構建流程銀行芻議

1、<p><b>　　構建流程銀行芻議</b></p><p>　　摘要：“流程銀行”的概念在監(jiān)管部門與國內(nèi)商業(yè)銀行迅速達成的一致共識的基礎上，各商業(yè)銀行并紛紛按照“以客戶為中心，以市場為導向”理念。從根本上重新構造銀行的業(yè)務流程、組織流程和管理流程。筆者從什么是流程銀行、業(yè)務流程再造以及構建“流程銀行”的建議幾個方面闡述流程銀行建設。 </p><p>　　

2、2005年銀監(jiān)會主席劉明康提出來“流程銀行”的概念后，監(jiān)管部門與國內(nèi)商業(yè)銀行迅速達成的一致共識，各商業(yè)銀行并紛紛開展實施流程化改造。事實證明，通過流程再造不僅使各商業(yè)銀行強化了風險管理；提升了核心競爭力，同時更實現(xiàn)管理模式的跨越式發(fā)展。流程銀行建設現(xiàn)已成為我國商業(yè)銀行改革發(fā)展的必然趨勢。 </p><p>　　一、什么是流程銀行 </p><p>　　所謂流程銀行指一種全新的商業(yè)銀行管理模

3、式。這種管理要求銀行揚棄那種傳統(tǒng)的按職能設置部門、配置資源舊分工模式，借助現(xiàn)代化的信息技術和IT技術，按照“以客戶為中心，以市場為導向”理念，從根本上重新構造銀行的業(yè)務流程、組織流程和管理流程。流程銀行的核心是，銀行根據(jù)客戶類別，以最快速度反應和滿足客戶不斷變化需求的業(yè)務流程，將經(jīng)營決策點直接定位于業(yè)務流程執(zhí)行的地方。其運作特點強調(diào)機構扁平化、業(yè)務管理垂直化，離柜業(yè)務處理集中化。其目標是，使銀行在服務質(zhì)量、營運效率、風險管理等方面水平顯

4、著提高，從而打造出資本充足、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務優(yōu)質(zhì)、效益良好、創(chuàng)新能力和競爭能力強的現(xiàn)代銀行。 </p><p>　　二、全面推進流程銀行 </p><p>　　全面推進流程銀行，就必須對原有的管理進行再造。通過要對原有的組織結構、業(yè)務流程、人力資源配置、風險管理體系以及企業(yè)文化理念進行逐一的再造，最終使銀行管理活動流程化、標準化、規(guī)范化、科學化，達到提高服務質(zhì)量，控制差錯發(fā)生，防止

5、各類風險，樹立良好信譽，提高運行效率和經(jīng)濟效益。 </p><p>　　(一)業(yè)務流程再造　銀行業(yè)務流程再造是一項涉及銀行各業(yè)務種類的系統(tǒng)工程，內(nèi)容繁雜，頭緒眾多，而目，保持流程再造工作統(tǒng)一有序進行的必要前提是明確流程再造工作的原則，按照既定原則審核現(xiàn)有的流程，制定和實施流程再造方案，才能確保各項流程再造涉及保持一致的方向和各流程設計之間不發(fā)生沖突。流程再造的原則包括基本面上的原則和操作而上的原則兩個層次，基本面

6、上的原則是業(yè)務流程再造是基本出發(fā)點，可以概括為：信息化原則，客戶導向原則和集約化原則。操作層面原則是在基本面上原則在操作過程中的進一步闡述，如注重整體流程最優(yōu)的系統(tǒng)原則等。流程再造除遵循上述原則外，還應注意兩個要點：一是，突出核心業(yè)務流程。即根據(jù)諸業(yè)務流程對客戶價值貢獻度的大小，區(qū)分核心業(yè)務流程和邊緣業(yè)務流程并予以不同的解決辦法。所謂核心業(yè)務流程即哪些最能體現(xiàn)一個銀行競爭優(yōu)勢，能夠產(chǎn)生高附加值的業(yè)務流程，諸如零售業(yè)務或零售業(yè)務中的理財業(yè)

7、務、高端客戶業(yè)務、微小貸款業(yè)務、產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新、獨特的服務手段等等。業(yè)務流程的再造應將這些業(yè)務流程的重構作為重點。而所謂邊緣業(yè)務流程即指那些附加值低或不能體現(xiàn)自己的競爭優(yōu)勢的業(yè)務流程，這些業(yè)務流程或者通過采用外包手段</p><p>　　(二)推進機構“扁平化”改造　建立以市場為導向，以客戶為中心、注重風險管理，突出效率優(yōu)先的扁平化組織管理模式是商業(yè)銀行實施組織再造的目標。通過增大銀行管理部門跨度，合理減少機構層

8、次，縮短信息傳遞路徑，提高對市場的反映速度和競爭力。開展“扁平化”改造應充分考慮到其實現(xiàn)條件、特征、目的、效能等因素。具體的可從以下方面準備：充分利用先進的計算機和網(wǎng)絡通訊技術條件，以及綜合管理系統(tǒng)等，做好扁平化技術支持；重新輸理、整合業(yè)務流程和管理流程，從制度上為扁平化掃除障礙；充分完善市場化運營機制，提高內(nèi)部工作效率和綜合性風險防范能力等。在實際再造過程中可根據(jù)銀行自身實際情況逐步分階段或有選擇地實施。比如：調(diào)整總分支行的定位，一般

9、“小總部、大分支”模式比較適用于分支機構地域跨度大的銀行，而地域跨度不大的銀行更合適采用“大總部、小分支”；統(tǒng)一規(guī)劃轄區(qū)機構，撤并長期虧損，風險隱患高的機構；減少綜合型機構數(shù)量，成為單點型機構，專門承擔對重點客戶營銷和服務職能，同時擴大綜合型機構的權力以及管理跨度；按照經(jīng)營業(yè)績、區(qū)域布局、經(jīng)營特色等不同標準設立直管機構，促進有效能源的巨大發(fā)揮等。 </p><p>　　(三)推行“集約化”管理　通過集中合理配置資

10、源、集中操作運行，直接管理控制，建立提高效率、節(jié)約成本、防范風險的“集約化”管理模式。通過整合、集中以及現(xiàn)代化技術自動化處理，緩解內(nèi)耗，如：利用電子影像技術和工作流技術，集中處理中后臺的相關業(yè)務，形成分支機構前臺受理，專門機構后臺集中處理的業(yè)務運作模式；另外，對具有一定風險的業(yè)務，如：貸款審批、信用卡審批、不良資產(chǎn)管理以及大額、重要業(yè)務的遠程集中授權等實施集中管理，統(tǒng)一風險控制、集中到總行或區(qū)域管理中心進行垂直管理，極大提高了業(yè)務處理和

11、管理效率，降低了風險并減少了運營成本。但是“集約化”管理模式，往往因為處于銀行自身管理的需要犧牲客戶權利，導致效率降低的等問題。因此，要實現(xiàn)“集約化”管理，應該要重視業(yè)務流程的優(yōu)化和計算機信息系統(tǒng)支持，同時還應該以客戶價值為導向去實現(xiàn)，通過“集約化”活動將銀行核心能力轉(zhuǎn)化為客戶購買的優(yōu)質(zhì)服務和增值服務，實現(xiàn)銀行客戶雙贏的局面。 </p><p>　　(四)人力資源體系的再造　不斷推進人事與激勵約束機制再造，建立適

12、應現(xiàn)代化金融企業(yè)制度要求的人力資源管理體制。通過開展崗位體系、薪酬體系和績效考核體系的再造，沖破傳統(tǒng)管理模式，逐步建立起一套市場化的、科學合理的績效管理體系和有效的激勵與約束機制。強化以崗位資格培訓、履崗能力培訓、崗位職務提升培訓和員工職業(yè)生涯培訓為主要內(nèi)容的全員崗位培訓，建立健全以責任體系、考評體系和支持系統(tǒng)為重點的培訓管理保障體系。 </p><p>　　三、構建“流程銀行”的幾點建議 </p>

13、<p>　　(一)集中設計　為了高效率、系統(tǒng)化地做好設計工作和實施工作，必須采取集中設計、整體部署、綜合推進，協(xié)調(diào)發(fā)展。要清晰界定邊界和責權利，流程改革完全改變了商業(yè)銀行現(xiàn)有的利益關系，如何處理好內(nèi)部的競爭管理與利益分配將是決定改革成功與否的關鍵所在，各商業(yè)銀行總行在制度安排上要做好協(xié)調(diào)工作，以保證商業(yè)銀行內(nèi)部運轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、業(yè)務發(fā)展保持良性競爭。要堅持以業(yè)務條線垂直運作和管理為主，實行上下垂直的一體化運行和管理；要堅持以流程落實

14、內(nèi)控，前中后臺相互分離、相互制約；要堅持以業(yè)務流程為主導，部門職責服從業(yè)務流程需要，使之符合流程運行便利、暢通的需要，簡化業(yè)務流程，提高運營效率。 </p><p>　　(二)循序漸進　“流程銀行”建設是一項以組織機構再造為基礎，涉及銀行各項業(yè)務、所有部門和所有分支機構以及IT、人力資源和考核等方面的重大的系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就，需要在有序探索中逐步推進，應當充分認識到流程銀行建設的長期性、漸進性和艱巨性。既要

15、有緊迫感，又要實事求是，循序漸進。根據(jù)本行實際情況，合理規(guī)劃基本建成新的組織架構與業(yè)務流程的時間，再用若干年進行完善。 </p><p>　　(三)充分借鑒　流程銀行建設必須借鑒國際經(jīng)驗，充分吸取國際先進商業(yè)銀行所取得的成果。學習借鑒國際先進經(jīng)驗不僅要“形似”而且要“神似”。為此，必須采取請進來，走出去的策略，學習借鑒國外商業(yè)銀行的通行做法。同時，必須充分考慮本行的實際，認真探索符合我國銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境的組織架構和

16、業(yè)務流程再造的路子。要將國際經(jīng)驗與我行的實際結合起來，避免走彎路，避免大的震動，合理控制改革的成本，力爭改革的成本最小化和收益最大化。 </p><p>　　(四)加強企業(yè)文化建設　先進的企業(yè)文化能給企業(yè)樹立鮮明的價值觀、明確的經(jīng)營理念和一種強大的內(nèi)在力量，可以有效的推動企業(yè)健康發(fā)展。建設“流程銀行”是一項巨大而具體的工程，需要整個企業(yè)的人員參與，要同心協(xié)力。為此，需要牢固樹立持續(xù)快速健康發(fā)展是第一要務的理念；以