商業(yè)銀行市場退出機(jī)制研究.pdf

1、金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，金融體系對經(jīng)濟(jì)資源的配置起著基礎(chǔ)性作用。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)作為金融體系的重要組成部分，它們的運(yùn)行情況，包括它們的市場退出將直接關(guān)系到金融體系的資源配置效率乃至經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。 長期以來，伴隨著經(jīng)濟(jì)體制改革和金融體制改革，我國銀行業(yè)累積了大量的金融風(fēng)險(xiǎn)。加入WTO之后，銀行業(yè)對外開放的程度將逐步深化，國際化程度不斷提高，銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的市場競爭日趨激烈，出現(xiàn)問題的可能性增大，問題的復(fù)

2、雜程度也會(huì)加深，部分銀行因此發(fā)展成為問題機(jī)構(gòu)甚至是危機(jī)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。在危機(jī)機(jī)構(gòu)處理中，少量機(jī)構(gòu)的市場退出已經(jīng)不可避免，如何建立完備的商業(yè)銀行市場退出機(jī)制、引導(dǎo)問題銀行安全退市是監(jiān)管當(dāng)局亟待解決的一個(gè)問題。建立健全銀行市場退出機(jī)制，完善相應(yīng)的配套措施，將有助于銀行優(yōu)勝劣汰，優(yōu)化銀行的資源配置，提高銀行的運(yùn)作效率；有利于及時(shí)化解銀行不良資產(chǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)隱患，增強(qiáng)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性，降低銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；有利于強(qiáng)化銀行的激勵(lì)機(jī)制和自我約

3、束機(jī)制，促使銀行高效穩(wěn)健經(jīng)營，進(jìn)而提升我國銀行業(yè)的整體競爭力?？梢娧芯课覈y行市場退出機(jī)制對我國銀行業(yè)以及整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定和發(fā)展具有重大意義。 本文對商業(yè)銀行市場退出的討論僅限于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)制下的銀行市場退出和與之相應(yīng)的制度，以及市場退出前與之相關(guān)的監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和救助等方面，而不涉及銀行正常經(jīng)營中自行決定的和商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的市場退出行為。在對商業(yè)銀行的市場退出研究中，文章主要采用了比較分析以及例證法等研究方法，試圖把

4、商業(yè)銀行的市場退出機(jī)制作為一個(gè)完整的系統(tǒng)而納入我國的金融體系。 從世界范圍看，在一個(gè)國家內(nèi)，銀行市場退出案例數(shù)目、退出銀行涉及存款數(shù)最多的當(dāng)屬美國。1931-1933年經(jīng)濟(jì)大危機(jī)時(shí)期，美國約有9000家銀行倒閉；1980年到1994年的15年間，美國有2912家聯(lián)邦保險(xiǎn)的存款機(jī)構(gòu)倒閉，相當(dāng)于每隔一天就有一家倒閉，倒閉金融機(jī)構(gòu)持有9240億美元資產(chǎn)，相當(dāng)于每天需要變現(xiàn)或處理1.68億美元資產(chǎn)。在長期的問題銀行的處置實(shí)踐中，美國銀行

5、業(yè)監(jiān)管當(dāng)局積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，形成了一個(gè)較為完善的商業(yè)銀行的市場退出機(jī)制。同時(shí)，危機(jī)銀行救助和處置理念也日趨科學(xué)化，從完全的市場化行為理念逐步轉(zhuǎn)化為市場行為和行政行為相結(jié)合的準(zhǔn)市場化原則，事實(shí)證明這種問題銀行的處置原則更加有助于危機(jī)的有效處置和銀行體系的健康成長。 鑒于國內(nèi)有關(guān)研究的不足，本文立足于國外銀行危機(jī)方面的既有理論，主要以美國成熟的商業(yè)銀行市場退出機(jī)制作為參照，并結(jié)合有關(guān)的商業(yè)銀行退市案例，從法律基礎(chǔ)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、處置程序

6、、處置方法、具體操作和處置原則等層面入手，整理歸納出值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，本文堅(jiān)持國外經(jīng)驗(yàn)與國內(nèi)實(shí)際情況相結(jié)合的原則，在研究美國相關(guān)理論和實(shí)踐的基礎(chǔ)上，考察分析了我國商業(yè)銀行市場退出機(jī)制的現(xiàn)狀，進(jìn)而提出了完善我國商業(yè)銀行市場退出機(jī)制的理論體系和結(jié)構(gòu)框架。 本文分為四個(gè)部分：第一部分，界定了“商業(yè)銀行市場退出機(jī)制”，運(yùn)用宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)分析手段，對商業(yè)銀行市場退出問題進(jìn)行了相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，立足現(xiàn)實(shí)分析了建立商業(yè)銀行市場退出機(jī)制

7、的必要性。第二部分，從商業(yè)銀行市場退出的法律規(guī)范、銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、存款人保障機(jī)制、處置程序、處置方法以及處置原則等方面介紹了美國成熟的市場退出機(jī)制的形成及發(fā)展?fàn)顩r。第三部分，詳細(xì)介紹了美國大陸伊利諾斯銀行的危機(jī)發(fā)生、救助及市場退出過程，內(nèi)容涉及危機(jī)發(fā)生及處置的背景、救助計(jì)劃的選擇及變化以及對以后的危機(jī)銀行處置的影響，從操作層面上進(jìn)一步介紹了美國商業(yè)銀行市場退出機(jī)制的具體運(yùn)行情況。第四部分，以海南發(fā)展銀行的行政關(guān)閉為引子，對我國商業(yè)銀行