定義及特征

1、一定義及特征：保險是以合同形式確立雙方經濟關系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內的災害事故所造成的損失，進行經濟補償或給付的一種經濟形式。保險是最古老的風險管理方法之一。保險合約中，被保險人支付一個固定金額(保費)給保險人，前者獲得保證：在指定時期內，后者對特定事件或事件組造成的任何損失給予一定補償。保險屬于經濟范疇，它所揭示的是保險的屬性，是保險的本質性的東西。從本質上講，保險體現(xiàn)的是一種經濟關系，表現(xiàn)在：(1)保

2、險人與被保險人的商品交換關系。(2)保險人與被保險人之間的收入再分配關系。從經濟角度來看，保險是一種損失分攤方法，以多數(shù)單位和個人繳納保費建立保險基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險人分擔。從法律意義上說，投資型保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當事人的權利與義務，被保險人以繳納保費獲取保險合同規(guī)定范圍內的賠償，保險人則有收受保費的權利和提供賠償?shù)牧x務。由此可見，保險乃是經濟關系與法律關系的統(tǒng)一。保險是一種經濟制度，同時也是

3、一種法律關系。保險源于海上借貸。到中世紀，意大利出現(xiàn)了冒險借貸，冒險借貸的利息類似于今天的保險費，但因其高額利息被教會禁止而衰落。1384年，比薩出現(xiàn)世界上第一張保險單，現(xiàn)代保險制度從此誕生。保險首先是一種經濟制度。保險是為了確保經濟生活的安定，對特定危險事故或特定的事件的發(fā)生所導致的損失，運用多數(shù)單位的集體力量，根據(jù)合理的計算，共同建立基金。二功能與意義：保險具有經濟補償、資金融通和社會管理功能，這三大功能是一個有機聯(lián)系的整體。經濟補

4、償功能是基本的功能，也是保險區(qū)別于其他行業(yè)的最鮮明的特征。資金融通功能是在經濟補償功能的基礎上發(fā)展起來的，社會管理功能是保險業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會生活諸多層面之后產生的一項重要功能，它只有在經濟補償功能和資金融通功能實現(xiàn)以后才能發(fā)揮作用。經濟補償功能經濟補償功能是保險的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和核心競爭力。具體體現(xiàn)為兩個方面：1.財產保險的補償：保險是在特定災害事故發(fā)生時，在保險的有效期和保險合同約定的責任范圍以及保險金額內

5、，按其實際損失金額給予補償。通過補償使得已經存在的社會財富因災害事故所致的實際損失在價值上得到補償，在使用價值上得以恢復，從而使社會再生產過程得以連續(xù)進行。這種補償既包括對被保險人因自然災害或意外事故造成的經濟損失的補償，也包括對被保險人依法應對第三者承擔的經濟賠償責任的經濟補償，還包括對商業(yè)信用中違約行為造成經濟損失的補償。保險行業(yè)介紹于臨時工、合同工等非投保單位正式職工，保險人可接受單位對其提出的特約投保。團體保險包括團體人壽保險、

6、團體年金保險、團體人身意外傷害保險、團體健康保險等，在國外發(fā)展很快。特別是由雇主、工會或其他團體為雇員和成員購買的團體年金保險和團體信用人壽保險發(fā)展尤為迅速。團體信用人壽保險是團體人壽保險的一種，是指債權人以債務人的生命為保險標的的保險。團體年金保險已成為雇員退休福利計劃的重要內容。近幾年，美國有些雇員福利計劃中還加入了團體財務和責任保險項目，比如團體的私用汽車保險和雇主保險等。我國保險公司也開展了團體壽險、人身意外傷害險、企業(yè)補充養(yǎng)老

7、保險和醫(yī)療保險等團體保險業(yè)務，但險種還不完善。隨著經濟體制改革的不斷深入，商業(yè)保險的作用將不斷加強，團體保險應有更大的發(fā)展空間。自愿保險和強制保險按保險的實施方式分，保險可分為自愿保險和強制保險。自愿保險是投保人和保險人在平等互利、等價有償?shù)脑瓌t基礎上，通過協(xié)商，采取自愿方式簽訂保險合同建立的一種保險關系。具體地講，自愿原則體現(xiàn)在：投保人可以自行決定是否參加保險、保什么險、投保金額多少和起保的時間；保險人可以決定是否承保、承保的條件以及

8、保費多少。保險合同成立后，保險雙方應認真履行合同規(guī)定的責任和義務。一般情況下，投保人可以中途退保，但另有規(guī)定的除外。比如《保險法》第三十四條明確規(guī)定：“貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同”。但當前世界各國的絕大部分保險業(yè)務都采用自愿保險方式辦理，我國也不例外。強制保險又稱法定保險，是指根據(jù)國家頒布的有在法律和法規(guī)，凡是在規(guī)定范圍內的單位或個人，不管愿意與否都必須參加的保險。四國際保險業(yè)發(fā)展的主

9、要特點和趨勢。（一）、國際保險業(yè)發(fā)展迅速，在金融業(yè)和經濟發(fā)展中的地位不斷提升從上世紀90年代至今，世界經濟保持穩(wěn)步健康增長。過去10年全球實際GDP增長平均2.9％，2005年全球GDP增長了3.4％，達到44.453萬億美元。與此同時，世界保險業(yè)發(fā)展迅速，在整個世界經濟中的作用日益突出。1990年全球保費收入僅為1.406萬億美元，2005年增加到3.426萬億美元，實現(xiàn)了年均5.72％的增長速度，呈現(xiàn)出持續(xù)增長的勢頭，并遠高于同期全

10、球GDP的增長速度。保險業(yè)在世界經濟中的地位進一步提高，作用進一步加強。從保險密度看，進入90年代以后，世界保險業(yè)保險密度出現(xiàn)快速增長的局面，從1990年265.3美元到2005年518.5美元，實現(xiàn)了近一倍的增長。從保險深度看，1990年，世界保險業(yè)的保險深度為6.5％，2005年達到了7.52％。保險業(yè)的迅速發(fā)展，使其在國際金融業(yè)的地位和作用快速提升。近年來，國際金融業(yè)資產結構的重要變化是銀行資產占金融業(yè)資產的比重逐步下降，保險和其

11、他非銀行金融機構資產占金融業(yè)資產的比例大幅度提高。保險業(yè)的發(fā)展又快于其他非銀行金融機構。如經合組織(OECD)國家保險公司的資產總額從1990年不到6萬億美元增長到1999年的12萬億美元。目前，經合組織國家保險資產占金融總資產的比例平均為20％。保險公司日益成為金融業(yè)重要的組成部分。（二）、新興市場國家保險業(yè)發(fā)展迅速，但全球保險業(yè)的基本格局尚未改變近年來，新興市場國家的保險業(yè)增長強勁，在國際保險業(yè)中的占比逐年提高。2005年新興市場國