論征信活動中個人信用信息權(quán)利的保護

1、<p>　　論征信活動中個人信用信息權(quán)利的保護</p><p>　　內(nèi)容摘要：《征信業(yè)管理條例》于2013年3月15日起正式施行。該條例的頒行是我國逐步應(yīng)對當(dāng)代社會生活中，尤其是經(jīng)濟活動中信用危機的重要舉措。本文在對該條例中征信活動法律規(guī)范進行分析的基礎(chǔ)上，論述征信活動及其法律規(guī)范對公民權(quán)利產(chǎn)生的影響，并就個人信用信息保護提出完善建議。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：征信活動 個

2、人信用信息 權(quán)利保護 </p><p>　　隨著市場經(jīng)濟及社會的發(fā)展和變化，信用缺失逐漸產(chǎn)生并愈演愈烈。重塑人與人之間的信任、構(gòu)建誠信環(huán)境已經(jīng)迫在眉睫。《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）應(yīng)運而生，征信活動是針對被征信主體的信用信息進行的一系列活動，目前我國針對公民的個人信息保護并不全面，《條例》中試圖平衡征信活動和公民信息的保護，使征信活動在一定的界限之內(nèi)，以確保征信活動不對公民信息權(quán)利造成侵害。 </

3、p><p>　　征信活動對公民信息權(quán)利的影響 </p><p>　　公民的個人信息是識別個人的各種信息總和（張娟，2009），與公民個人的人格尊嚴(yán)、人身自由等公民人身權(quán)利密切相關(guān)。 </p><p>　?。ㄒ唬┱餍呕顒拥暮x </p><p>　　根據(jù)《條例》第二條第二款的規(guī)定“征信業(yè)務(wù)是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集

4、、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動”。我國征信行業(yè)發(fā)展仍處于起步階段，目前關(guān)于征信活動的法律規(guī)范尚不成熟，《條例》的頒布施行對于我國的征信業(yè)發(fā)展起到了一定的引領(lǐng)作用。 </p><p>　　1.征信活動的主體。根據(jù)《條例》的規(guī)定，征信活動的主體——征信機構(gòu)是指依法設(shè)立、主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)，并在第六條列舉了征信機構(gòu)設(shè)立的條件，明確規(guī)定征信機構(gòu)的設(shè)立必須經(jīng)國務(wù)院征信監(jiān)督管理部門的批準(zhǔn)。根據(jù)《條例》的規(guī)定

5、可以看出，征信活動的主體征信機構(gòu)是符合法律規(guī)定而設(shè)立的私法人。 </p><p>　　2.征信活動的客體及內(nèi)容。根據(jù)《條例》的規(guī)定，征信活動的客體是企業(yè)、事業(yè)單位等組織和個人的信用信息。根據(jù)中國人民銀行2005年制定并實施的《個人信用信息基本數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中第四條規(guī)定“本法所稱個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息”。第四條第二款中進一步明確“前款所稱個人基本信息是指自

6、然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄；反映個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易之外的反應(yīng)個人信用狀況的相關(guān)信息”。因此《條例》中征信活動的客體即個人信用信息就應(yīng)當(dāng)理解為包含個人基本信息的反應(yīng)個人信用狀況的信息資料。 </p><p>　　征信活動的內(nèi)容根據(jù)《條例》的規(guī)定應(yīng)當(dāng)包括對信用信息的采集、整理、保存、加工

7、以及向信息使用者提供信息。 </p><p>　　（二）征信活動對公民個人信用信息權(quán)影響分析 </p><p>　　1.積極影響。征信活動存在和產(chǎn)生具有一定公共目的和社會利益性，即通過對個人信用信息的采集等活動，形成個人的信用報告和評價，增強個人和他人之間的交易安全，有利于社會交往尤其是經(jīng)濟交易的安全。個人可以在進行交易活動之前，通過征信機構(gòu)查詢交易對象的信用狀況，降低交易風(fēng)險。 <

8、/p><p>　　2.消極影響。由于征信活動是私法人主體對個人信用信息的采集、整理、保存、加工以及向第三方提供的活動，對公民個人信用信息權(quán)的安全造成了一定的限制和侵犯。尤其是信息泄露、惡意利用個人信用信息等現(xiàn)象將會對公民個人的信用信息權(quán)、隱私權(quán)造成一定程度的侵犯。 </p><p>　　征信活動法律規(guī)范中個人信用信息保護現(xiàn)狀及存在問題 </p><p><b>

9、;　?。ㄒ唬┈F(xiàn)狀分析 </b></p><p>　　《條例》對征信業(yè)進行管理和規(guī)范，其根本出發(fā)點是確保征信活動在一定的范圍和限制之內(nèi)，避免對公民個人信息以及隱私權(quán)等的侵害。 </p><p>　　1.對征信活動的主體設(shè)立實行審批登記制。根據(jù)《條例》的規(guī)定，征信活動的主體應(yīng)包括三方面主體：征信機構(gòu)、信息主體和信息使用者。征信機構(gòu)的設(shè)立除遵守《條例》設(shè)置的條件之外，還需要符合《公司

10、法》的相關(guān)規(guī)定，并且必須經(jīng)過國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。對于經(jīng)營征信活動的機構(gòu)在設(shè)立條件上尤其是股東信譽和注冊資本等方面的限制，設(shè)定了征信業(yè)市場準(zhǔn)入的門檻，確保征信機構(gòu)和征信業(yè)的健康發(fā)展。 </p><p>　　2.征信活動的客體僅限信用信息?！稐l例》中規(guī)定征信活動的客體是個人信用信息，從正面限制了征信的范圍，同時又在第三章的規(guī)定中列舉了禁止采集的信息，其中包括宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律

11、、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息，同時，個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息的采集并需在明確告知信息主體風(fēng)險后征得書面同意才可采集。對征信客體范圍進行限定，有利于公民隱私的保護。 </p><p>　　3.信息采集、使用同意制。個人信息具有很強的人身屬性，同時信用信息包含著對個人的誠信評價，因此在信息采集和使用時，必須征得本人的同意。《條例》第十三條規(guī)定“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體

12、本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”，同時提供信息也必須征得同意，并且對于信息的適用必須遵守與個人信息主體約定的使用用途，這些限制手段的設(shè)置都是以對個人信息保護為目的的。 </p><p>　　4.不良信息告知及說明義務(wù)。征信機構(gòu)對公民個人信用信息進行采集和處理，不僅包括公民的誠實守信的信息還包括個人不良的信用記錄，這些信用記錄對公民個人信貸等經(jīng)濟活動都產(chǎn)生著不同程度的影響。因此征信機構(gòu)在記錄公民個人信息時，尤其是不

13、良信息的采集必須盡到告知義務(wù)，個人需要做特殊說明的，還需如實記錄，這樣就避免了諸如“黑名單”現(xiàn)象造成不正當(dāng)?shù)钠缫暫筒还健?</p><p>　　5.信息保存期限限定?！稐l例》還規(guī)定了不良信息的保存期限，這在國外很多征信國家都有類似規(guī)定，我國對不良信息的保存期限規(guī)定為“自不良行為或事件終止之日起5年，超過5年的予以刪除”。這樣類似于時效的規(guī)定，具有一定的未來指向性，有利于保障征信信息的效率和更新度，同時也給公民個

14、人改過自新的機會。 　　6.征信工作人員限權(quán)及查詢登記制。征信機構(gòu)采集信用信息加以整理和保存，以提供給信息使用者，從而完成信用查詢的目的。其中信息的采集、查詢等工作均由征信機構(gòu)的工作人員操作，這樣每個工作人員的日常工作就需要頻繁地接觸公民的個人信用信息，這就類似于公安機關(guān)戶籍機構(gòu)與公民戶籍信息等的關(guān)系。因此工作人員處理個人信用信息之時必須要受到一定的限制，目前《條例》中確定了相關(guān)制度，即由征信機構(gòu)對其工作人員查詢個人信息的權(quán)限和程序作

15、出明確規(guī)定，并且對查詢情況進行登記，包括查詢?nèi)说男彰?、時間、內(nèi)容及用途等，確立了工作人員查詢工作的權(quán)限，確保在工作人員工作過程中不會造成信息的泄露。 </p><p>　　7.異議和投訴機制。作為私法人的征信機構(gòu)，對公民等進行征信活動如造成侵害，其權(quán)利救濟手段，在《條例》中進行了專章規(guī)定。包括信息主體對錯誤、遺漏信息的異議權(quán)和對侵權(quán)行為的投訴權(quán)和訴訟制度。 </p><p>　?。ǘ┐嬖?/p>

16、問題分析 </p><p>　　對征信主體監(jiān)督不夠。根據(jù)《條例》目前的規(guī)定，對于征信機構(gòu)的行政監(jiān)管均采取的是審批、登記制，即在市場準(zhǔn)入方面進行監(jiān)督，對于征信機構(gòu)的征信活動的監(jiān)督并沒有明確規(guī)定，雖然《條例》中明確了國家征信監(jiān)督管理機構(gòu)對征信業(yè)的監(jiān)督管理權(quán)限，但是并未就監(jiān)督的內(nèi)容、程序及救濟作出明確的規(guī)定。 </p><p>　　個人信用信息范圍界定不具體。公民對于自己的個人信用信息具有相應(yīng)的

17、權(quán)利，雖然信用信息權(quán)并非法律明確規(guī)定的公民權(quán)利，但是根據(jù)個人信用信息所包含的內(nèi)容可以分析得知，個人信用信息的權(quán)利內(nèi)容兼具人身性和財產(chǎn)性，其人身性表現(xiàn)為個人信息的專屬性和識別性，與公民的隱私權(quán)、人格尊嚴(yán)等人身權(quán)利息息相關(guān)，其財產(chǎn)性表現(xiàn)為“信用”不僅是一種道德意義上的評價，更表現(xiàn)為交易活動中的信用利益（錢玉文，2010）。目前我國立法中對個人信用信息的界定不明確，因此征信活動的范圍仍存在較大缺陷，征信活動在解決信用危機問題的同時很有可能會造

18、成信息泄露和隱私權(quán)的侵犯。 </p><p>　　征信活動侵權(quán)救濟制度不完善。目前《條例》中對與征信機構(gòu)和信息使用者對信息主體侵權(quán)的救濟，只設(shè)定了異議、投訴和訴訟制度，但就懲罰以行政處罰為主要內(nèi)容，且對信息主體的賠償并沒有明確規(guī)定。 </p><p>　　征信活動中個人信用信息保護完善建議 </p><p>　　（一）確立個人信用信息的權(quán)利及保護 </p>

19、;<p>　　隨著經(jīng)濟和社會的發(fā)展，權(quán)利的種類和內(nèi)容日益豐富，在當(dāng)今社會，信用評價已經(jīng)成為每個人經(jīng)濟和生活中不可避免的一部分內(nèi)容，尤其是電子商務(wù)、信貸等行業(yè)的發(fā)展，個人的信用已經(jīng)成為一個人生活等各個方面外在評價，并且與個人的生活和經(jīng)濟利益密切相關(guān)。確立公民個人信用信息權(quán)的條件已經(jīng)具備，因此在立法中應(yīng)將公民信用信息的內(nèi)容明確確定為公民的一項權(quán)利予以保護，并且通過立法明確界定個人信用信息的范圍，因為信用信息同樣需要權(quán)利限制，即

20、為了公共利益等目的必要的信用信息公開、使用權(quán)方面的限制。 </p><p>　?。ǘ┽槍φ餍艡C構(gòu)建立嚴(yán)格的監(jiān)管機制 </p><p>　　由于征信機構(gòu)是依法設(shè)立并經(jīng)征信管理機關(guān)審批登記的私法人組織，同時基于征信活動的客體即個人信用信息的特殊性，必須要建立嚴(yán)格的監(jiān)督管理機制。征信活動其實質(zhì)是對公民信用信息權(quán)的一種限制，即通過征信活動，保障利益相關(guān)人的知情權(quán)和交易安全，是對個人信息權(quán)的一種限

21、制，作為權(quán)利的限制也必須有必要的限制，避免權(quán)利掏空，因此，作為征信機構(gòu)必須要置于嚴(yán)格的監(jiān)督管理機制之下。除設(shè)立的審批登記，還應(yīng)建立健全征信活動中的監(jiān)督機制，利用科學(xué)技術(shù)，建立信息網(wǎng)絡(luò)及配套的信息泄露報警系統(tǒng)。 </p><p>　?。ㄈ┙⑼晟频恼餍呕顒忧謾?quán)救濟機制 </p><p>　　目前根據(jù)《條例》的規(guī)定，信息主體有異議、投訴和訴訟救濟方式。但是對賠償?shù)膬?nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)并未規(guī)定，其主要原

22、因是對個人信用信息權(quán)的界定不明確。對于信用信息侵權(quán)的救濟仍以合同救濟為主，即征信機構(gòu)與信息主體就信息采集等達成的書面協(xié)議，侵權(quán)后追究其違約責(zé)任。但是個人信用信息權(quán)本身的人身性和財產(chǎn)性并未在救濟和賠償中體現(xiàn)出來，因此造成賠償上的漏洞。因此對于征信活動侵權(quán)的救濟機制應(yīng)建立合同違約責(zé)任追究以及侵權(quán)責(zé)任并行的機制，在侵權(quán)責(zé)任中應(yīng)進一步明確信息主體可以請求征信機構(gòu)停止侵害、消除影響等，還可以請求征信機構(gòu)對公民個人的信用利益進行賠償，如由于征信機構(gòu)

23、的不適當(dāng)信息導(dǎo)致公民個人的可期待經(jīng)濟利益遭受的損失。 </p><p>　　綜上所述，征信活動作為一種對公民個人信用信息權(quán)利的限制，其本質(zhì)是基于信息主體的授權(quán)或同意，對信用信息進行處理的活動，即確保了信息主體本身的知情權(quán)也可避免與第三人交易過程中的交易風(fēng)險。征信活動在我國仍處于起步階段，而征信機構(gòu)作為征信活動的一方主體，其發(fā)展也相對滯后，我國征信業(yè)發(fā)展仍有很大的進步空間，在今后的發(fā)展過程中，應(yīng)確立以權(quán)利保護為中心

24、的征信機制，確保征信行業(yè)的健康有序發(fā)展。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　1.李文君.2001-2011年個人信用信息主體權(quán)益保護研究綜述[J].科技情報開發(fā)與經(jīng)濟，2011.21 </p><p>　　2.雷繼平.個人征信系統(tǒng)與個人信用信息保護[J].法學(xué)論壇，2006.z1 </p>&

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