村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與對策

1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與對策村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與對策【摘要】村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對增加農(nóng)村金融供給、促進農(nóng)村金融市場競爭多元化、支持農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展已經(jīng)產(chǎn)生了積極的作用。但是作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不可避免地會受到各種因素的制約，尤其是在市場準入制度、盈利能力、市場競爭力及政府扶植力度等方面面臨著嚴峻挑戰(zhàn)。因此，應(yīng)該從設(shè)立模式、提高盈利水平、金融同業(yè)合作及加大政府扶植力度等方面積極尋求有效的解決辦法，以促進村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展?！娟P(guān)

2、鍵詞】村鎮(zhèn)銀行市場準入制度同業(yè)競爭一、引言村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行(2.770.000.00%)業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主力軍，其設(shè)立和發(fā)展無疑為農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展注入了新的活力。隨著村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的步伐加快，理論界和實踐部門對村鎮(zhèn)銀行的研究逐漸增多，并已取得

3、了一定的成果，提出了一些具有建設(shè)性意義的觀點。對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中具備的優(yōu)勢，楊曉東、常文利(2010)認為村鎮(zhèn)銀行在運營方面具有與生俱來的優(yōu)勢，以服務(wù)“三農(nóng)”為初衷，得到地方政府高度重視，另外制度設(shè)計上產(chǎn)權(quán)明晰、機制靈活，有助于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。章芳芳(2009)認為商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金會、村鎮(zhèn)銀行各具特色，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢在于能為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)。對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存

4、在的問題，唐曉旺(2008)認為，由于村鎮(zhèn)銀行組織創(chuàng)新能力不足、存在較高的市場風險和逆向選擇等問題，村鎮(zhèn)銀行在進行組織創(chuàng)新過程中要逐步建立創(chuàng)新扶持機制、可持續(xù)發(fā)展運營機制、風險轉(zhuǎn)移機制、合理的監(jiān)管機制，村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新機制要在探索中不斷前進。對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的定位，阮勇(2009)認為村鎮(zhèn)銀行在產(chǎn)權(quán)制度、法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營目標三個方面的定位不夠明確，從而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。朱海城(2010)認為金融監(jiān)管部門應(yīng)支持業(yè)績優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行

5、擴大股東人數(shù)，防止一股獨大，這樣既能擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源，實現(xiàn)資本構(gòu)成多元化，又可以改善村鎮(zhèn)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)；應(yīng)注重維護村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的經(jīng)營管理的自主權(quán)和決策權(quán)，推動完善法人治理結(jié)構(gòu)。鄒力宏、姚瀅(2008)認為應(yīng)從產(chǎn)品、客戶、主要競爭地三個方面對村鎮(zhèn)銀行進行合理定位，減少政府的不當干預(yù)、建立科學合理的村鎮(zhèn)銀行管理制度。目前雖然理論界和實踐部門對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢、存在問題和市場定位等方面進行了一定的研究和探討，但是現(xiàn)有研究成

6、果還存在許多遺憾和不足，有待在理論上進一步深化，尤其是在村鎮(zhèn)銀行的市場準入制度、盈利能力、金融同業(yè)合作及政府扶植力度等方面的研究相對較為缺乏。基于此，本文擬在對積極想進入金融市場的非銀行類金融機構(gòu)和民間資本拒之門外，致使市場準入門檻抬高，發(fā)起人選擇面過窄，限制了村鎮(zhèn)銀行的普及推廣；另一方面大型商業(yè)銀行從自身利益角度考慮，村鎮(zhèn)銀行盈利能力低、運營風險大、員工素質(zhì)低、投資回報慢，如果發(fā)生破產(chǎn)風險還會影響發(fā)起行的信譽，所以主要商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)

7、銀行的態(tài)度很不積極，村鎮(zhèn)銀行的推廣進展相對比較緩慢[1]。另外，村鎮(zhèn)銀行大多是作為獨立法人機構(gòu)設(shè)立的，這樣的銀行經(jīng)營規(guī)模小，綜合服務(wù)水平低，發(fā)揮的功能不到位并且發(fā)起行設(shè)立獨立的村鎮(zhèn)銀行管理成本較高，經(jīng)濟效率較低，不具有規(guī)模效應(yīng)，而且新設(shè)銀行經(jīng)營管理易受發(fā)起行干預(yù)嚴重，喪失自主性，逐漸淪為發(fā)起行的分支機構(gòu)。(二)盈利能力受到限制由于農(nóng)村市場的特殊性及客戶群體的局限性，村鎮(zhèn)銀行主要的業(yè)務(wù)以向農(nóng)戶和微小企業(yè)發(fā)放小額貸款為主。目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的

8、貸款額度一般為2～10萬元，其中二萬元一下的小額農(nóng)戶貸款無需實物抵押擔保，只需根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況來決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也可以在國家基準利率的基礎(chǔ)上略作上浮自行商議決定，通常較農(nóng)信社低。這種小額貸款限制了村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。首先，村鎮(zhèn)銀行作為獨立的法人機構(gòu)應(yīng)該追求利潤最大化，和其他商業(yè)銀行一樣，客戶結(jié)構(gòu)以大客戶為主，但是，村鎮(zhèn)銀行為了服務(wù)三農(nóng)，業(yè)務(wù)必須符合農(nóng)戶和中小企業(yè)需要，也就是必須經(jīng)營適合農(nóng)村市場需要的小額貸款為主。

9、村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行因為其出身的特殊性，限制了其在更廣闊的市場上攫取利潤。其次，與一般的貸款業(yè)務(wù)不同，小額貸款業(yè)務(wù)考察的并非商業(yè)信用而是個人信用。因此，貸款的風險難以量化評估，通常的辦法是派專門人員實地調(diào)查。但是每個客戶的貸款數(shù)量少，而貸款的人數(shù)又非常多，如果村鎮(zhèn)銀行想在小額貸款業(yè)務(wù)上取得成績，就需要投入大量的人力、財力，經(jīng)營成本很高。最后，小額貸款因其發(fā)風險大，成本高，應(yīng)采用更高的利率來維持經(jīng)營的高成本，但是在中國農(nóng)村市場推動高利率非常艱難，社

10、會上普遍認為村鎮(zhèn)銀行如果要為“三農(nóng)”服務(wù)，利率越低支農(nóng)效果才越明顯，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的小額貸款利率甚至比農(nóng)信社還要低，這嚴重制約了村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。(三)市場競爭實力弱在原有的農(nóng)村金融市場上，高端的較富?？蛻魳I(yè)務(wù)規(guī)模較大，是大中型商業(yè)銀行的穩(wěn)定客戶，中層客戶市場長期被農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社占領(lǐng)，低端客戶往往金融需求較小。村鎮(zhèn)銀行在這種環(huán)境下拓展業(yè)務(wù)、搶占市場，勢必加劇競爭。第一，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上本來就具有很多優(yōu)