育程度不高，所雇傭的管理者的受教育程度也普遍偏低，因此，管理水平較差，難以適應(yīng)社會(huì)化大生產(chǎn)的需要。由于制度更新滯后，管理方式不科學(xué)，外部環(huán)境的變好使一部分中小企

34、業(yè)不能及時(shí)適應(yīng)，出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難，產(chǎn)品積壓，利潤(rùn)水平下降，內(nèi)部積累大幅度減少等一系列的連帶問題，對(duì)外部資金的需求加大，于是對(duì)銀行貸款需求大幅度增加。</p><p>　　2、從農(nóng)村合作銀行的方面看</p><p>　　一是金融體制改革不深入，現(xiàn)行信貸機(jī)制障礙與中小企業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào)。桐廬農(nóng)村合作銀行雖然經(jīng)過改革變成現(xiàn)在的股份制銀行，但是與現(xiàn)代金融企業(yè)制度差距仍然較大，目前，農(nóng)村合作銀行有很多的信

35、貸制度是向商業(yè)銀行借鑒的，具有“大一統(tǒng)”的特點(diǎn)，沒有專門針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn)制定的信貸制度和政策，只有簡(jiǎn)單地采取以抵押擔(dān)保為主的信貸方式，不注重培育有發(fā)展前景的中小企業(yè)，在一定程度上加重了中小企業(yè)的融資困難。雖然農(nóng)村合作銀行具有點(diǎn)多面廣和對(duì)中小企業(yè)比較熟悉的優(yōu)勢(shì)，但市場(chǎng)定位在服務(wù)“三農(nóng)”，按現(xiàn)行政策規(guī)定，原則上70%以上的貸款用于農(nóng)戶貸款，受市場(chǎng)定位和資金實(shí)力的制約，支持中小企業(yè)的能力明顯不足。</p><p>　　

36、二是現(xiàn)行抵押擔(dān)保辦法限制了中小企業(yè)貸款需要?！稉?dān)保法》出臺(tái)以后，中小企業(yè)尤其是一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，私營(yíng)企業(yè)，資產(chǎn)負(fù)債率相對(duì)較高，因而企業(yè)尋找擔(dān)保單位比較困難，具有擔(dān)保能力的中小企業(yè)較少，且現(xiàn)在大多數(shù)有擔(dān)保能力的企業(yè)并不愿意對(duì)外提供擔(dān)保，這就使企業(yè)很難提供有效的貸款擔(dān)保。因此，農(nóng)村合作銀行貸款無法采用抵押方式實(shí)行保全，給農(nóng)村合作銀行提供相關(guān)金融服務(wù)帶來困難。過去中小企業(yè)逃廢債的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，使農(nóng)村合作銀行受到較大的貸款損失，現(xiàn)在中小企業(yè)的信用受

37、到了影響，對(duì)其存在“惜貸”、“懼貸”的心理。再加上目前拍賣市場(chǎng)等配套設(shè)施不完善，抵押物處理費(fèi)用大、手續(xù)繁多，變現(xiàn)難，那些建立在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的企業(yè)，所抵押的廠房、設(shè)備等變現(xiàn)價(jià)值低，一旦貸款出現(xiàn)問題，銀行收回資金就有困難，使中小企業(yè)獲得貸款的難度加大。</p><p>　　三是申請(qǐng)貸款時(shí)間長(zhǎng)，程序繁瑣。桐廬農(nóng)村合作銀行運(yùn)作的市場(chǎng)化程度有限，中小企業(yè)規(guī)模偏小，管理水平較低，計(jì)劃性較差，往往對(duì)信貸資金需求時(shí)間緊、期限短、

38、頻率高，而單筆貸款數(shù)額又較小，但貸款的項(xiàng)目考察、貸款審查等程序一點(diǎn)不能少，且較難把握其貸款用途，這既加大了農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營(yíng)成本，也使貸款管理難度增加。而對(duì)于中小企業(yè)來說，申請(qǐng)貸款時(shí)間過長(zhǎng)，所辦理的程序又過于繁瑣，有時(shí)銀行貸款到位了，企業(yè)卻錯(cuò)過了商機(jī)，造成中小企業(yè)獲得信貸融資隱性成本極高。</p><p>　　四是貸款責(zé)任人追究機(jī)制，影響信貸人員的積極性。隨著國(guó)有中小企業(yè)大規(guī)模改制的推進(jìn)，中小企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)

39、象愈演愈烈。目前，桐廬農(nóng)村合作銀行信貸管理中，普遍實(shí)行對(duì)不良貸款第一責(zé)任人實(shí)行終身責(zé)任制、信貸人員薪酬與不良貸款比例掛鉤，信貸到期不能收回時(shí)，處罰過重；但是在貸款發(fā)放的責(zé)任人貸款收回后，獎(jiǎng)勵(lì)很少，或者沒有獎(jiǎng)勵(lì)。由于責(zé)任與激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱使基層信貸人員壓力過大，使信貸人員背上了沉重的精神包袱，沒有信心去開拓中小企業(yè)這份廣闊的市場(chǎng)空間，影響了信貸員信貸投放的積極性。為回避風(fēng)險(xiǎn)，在信貸決策時(shí)刻意突出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，除了對(duì)大企業(yè)、大項(xiàng)目發(fā)放貸款外，

40、對(duì)一般企業(yè)和項(xiàng)目不愿放款。這抑制了對(duì)中小企業(yè)的信貸投入，特別是對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況不是很好的中小企業(yè)拒貸情況尤為突出擔(dān)保要求企業(yè)以其廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)作抵押擔(dān)保，不發(fā)放信用貸款，制約了部分剛起家、前景看好但手續(xù)尚不齊全的中小企業(yè)的貸款需求。</p><p>　　3、從社會(huì)中介服務(wù)方面來看</p><p>　　一是中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系不健全。中小企業(yè)賴以融資的主要渠道就是通過銀行貸款獲得資金，但中小

41、企業(yè)能從銀行獲得的信貸支持卻很少，其最根本的就在于中小企業(yè)缺乏預(yù)期可控的還款保證。與大中型企業(yè)有很大不同的是，中小企業(yè)最終能否從銀行獲得貸款支持，主要取決于為解決中小企業(yè)貸款難問題而建立的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但是長(zhǎng)期以來，由于中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系尚不健全，各地至今仍沒有建立有效的中小企業(yè)貸款擔(dān)保，保險(xiǎn)機(jī)制以及正常的呆賬貸款核銷機(jī)制，使貸款保全難度很大。而那些已成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布較松散，擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金較小，擔(dān)保規(guī)模不夠大，擔(dān)保能力弱。擔(dān)

42、保公司門檻和收費(fèi)偏高，擔(dān)保公司一般要求企業(yè)提供抵押或質(zhì)押等反擔(dān)保措施，收費(fèi)一般為銀行利息的30-40%，大大增加了企業(yè)融資成本。</p><p>　　二是中小企業(yè)服務(wù)體系不完善。目前，為中小企業(yè)提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)不多，首先，從中小企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境來看，對(duì)中小企業(yè)認(rèn)識(shí)觀念滯后，政策不到位；法律體系不完善，沒有通過法律法規(guī)確定中小企業(yè)的地位，中小企業(yè)的合法權(quán)益無法保障，而侵犯中小企業(yè)的合法權(quán)益的現(xiàn)象時(shí)而發(fā)生；市場(chǎng)準(zhǔn)入的

43、門檻高，社會(huì)化服務(wù)體系發(fā)育不全，中小企業(yè)的發(fā)展需要社會(huì)中介機(jī)構(gòu)為之提供完善的服務(wù)，現(xiàn)有的中介機(jī)構(gòu)，一些是政府權(quán)力的變種，目的是為收費(fèi)和創(chuàng)收，即使是社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，絕大多數(shù)以贏利為目的，企業(yè)獲得服務(wù)的成本過高，不利于中小企業(yè)的發(fā)展。</p><p>　　三是征信體系建設(shè)滯后。人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)只有借款企業(yè)的信貸信息，尚未涉及個(gè)人信用及未辦理信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)。工商、公安、司法、海關(guān)等部門各自掌握了部分企業(yè)、個(gè)人其他

44、方面的資信情況，且部門間未實(shí)現(xiàn)信息共享。農(nóng)村信用社難以獲得企業(yè)的綜合信用情況，難以對(duì)企業(yè)、個(gè)人作出全面的資信評(píng)估，對(duì)企業(yè)前景難以把握，加上社會(huì)信用環(huán)境不佳，債權(quán)保護(hù)制度不完善，政府部門在支持中小企業(yè)發(fā)展過程中存在重大輕小、重管理輕服務(wù)監(jiān)督等問題，這些都制約著信用社向中小企業(yè)投資。③</p><p>　　四、關(guān)于農(nóng)村合作銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)建議</p><p>　　（一）創(chuàng)新理念，轉(zhuǎn)變

45、經(jīng)營(yíng)機(jī)制</p><p>　　首先是思想的轉(zhuǎn)變，摒棄以往對(duì)中小企業(yè)的偏見和“畏懼”， 在當(dāng)前激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，必須充分認(rèn)識(shí)到優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)已成為金融業(yè)爭(zhēng)奪的目標(biāo)，要改變?cè)瓉淼姆?wù)方式，從被動(dòng)服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變。其次是客戶營(yíng)銷體系的建立需要符合市場(chǎng)機(jī)制。加強(qiáng)與中小企業(yè)的聯(lián)系與溝通，上門調(diào)查，通過進(jìn)一步的交流來分析市場(chǎng)變化情況和重點(diǎn)企業(yè)的運(yùn)行狀況，在第一時(shí)間掌握第一手資料，提供信貸決策的科學(xué)依據(jù)；有針對(duì)性地選擇客

46、戶群，從信用等級(jí)高，產(chǎn)品發(fā)展前景大，有較強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面作為選擇標(biāo)準(zhǔn)，從中選出優(yōu)質(zhì)企業(yè)作為客戶群，為拓展業(yè)務(wù)夯實(shí)堅(jiān)定的基礎(chǔ)。最后是完善信貸人員績(jī)效掛鉤的考核機(jī)制。實(shí)施量化考核，對(duì)貸款增量大又能創(chuàng)造效益的信貸員提供物質(zhì)激勵(lì)，提高信貸人員開展貸款營(yíng)銷的積極性，尤其是對(duì)中小企業(yè)的貸款營(yíng)銷。</p><p>　?。ǘ?duì)中小企業(yè)實(shí)施全方位金融服務(wù)</p><p>　　農(nóng)村合作銀行要運(yùn)用其自身的優(yōu)

47、勢(shì)，想中小企業(yè)所想，急中小企業(yè)所急，制定切實(shí)可行的服務(wù)措施。把對(duì)中小企業(yè)支持從原來以信貸支持為主向信貸與其它金融服務(wù)并重方向轉(zhuǎn)變。在金融服務(wù)上，可以為企業(yè)轉(zhuǎn)制牽線搭橋，為企業(yè)提供金融政策、利率和信息工具，協(xié)助企業(yè)清理拖欠貸款，當(dāng)好中小企業(yè)的參謀。同時(shí)，還要對(duì)信貸操作流程進(jìn)行改革，結(jié)合中小企業(yè)的貸款特點(diǎn)，積極探索與其相適應(yīng)的新的貸款發(fā)放與審批程序。農(nóng)村合作銀行要在保障貸款安全的前提下適當(dāng)簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，節(jié)約時(shí)間，以加快貸款發(fā)放速度。對(duì)中小企

48、業(yè)中的優(yōu)質(zhì)客戶，應(yīng)進(jìn)一步簡(jiǎn)化審批手續(xù)，精簡(jiǎn)材料以達(dá)到降低放貸工作量和成本的目的。</p><p>　?。ㄈ┲贫ㄟx擇中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)建信用環(huán)境，提高貸款質(zhì)量 </p><p>　　強(qiáng)化信貸人員的綜合素質(zhì)，提高管理水平。加快中小企業(yè)發(fā)展信息庫(kù)的建立，加大評(píng)級(jí)授信力度，構(gòu)建好發(fā)展平臺(tái)。增強(qiáng)中小企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信觀念，樹立良好的社會(huì)信用環(huán)境。讓中小企業(yè)充分認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，只有講信用，企業(yè)才

49、會(huì)得到發(fā)展，要把自身信用當(dāng)作無形資產(chǎn)來看待，定期向合作銀行提供全面準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息。在方便中小企業(yè)取得貸款、嚴(yán)格明確貸款責(zé)任的基礎(chǔ)上農(nóng)信社對(duì)現(xiàn)行的信用企業(yè)貸款審批程序可參照農(nóng)戶小額授信的管理辦法進(jìn)一步進(jìn)行簡(jiǎn)化。開展個(gè)人信用意識(shí)教育，建立健全個(gè)人信用和社區(qū)信用評(píng)價(jià)、失信懲罰機(jī)制，積極配合人行、銀監(jiān)辦加大打擊中小企業(yè)逃廢債務(wù)的力度，強(qiáng)化對(duì)不良客戶的監(jiān)管約束機(jī)制，嚴(yán)格控制資產(chǎn)的使用。</p><p>　?。ㄋ模┻x擇多種形

50、式投放貸款，解決中小企業(yè)合理的資金需要</p><p>　　在有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，積極探索和開展多種擔(dān)保形式，發(fā)放多種低風(fēng)險(xiǎn)的貸款。針對(duì)不同層次的中小企業(yè)，采取多樣化的貸款方式。如對(duì)家庭作坊式的小型企業(yè)可采用自然人貸款的方式，將貸款直接發(fā)放給企業(yè)主個(gè)人，以其家庭資產(chǎn)承擔(dān)無限責(zé)任；對(duì)貸款在20萬(wàn)元以下的小型企業(yè)可采取小企業(yè)聯(lián)保的方式；對(duì)已具有一定規(guī)模優(yōu)勢(shì)的企業(yè)，除繼續(xù)推行資產(chǎn)抵押，擔(dān)保抵押方式外，可嘗試票據(jù)貼現(xiàn)

51、、倉(cāng)貨單等質(zhì)押貸款方式；對(duì)優(yōu)良客戶需要的額度較大的貸款可由縣域內(nèi)合作銀行聯(lián)手組織社團(tuán)貸款。④</p><p>　　推行評(píng)級(jí)授信法。對(duì)轄內(nèi)有貸款需求和已發(fā)生貸款的中小企業(yè)進(jìn)行全面調(diào)查摸底，并按其法人代表的信譽(yù)、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、發(fā)展前景等綜合情況進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，按照不同的等級(jí)確定不同的貸款額度、貸款期限、實(shí)行貸款利率優(yōu)惠，努力簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款手續(xù)，提高辦事效率。④</p><p>　　（

52、五）建立和完善面向中小企業(yè)的多層次信用擔(dān)保體系</p><p>　　受金融危機(jī)影響，我縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展走入暫時(shí)性低谷，但擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用不容置疑。要繼續(xù)完善適應(yīng)企業(yè)的信用擔(dān)保體系，建立與中小企業(yè)貸款信用相適應(yīng)的擔(dān)保公司，公司實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，為交納了擔(dān)?；鸬闹行∑髽I(yè)提供擔(dān)保，改善其金融環(huán)境，加快拓寬企業(yè)的融資渠道。進(jìn)一步落實(shí)中小企業(yè)擔(dān)保公司增資擴(kuò)容的各項(xiàng)舉措，加大政策力度，支持做大做強(qiáng)。規(guī)范擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作，通過規(guī)范

53、的會(huì)員制度、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度以及外部監(jiān)管體系，加強(qiáng)擔(dān)保業(yè)的他律與行業(yè)自律。對(duì)于資金流暫時(shí)出現(xiàn)困難、成長(zhǎng)性好的中小企業(yè)，要盡可能給予擔(dān)保支持。在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步建立與之相適應(yīng)的信用輔助制度，對(duì)相關(guān)中小企業(yè)戶的貸款擔(dān)?；鸬膿?dān)保提供再擔(dān)保，從根本上提高中小企業(yè)貸款擔(dān)?；鸬目癸L(fēng)險(xiǎn)能力，共同打造誠(chéng)信金融，確保合作銀行與中小企業(yè)步入良性循環(huán)發(fā)展軌道，實(shí)現(xiàn)社會(huì)雙贏。</p><p><b>　　注釋：</b

54、></p><p>　　數(shù)據(jù)來源：桐廬農(nóng)村合作銀行</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：http://www.tonglu.gov.cn/issue/root/sub/xzfjmj_xzfjmj/index.shtml</p><p>　　中國(guó)金融網(wǎng)：http://www.zgjrjw.com/news/fxyj/2007926/17351223164.html&l

55、t;/p><p>　　中國(guó)金融網(wǎng)：http://www.zgjrjw.com/news/wtydc/2008712/1358179146.html</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：</b></p><p>　　[1]劉秀菲.中小企業(yè)融資困境與對(duì)策[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2010(1):73-75.</p><p>　　

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