存款保險(xiǎn)制度的國(guó)際比較與運(yùn)行環(huán)境建設(shè).pdf

1、從“格拉斯—斯蒂格爾”法案開(kāi)始，存款保險(xiǎn)制度在經(jīng)過(guò)70多年的發(fā)展后已經(jīng)在78個(gè)國(guó)家得以建立，并已經(jīng)形成了較為成熟的運(yùn)營(yíng)模式和設(shè)計(jì)特征。本文主要以靜態(tài)到動(dòng)態(tài)的角度分別對(duì)存款保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)、制度設(shè)計(jì)、運(yùn)行環(huán)境三個(gè)方面進(jìn)行分析求證。最后在上述三方面的基礎(chǔ)上結(jié)合中國(guó)目前的國(guó)情和制度基礎(chǔ)環(huán)境對(duì)中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)進(jìn)行了論述。其結(jié)論是，中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)箭在弦上，但是必須要有相應(yīng)的配套制度所組成的良好運(yùn)行環(huán)境。 存款保險(xiǎn)制度的理

2、論基礎(chǔ)部分先對(duì)存款保險(xiǎn)制度的最新發(fā)展?fàn)顩r、指導(dǎo)性文件進(jìn)行概述，然后在分析銀行擠兌的類(lèi)型及理論解釋的基礎(chǔ)上，提出了防止銀行擠兌的五項(xiàng)措施。作為防止銀行擠兌的有效措施，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施必將會(huì)對(duì)銀行體系的穩(wěn)定性、市場(chǎng)約束、銀行所有者補(bǔ)貼、金融發(fā)展和金融深化以及銀行危機(jī)管理產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。本文借助國(guó)外學(xué)者的理論分析了存款保險(xiǎn)制度在上述五個(gè)方面的具體表現(xiàn)。 其次，在制度設(shè)計(jì)部分，主要以對(duì)比的方式對(duì)各國(guó)的存款保險(xiǎn)制度的具體特征以及實(shí)施效果進(jìn)

3、行調(diào)查研究。從存款保險(xiǎn)制度建立前的準(zhǔn)備過(guò)程，到存款保險(xiǎn)制度具體特征的確定，本文都有所涵蓋，并對(duì)重點(diǎn)部分進(jìn)行了重點(diǎn)分析。比如，保險(xiǎn)費(fèi)率的確定問(wèn)題。在分析單一費(fèi)率的弊端后分析了風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整費(fèi)率的可行性，然后借鑒美國(guó)實(shí)踐說(shuō)明了決定風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整費(fèi)率的具體方式。最后，確定費(fèi)率制度后對(duì)存款保險(xiǎn)的定價(jià)理論進(jìn)行了概述。 針對(duì)存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行環(huán)境，本文主要從金融安全網(wǎng)各成員、銀行預(yù)警機(jī)制、市場(chǎng)退出機(jī)制以及制度環(huán)境這四個(gè)方面進(jìn)行分解論證。根據(jù)對(duì)上述方面的

4、逐個(gè)分析說(shuō)明確保存款保險(xiǎn)制度良好運(yùn)行所需的制度架構(gòu)設(shè)計(jì)。本部分主要對(duì)金融安全網(wǎng)成員的關(guān)系以及最優(yōu)權(quán)力配置進(jìn)行說(shuō)明，并指出其對(duì)存款保險(xiǎn)制度的有效運(yùn)行的重要作用。更為重要的是，本文引用了世界銀行對(duì)制度環(huán)境的定義，對(duì)透明度、威懾力和責(zé)任制三者進(jìn)行了詳細(xì)闡述和分析。這三者對(duì)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度國(guó)家的制度體系、監(jiān)管當(dāng)局的職責(zé)、信息披露以及監(jiān)管人員的責(zé)任心都提出了嚴(yán)格的要求，而這些對(duì)存款保險(xiǎn)制度避免其潛在缺陷發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)具有舉足輕重的作用。 本文

5、的最后是中國(guó)國(guó)情與建立存款保險(xiǎn)制度所需制度環(huán)境、設(shè)計(jì)特征等方面的具體結(jié)合。必須指出，不僅需要對(duì)中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行良好設(shè)計(jì)，更需要從根本上解決我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出所需的制度配套和建設(shè)。文中分析了中國(guó)目前銀行體系的重要問(wèn)題，并指出其仍然正常運(yùn)行的原因，其中一個(gè)就是隱形的政府擔(dān)保。必須用顯性存款保險(xiǎn)制度取代隱形擔(dān)保，本文旁征博引地對(duì)中國(guó)存款保險(xiǎn)制度科學(xué)設(shè)計(jì)的特征進(jìn)行了闡述。最后針對(duì)中國(guó)目前金融安全網(wǎng)的主要成員銀行監(jiān)管、最后貸款人的問(wèn)題提