商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)系列談10

1、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)系列談（10）如何充分利用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)理財(cái)隨著國內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的改革逐步深入，公費(fèi)醫(yī)療逐步取消，醫(yī)療費(fèi)用支出成為現(xiàn)代人不得不考慮的一項(xiàng)重要開支。既然未來的醫(yī)療費(fèi)用支出無法避免，那如何將這筆未來支出納入個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃中，以最少的支出獲得最大的醫(yī)療保障，這已經(jīng)成為現(xiàn)代人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要目標(biāo)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)逐步“受寵”根據(jù)資料顯示，我們目前的社會醫(yī)療保障體系存在著覆蓋面小、資源配置不平衡等眾多問題。社會醫(yī)療保障覆蓋的人口僅僅占全國人口的

2、20%以下，而且在基本社會醫(yī)療保險(xiǎn)制度下，個(gè)人至少要負(fù)擔(dān)30%的醫(yī)療費(fèi)用，某些重大疾病個(gè)人甚至需要負(fù)擔(dān)50%的治療費(fèi)用。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)正是針對社會醫(yī)療保障體系的種種不足做了最有效的補(bǔ)充。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，國內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)市場到2010年將達(dá)到4000億元。然而目前城市居民普遍對商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，與成熟保險(xiǎn)市場中商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)要占到保險(xiǎn)費(fèi)用總投入的14到13相比，國內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)在總保費(fèi)中的比率僅僅為3%。在面對如何做到“老有所養(yǎng)”的問題時(shí)，

3、如果不及早為自己的將來進(jìn)行規(guī)劃投資，未來肯定要面臨更大的壓力。因此，在國家的社會醫(yī)療保障體系之外通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來尋求更全面的健康保障，就成為了越來越多人的選擇。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)正升級換代目前，國內(nèi)保險(xiǎn)公司推出的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要是一年期的純消費(fèi)型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。記者與多間保險(xiǎn)公司的查詢中發(fā)現(xiàn)，目前眾多保險(xiǎn)公司推出的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品大多數(shù)屬于“消費(fèi)型”險(xiǎn)種，而且大多只能保障客戶到65歲，或者只能夠?yàn)橹卮蠹膊√峁┍Ｕ?，而無法滿足消費(fèi)者對終身全面健

4、康保障的需要。近日，某保險(xiǎn)公司在全國推出的終身醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃則打破了市場常規(guī)，首推“終身保障”概念，包括終身住院津貼、重癥監(jiān)護(hù)津貼、住院前后門急診費(fèi)用、重大疾病豁免保費(fèi)，同時(shí)65歲以后無需繼續(xù)繳納保費(fèi)也可享受普通門急診費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)缺Ｕ?，真真正正地提出了國?nèi)首個(gè)“非消費(fèi)型”的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。該公司首席市場主管指出，一年期純消費(fèi)型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限為一年，投保者需要每年續(xù)保。這類保險(xiǎn)的主要優(yōu)點(diǎn)在于投保人可根據(jù)自身情況，靈活選擇投保

5、年份，有較高的財(cái)務(wù)自由度。缺點(diǎn)在于隨著年齡的增大，保險(xiǎn)公司的厘定保費(fèi)會逐年上升。而且在續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司會根據(jù)客戶近期的身體狀況重新調(diào)整續(xù)保的保費(fèi)?！岸鴮τ谠摻K身醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃而言，這一‘非消費(fèi)型’的終身醫(yī)療保險(xiǎn)，投保者一般只需要每年繳納保費(fèi)，不存在中途保險(xiǎn)公司提高費(fèi)或拒保的現(xiàn)象?？捎行У姆婪抖唐诩兿M(fèi)型險(xiǎn)種存在的弊端?！痹撊耸咳绱朔治稣f。案例投保人陳先生40歲，購買該終身醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃3個(gè)單位，將獲得基本保額6萬，20年繳費(fèi)，保費(fèi)不變，保額

6、每年遞增，20年后保額為9萬，年繳保費(fèi)3279元。在投保后即可享受:住院津貼、重癥監(jiān)護(hù)津貼、住院前后門急診費(fèi)用、重大疾病豁免保費(fèi)、以及65歲的普通門急診費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償6項(xiàng)保障。若陳先生42歲時(shí)不幸因心肌梗塞住院，共住院14天，其中在重癥監(jiān)護(hù)室(ICU)治療7天，門診花費(fèi)為100元。半年后舊病復(fù)發(fā)再次住院15天。在此期間，陳先生可享受以下保障：住院津貼75元(142)75元(152)1875元ICU津貼150元71050元住院前后