城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的金融支持研究——以浙江為例[畢業(yè)論文]

1、<p>　　本科畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文)</p><p><b>　　( 屆)</b></p><p>　　論文題目城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的金融支持研究——以浙江為例</p><p>　　所在學(xué)院 商學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p><b>　　誠 信 聲 明</b></p>

3、;<p>　　我聲明，所呈交的論文是本人在老師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得嘉興學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院或其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。我承諾，論文中的所有內(nèi)容均真實(shí)、可信。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><

4、;p><b>　　授 權(quán) 聲 明</b></p><p>　　學(xué)校有權(quán)保留送交論文的原件，允許論文被查閱和借閱，學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文，學(xué)校必須嚴(yán)格按照授權(quán)對(duì)論文進(jìn)行處理，不得超越授權(quán)對(duì)論文進(jìn)行任意處置。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p>&

5、lt;p><b>　　摘 要</b></p><p>　　當(dāng)前建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的宏偉目標(biāo)，是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，緩和我國經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)矛盾。本文主要從金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)理論著手，以浙江省為例，旨在深入研究其城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的金融支持。本文主要分為四大部分，首先分析浙江城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的金融支持現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)指出浙江城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的金融支持存在的問題，探究問題產(chǎn)生的原因，然后針對(duì)原

6、因提出相應(yīng)的政策與建議，為全國的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌工作中的金融支持提供相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)及借鑒意義。</p><p>　　關(guān)鍵詞：浙江，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，金融支持</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　The grand goal of the construction of socialist new countryside is

7、to implement scientific development, oversee urban and rural economic and social development,and alleviate our national dual economy structure contradiction. This article is mainly from the view of the related theory on

8、the financial support to economic development,taking Zhejiang Province for example,which aims to make further research on the financial support to the urban and rural economy. This paper can be mainly divided into</p&

9、gt;<p>　　Key words: 錯(cuò)誤!未指定書簽。 Zhejiang province, urban and rural economic, financial support</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘 要I</b></p><p>　　ABSTRA

10、CTII</p><p><b>　　引 言1</b></p><p>　　一、浙江城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中金融支持的現(xiàn)狀分析1</p><p>　?。ㄒ唬┱憬青l(xiāng)統(tǒng)籌中金融支持發(fā)展概況2</p><p>　?。ǘ┱憬青l(xiāng)統(tǒng)籌中金融支持的方式與特征2</p><p>　　二、浙江城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中金融支持存

11、在的主要問題3</p><p>　?。ㄒ唬┏青l(xiāng)金融資源不平衡3</p><p>　?。ǘ┺r(nóng)村資金外流趨勢(shì)增強(qiáng)4</p><p>　　（三）非正規(guī)金融未得到充分發(fā)展4</p><p>　　三、浙江城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中金融支持存在問題的原因分析5</p><p>　　（一）城鄉(xiāng)金融資源不平衡的原因探析5</p&g

12、t;<p>　　（二）農(nóng)村資金外流趨勢(shì)增強(qiáng)的原因探析6</p><p>　?。ㄈ┓钦?guī)金融未得到充分發(fā)展的原因探析7</p><p>　　四、完善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中金融支持的政策與建議7</p><p>　?。ㄒ唬┙y(tǒng)籌城鄉(xiāng)資源配置8</p><p>　　（二）減緩農(nóng)村資金外流8</p><p>　　（

13、三）完善政策保障機(jī)制9</p><p>　?。ㄋ模┐龠M(jìn)非正規(guī)金融健康發(fā)展9</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)11</b></p><p><b>　　致 謝13</b></p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　黨十六大

14、指出，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，是我國全面建設(shè)小康社會(huì)的重大任務(wù)。而“三農(nóng)”問題的解決，已成為當(dāng)前全黨工作的重中之重。國內(nèi)對(duì)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌問題研究是伴隨著“三農(nóng)”問題研究的深化而興起的。近年來學(xué)者們普遍認(rèn)為，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展是解決“三農(nóng)”問題的根本途徑。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展是一個(gè)巨大的工程，而金融支持在這個(gè)大工程中起著舉足輕重的作用。所謂城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，就是要把挖掘農(nóng)業(yè)自身潛力與工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)結(jié)合起來，把擴(kuò)大農(nóng)村就業(yè)與引導(dǎo)農(nóng)

15、村富余勞動(dòng)力的有序轉(zhuǎn)移結(jié)合起來，把建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村與穩(wěn)步推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)結(jié)合起來，加快建立健全以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的政策體系和體制機(jī)制，形成城鄉(xiāng)良性互動(dòng)的發(fā)展格局。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展應(yīng)分為三個(gè)階段逐步展開：首先，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化，應(yīng)加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村的轉(zhuǎn)移支付力度，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展；其次，城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化，包括文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、社會(huì)保障、基礎(chǔ)設(shè)施等，保證城鄉(xiāng)居民生存和發(fā)展的起點(diǎn)公平、人們基本權(quán)利的平等；最后，城鄉(xiāng)體制一體化，破除戶籍制度

16、限制所帶來的城鄉(xiāng)居民權(quán)利不平衡體系。</p><p>　　金融支持，就是指金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)、調(diào)度和潤滑作用。實(shí)踐證明，一國或一地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長水平同其金融支持水平是密不可分的。金融體系越健全，金融工具越是多樣化，金融服務(wù)的效率越高，金融交易越發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)增長速度就越快。</p><p>　　城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的首要條件就是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化，就是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。而從我國當(dāng)前“三農(nóng)”的現(xiàn)實(shí)情況看，技術(shù)、資本

17、和勞動(dòng)力都十分欠缺，而技術(shù)引進(jìn)、資本積累都需要資金投入，因此金融在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展中將大有作為，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中地位關(guān)鍵、作用突出。</p><p>　　一、浙江城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中金融支持的現(xiàn)狀分析</p><p>　　改革開放以來，浙江已成為全國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展最快、城鄉(xiāng)居民得益最多的省份之一。2008 年，浙江以占全國1. 1 %的土地面積、占全國3. 8 %的常住人口、提供了占全國7. 6 %的經(jīng)濟(jì)總量

18、；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均純收入，分別連續(xù)8年、24年居全國各省區(qū)第一位。但是，浙江省城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)矛盾突出，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距有擴(kuò)大的趨勢(shì)。農(nóng)村發(fā)展滯后，三農(nóng)問題成為浙江省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要“瓶頸”。所以，推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，盡快消除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，成為浙江建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，全面建設(shè)小康社會(huì)的當(dāng)務(wù)之急。</p><p>　　(一)浙江城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中金融支持發(fā)展概況</p><p>

19、;　　城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的首要條件，就是加快農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，為適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)快速發(fā)展要求，突破農(nóng)村快速發(fā)展的資金要素瓶頸的制約，近年來，浙江不斷加大改革創(chuàng)新力度，在地方金融制度創(chuàng)新方面取得了新突破。目前，浙江已經(jīng)逐步形成合作性金融、商業(yè)性金融、政策性金融、新型農(nóng)村金融相結(jié)合的多元化、多層次、適度競爭的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的存款額已經(jīng)從2001年來的不足1500億元上升到2008年末的5200多億元；貸款總量也從2

20、001年末的1100億元上升到2008年末的3600多億元。浙江農(nóng)村金融創(chuàng)新取得了積極成效，但與農(nóng)村金融的潛在需求相比，農(nóng)村金融發(fā)展滯后的狀況依然存在，主要表現(xiàn)在以下幾方面：日益增長的金融需求，凸現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源不平衡的矛盾；面對(duì)城市金融資源的密集分布，凸現(xiàn)農(nóng)村資金加快外流的問題；面大地廣的農(nóng)村，凸現(xiàn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的缺失，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)又未受到應(yīng)有的重視；民間金融的發(fā)展需求，凸現(xiàn)政策不完善等弊端。</p><p>

21、　　（二）浙江城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中金融支持的方式與特征</p><p>　　自從農(nóng)村金融改革以來，浙江農(nóng)村地區(qū)基本形成了以農(nóng)發(fā)行為主的政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)行為主的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、信用社為主的合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融體系。從以下表格中我們可以清楚地看出浙江省近年來為完善農(nóng)村金融體系，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所作出的努力。</p><p>　　表1：浙江省近年來完善農(nóng)村金融體系的相關(guān)舉措</p><

22、;p>　　在我國，包括浙江省，金融支持的方式一般包括：涉農(nóng)借款費(fèi)用的財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予營業(yè)稅和所得稅優(yōu)惠，制定較低的存款保證金率，減輕各類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村拓展業(yè)務(wù)和設(shè)立機(jī)構(gòu)的費(fèi)用負(fù)擔(dān)等等。</p><p>　　但是，浙江農(nóng)村地區(qū)基本是以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)大，受自然災(zāi)害的影響和市場價(jià)格波動(dòng)的影響大，效益較低，有時(shí)甚至出現(xiàn)虧損的情況。而且，在農(nóng)村地區(qū)信貸資金投放的數(shù)量往往較多，但所帶來

23、的其它收益很少，手續(xù)又和普通貸款差別不大，無法形成規(guī)模效應(yīng)，所以國有及股份制銀行往往對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信貸采取回避的態(tài)度，這就很容易發(fā)生農(nóng)戶需要款而貸不到款的狀況。同時(shí)，土地及宅基地作為其主要的財(cái)產(chǎn)由于受抵押的限制無法進(jìn)行抵押，而且農(nóng)戶自身的積累少，容易造成農(nóng)戶貸款擔(dān)保能力不足的現(xiàn)象，加之農(nóng)戶間的相互擔(dān)保受到銀行苛刻的信貸條件的限制，農(nóng)戶經(jīng)常處于兩難的境地，這樣的結(jié)果是，農(nóng)戶往往貸不了款。另外農(nóng)村信用合作社實(shí)際可用的資金不多，雖然其近年來

24、的政策支持力度較大，但也已經(jīng)滿足不了農(nóng)村日益增長的貸款需求。近年來，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在存款利息方面也往往對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)采用利率上浮的方式，讓一些農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)望而生畏，相反的是，這些金融機(jī)構(gòu)在對(duì)大中型國有企業(yè)貸款時(shí)則基本采用基準(zhǔn)或下浮的優(yōu)惠政策，加重了農(nóng)村地區(qū)資金的分流。</p><p>　　二、浙江城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中金融支持存在的主要問題</p><p>　　三十年的改革發(fā)展，使浙江農(nóng)村發(fā)生了翻

25、天覆地的變化，可以說這是浙江農(nóng)村發(fā)展最快、變化最大的三十年。今日的浙江農(nóng)村，已經(jīng)舊貌換新顏，幾乎已經(jīng)找不到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代城鄉(xiāng)分割、農(nóng)村凋敝落后的痕跡，呈現(xiàn)出一片城鄉(xiāng)融合、欣欣向榮的繁榮景象。但是，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的金融支持問題依然突出。本小節(jié)主要是對(duì)浙江省城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的金融支持問題進(jìn)行分析，這既是本文分析問題的前提，也是本文提出相應(yīng)的政策建議的依據(jù)。</p><p>　　（一）城鄉(xiāng)金融資源不平衡</p>&l

26、t;p>　　浙江省是全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的幾個(gè)省份之一，浙江城市金融發(fā)展速度較快，縣域金融發(fā)展則相對(duì)落后。城市金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多，分布較為集中，縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)日漸縮?。怀鞘薪鹑诟偁庍^于激烈，金融機(jī)構(gòu)生存環(huán)境較為惡劣，而農(nóng)村金融卻供給不足。例如，杭州、溫州、寧波、紹興等中心城市金融機(jī)構(gòu)的聚集度較高，而麗水、衢州等欠發(fā)達(dá)地區(qū)的集聚度明顯不足，區(qū)域和城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距也越來越大。浙江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有較好的發(fā)展基礎(chǔ)和產(chǎn)業(yè)集群趨勢(shì)，但金融資源相對(duì)稀缺

27、，無法滿足以“塊狀經(jīng)濟(jì)”為特色的縣域經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資源的需求，嚴(yán)重影響了浙江農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，正規(guī)金融資源的匱乏和金融資源配置方面存在著嚴(yán)重的體制性問題，使得非正規(guī)金融在農(nóng)村地區(qū)具有較高的市場份額。城鄉(xiāng)金融資源的不平衡，嚴(yán)重影響了浙江經(jīng)濟(jì)社會(huì)的和諧發(fā)展。因此，金融資源總量如何在城鄉(xiāng)之間進(jìn)行配置，如何調(diào)整金融資源的分配結(jié)構(gòu)就成為浙江經(jīng)濟(jì)金融加快發(fā)展需要解決的重大問題。</p><p>　?。ǘ┺r(nóng)村資金外流趨勢(shì)

28、增強(qiáng)</p><p>　　在我國農(nóng)村，農(nóng)民具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄能力，2000年到2004年間，農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄率高于城鎮(zhèn)居民的儲(chǔ)蓄率，即使2005、2006年的儲(chǔ)蓄率略低于城鎮(zhèn)，但仍在20%以上；而1997年到2006年間的農(nóng)村貸款占金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款的比重每年平均為10.54%，最高的一年也僅為11.69%。從各年度的農(nóng)村存款額與貸款額來看，中國金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額均遠(yuǎn)小于農(nóng)村存款余額，由此可知農(nóng)村存款中有很大一部

29、分用于農(nóng)村信貸之外，大部分資金流出農(nóng)村。而且這種存貸差額資金流失在逐年擴(kuò)大，1997年存款與貸款的差額為2314.8億元，而到2005年這一差額已達(dá)到11378.4億元。</p><p>　　近年來，原有的國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)方面逐步進(jìn)行收縮，一些基層國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)通過上存的方式將大量的農(nóng)村存款資金轉(zhuǎn)向城市及大中型企事業(yè)中去。商業(yè)銀行包括外資銀行不斷入駐浙江，但其網(wǎng)點(diǎn)基本上布置在中心城區(qū)，搶奪的是城市

30、及大中型企業(yè)客戶。農(nóng)村信用社也在轉(zhuǎn)變它們的經(jīng)營思路，改變了過去支農(nóng)的傳統(tǒng)，在贏利動(dòng)機(jī)的驅(qū)動(dòng)下，將更多的資金投入到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)中去。從財(cái)政方面看，這幾年政府加大了對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入，通過財(cái)政杠桿效應(yīng)，間接帶動(dòng)了其他資金流入農(nóng)村，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。雖然國家一再強(qiáng)調(diào)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，但在財(cái)稅方面的支持顯然還不夠，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持力度方面也存在著明顯的不足。農(nóng)村金融在財(cái)政方面沒有得到一定的支持，沒有一定的對(duì)農(nóng)村金融支持的傾斜

31、性，而且銀行在農(nóng)村信貸資金的投入中在營業(yè)稅、所得稅標(biāo)準(zhǔn)上都與城市資金投入相同，這就使得農(nóng)村資金外流的趨勢(shì)進(jìn)一步增強(qiáng)。</p><p>　?。ㄈ┓钦?guī)金融未得到充分發(fā)展</p><p>　　正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以為農(nóng)戶提供有效服務(wù)。按照1996年國務(wù)院金融體制改革規(guī)劃，要在農(nóng)村形成包括商業(yè)金融、政策性金融和合作金融在內(nèi)的農(nóng)村金融體系。在機(jī)構(gòu)組織上，這三項(xiàng)職能分別由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用

32、合作社承擔(dān)。但是，這三家機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營目標(biāo)和資金實(shí)力等原因難以為農(nóng)戶提供有效的金融服務(wù)，嚴(yán)重影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)戶的融資在很大程度上依賴于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家通過對(duì)發(fā)展中國家的大量經(jīng)驗(yàn)研究發(fā)現(xiàn)，正規(guī)金融組織對(duì)農(nóng)戶金融服務(wù)的覆蓋面往往不足農(nóng)戶總數(shù)的20%，大量的農(nóng)村金融服務(wù)需要農(nóng)村非正規(guī)金融來滿足。</p><p>　　相對(duì)于正規(guī)金融來說，高利率成為農(nóng)村非正規(guī)金融的典型特征。非正

33、規(guī)金融是一種私人契約，它游離于官方金融監(jiān)管之外，極少會(huì)要求有實(shí)物抵押。貸款人可以根據(jù)對(duì)借款人及其項(xiàng)目的了解辨別各種借款需求，借款合同的有效執(zhí)行主要不是依靠國家的法律體系，而是依靠當(dāng)?shù)氐哪撤N社會(huì)機(jī)制和自律機(jī)制。但是，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏國家法律的認(rèn)可。如果非正規(guī)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大，就容易受到政府的限制甚至禁止，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大。而且，由于法律的不認(rèn)可，使得非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)業(yè)務(wù)范圍狹窄，不利于資金在市場的有效配置，造成效率損失，從而缺乏規(guī)模優(yōu)勢(shì)

34、。非正規(guī)金融得不到較好的發(fā)展，那么農(nóng)戶融資難的問題依然無法得到解決，甚至?xí)哟蟪青l(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距。</p><p>　　三、浙江城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中金融支持存在問題的原因分析</p><p>　　浙江省城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中金融支持的問題已日益顯現(xiàn)。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌狀況隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展而逐步惡化，城鄉(xiāng)差距不斷地?cái)U(kuò)大。金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，金融機(jī)構(gòu)在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。本小節(jié)著重分析城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中金融支持存在

35、問題的原因，以便有針對(duì)性地提出相應(yīng)的政策建議。</p><p>　?。ㄒ唬┏青l(xiāng)金融資源不平衡的原因探析</p><p>　　第一，城鄉(xiāng)分割的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)造就了城鄉(xiāng)金融體系的分割。長久以來，城鄉(xiāng)割裂的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重制約了金融資源的優(yōu)化配置，造成了城鄉(xiāng)二元金融體系。首先，城鄉(xiāng)金融改革的不同步，執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的不同，人為割斷了城鄉(xiāng)金融體系之間的統(tǒng)一，削弱了城市金融對(duì)農(nóng)村金融的帶動(dòng)作用，擴(kuò)大了城鄉(xiāng)金融

36、發(fā)展的差距。以服務(wù)城市工商業(yè)為主的城市金融產(chǎn)品完全外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯的背景下，當(dāng)相對(duì)發(fā)達(dá)的城市金融向農(nóng)村擴(kuò)展業(yè)務(wù)時(shí)，出現(xiàn)種種不適是必然的，因?yàn)檗r(nóng)村金融的需求具有很多獨(dú)特屬性。其次，城鄉(xiāng)金融市場的條塊分割和金融機(jī)構(gòu)的人為分工制約了金融要素在城鄉(xiāng)之間的雙向自由流動(dòng)和規(guī)模效應(yīng)的發(fā)揮，降低了社會(huì)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化和資本形成的效率。再次，長久以來，我國在農(nóng)村地區(qū)執(zhí)行的是比城市更加嚴(yán)格的金融管理，以便使農(nóng)村金融資源向城市單向流動(dòng)，農(nóng)業(yè)發(fā)

37、展為工業(yè)發(fā)展服務(wù)，從而為工業(yè)發(fā)展積累資金。資金的單向流動(dòng)使金融市場缺乏應(yīng)有的廣度和深度，抑制了金融交易機(jī)會(huì)和金融交易水平的提高，削弱了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力和分散風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)而削弱了農(nóng)村金融體系的實(shí)力與活力。</p><p>　　第二，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，金融服務(wù)滯后，信貸資金非農(nóng)化的現(xiàn)象日漸突出。目前我國已形成了以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。這個(gè)金融體系看似種類齊全，功能合理，但實(shí)

38、際上它矛盾沖突多，又缺乏層次性，農(nóng)村金融服務(wù)功能弱，不僅不能滿足農(nóng)村日益提高的金融需求，而且導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金配置能力的不足，使農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上形成壟斷。并且農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后，金融工具種類單一。浙江省農(nóng)村金融工具主要是以短期小額貸款為主，而且只能提供基本的存貸服務(wù)，業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足，結(jié)算手段落后，難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。</p><p>　?。ǘ┺r(nóng)村資金外流趨

39、勢(shì)增強(qiáng)的原因探析</p><p>　　第一，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營重點(diǎn)向著大城市集中。在傳統(tǒng)經(jīng)營模式下，四大行的縣級(jí)支行都擁有一定的信貸審批權(quán)限。從信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的角度看，風(fēng)險(xiǎn)決策是分散做出的，而風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)最終是集中到一級(jí)法人的。因此，剝離壞賬后，四大行進(jìn)行的信貸審批權(quán)限集中是其為提高經(jīng)營水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力而做出的必然反應(yīng)。近年來，國有商業(yè)銀行逐漸加強(qiáng)了一級(jí)法人制度下的授權(quán)授信管理，基層銀行的貸款權(quán)限逐漸縮小，在部分不良

40、資產(chǎn)比重較高的地區(qū)甚至取消了縣級(jí)支行對(duì)法人客戶的信貸審批權(quán)限。這樣就出現(xiàn)了資金集中使用于大城市，而出現(xiàn)了部分地區(qū)、部分行業(yè)資金供給過剩，而以農(nóng)業(yè)為主的縣域及縣以下農(nóng)村地區(qū)資金供應(yīng)緊張的局面。最終，這種“旱的旱死，澇的澇死”的信貸投放結(jié)構(gòu)加大了行業(yè)的差距，地區(qū)差距和城鄉(xiāng)差距。</p><p>　　第二，郵政儲(chǔ)蓄大量分流農(nóng)村資金。郵政儲(chǔ)蓄一般只面向公眾吸收存款，所吸收的資金除了備付金外，其余全部轉(zhuǎn)存人民銀行。其吸存和

41、轉(zhuǎn)存的利差大約是二點(diǎn)幾個(gè)百分點(diǎn)。由于郵政系統(tǒng)整體上處于虧損的狀況，人民銀行提供的高轉(zhuǎn)存利率在一定意義上具有政策性補(bǔ)貼的意味。從人民銀行的初衷看，設(shè)定較高的轉(zhuǎn)存款利率是為了讓郵政儲(chǔ)蓄成為其重要的資金回籠渠道，為其提供再貸款資金來源，以減輕基礎(chǔ)貨幣投放的壓力。由于郵政儲(chǔ)蓄在廣大的農(nóng)村地區(qū)擁有眾多的網(wǎng)點(diǎn)，它可以充分利用現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)，用較低的投入組織存款。再加上郵政儲(chǔ)蓄擁有通達(dá)的匯路，確實(shí)在農(nóng)村金融市場上具有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢(shì)。但是就是因?yàn)橛羞@么大的

42、利差空間，刺激了郵政儲(chǔ)蓄利用“不正當(dāng)”的競爭手段在農(nóng)村地區(qū)爭奪存款。這些資金通過上存人行而游離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使得吸收的農(nóng)村資金并沒有用于農(nóng)業(yè)方面，加劇了農(nóng)村資金“體外循環(huán)”。</p><p>　　第三，信用社合作性金融支農(nóng)難以滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的金融服務(wù)。目前，商業(yè)銀行從縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中逐步退出,把農(nóng)信社推到了支農(nóng)的前沿陣地，農(nóng)信社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中任務(wù)艱巨。可是土生土長的農(nóng)信社先天不足，如經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、科

43、技力量薄弱、資金籌集難、結(jié)算手段落后、不良資產(chǎn)占比較高、員工素質(zhì)較差、電子化程度低等等。而且，大部分農(nóng)村信用社只吸儲(chǔ)，不放貸。加之一些基層信用社有“畏貸”心理，普通農(nóng)戶在沒有足額抵押的情況下，要想獲得貸款非常困難。少數(shù)能夠取得貸款的農(nóng)戶也望而卻步，最終難以如愿。農(nóng)信社只吸儲(chǔ)，不放貸的做法，加快了農(nóng)村資金的外流。</p><p>　?。ㄈ┓钦?guī)金融未得到充分發(fā)展的原因探析</p><p>

44、　　非正規(guī)金融在發(fā)展中國家大量存在，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，我國的情況也是如此。浙江中小企業(yè)在面臨全世界共同的融資難困境下能飛速發(fā)展，很大程度上得益于浙江高度發(fā)達(dá)的民間金融，它在一定程度上提供了中小企業(yè)發(fā)展所需要的資金，因此研究、規(guī)范發(fā)展民間金融對(duì)促進(jìn)浙江中小企業(yè)的發(fā)展及浙江經(jīng)濟(jì)的長足發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。</p><p>　　但是，許多非正規(guī)金融組織都有自己相對(duì)固定的客戶，并且它的借貸活動(dòng)一般是針對(duì)本地區(qū)對(duì)象展開的

45、，這就造成了非正規(guī)金融市場的融資活動(dòng)只能在很小的范圍內(nèi)進(jìn)行，比較分散，很難實(shí)現(xiàn)資金的跨地域流動(dòng)。非正規(guī)金融的融資效率受到規(guī)模和范圍上的限制。</p><p>　　而且，非正規(guī)金融的投資行為存在一定的盲目性。表現(xiàn)為資金很容易進(jìn)入國家限制或禁止的行業(yè)或企業(yè)，盲目地追求利潤最大化。在國家進(jìn)行宏觀調(diào)控的過程中，一些中小企業(yè)存在高額的利潤，即使其所在的行業(yè)由于污染、產(chǎn)能過剩等原因受到國家的限制，比如國家制定較高的利率或出臺(tái)

46、相關(guān)規(guī)定對(duì)其信貸采取嚴(yán)格的限制，這些企業(yè)仍然可以以高利率為條件去非正規(guī)金融市場借貸，而基于較高利息收入的誘惑，投資者也愿意借錢給這些企業(yè)，這將使宏觀調(diào)控的結(jié)果大打折扣，危害國家經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。同時(shí)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不受銀行監(jiān)督體系的監(jiān)督，大量的資金游離于銀行監(jiān)督體系之外，容易造成嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)，沖擊國家正常經(jīng)濟(jì)秩序。</p><p>　　最后，非正規(guī)金融活動(dòng)缺乏有效監(jiān)督。在非正規(guī)金融交易活動(dòng)中，存在大量的不規(guī)范交易行

47、為。借貸雙方一般沒有嚴(yán)格的協(xié)議來約束對(duì)方的行為，為減少相互監(jiān)督的成本，合同的履行多靠的是道德自律，雙方一般是通過私下簽訂協(xié)議，來完成資金的融通。這樣就很容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題，導(dǎo)致金融市場不規(guī)范行為的發(fā)生，而且一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)往往是非法運(yùn)行，為保證合同的實(shí)施，放款者會(huì)采用一些殘酷的懲罰手段，給社會(huì)生活帶來不利的影響。</p><p>　　因此，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)雖然對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要，但是由于其種種弊端，不能夠

48、得到充分重視，從而也不能得到充分的發(fā)展。</p><p>　　四、完善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中金融支持的政策與建議</p><p>　　從前述可以看出，浙江省雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，其城鄉(xiāng)統(tǒng)籌工作也取得了巨大成就，但是不可否認(rèn)，其金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌工作存在著許多不足，需要政府，銀行，企業(yè)三方共同努力，針對(duì)各自的不足予以改進(jìn)，從而打破僵局。</p><p>　?。ㄒ唬┙y(tǒng)籌城鄉(xiāng)資源配置<

49、;/p><p>　　制定支持政策，統(tǒng)籌金融資源在城鄉(xiāng)的合理配置和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。實(shí)施工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村戰(zhàn)略，農(nóng)村資金必須回流農(nóng)村，農(nóng)村金融資源必須優(yōu)先運(yùn)用于“三農(nóng)”。加大政策引導(dǎo)力度，適時(shí)研究出臺(tái)相關(guān)扶持措施，成立專項(xiàng)基金扶持農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程，促進(jìn)工農(nóng)和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，協(xié)調(diào)金融資源在城鄉(xiāng)的合理配置，增加金融資源對(duì)“三農(nóng)”的投入。</p><p>　　第一，采取切實(shí)措施，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加小企業(yè)貸

50、款、扶持“三農(nóng)”貸款和開展中小企業(yè)金融租賃等業(yè)務(wù)，有條件的地方可以建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助資金，對(duì)由此產(chǎn)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，予以相應(yīng)的補(bǔ)貼，有意識(shí)地引導(dǎo)優(yōu)勢(shì)金融資源向農(nóng)村地區(qū)的擴(kuò)散。</p><p>　　第二．加強(qiáng)農(nóng)村的公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)置建設(shè)可以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的投資，進(jìn)而增加農(nóng)村金融需求，使普通農(nóng)戶也能夠逐步熟悉和適應(yīng)現(xiàn)代金融服務(wù)；另一方面降低金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本，增加各金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村拓展業(yè)務(wù)的積極性，縮小城

51、鄉(xiāng)金融差距。</p><p>　　第三，政府需要采取適當(dāng)?shù)牟町惢?，努力引?dǎo)杭州、寧波、溫州等中心城市的金融發(fā)展，積極擴(kuò)大其金融經(jīng)濟(jì)對(duì)周邊地區(qū)輻射效應(yīng)，建立主導(dǎo)型金融發(fā)展模式。金融發(fā)展的核心競爭力是金融人才，必須注重金融人才的培養(yǎng)、引進(jìn)和儲(chǔ)備。以優(yōu)惠的福利條件吸引外來高級(jí)金融人才，為本地金融人才提供對(duì)外交流、學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，盡可能地?cái)U(kuò)大中心城市的金融輻射效應(yīng)。當(dāng)然，在考慮到中心城市金融發(fā)展模式的條件下，需要結(jié)合農(nóng)村

52、地區(qū)特殊的資源條件，具體問題具體分析。</p><p>　?。ǘp緩農(nóng)村資金外流</p><p>　　第一，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能和業(yè)務(wù)范圍，把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正辦成“發(fā)展農(nóng)業(yè)”產(chǎn)業(yè)的銀行。通過剝離其他金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)政策性貸款, 劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營，從而擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的規(guī)模，確立起農(nóng)業(yè)政策性金融的主體地位。目前，僅有極少量的商業(yè)性農(nóng)業(yè)企業(yè)來貸款，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行按照中央政策要求

53、雖然擴(kuò)大了支農(nóng)范圍，但并沒有在真正意義上用于農(nóng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)田水利和農(nóng)戶的貸款。因此，應(yīng)該盡快將這部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為政策性業(yè)務(wù), 直接由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來承擔(dān)，劃清農(nóng)村政策性金融職能，使各家金融機(jī)構(gòu)各盡所長，各司其職。中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社還承擔(dān)著部分政策性貸款，這樣不利于把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正辦成“發(fā)展農(nóng)業(yè)”的產(chǎn)業(yè)銀行。所以，一些貧困地區(qū)的信用社可以退出商業(yè)金融領(lǐng)域，納入政策性金融領(lǐng)域，成為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)，從事政策性扶貧開發(fā)的工作。這樣既

54、可以使信用社擺脫經(jīng)營困境，又可以解決國家政策性銀行因缺乏基層網(wǎng)點(diǎn)難以發(fā)揮作用的問題。</p><p>　　第二，為了將從農(nóng)村吸收的資金盡可能地返還農(nóng)村，可以以法律形式規(guī)定有關(guān)存款類金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供必須的信貸支持，將每年新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域。站在支農(nóng)前沿的郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金原則上要通過政策性金融渠道全額返還給農(nóng)村，也可以將郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存人民銀行的資金按一定比例留給當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，再通過再貸款

55、形式由農(nóng)村信用社放貸給農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)?；蛘呤窃试S郵政儲(chǔ)蓄與農(nóng)信社簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社投入農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)。其他金融機(jī)構(gòu)每年新增的存款也要按一定的比例投入農(nóng)業(yè)或者是涉農(nóng)領(lǐng)域。</p><p>　　第三，可以放寬銀行貸款權(quán)限，允許有關(guān)銀行發(fā)放縣以下農(nóng)村貸款，促使農(nóng)村資金最大程度地用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。也可以通過購買農(nóng)村金融產(chǎn)品，即通過郵政儲(chǔ)蓄銀行存款購買投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國債、農(nóng)村政策性金融債券或農(nóng)村信用社

56、債券或其他農(nóng)村金融債券，創(chuàng)建農(nóng)村資金回籠渠道，增加農(nóng)業(yè)投入資金。</p><p>　?。ㄈ┩晟普弑Ｕ蠙C(jī)制</p><p>　　第一，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的保險(xiǎn)市場。由于自然條件的突發(fā)性因素，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，所以國家財(cái)政和各級(jí)政府應(yīng)該對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠，在鼓勵(lì)這些商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保

57、費(fèi)費(fèi)率，讓利部分所得給廣大投保戶，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給?；蛘呓M建農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，加大對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供補(bǔ)償保障機(jī)制，降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　第二，合理組建新農(nóng)村建設(shè)的投資基金。以財(cái)政資金發(fā)起組建，同時(shí)發(fā)行致力于農(nóng)業(yè)發(fā)展的相應(yīng)的證劵來籌集民間資本，實(shí)行市場化運(yùn)作，重點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)科研開發(fā)、農(nóng)民農(nóng)業(yè)職業(yè)技能培訓(xùn)等“新農(nóng)村”建設(shè)規(guī)劃重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行先導(dǎo)性的投資

58、，引導(dǎo)信貸資金優(yōu)先進(jìn)入這些領(lǐng)域。</p><p>　　第三，致力于建立農(nóng)村信貸擔(dān)保體系。通過政府、企業(yè)或個(gè)人三方出資，按照市場化模式成立貸款擔(dān)保公司，為股東成員貸款提供擔(dān)保，這樣就降低了農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)單獨(dú)申請(qǐng)貸款所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，能夠逐步改變貸款擔(dān)保難的客觀現(xiàn)實(shí)。</p><p>　　第四，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因自然災(zāi)害等原因不可預(yù)測性高，因此可以通過由政府財(cái)政補(bǔ)貼、龍頭企業(yè)或公司出

59、資共同建設(shè)農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)償基金，以此來補(bǔ)償農(nóng)民遭自然災(zāi)害等原因造成的損失，從而降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)戶受益。</p><p>　?。ㄋ模┐龠M(jìn)非正規(guī)金融健康發(fā)展</p><p>　　首先，制定相關(guān)法律法規(guī)，改善農(nóng)村金融制度環(huán)境。允許符合條件的企業(yè)和個(gè)人，以自有資金注冊(cè)成立“只貸不存”的放貸機(jī)構(gòu)，給民間借貸一個(gè)合法的地位。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，例如浙江省，以營利為目的的農(nóng)村民間借貸已經(jīng)很頻繁，應(yīng)盡早在該

60、地區(qū)試行相應(yīng)的法律法規(guī)，使更多的民間資金走向陽光化，最大限度減少其所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　其次，加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。由于農(nóng)村民間借貸獨(dú)特的運(yùn)行機(jī)制，其微觀監(jiān)管只需涉及對(duì)達(dá)到一定經(jīng)營規(guī)模的民間借貸活動(dòng)進(jìn)行登記備案，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和金融交易的管理。而對(duì)一般小規(guī)模的民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管則可以以基層政府為主，甚至無需管理。對(duì)其監(jiān)管應(yīng)側(cè)重于宏觀層次，尤其應(yīng)該明確其準(zhǔn)入規(guī)則、監(jiān)管規(guī)則、懲戒制度和市場退出等規(guī)則

61、。而且由上述可知，非正規(guī)金融市場的融資活動(dòng)比較分散，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的投資具有一定盲目性，加之在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的交易活動(dòng)中，存在著大量不規(guī)范的交易行為。因此，政府應(yīng)該制定明確的監(jiān)管原則，制定有效的監(jiān)管制度和懲罰制度，使國家宏觀調(diào)控機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確掌握其資金運(yùn)營狀況，及時(shí)調(diào)整宏觀調(diào)控措施，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。</p><p>　　再次，建立起涵蓋非正規(guī)金融的存款保險(xiǎn)制度，積極有效地應(yīng)對(duì)非正規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)。由于非正規(guī)金融缺乏國

62、家信用作為保障，一旦出現(xiàn)問題導(dǎo)致信用鏈條斷裂的話，存款人就會(huì)發(fā)生擠兌，這不僅影響非正規(guī)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且會(huì)使得存款人產(chǎn)生恐慌心理，導(dǎo)致更嚴(yán)重的社會(huì)問題。目前，我國建立存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，只有建立存款保險(xiǎn)制度，才能保證非正規(guī)金融參與者的基本權(quán)益，提高金融資源的配置效率，使得非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)具有穩(wěn)定的資金來源，有利于金融制度向健康、有序方向發(fā)展。國外發(fā)展的也實(shí)踐證明，良好的存款保險(xiǎn)制度，對(duì)于提高公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心、形成有效的市場退

63、出機(jī)制、降低金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融安全等方面發(fā)揮著重要的作用。</p><p><b>　　五、參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 李岳云，陳勇，孫林. 南京農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院.城鄉(xiāng)統(tǒng)籌及其評(píng)價(jià)方法[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì),2004(1)</p><p>　　[2] 姜作培.中共南通市委黨校，江蘇，南通.城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的科學(xué)內(nèi)涵與實(shí)踐要求[J].

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70、大學(xué)學(xué)報(bào),2010 24(6)</p><p>　　[19] 潘海英.河海大學(xué)商學(xué)院.經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村非正規(guī)金融的實(shí)地調(diào)查[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2009(10)</p><p>　　[20] 廖霄梅，李舟.廣西工學(xué)院.我國農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)范與發(fā)展[J].黑龍江對(duì)外經(jīng)貿(mào),2010(2)</p><p>　　[21]葛立成，聞海燕.浙江省社會(huì)科學(xué)院.加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，構(gòu)建

71、浙江城鄉(xiāng)一體化新格局[J].浙江學(xué)刊，2010(3)</p><p>　　[22]甘少浩，張亦春.中國農(nóng)戶金融支持問題研究[M].北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2008.1</p><p>　　[23]張?jiān)伱?蘇州大學(xué)金融系.淺析農(nóng)村資金外流的金融渠道及應(yīng)對(duì)策略[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2008(12)</p><p>　　[24] Sukkoo Kim. Spatial I

72、nequality And economic Development:Theories,facts And policies [J].The World Bank On behalf of the Commission on Growth and Development 1818 H Street NW Washington, DC 20433 .</p><p>　　[25] Raymond yip,Jun-

73、yu Chan Nathan Chow. Recent Reforms And Progress In Rural Development In Mainland China [J]. China Economic Issues,Number 5/07,June 2007</p><p><b>　　致 謝</b></p><p>　　在連續(xù)許多天不斷修改補(bǔ)充之后，我

74、的論文終于“出爐”了。在這里，我要特別感謝我的指導(dǎo)老師——佘明龍老師的深切關(guān)心和悉心指導(dǎo)。在我撰寫論文的過程中，佘老師傾注了大量的心血和汗水，無論是在論文的選題、構(gòu)思、資料的收集方面，還是在論文的研究方法、框架的構(gòu)建以及成文定稿方面，我都得到了佘老師悉心細(xì)致的指導(dǎo)和教誨，佘老師嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神和一絲不茍的工作作風(fēng)讓我終生受益，在此我表示最衷心的感謝和敬意。</p><p>　　在論文的寫作過程中，也得到了許多同學(xué)的