人的一生中的7張保單

1、人的一生中的人的一生中的“七張保單七張保單“一生需要7張保單一生需要7張保單安全與保障，是每個人生命中最大的需求。在人一生中不同的階段，面臨不同的財務需要和風險，這種財務需求可以通過保險來安排。保險的功能不僅在于提供生命的保障，也可以轉(zhuǎn)移風險，規(guī)劃財務需要，因此成為一種理財?shù)姆绞?。從單身貴族到有房有車的中產(chǎn)，從養(yǎng)育小孩到面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)問題，這是一個都市白領必經(jīng)的人生歷程。在這個歷程中，有7張保單不可或缺。第1張：意外險保單上午還在廣州悠

2、閑地喝早茶，晚上已經(jīng)回到北京的三里屯泡吧。在打一輛飛機看演唱會已經(jīng)成為舊聞的今天，許多年輕的白領對這樣的工作方式早已經(jīng)習慣。休閑方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潛水、探險、滑翔、蹦極，玩的都是心跳。但是風險呢？誰都知道飛機比火車出事的概率要高一點點，而蹦極的設施再安全也會有出錯的時候。城市的車輛越來越多，開車的人也越來越容易焦慮，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。風險已經(jīng)不再是小概率事件，而生命中錯誤的一次碰撞總要有人來買單。對于剛

3、參加工作的年輕人而言，買份高額的壽險是不現(xiàn)實的。25歲30歲，我們的經(jīng)濟能力還有限，我們還在創(chuàng)業(yè)或打拼，我們還要為人生積累財富，我們還要為買房、買車做準備，我們沒有家庭所累，沒必要、也不樂意把所有的錢都放進保險公司的存折里。意外險是這個階段必備的第一張保單。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付。買一份意外險是對生命的保障，更體現(xiàn)了對父母養(yǎng)育之恩的報償。盡管意外險沒有理財功能，在不出險的情況下，不能獲得返還與收益，但與其高

4、達10萬元的賠付金額相比，每年幾百元的投入就顯得微不足道。任何其他一個險種都不可能像意外險一樣，有如此之高的保障功能。意外險的附加險種也是必要的選擇。因意外發(fā)生的醫(yī)療賠償，包括門診、掛號費全都可以獲得賠付。小病的住院、手術費用，也可以附加住院與手術補償來實現(xiàn)。第2張：大病醫(yī)療保單30歲，我們已經(jīng)開始害怕體檢。我們拿著不薄的薪水，小心地規(guī)劃著未來。生活似乎在按照設想中一步步推進，但是內(nèi)心里總有那么一點點不安。我們的生活質(zhì)量真的提高了嗎？但

5、生存環(huán)境越來越惡化、空氣越來越污濁，也是不爭的事實。我們好象越來越?jīng)]有時間去健身，是惰性，還是肩上越來越重的責任，還是兩者兼有，沒人說得清。一大半白領處于亞健康狀態(tài)，大病發(fā)病率越來越高，年齡越來越低，這個問題卻誰也無法否認。再看看我們的醫(yī)療保障現(xiàn)狀吧。我們都有一份社會醫(yī)療保險，一年的醫(yī)療費用上限2萬元。在感冒一次也能支出上千元的今天，這點錢只夠應付一場小病。在2萬元以上，我們還有大病基金，按比例報銷更高的花費?！氨壤边@個詞本來就讓人沒

6、安全感，更何況它的比例還很低。算下來，得一場10萬元的大病，至少有6萬元錢醫(yī)藥費需要自付。難怪別人會說，疾病是家庭財政的黑洞，足矣讓數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。大病醫(yī)療保險，是轉(zhuǎn)移風險、獲得保障的方式，也是理財?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢存入大病醫(yī)療，出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也能收回大筆利息。天下的父母都希望孩子接受最好的教育，擁有更為遠大的未來。義務教育的費用越來越昂貴，讀個大學更要以10萬計。更不必說對孩子愛好的培養(yǎng)

7、，游游泳、彈彈琴、請請家教，諸如此類高昂的開支也是一筆巨大的款項。從孩子出生之日起，為教育準備一筆資金就已經(jīng)是當務之急。好在小孩出生是在父母的壯年時期，收入高，經(jīng)濟來源穩(wěn)定，此時有能力給小孩提供良好的教育基金。準備教育基金有兩種方式，一種是教育費用預留基金。舉例說，在小孩1歲17歲，每年交250元，17歲可以返還5000元，以此可以保證?？顚Ｓ谩＿@種方式支出不多，但最后收回的金額也不足以應付未來的花費。另一種方式是買一份萬能壽險，存取靈

8、活，而且另有紅利返還，可以做大額的教育儲備金。兒童意外險是孩子的另一張必備保單。兒童更愛動，更好奇，比成人更容易受到意外傷害。僅2003年，北京就有5萬兒童受到不同程度傷害。兒童意外險可以為出險的孩子提供醫(yī)療幫助。兒童意外險保障程度高，價值3萬元的兒童意外險，每年繳費不到300元，屬于不返還險種。第7張：避稅保單50歲以后，有了房子與車，孩子長大了，我們也開始面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)的問題。在經(jīng)濟條件允許的情況下，我們要全面完善自己的醫(yī)療保險和養(yǎng)

9、老保險，規(guī)劃好退休后的生活，安享晚年。此時，對遺產(chǎn)的安排也要提上日程。遺產(chǎn)稅是否開征，專家學者們已經(jīng)爭論了幾年。但隨著經(jīng)濟與法律的發(fā)展，征收遺產(chǎn)稅已經(jīng)是必然的事。按照國際慣例，遺產(chǎn)稅一般在40%以上，德國的遺產(chǎn)稅率甚至高達50%。面對如此高比例的稅收，我們理當未雨綢繆。如何對遺產(chǎn)進行規(guī)劃，采用合理的方式避稅，值得仔細地思考。按照我國現(xiàn)行法律，任何保險金所得都是免稅的。子女作為保險金受益人，無須交納個人所得稅。選擇適當?shù)谋ｋU品種，有意識地

10、用巨額資金購進投資型保險，以子女為保險受益人，身后就能留下一大筆不用繳稅的遺產(chǎn)。投資保險因而成為最佳的避稅方式之一。另外，子女繼承遺產(chǎn)之前，必須先籌一筆遺產(chǎn)稅款把稅款繳清。如果父母沒有事先進行遺產(chǎn)規(guī)劃，身故時又沒有留下足夠的現(xiàn)金和存款，龐大的遺產(chǎn)稅時往往會成為孩子沉重的負擔。遺產(chǎn)避稅可以選擇兩種保單，一種是養(yǎng)老金，另一種是萬能壽險。追加一份養(yǎng)老保險，為退休后的生活提供進一步保障，另一方面，無論被保險人在或不在，養(yǎng)老保險都可以持續(xù)領20年