wto網(wǎng)上銀行的應對策略

1、淺談加入淺談加入WT0后我國網(wǎng)上銀行的應對策略后我國網(wǎng)上銀行的應對策略劉文峰劉文峰鐘興俊鐘興俊隨著我國即將加入WT0，外資銀行2年后可與中國企業(yè)開展本幣業(yè)務，5年后可從事零售銀行業(yè)務，這就使得剛剛起步的我國網(wǎng)上銀行將不得不面對外資銀行先進管理經(jīng)驗和先進技術(shù)的挑戰(zhàn)。而如何把嚴峻的挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)變成發(fā)展機遇，成為了當前我國網(wǎng)上銀行一個必須而且亟待思考解決的問題，否則我們在未來的激烈競爭中將喪失現(xiàn)有的優(yōu)勢和所擁有的市場。為此，我們應該未雨綢繆，緊緊把

2、握機遇，做好準備工作，才能在即將到來的競爭中處于主動取得勝利。一、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在不足一、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在不足與大多數(shù)發(fā)達國家一樣，中國的網(wǎng)上銀行也隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的急劇增加和電子商務的逐漸普及而發(fā)展起來，從第一個正式提供網(wǎng)上銀行服務的中國銀行開始，到目前為止我國至少有招商銀行、中國建設(shè)銀行和中國工商銀行等幾家商業(yè)銀行相繼推出了查詢；轉(zhuǎn)帳—掛失和代繳費用等多項網(wǎng)上銀行業(yè)務。其中僅是安裝招商銀行企業(yè)服務系統(tǒng)的客戶就有73

3、4家，累計交易5萬多筆，交易金額達132億元。而作為四大國有商業(yè)銀行之一的中國建設(shè)銀行，1999年8月也在北京、廣州等兩個城市開通了以個人客戶為主的網(wǎng)上銀行業(yè)務，截至1999年底，北京和廣州兩地網(wǎng)上銀行的簽約客戶2400個，總交易筆數(shù)222萬筆，累計交易金額753萬元。雖然我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務取得了一定的發(fā)展，但仍存在以下不足：一是網(wǎng)上銀行業(yè)務量不大。近兩年我國的上網(wǎng)用戶數(shù)均呈幾何級數(shù)式增長，1999年底己達到800多萬，但是相比之下國內(nèi)

4、互聯(lián)網(wǎng)上的電子商務還基本處于起步階段，而且分布非常不均勻，主要集中在北京、廣州、上海、深圳和其他一些中心城市，而且我國電子商務服務和交易的對象大多是以個人消費者為主，也就是BtoC模式，而企業(yè)之間上網(wǎng)進行電子交易的還極少，與國際公認的BtoB方式至少占電子商務總量的80％以上的指標相比還存在較大的差距，這就使我國網(wǎng)上銀行的服務區(qū)域、服務對象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比仍然顯得微乎其微。二是網(wǎng)

5、上銀行結(jié)算工具和使用環(huán)境還不完善。國外網(wǎng)上銀行的結(jié)算大多是以銀行卡的普及為前提，而我國目前仍處在以借記卡為主導的發(fā)展階段，消費環(huán)境、國民消費習慣和消費方式還沒有形成向銀行進行借貸的氣候和氛圍，貸記卡的使用十分有限，而且作為電子商務的神經(jīng)中樞一金融認證中心FCA及數(shù)字證書等一整套的安全認證機制也都還沒有在國家統(tǒng)一的規(guī)劃下建立起來，讓從事網(wǎng)上交易的企業(yè)、商家和消費者在心理上缺乏必要的信任感和安全感，同時也使得對于信用重于一切的銀行，不管是黑

6、客盜領(lǐng)還是有意或無意更改電子資金帳戶的資料，均存在一種巨大的風險。三是與網(wǎng)上銀行業(yè)務相關(guān)的法律法規(guī)還有待建立。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務是一個全新的銀行業(yè)務領(lǐng)域，一方面其業(yè)務的開展牽涉到電子商務的方方面面和參與方的各種利益，各方當事人在進行貨幣交換、資金轉(zhuǎn)移和商品流通時，不論是網(wǎng)絡(luò)本身的差錯還是人為的某個因素都可能引起爭執(zhí)甚至法律訴訟，這些都亟需相關(guān)法律的出臺和提供相應法律保證；但另一方面，現(xiàn)有的法律嚴重滯后于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，客使互聯(lián)網(wǎng)連到哪里，

7、金融業(yè)務就延伸到哪里，為客戶在任何時候、任何地方、以任何方式通過各銀行信用卡的互通提供周到便利的網(wǎng)上銀行業(yè)務服務。有資料表明，現(xiàn)在在德國只有25％的銀行交易是通過分支機構(gòu)辦理的，而15年前這個比重卻高達75％。因此，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)明顯加速了傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)的精簡，并使之營運效率和收益更高，提供的服務更有效且更具個性化。三、入世后我國網(wǎng)上銀行的應對策略三、入世后我國網(wǎng)上銀行的應對策略根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的統(tǒng)計，到2005年我國信息產(chǎn)業(yè)營業(yè)

8、額將會比1998年增長6倍，網(wǎng)絡(luò)用戶可達8000萬人，這就為我國網(wǎng)上銀行今后在電子商務市場里的廣泛拓展提供了一個十分誘人的天地。因此，為了更好地在入世后迎接外資銀行的挑戰(zhàn)，我國網(wǎng)上銀行必須盡快實施以下發(fā)展戰(zhàn)略。(一)必須盡快加強與著名的ISP和ICP公司合作?？v觀國外電子商務市場，一些著名的ISP和ICP公司在發(fā)展過程中起到了舉足輕重的作用，并且在目前的市場份額中占有絕對的領(lǐng)先優(yōu)勢，特別是一些有名的大公司，如美國在線(AOL)、雅虎(Y

9、AH00)和亞馬遜(Amazon)等，無疑是電子商務的主力軍，而且都有完善的網(wǎng)上銀行服務在后面提供強大的配套支撐。因此，我國的網(wǎng)上銀行也必須在建立好自身網(wǎng)站的同時，盡快加強與著名的ISP和ICP公司合作，無論是國內(nèi)的網(wǎng)上商店，還是國外的公司，只要他們擁有著名的中文網(wǎng)站，就要盡量爭取把我國網(wǎng)上銀行能夠提供的金融服務融合到他們的業(yè)務里，因為他們代表著電子商務的潮流和發(fā)展趨勢，所提供的服務和經(jīng)營的范圍都非常廣，有著眾多的客戶群體和相當多的客戶

10、信息資源，并且都有較雄厚的風險資本在背后做后盾。所以，只有加強與他們的合作，我國的網(wǎng)上銀行才能在較短的時間里搶占電子商務市場里的制高點，才能有效地拓展網(wǎng)上銀行市場空間和吸引潛在的網(wǎng)上銀行客戶，并在合作中利用其網(wǎng)站的知名度和輻射度，不斷提高我國網(wǎng)上銀行的品牌價值，共同達到“雙贏”的目標。(二)加快傳統(tǒng)業(yè)務在網(wǎng)上銀行的移植和推廣。我國國有商業(yè)銀行經(jīng)過20年改革開放的不斷磨練和前幾年市場激烈競爭的摔打，再加上先進科技技術(shù)在銀行的廣泛應用和金融

11、產(chǎn)品的創(chuàng)新，已經(jīng)使原來的國有專業(yè)銀行逐步在向國際現(xiàn)代商業(yè)銀行邁進，其業(yè)務功能也從原始的“一把算盤一只筆”手工作業(yè)方式發(fā)展到了目前具有卡折合一、電子匯兌、代客理財、代收代付、電子匯劃清算、個人住房貸款及房改金融服務等一系列產(chǎn)品和服務的城市綜合業(yè)務網(wǎng)絡(luò)，而且不管是技術(shù)手段、操作流程，還是風險防范和控制，都已經(jīng)過實踐考驗并日趨成熟，是我國商業(yè)銀行在入世后與外資銀行進行競爭的重要法寶。在這樣的條件下，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務必須緊緊依賴于城市綜合業(yè)務

12、網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮其現(xiàn)有的功能和優(yōu)勢，盡快把已經(jīng)成熟和便于電子商務開展的功能向互連網(wǎng)上進行移植、延伸和增值擴展，直接利用Inter接入的簡便性與低成本，跳過發(fā)達國家以往傳統(tǒng)的在線金融服務階段，使之成為提高我國商業(yè)銀行競爭實力的一個重要手段。只有這樣，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務才會吸引更多的原有客戶和潛在客戶參與，才能避免由于前期的大量和超前投入在短期難以獲得收益而出現(xiàn)停滯不前或天折的局面。(三)發(fā)揮優(yōu)勢積極推動電子商務BtoB方式在我國的推廣。在全