我國健康險的發(fā)展現(xiàn)狀及困境

1、我國健康險的發(fā)展現(xiàn)狀基礎困境一：健康保險是通過保險方式對被保險人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費用支出或收入損失提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU保障制度，主要包括政府舉辦的社會健康保險和保險公司銷售的商業(yè)健康保險。二現(xiàn)狀首先，現(xiàn)在我國建立的是“統(tǒng)帳結(jié)合”的社會健康保險制度框架，并且積極推進商業(yè)健康保險的發(fā)展。從總體上來看，我國從上世紀80年代保險業(yè)全面復蘇的時候，到如今，健康險取得了較大的進步，保險產(chǎn)品不斷完善豐富，范圍也越來越大。但是從微觀上

2、看，我國健康險的覆蓋面還是有限，醫(yī)療費用支持與發(fā)達國家相差懸殊，全國享受公費醫(yī)療、勞保醫(yī)療和社會醫(yī)療保險的人口僅占總?cè)丝诘?3%，非公有制企業(yè)職工、農(nóng)民工、農(nóng)民等大部分人口都不能享受基本保障。并且保險公司面對巨大的市場，開發(fā)出符合市場需求的新產(chǎn)品具有較大難度。據(jù)統(tǒng)計，截止2009年底，健康保險產(chǎn)品總數(shù)達到1564款，其中疾病保險產(chǎn)品占35.7%，醫(yī)療保險產(chǎn)品占62.3%，護理保險產(chǎn)品和失能保險產(chǎn)品各占1%。而且健康險的規(guī)模遠遠小于人身保

3、險，其比例遠遠低于國外成熟保險市場的健康險比例。我國市面上的專業(yè)健康險公司數(shù)量也比較少，但與此同時健康保險市場的綜合賠付率越來越高（綜合賠付率，是指在統(tǒng)計區(qū)間內(nèi)發(fā)生的綜合賠款與相應的已賺保費的比率，被認為是最佳利潤度量指標，能充分反映真實的承保利潤狀況），過高的賠付率嚴重影響了健康險行業(yè)的盈利能力。總之我國健康保險還是仍處于初級階段，業(yè)務規(guī)模較小，還是存在很多問題。1我國社會健康保險的現(xiàn)狀我國實行社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的社會健康保險制

4、度。強調(diào)單位與個人的責任，要求其承擔一定的費用，在支付醫(yī)療費用時，先從個人賬戶中支付，個人賬戶用完之后，進入社會統(tǒng)籌賬戶支付，一定程度上有利于控制醫(yī)療費用的上漲。到2002年底，我國大部分地級以上統(tǒng)籌地區(qū)組織實施了基本健康保險，參保人數(shù)9400萬人，比上年末增加2114萬人，增長29.0%。2商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀從1996年底，我國商業(yè)健康保險業(yè)務全面展開，目前，我國已有12家人壽保險公司開辦了各種商業(yè)健康保險業(yè)務。商業(yè)健康保險的發(fā)展

5、現(xiàn)狀具有兩個特點：①保費收入逐年增長，發(fā)展空間巨大。②總體業(yè)務規(guī)模不大，保費收入在人身險保費總收入中所占的比例低，覆蓋率低，發(fā)展速度慢。③種類雖多但創(chuàng)新不足，在高額醫(yī)療費用保險，收入損失保險，長期護理保險，綜合醫(yī)療保險以及專業(yè)醫(yī)療服務等在國外很普遍的品種基本是空白，并且缺少獨立性，缺少長期品種④賠付率居高不下，據(jù)不完全統(tǒng)計，在經(jīng)營健康險的保險公司中80%以上的公司賠付率超過80%，其中40%左右的公司賠付率超過100%，個別公司甚至高達

6、200%。加上代理費用和管理費用等經(jīng)營成本，基本處于虧損狀態(tài)。⑥盈利能力差⑦市場集中度高，呈壟斷競爭市場格局?；纪\”這種情況。5我國商業(yè)健康保險的經(jīng)營主體不明確，權責分配不均，利益分配不合理。行業(yè)競爭無序，大眾保險意識薄弱等問題。6健康險經(jīng)營的外部環(huán)境不暢，例如法律體系不夠完善，稅收優(yōu)惠還未確定，我國對企業(yè)購買商業(yè)健康保險稅收優(yōu)惠政策支持力度不夠，對個人購買商業(yè)健康保險的稅收優(yōu)惠政策則尚為空白，存在社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險界限不清等