新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑

1、<p>　　新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑</p><p>　　摘要：近年來，我國社會經(jīng)濟發(fā)展迅速，市場經(jīng)濟改革不斷深化，使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。就目前而言，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式已不適應(yīng)形勢發(fā)展的需要，為適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟形勢的變化，新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)要謀求新的發(fā)展路徑。本文在概述當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問題的基礎(chǔ)上，重點探討了新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最佳發(fā)展路徑，旨

2、在說明新時期商業(yè)銀行信貸發(fā)展的重要性，以期為新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供參考。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：新時期；商業(yè)銀行； 信貸業(yè)務(wù)；發(fā)展路徑 </p><p>　　信貸（creditloan）是指債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按約定期限償還，并支付給貸出者一定利息的信用活動，這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款方式，可以說信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要贏利手段。目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)

3、境正發(fā)生著深刻的變化， 基于目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的具體實踐情況，如何選擇新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑是當(dāng)前商業(yè)銀行關(guān)注的焦點。因此，研究新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最佳發(fā)展路徑具有十分重要的現(xiàn)實意義。鑒于此，筆者對新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最佳發(fā)展路徑進行了初步探討。 </p><p>　　一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問題 </p><p>　　當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀不容

4、樂觀，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中還存在著諸多亟待解決的問題，這些問題主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行信貸體系不健全、商業(yè)銀行信貸規(guī)模的擴大和商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險防范較弱三個方面。 </p><p>　　1.商業(yè)銀行信貸體系不健全 </p><p>　　商業(yè)銀行信貸體系不健全，是當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中迫切需要解決的問題。就目前而言，由于我國商業(yè)銀行的信貸制度的缺陷，還不同程度地存在著信息不對稱情況，在

5、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，大多數(shù)商業(yè)銀行對個人及企業(yè)的信用登記不詳和信用評估不準，造成許多不良貸款難以追繳，影響著我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)工作的順利開展。商業(yè)銀行信貸體系不健全，還表現(xiàn)在片面地記錄極少數(shù)的信用內(nèi)容，不能夠全面有效地反映個人及企業(yè)的信用狀況。加之信貸人員違規(guī)操作時有發(fā)生，都使得我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)難以有效開展。 </p><p>　　2.商業(yè)銀行信貸規(guī)模的擴大 </p><p>　　商

6、業(yè)銀行信貸規(guī)模的擴大，也是當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問題之一。在我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，急速擴張的信貸規(guī)模使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險增加。急速擴張的信貸規(guī)模使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險增加。 據(jù)統(tǒng)計我國 2009 年上半年就貸出 7.4 萬億元，較 2008 年全年 4.2 萬億元新增貸款還要多，急速放貸無可避免導(dǎo)致信貸準則下降，以致銀行資產(chǎn)質(zhì)素轉(zhuǎn)壞，必然放寬審批貸款條件，未來或?qū)p害銀行的資產(chǎn)質(zhì)素；信貸急速擴張下，投資活動大增，為了完成已開展的投資項

7、目，繼而又出現(xiàn)額外信貸需求，周而復(fù)始，一旦中央銀行收緊貨幣政策，已展開的項目將出現(xiàn)停工危機，導(dǎo)致銀行壞帳大量上升；信貸急速擴張下，不少貸款流入股市及樓市，導(dǎo)致資產(chǎn)價格上揚。 </p><p>　　3.商業(yè)銀行的風(fēng)險防范較弱 </p><p>　　商業(yè)銀行的風(fēng)險防范較弱，在一定程度上制約著商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行風(fēng)險是金融風(fēng)險的表現(xiàn)形式之一，總的來說，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，缺乏

8、有效的風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，使得商業(yè)銀行的風(fēng)險防范較弱。在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的實際工作中，盡管對某個投資預(yù)期利潤較高，但由于目前商業(yè)銀行操作風(fēng)險防范能力較弱，同時也存在著諸多不確定性，不斷地把商業(yè)銀行推向不熟悉的新風(fēng)險領(lǐng)域， 對銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展十分不利。 </p><p>　　二、新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑 </p><p>　　新時期發(fā)展商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最佳路徑，應(yīng)重點把握好新

9、時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑選擇，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)流程如圖1所示。 </p><p>　?。ㄒ唬┬聲r期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑選擇 </p><p>　　1.以信貸市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心 </p><p>　　以信貸市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心，是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。目前，我國已初步構(gòu)建了多層次社會融資體系，由于市場發(fā)育不健全，金融生態(tài)環(huán)境尚待改善等因素，直

10、接融資在社會融資體系的占比相對較低，以商業(yè)銀行信貸為主的融資模式仍占據(jù)主導(dǎo)地位。 </p><p>　　2.以信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)性為基礎(chǔ)平臺 </p><p>　　在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中，應(yīng)以信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)性為基礎(chǔ)平臺，夯實信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)。一般來說，在商業(yè)銀行中，儲蓄業(yè)務(wù)為個人金融服務(wù)奠定了客戶基礎(chǔ)，實現(xiàn)了儲蓄業(yè)務(wù)的全面快速發(fā)展。而信貸業(yè)務(wù)則為公司金融服務(wù)提供了基礎(chǔ)平臺。在新時期商業(yè)銀

11、行的發(fā)展過程中，信貸基礎(chǔ)管理是信貸管理的重要內(nèi)容， 信貸業(yè)務(wù)作為重要的載體， 要高度重視和不斷強化。 </p><p>　　3.以中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)為戰(zhàn)略重點 </p><p>　　中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)正成為銀行系統(tǒng)內(nèi)爭奪的一個戰(zhàn)略制高點， 以中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)為戰(zhàn)略重點，將有利于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。就近幾年商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)上來看，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)比重上升，銀行信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸向中小企業(yè)業(yè)

12、務(wù)延伸。從中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢上來看，中小企業(yè)具有更高的定價優(yōu)勢和盈利優(yōu)勢，加之各地區(qū)對中小企業(yè)融資優(yōu)惠政策的實施，進一步增強了中小企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)方面的發(fā)展。不難看出，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中，以中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)為戰(zhàn)略重點將是發(fā)展商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的有效途徑。 </p><p>　　中小企業(yè)融資方式有三種模式，分別是應(yīng)收賬款融資、保兌倉融資和融通倉融資，中小企業(yè)融資的三種模式如表1。 </p>&

13、lt;p>　?。ǘ┬聲r期商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的具體步驟 </p><p>　　1.完善商業(yè)銀行信貸體系 </p><p>　　完善商業(yè)銀行信貸體系，在發(fā)展新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中必不可少。對商業(yè)銀行而言，完善商業(yè)銀行信貸體系，應(yīng)建立集中信貸管理系統(tǒng)，科學(xué)合理地管理信貸業(yè)務(wù)。與此同時，在商業(yè)銀行信貸體系的完善中，還應(yīng)推進和使用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)，通過技術(shù)改造，把個人和企業(yè)信用指數(shù)信息網(wǎng)絡(luò)化

14、，實現(xiàn)信貸數(shù)據(jù)集中和共享。另外，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)安全方面，還應(yīng)建立信息安全保障體系，通過綜合性安全技術(shù)措施和安全基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，積極防御、綜合防范新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的安全。 </p><p>　　2.增加對商業(yè)銀行的撥備 </p><p>　　銀行一般采用撥備覆蓋率的指標(biāo)來衡量對不良貸款的風(fēng)險防備，增加對商業(yè)銀行的撥備，有效地控制信貸風(fēng)險，對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展將產(chǎn)生不可估

15、量的作用。隨著銀行業(yè)貸款規(guī)模迅速擴張， 發(fā)展新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)在增加對商業(yè)銀行的撥備方面采取措施，使撥備覆蓋水平能夠為商業(yè)銀行未來有效發(fā)展做好基礎(chǔ)性的準備，從銀行信貸來說，必須要打破常規(guī)，增加金融對經(jīng)濟的巨大支持，才能夠?qū)?jīng)濟增長有巨大的推動力。 </p><p>　　3.建立信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制 </p><p>　　為確保風(fēng)險的預(yù)測分析和事前防范工作落到實處，進一步提高商業(yè)銀行信貸

16、業(yè)務(wù)水平， 建立信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制在發(fā)展新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的作用也不容忽視。在發(fā)展新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)過程中，建立信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，可以使商業(yè)銀行的風(fēng)險得到轉(zhuǎn)移，如可以通過銀行、借款個人或企業(yè)向保險公司辦理財產(chǎn)和資金保險， 當(dāng)貸款一旦發(fā)生不可預(yù)期的風(fēng)險時，將由保險公司按借款者的投保數(shù)額情況給予經(jīng)濟補償，這樣就實現(xiàn)了銀行的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。 </p><p>　　總之，新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是一項綜合的系統(tǒng)工程

17、，具有長期性和復(fù)雜性。在探尋新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最佳發(fā)展路徑的時候，應(yīng)以信貸市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心、以信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)性為基礎(chǔ)平臺、以中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)為戰(zhàn)略重點，與此同時，還要完善商業(yè)銀行信貸體系、增加對商業(yè)銀行的撥備、建立信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，不斷探索新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最佳發(fā)展路徑，只有這樣，才能促進商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></

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