保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的“二重性”及其預(yù)防與規(guī)避.pdf

1、近年來，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展。與此同時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問題日益突出，道德風(fēng)險(xiǎn)是集中體現(xiàn)。現(xiàn)階段，投保方道德風(fēng)險(xiǎn)問題較為嚴(yán)重，但隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的放開，競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)中介尤其是個(gè)人代理人與保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)行為呈上升趨勢(shì)，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響愈來愈明顯。然而以往的研究主要集中在投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)問題上，很少或忽視了對(duì)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司道德風(fēng)險(xiǎn)的研究。保險(xiǎn)交易過程中的信息不對(duì)稱并不是保險(xiǎn)公司的專利，投保方也可能處于信息劣勢(shì)地位，保險(xiǎn)代理人

2、和保險(xiǎn)公司同樣有機(jī)會(huì)主義的動(dòng)機(jī)，同樣會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。因此本文要研究的是保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。 基于此，論文首先在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和委托代理理論的基礎(chǔ)上，對(duì)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)做了一般性分析，提出保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)“二重性”。然后，從風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體的角度描述了“二重”保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)：公司風(fēng)險(xiǎn)和代理人風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步從宏觀層面分析了保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的危害，歸納出保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的深層原因：道德標(biāo)準(zhǔn)與經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)的沖突和矛盾，及制度原因。緊接著

3、，借助多任務(wù)委托-代理模型考察了保險(xiǎn)代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)及其契約機(jī)制，得出固定工資合同可能優(yōu)于激勵(lì)合同的結(jié)論，進(jìn)而提出了保險(xiǎn)代理人的代理-雇員制，即將部分優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人吸收成為保險(xiǎn)公司或?qū)俅砉締T工；同時(shí)對(duì)如何減少保險(xiǎn)公司道德風(fēng)險(xiǎn)作了一般性分析。 契約機(jī)制等正式制度對(duì)預(yù)防與規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)起到了一定的作用，而關(guān)系等非正式制度安排對(duì)預(yù)防與規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)也有著不可忽視的輔助作用。因此，文章的最后部分從關(guān)系營(yíng)銷在我國(guó)的適應(yīng)性出發(fā)，論證得出