試論保險(xiǎn)最大誠信原則在司法實(shí)踐中的應(yīng)用

1、<p>　　試論保險(xiǎn)最大誠信原則在司法實(shí)踐中的應(yīng)用</p><p>　　摘 要 最大誠信原則是保險(xiǎn)法的首要原則、基本原則，是保險(xiǎn)法的基石。保險(xiǎn)法最大誠信原則源于民法誠信原則，誠信程度更甚于民法誠信原則。保險(xiǎn)合同法律關(guān)系自始至終貫穿并以最大誠信原則為依托。司法實(shí)踐中適用最大誠信原則衡平個案中各方當(dāng)事人利益，并據(jù)以促進(jìn)社會誠信制度的構(gòu)建和信守。 </p><p>　　關(guān)鍵詞 保險(xiǎn) 最

2、大誠信 誠信制度 信守 </p><p>　　作者簡介：鄭琦，浙江建橋律師事務(wù)所副主任，四級律師，研究方向：保險(xiǎn)法、海商法。 </p><p>　　中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-0592（2015）04-089-02 </p><p>　　一、保險(xiǎn)中最大誠信原則的概念、內(nèi)涵 </p><p>　　保險(xiǎn)法的

3、基本原則是指貫穿于保險(xiǎn)法之中，人們必須在保險(xiǎn)活動中必須遵循的基本準(zhǔn)則。最大誠實(shí)信用原則是民法通則的誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法的延伸，貫穿于保險(xiǎn)法始終，指導(dǎo)著保險(xiǎn)司法，是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人在保險(xiǎn)活動中必須遵守的最基本行為準(zhǔn)則。最大誠實(shí)信用原則概念可以這樣表述：保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的訂立和履行過程中，必須以最大的誠意，履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定，否則合同無效。其具體內(nèi)容包括告知（說明）、保證、棄權(quán)和禁止反言幾個制

4、度規(guī)范，均具有成熟的課操作規(guī)范。保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用原則適用于保險(xiǎn)活動的訂立、履行、解除、理賠、條款解釋、爭議處理等各個環(huán)節(jié)，具體體現(xiàn)有： </p><p>　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)活動當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則 </p><p>　　《保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！惫P者認(rèn)為誠實(shí)信用原則是保險(xiǎn)活動所應(yīng)遵循的一項(xiàng)最重要的基本原則，是保險(xiǎn)市場經(jīng)濟(jì)活動的道德標(biāo)準(zhǔn)

5、和法律規(guī)范。保險(xiǎn)法在該基本原則下體現(xiàn)了當(dāng)事人的如實(shí)告知義務(wù)、保證義務(wù)、棄權(quán)與禁止反言義務(wù)。 </p><p>　?。ǘ┩侗Ｈ巳鐚?shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人明確提示和明確說明責(zé)任免除條款義務(wù) </p><p>　　《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的后者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！北緱l規(guī)定了保險(xiǎn)合同投保人的如實(shí)告知義務(wù)，以及如實(shí)告知是以保險(xiǎn)人詢問告知為限度

6、。 </p><p>　　《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容?！北緱l規(guī)定了保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人誠信履行明確說明義務(wù)，還規(guī)定如未明確提示和明確說明保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除內(nèi)容的，該條款不發(fā)生效力。 </p><p>　?。ㄈ┚S護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的保證義務(wù) </p><

7、;p>　　《保險(xiǎn)法》第五十一條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全?！北緱l規(guī)定了被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同期間具有維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的基本安全的保證義務(wù)。 </p><p>　?。ㄋ模墮?quán)和禁止反言義務(wù) </p><p>　　《保險(xiǎn)法》第十六條第三款規(guī)定：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立

8、之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者各付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！钡诹钜?guī)定：“保險(xiǎn)人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！北緱l第三款規(guī)定了保險(xiǎn)人在取得合同解除權(quán)的一定期限內(nèi)，如不行使解除合同權(quán)，則權(quán)利消滅，是法定的認(rèn)定保險(xiǎn)人棄權(quán)的期限標(biāo)準(zhǔn)。第六款則規(guī)定保險(xiǎn)人如在訂立保險(xiǎn)合同時已經(jīng)通過其他途徑知道投保人未如實(shí)告知仍承保的，

9、視為棄權(quán)，不得再解除合同。禁止反言是指合同的一方當(dāng)事人既然已經(jīng)放棄其合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利，也稱禁止抗辯，在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要約束保險(xiǎn)人。 </p><p>　　二、保險(xiǎn)法最大誠信原則與民法通則誠信原則的異同 </p><p>　　保險(xiǎn)法的最大誠實(shí)信用原則和民法通則的誠實(shí)信用原則都是基本法律原則，但二者存在不同之處。 </p><p>　?。ㄒ?/p>

10、）適用范圍不同 </p><p>　　民法的誠實(shí)信用原則是普遍適用于民商事領(lǐng)域的一般準(zhǔn)則，對保險(xiǎn)法也適用。保險(xiǎn)法的最大誠信原則僅適用于保險(xiǎn)法律關(guān)系，是保險(xiǎn)法的最高準(zhǔn)則，要求當(dāng)事人具有更高的注意義務(wù)。 </p><p><b>　?。ǘ┑匚徊煌?</b></p><p>　　民法根據(jù)當(dāng)事人法律行為在民法領(lǐng)域所屬范疇，首先適用特殊法律規(guī)定，只有在

11、法律沒有明文規(guī)定時才適用誠實(shí)信用原則。而保險(xiǎn)法的最大誠信原則是保險(xiǎn)法律關(guān)系當(dāng)事人優(yōu)先適用的原則。 </p><p>　　三、最大誠信原則在保險(xiǎn)法領(lǐng)域適用的必要性和重要性 </p><p>　　保險(xiǎn)法領(lǐng)域中對各方當(dāng)事人的誠信度要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他生產(chǎn)、銷售、服務(wù)領(lǐng)域，投保人基于對保險(xiǎn)人的承諾，支付保險(xiǎn)費(fèi)以分散將來可能發(fā)生的危險(xiǎn)。保險(xiǎn)人則基于投保人投保領(lǐng)域發(fā)生危險(xiǎn)的機(jī)率確定賠付比率。雙方在保險(xiǎn)合同

12、訂立后一直到保險(xiǎn)賠付完畢，均要本著誠實(shí)信用。而各方當(dāng)事人之間誠實(shí)信用的信息交流，大大降低了社會成本，實(shí)現(xiàn)雙方利益最大化。同時，最大誠信原則也限制了作為信息取得較便利占優(yōu)勢一方的保險(xiǎn)人，規(guī)定保險(xiǎn)人必須履行明確說明、棄權(quán)和禁止反言義務(wù)，平衡保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益。 </p><p>　　四、案例分析――司法實(shí)踐中保險(xiǎn)最大誠信原則的適用 </p><p>　　筆者辦理過大量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)案件，擬從承辦的

13、二個案例闡述保險(xiǎn)最大誠信原則在司法實(shí)踐中的適用和對社會利益平衡產(chǎn)生的影響。 </p><p>　　案例一：黃??子脛泄聳儔O展??追止頸O蘸賢婪裝？ </p><p><b>　?。ㄒ唬┌盖楹喗?</b></p><p><b>　　原告：黃???。?</b></p><p>　　被告：中國人壽保險(xiǎn)

14、公司??追止？ </p><p>　　2012年8月10日，原告根據(jù)被告業(yè)務(wù)員的推銷，向被告繳費(fèi)投保了“國壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)”，被告于同年8月11日承保，保險(xiǎn)單注明保險(xiǎn)金額49萬元，交費(fèi)期滿日2032年8月10日，年交保費(fèi)13132元，并注明保險(xiǎn)期間為終身。保險(xiǎn)單后附合同條款第七條約定：“在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，本公司承擔(dān)以下保險(xiǎn)責(zé)任：一、重大疾病保險(xiǎn)金 ……”保險(xiǎn)合同第五條約定了重大疾病包括“惡性腫瘤”。201

15、3年6月，原告到上海長海醫(yī)院就診，2013年7月30日，被確診為左腎腎細(xì)胞癌。原告出院后根據(jù)保險(xiǎn)合同向被告索賠。被告拒絕賠償，理由為：原告未告知被告在合同簽訂前，原告曾經(jīng)在體檢時被檢測出“左腎小結(jié)石、右腎錯構(gòu)瘤”。被告在原告索賠后，向原告發(fā)出了解除保險(xiǎn)合同的通知。 　?。ǘ┌盖榉治?</p><p>　　筆者認(rèn)為：原告已經(jīng)盡到了如實(shí)告知的義務(wù)，被告拒絕賠償、解除合同的理由不合法，應(yīng)當(dāng)向原告進(jìn)行保險(xiǎn)賠償。 &l

16、t;/p><p>　?。ㄈ┌讣幚斫Y(jié)果及其啟示 </p><p>　　本案一審經(jīng)法院主持，原告和被告調(diào)解結(jié)案，被告賠付原告352000元。本案例表明了最大誠信原則的重要性。 </p><p>　　1.投保人的如實(shí)告知義務(wù)限度問題。從該案來看，最大誠信原則有效地維護(hù)了投保人的合法權(quán)益，原告在被告的詢問下告知了應(yīng)該告知的所有事項(xiàng)并記錄在投保單。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第十六條第

17、二款的規(guī)定，被告解除保險(xiǎn)合同的理由應(yīng)當(dāng)為投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的。但本案原告并未因故意或者重大過失未告知，是原告未詢問體檢事項(xiàng)，且體檢時的右腎錯構(gòu)瘤沒有演變?yōu)槟I癌，現(xiàn)發(fā)生保險(xiǎn)事故的原因是原告右腎細(xì)胞癌，涉案保險(xiǎn)事故的發(fā)生與原來體檢沒有因果關(guān)系?？梢哉f，最大誠信原則甚至比保險(xiǎn)合同本身還能保障投保人的合法權(quán)益。 </p><p>　　2.保險(xiǎn)人棄權(quán)和禁反言問題。被告業(yè)務(wù)員對原告家庭的情況了解，被告

18、曾經(jīng)因原告父親癌癥身亡賠付過保險(xiǎn)賠償金，被告承保原告人壽保險(xiǎn)時，未要求原告體檢，應(yīng)當(dāng)視為被告對前期承保事項(xiàng)的棄權(quán)，不得在理賠時再主張。 </p><p>　　案例二：賴??子肓???、中菇洋财睴展??字Ч凈到煌ㄊ鹿試鶉尉婪裝？ </p><p><b>　?。ㄒ唬┌盖楹喗?</b></p><p><b>　　原告：賴??祝？ <

19、;/b></p><p>　　被告：夏???、???、中菇洋财睴展??字Ч？ </p><p>　　2012年12月27日上午，夏??準(zhǔn)菔徽?C3736M號小型轎車，從泰順縣分水關(guān)駛往羅陽鎮(zhèn)方向。10時20分許，行經(jīng)331省道45KM+800M路段時，因車輛越過道路中心實(shí)線，與相對方向行駛的林?準(zhǔn)菔徽?C50M77號小型轎車發(fā)生碰撞，造成人員受傷、車輛受損的交通事故，經(jīng)交警認(rèn)定，夏?

20、?壯械J鹿嗜吭鶉巍U?C3736M車輛所有人為林??祝曇煊行謚？012年11月，2012年12月26日林??孜釁湫窒蟣桓嬙侗=磺肯鍘⑸桃等呦眨??字衷諭侗5ゼ啊霸鶉蚊獬魅匪得魘欏鄙锨┳幀8沒當(dāng)景副O(jiān)蘸賢小盎檔諶咴鶉偽O仗蹩睢鋇諂嚀醯冢ㄋ模┛畹諞幌鈐級ǎ悍⑸O帳鹿適北O(jiān)棧滴窗垂娑煅榛蛘嘸煅椴緩細(xì)竦模O杖瞬桓涸鹋獬ァ！盎盜頸O趙鶉蚊獬魅匪得魘欏鋇詼踔忻魅繁O(jiān)棧滴窗垂娑煅榛蛘嘸煅椴緩細(xì)竦謀O杖嗣獬鶉??？ </p><p&g

21、t;<b>　?。ǘ┌盖榉治?</b></p><p>　　筆者認(rèn)為：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定，被告已經(jīng)向涉案保險(xiǎn)機(jī)動車投保人明確說明了責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)合同中責(zé)任免除條款依法發(fā)生法律效力。本案保險(xiǎn)車輛未經(jīng)檢驗(yàn)發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 </p><p>　?。ㄈ┌讣袥Q結(jié)果及啟示 </p><p>　　本案經(jīng)一審法院認(rèn)為夏?

22、?錐隕姘附煌ㄊ鹿矢喝吭鶉危?C3637M機(jī)動車投保時，保險(xiǎn)人已經(jīng)知道未按照規(guī)定檢驗(yàn)仍承保，具有過錯，林??捉窗垂娑煅櫚某盜窘桓??準(zhǔn)菔唬簿哂泄恚炫辛畋桓嫦??錐員景桿鶚С械？0%的賠償責(zé)任，被告林??錐員景桿鶚С械？5%的賠償責(zé)任，被告中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司??字Ч徑員景桿鶚С械？5%的賠償責(zé)任。后，二審法院維持了一審法院的判決。本案例是最大誠信原則在司法實(shí)踐中法院自由裁量的結(jié)果，體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同雙方都應(yīng)當(dāng)為違反最大誠信原則承擔(dān)相應(yīng)的民事

23、責(zé)任。 </p><p>　　1.投保人違反維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全保證義務(wù)的問題。被告林??孜釁湫滯侗5筆幣丫郵鼙O(jiān)杖說拿魅匪得骱兔庠鷥嬤越淳煅楹細(xì)竦謀O棧到揮傷思菔徊⒎⑸O帳鹿剩景賦菔蝗爍菹喙亟煌ǚ煞ü娉械T鶉甕?；笅??子Φ背械Nシ次けO(jiān)氈甑陌踩謀Vひ邐竦腦鶉??？ </p><p>　　2.保險(xiǎn)人違反棄權(quán)和禁反言義務(wù)問題。被告中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司泰順支公司在承保時，應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)機(jī)

24、動車未經(jīng)檢驗(yàn)合格，仍然承保，違反了棄權(quán)和禁反言義務(wù)，應(yīng)當(dāng)對事故責(zé)任承擔(dān)相應(yīng)賠償后果。本案例促使保險(xiǎn)人在承保過程中應(yīng)更加審慎，遵守保險(xiǎn)的最大誠信原則來規(guī)范經(jīng)營和控制賠付風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　本文通過論述保險(xiǎn)最大誠信原則的概念和內(nèi)涵，比較最大誠信原則與民法誠實(shí)信用原則的異同，闡述了最大誠信原則在保險(xiǎn)經(jīng)營活動中的重要性。本文認(rèn)為，最大誠信原則不但是保險(xiǎn)法的首要原則，對投保人、保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)業(yè)均有重大意義。本文結(jié)

25、合二個案例分析，闡述了最大誠信原則不但可以保護(hù)投保人的利益，還可以平衡當(dāng)事人之間的責(zé)任，更是促進(jìn)保險(xiǎn)人依法依規(guī)經(jīng)營的良方。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]李玉泉.保險(xiǎn)法.法律出版社.2003. </p><p>　　[2]溫世揚(yáng).保險(xiǎn)法.法律出版社.2003. </p><p&