保險(xiǎn)公司經(jīng)營“風(fēng)險(xiǎn)”的基礎(chǔ)(三)

1、保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)公司經(jīng)營“風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)”的基礎(chǔ)（三）的基礎(chǔ)（三）(三)風(fēng)險(xiǎn)核保體系風(fēng)險(xiǎn)核保體系風(fēng)險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)人對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估與分類，并決定是否承保和以什么條件承保的分析、決策過程。通常，一個(gè)有效運(yùn)轉(zhuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)核保機(jī)制應(yīng)當(dāng)包括風(fēng)險(xiǎn)核保理念、風(fēng)險(xiǎn)核保組織、風(fēng)險(xiǎn)核保程序和風(fēng)險(xiǎn)核保技術(shù)。1風(fēng)險(xiǎn)核保理念風(fēng)險(xiǎn)核保理念在現(xiàn)代保險(xiǎn)實(shí)踐中，風(fēng)險(xiǎn)核保理念與公司的經(jīng)營理念、承保方針高度契合。例如，一家以增加保費(fèi)收入、不斷擴(kuò)大市場份額為承保方針的公司，會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)核

2、保上采取相對(duì)“松”的承保條件，即弱化可保條件；相反，一家以不斷增加利潤為承保方針的企業(yè)，會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)核保上采取相對(duì)“緊”的承保條件，即強(qiáng)化可保條件。不同的經(jīng)營理念將導(dǎo)致不同的風(fēng)險(xiǎn)核保理念。2風(fēng)險(xiǎn)核保組織風(fēng)險(xiǎn)核保組織在公司垂直的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中，總公司和分公司均應(yīng)設(shè)置核保部門?？偣镜暮吮２块T主要負(fù)責(zé)核保政策的制定與稽核，協(xié)助營銷部門進(jìn)行市場策劃，對(duì)超出分公司核保權(quán)限的業(yè)務(wù)進(jìn)行核保，對(duì)分公司核保部門實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)等；分公司的核保部門主要負(fù)責(zé)具體業(yè)

3、務(wù)的核保工作等。3風(fēng)險(xiǎn)核保程序風(fēng)險(xiǎn)核保程序(1)核保選擇。核保選擇的主要內(nèi)容：一是盡量選擇同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的承保，從而使風(fēng)險(xiǎn)在量上得以測定，以期風(fēng)險(xiǎn)的平均分散；二是淘汰那些超出可保風(fēng)險(xiǎn)條件的保險(xiǎn)標(biāo)的。核保選擇包括事前核保選擇和事后核保選擇。(2)核?？刂?。是指保險(xiǎn)人對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)作出合理的承保選擇后，對(duì)承保標(biāo)的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況，運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)方法，控制自身的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，以合適的承保條件予以承保。核?？刂频膶?duì)象有兩類：一是標(biāo)的金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高、承保技

4、術(shù)較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人為了避免承擔(dān)較大的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，必須通過承保控制來限制自身的保險(xiǎn)責(zé)任；二是隨著保險(xiǎn)合同的訂立而可能誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。逆選擇(adverseion)和道德風(fēng)險(xiǎn)(malhazard)是保險(xiǎn)經(jīng)營中固有的風(fēng)險(xiǎn)因素。逆選擇是指由于投保人和保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人之間存在著信息的非對(duì)稱性，從而使保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)人在進(jìn)行保險(xiǎn)決策時(shí)作出不利于自己的決策。道德風(fēng)險(xiǎn)是指人們以不誠實(shí)、或不良企圖、或欺詐行為故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，

5、或者擴(kuò)大已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故的損失程度。巨災(zāi)、逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是核?？刂频年P(guān)鍵。4風(fēng)險(xiǎn)核保技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)核保技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)核保技術(shù)主要包括：(1)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率體系的測算。其中極為重要的條件就是以多大的費(fèi)率匹配風(fēng)險(xiǎn)，既使投保人的利益得以保障，同時(shí)又能夠使保險(xiǎn)人的經(jīng)營利潤得以鎖定。(2)風(fēng)險(xiǎn)量化模型。一是設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表；二是建立風(fēng)險(xiǎn)量化指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)；三是計(jì)算平均費(fèi)率對(duì)應(yīng)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)量化值，該標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)的參照物。(3)再保險(xiǎn)技術(shù)。選擇恰當(dāng)?shù)姆直７绞交蚍直＝M合方式