我國上市商業(yè)銀行貸款集中風險探究

1、<p>　　我國上市商業(yè)銀行貸款集中風險探究</p><p>　　2008年以來，為了應對全球金融危機、刺激經(jīng)濟發(fā)展，我國實施了適度寬松的貨幣政策，大量的信貸集中投放使得商業(yè)銀行的貸款集中問題愈發(fā)凸顯。正確認識我國商業(yè)銀行的貸款集中問題，分析對其銀行風險的影響，有助于防范和化解由貸款集中引發(fā)的危機，為金融監(jiān)管提供參考依據(jù)，對我國金融經(jīng)濟健康、持續(xù)、均衡的發(fā)展具有重大的意義。本文對我國商業(yè)銀行貸款集中問題

2、進行了較為深入的研究，著重測算了我國商業(yè)銀行貸款集中及對其風險的影響，結合我國目前的經(jīng)濟金融發(fā)展的實際情況，提出適當?shù)恼呓ㄗh。 </p><p>　　貸款結構貸款集中銀行風險 </p><p><b>　　一、研究意義 </b></p><p>　　商業(yè)銀行的重要資產(chǎn)之一是貸款，商業(yè)銀行經(jīng)營效率和社會資源配置效率的重要衡量指標是信貸資源的配置

3、情況，加強信貸資源配置的管理，對于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)狀況和流動性具有重要意義。我國特定的政策周期性與長期一致性導致了商業(yè)銀行貸款集中現(xiàn)象，短期內確實為銀行帶來了一定的正面效應，行業(yè)貸款的集中也在一定程度上響應了國家的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。但是商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中，貸款集中度逐漸增加，其中的風險更是與日俱增，當風險增加到臨界值，將會引起銀行的大量損失。隨著金融業(yè)的競爭愈演愈烈，商業(yè)銀行為了實現(xiàn)最大的利潤，往往忽視信貸管理的重要性，過于集中貸款

4、到某一行業(yè)或者某些大客戶。鑒于此，如何準確把握我國商業(yè)銀行的貸款幾種情況，通過科學有效地測算，實現(xiàn)收益風險的均衡發(fā)展，對于提高商業(yè)銀行的核心競爭力和發(fā)展?jié)摿Γ苊赓J款過于集中的風險有重要意義。 </p><p>　　二、我國上市商業(yè)銀行貸款集中的現(xiàn)狀 </p><p>　?。ㄒ唬┵J款向行業(yè)集中 </p><p>　　近年來，新增貸款投向行業(yè)集中的趨勢增強，主要表現(xiàn)為

5、商業(yè)銀行貸款資金集中投向一些優(yōu)勢行業(yè)、壟斷行業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，2015年末人民幣貸款余額為71.90萬億元，同比增長14.1%，全年人民幣貸款增加8.89萬億元，同比多增6879億元。新增貸款中，個人貸款15868.7億元，制造業(yè)貸款21389.3億元，批發(fā)、零售業(yè)貸款8970億元，房地產(chǎn)業(yè)貸款7218.7億元，交通運輸業(yè)貸款6463億元，上述五類貸款占新增貸款比例為67.39%，貸款集中度較高。 </p><p>　

6、　（二）貸款向地區(qū)集中 </p><p>　　在我國，效益好的優(yōu)勢企業(yè)、重點企業(yè)主要集中于東部沿海地區(qū)及較發(fā)達的中心城市，因此，伴隨著金融機構集中和貸款管理權限的集中，貸款向東部沿海地區(qū)及較發(fā)達的中心城市轉移，導致了信貸資源主要集中于這些地區(qū)，而中西部地區(qū)及欠發(fā)達地區(qū)信貸資源相對較少。因此，我國區(qū)域經(jīng)濟格局上形成了資金的“東部集中”，東部地區(qū)銀行業(yè)金融營業(yè)網(wǎng)點各項指標明顯高于其他各地區(qū)，機構個數(shù)39.5%，從業(yè)人

7、員44.1%，資產(chǎn)總額58.9%，中部和西部地區(qū)占比較相似，而東北地區(qū)最少。這與東部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度較高，金融業(yè)發(fā)展較快有直接聯(lián)系，同時也帶了集中度過高的問題。 </p><p>　?。ㄈ┵J款向大客戶集中 </p><p>　　隨著銀行業(yè)競爭逐漸激烈，銀行機構加大市場營銷力度，積極培育優(yōu)良客戶，對大額客戶授信也不斷擴大。商業(yè)銀行信貸資金不斷向大企業(yè)、大客戶傾斜，紛紛將信貸資金集中到大企業(yè)

8、和優(yōu)質客戶身上，已成為商業(yè)銀行一致的信貸策略，這種貸款集中策略的趨勢正逐漸加大，造成了貸款的“壘大戶”現(xiàn)象日趨嚴重，從一些大型銀行反映的情況看，小企業(yè)貸款甚至出現(xiàn)余額負增長的現(xiàn)象。目前“大戶”主要集中于壟斷型行業(yè)、大型基建項目、政府平臺企業(yè)，商業(yè)銀行紛紛把目光盯住大城市、大企業(yè)、大項目，對鐵路、公路、基礎設施這些被稱為“鐵公基”的政府投資項目展開激烈爭奪，并爭相與大項目簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，致使這些“大戶”的新增信貸逐月飆升，相形之下，“三

9、農(nóng)”、中小企業(yè)資金不足的痼疾依然存在。2015年興業(yè)銀行的單一最大客戶貸款比例高達7.06%；最大十家客戶貸款比例高達23.72%。截至2013年年末，有多家上市商業(yè)銀行的“前十大貸款客戶比例”大幅增長，平均在15%，“前十大貸款客戶比例”最高的北京銀行甚至超過了30%的比例，而華夏銀行、南京銀行、平安銀行及興業(yè)銀行的“前十大貸款客戶比例”也都超過了20%， </p><p>　　三、我國上市商業(yè)銀行貸款集中的生

10、成機制 </p><p>　　（一）信貸投放環(huán)境的制約 </p><p>　　貸款投放的社會信用環(huán)境包括銀行信用、商業(yè)信用、消費信用等。從銀行信用來看，企業(yè)作為債務人不能償還或故意逃廢銀行債務的情況在我國較嚴重。過去一段時期，部分中小企業(yè)借改制之機，大肆懸空、逃廢銀行債務，由此造成了金融機構不良貸款的大量增加，也使金融機構產(chǎn)生了對中小企業(yè)的恐貸、惜貸心理；同時，約束信用缺失的擔保體系不健全

11、，專業(yè)擔保機構較少，加上中小企業(yè)可用于抵押、擔保的資產(chǎn)較少，擔保手續(xù)復雜，費用較高，中小企業(yè)要獲取貸款更困難。在此背景下，銀行貸款向大企業(yè)集中也就成為必然。 </p><p>　?。ǘ┿y行業(yè)競爭的加劇 </p><p>　　銀行業(yè)之間的競爭要求各行降低成本，提高資金使用效率，因此大企業(yè)無疑是首選，但各銀行對大企業(yè)的競爭結果又使其缺乏彼此協(xié)作意識，相互隱瞞實情，為企業(yè)逃避監(jiān)督大開“綠燈”。

12、這種競爭的加劇往往使得銀行資金被套牢，從而使得企業(yè)掌握主動權，在信貸風險已知情況下，被套牢的金融機構仍然慣用原有策略而繼續(xù)向風險企業(yè)集中發(fā)放貸款，以通過大量追加貸款來支撐企業(yè)延緩生命、延遲問題暴露，其對金融和經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的危害和后果同樣是“疊加”的。因此，繁榮時期的隱形風險及風險測定失誤是導致前期貸款集中的根本原因，而隨著各種風險隱患的不斷暴露，各金融機構出于多方面原因仍對企業(yè)實施應急、封閉、救助、啟動等所謂的補救措施，必然導致貸款集中

13、度進一步加劇。 </p><p>　　（三）貸款考核機制加速了貸款資源配置的集中化 </p><p>　　對不良貸款指標的考核，增強了銀行經(jīng)營者乃至信貸人員在貸款營銷方面對基礎設施類中期、長期貸款的偏好。這是因為商業(yè)銀行由過去無人承擔風險責任到現(xiàn)在過分強調貸款的風險追究，銀行的信貸機制追求“零風險”與“雙百”方針，弱化了對放貸的激勵，加重了信貸人員的慎貸、惜貸心理與貸款恐懼癥，在貸款營銷的

14、方向選擇上出于對自身利益的考慮，往往更傾向于發(fā)放中長期貸款，將貸款風險盡可能往后推遲。因此將貸款投向資金需求量大、期限長的行業(yè)無疑是一條捷徑。其結果是使一些本該發(fā)放的貸款未能發(fā)放，貸款結構得不到優(yōu)化，貸款集中的問題也不能及時有效的解決。 　　四、政策與建議 </p><p>　　根據(jù)近年來各銀行公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，不良貸款率明顯降低，資本充足率明顯提高，大部分銀行在這方面數(shù)據(jù)達到了監(jiān)管部門的要求。但是對于貸款集中度

15、指標而言，仍然處在居高不下的態(tài)勢，并且有增強的趨勢。因此，在商業(yè)銀行貸款集中度方面，監(jiān)管部門需要進行持續(xù)有效的監(jiān)管，完善貸款集中法律監(jiān)管保障體系，商業(yè)銀行自身也要轉變信貸管理方式，市場方面，要加強外部環(huán)境建設，加強中小企業(yè)信息管理以擴融資渠道，并拉動民間資本跟進，提高銀行信貸資金效能。 </p><p>　　（一）完善貸款集中風險管理體系 </p><p>　　首先，建立明確的貸款集中風險

16、監(jiān)管的法律制度，貸款集中監(jiān)管的價值目標是安全與公平，安全，就是要在盈利的同時關注風險的分散，避免由關聯(lián)借款人發(fā)生危機引起銀行的危機，從而保護金融系統(tǒng)的安全；公平，即要利于社會福利的分配，尋求社會福利最大化，為經(jīng)濟運行創(chuàng)造公平合理的信用資源金融環(huán)境，確保不同行業(yè)的不同企業(yè)擁有平等信貸機會，創(chuàng)造公平的社會經(jīng)濟環(huán)境。其次，要堅持依法管貸，建立貸款市場法律保障體系，對銀行貸款集中的行為進行法律約束，保障貸款資金的安全。我國信貸立法領域相對比較薄

17、弱，與發(fā)達國家有較大差距，要改變這種立法空白的狀況，就要豐富信貸市場的立法層次，提高法律的效力。近年來，我國銀行業(yè)監(jiān)管部門提出了一些規(guī)范和監(jiān)管貸款集中度的措施，可以在此基礎上，建立更加深入的法律保障體系，以確保金融資產(chǎn)的合理運用。 </p><p>　?。ǘ┥虡I(yè)銀行自身轉變信貸管理方式 </p><p>　　貸款集中雖在短期內為銀行帶來一定的正面效應，但是商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中，貸款

18、集中度逐漸增加，其中的風險更是與日俱增，當風險增加到臨界值，將會引起銀行的大量損失。商業(yè)銀行要制定明確的內部風險控制管理體系，這是由銀行最高管理層為保證經(jīng)營目標的實現(xiàn)而制定并實施的，對內部各部門與人員相互制約和協(xié)調的一系列制度、措施、程序和方法，來保護資產(chǎn)和控制負債，以確保銀行的業(yè)務能夠根據(jù)銀行管理層制定的政策以謹慎的方式經(jīng)營。 </p><p>　?。ㄈ┘訌娡獠啃庞铆h(huán)境建設 </p><p

19、>　　加強中小企業(yè)信息管理以拓寬融資渠道。中小企業(yè)信息透明度不夠高是大多數(shù)銀行拒絕為中小企業(yè)放貸的主要原因。由于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，營業(yè)額較低，很多信息不完備，沒有完全披露，導致了商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的信息不對稱，從而銀行“不敢”給中小企業(yè)放款，導致了中小企業(yè)的貸款難。因此，要改變這種狀態(tài)，中小企業(yè)應從自身出發(fā)，完善內部信息管理，健全企業(yè)的財務審計制度，實施注冊登記管理制度，提高中小企業(yè)信息透明度。在加強中小企業(yè)信息管理的基礎

20、上，應積極探索拓寬中小企業(yè)融資渠道，政府應積極協(xié)調、引導并促進信用擔保機構體系的發(fā)展，并加強管理和運作，解決中小企業(yè)貸款擔保難的問題，掃除中小企業(yè)貸款難的障礙。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]陳紅艷.我國商業(yè)銀行貸款過度集中的生成機制與對策研究.南方金融，2012（6）：19-21. </p><p&

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