保險法修訂后保險合規(guī)經(jīng)營及法律訴訟之應對

1、保險法修訂后保險合規(guī)經(jīng)營及法律訴訟之應對保險法修訂后保險合規(guī)經(jīng)營及法律訴訟之應對陸新峰前言：保險業(yè)作為一個對當事人要求最大誠信的行業(yè)，卻飽受社會各界詬病，其中一個重要的原因，就是長期以來我國的《保險法》立法較為原則，許多規(guī)定在保險經(jīng)營實務中缺乏可操作性，在具體的問題上對保險公司經(jīng)營缺乏明確的指導，導致保險公司在決策上無所適從，難以進行前期的法律風險管控，從而增加了后期糾紛出現(xiàn)的可能性。隨著國內(nèi)保險事業(yè)的發(fā)展，這一粗線條的法律已經(jīng)不能滿足

2、保險經(jīng)營的需要。這主要表現(xiàn)在司法審判實務中，裁判機關因保險立法的滯后與不完善，難以對法律進行準確的把握，導致保險糾紛的裁判充滿主觀性，損害了司法的權威，也貶低了保險行業(yè)的形象，從而嚴重影響了我國保險事業(yè)的發(fā)展。我國現(xiàn)行《保險法》是1995年制訂的，2002年進行了首次修訂，02修訂主要是針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，所以對《保險法》的修改基本上都是圍繞保險業(yè)法展開的，沒有觸及保險合同法的內(nèi)容。保險合同法存在很多不夠明確和不夠完

3、善的地方，現(xiàn)實中保險糾紛主要都是因保險合同爭議而引發(fā)的。2004年10月，中國保監(jiān)會會同有關部門正式啟動保險法第二次修訂準備工作，歷時4年余，幾易其稿，該法終于在2009年2月28日通過并公布。第二次保險法修改所涉內(nèi)容、幅度遠遠大于上次。透過媒體的一些報道，我們發(fā)現(xiàn)除保險公司以外的社會各界對本次修訂予以了肯定得評價，甚至部分媒體、專家、政府監(jiān)管機關對此次修改大加褒揚，認為保險法的修訂“立足于現(xiàn)實，著眼于未來、既照顧弱勢群體，又兼顧公平原

4、則既力促發(fā)展，又確保穩(wěn)定?！笨芍^盡善盡美。仔細分析保險合同法修改部分，我們認為，這次修訂確有值得肯定的地方，但并不盡如人意，一些受到追捧的條款修訂雖迎合了大眾，但卻是忽略了保險的基本原理。保險公司是一個商業(yè)主體，也有民事權利，我們不能僅僅看到被保險人的利益，而無視保險公司的利益，保險產(chǎn)品以條款及費率的形式表現(xiàn)，并不是一個簡單的合同，不能用民法的或一般的公平理念來評析保險條款，如對保險公司提出了苛刻的違反規(guī)律的要求，其表面犧牲的是保險公司

5、利益，實質上葬送的是保險共同體利益。商業(yè)主體必然會追求利潤并維系其自身運營，將立法不當傾斜導致的損失通過提高費率的手段轉嫁到廣大投保人身上是保險商自然的必然的做法，最終損害的還是廣大投保人或被保險人的利益?，F(xiàn)在不少單位以福利的形式為員工投保家庭財產(chǎn)險，由單位作為投保人，員工作為被保險人汽車銷售商推出的購車送保險，以銷售商為投保人，購車人為被保險人，根據(jù)現(xiàn)行保險法，單位對于員工的個人家庭財產(chǎn)并無保險利益，汽車銷售商對于出售之后的汽車也無保

6、險利益，這類保險合同均為無效。但是，這種投保行為是各方當事人的真實意思表示，并未侵犯任何人的合法權益，理應得到法律的支持。上述操作方式早已得到保險公司在內(nèi)各方主體的認可，在保險實踐中屢見不鮮。保險法修訂這一修訂順應了我國保險業(yè)的現(xiàn)實需求。社會生活中大量存在的團體保險、贈與型保險等險種以及代購代付保險費等行為將名正言順的受到法律保護。本條的修改對于財產(chǎn)保險合同而言，核保核賠尺度相應變松。投保人在投保時對保險標的是否不具有保險利益不能再成為

7、保險公司核保的審核內(nèi)容，同樣，投保人在投保時對保險標的不具有保險利益也不再成為公司的拒賠理由，保險公司應當根據(jù)法律規(guī)定修改核保規(guī)則。保險法第十二條是保險人拒絕賠償援引頻度較高的條文，保險法修訂之后，保險公司應當根據(jù)法律規(guī)定修改核保及理賠規(guī)則。原先設定的一些核保程序應作相應廢止，保險公司應當加強業(yè)務及核保人員準確判斷享有保險利益主體、時點等問題的意識，只有對于不符合法律強制性規(guī)定的，依法做出不予承保、或者拒賠的決定。本條修改也使財產(chǎn)保險的

8、合格投保人主體范圍得以擴大，保險公司財產(chǎn)保險業(yè)務可藉此得以拓展。人身險保險利益范圍的拓寬及困惑現(xiàn)行保險法第五十三條投保人對下列人員具有保險利益：(一)本人(二)配偶、子女、父母(三)前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。保險法修訂第三十一條增加了第(四)款“與投保人有勞動關系的勞動者?！辈⑼瑫r增加規(guī)定：訂立合同時，投保人對被保險人

9、不具有保險利益的，合同無效。此處增加擴大了人身保險利益的范圍，增加用人單位對與其有勞動關系的員工具有保險利益。修訂前的保險法規(guī)定，人身保險合同的投保人僅對以下人員具有保險利益：1、本人2、配偶、子女、父母3、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬4、同意投保人為其訂立合同的被保險人。按照上述規(guī)定，用工方為工方辦理工傷保險等人身保險時，只能根據(jù)現(xiàn)行保險法第五十三條第二款的規(guī)定，即“同意保險利益”進行，所以必須經(jīng)每一個工方簽