住房公積金制度

1、論中國(guó)現(xiàn)行住房公積金制度存在的問題及解決方案論中國(guó)現(xiàn)行住房公積金制度存在的問題及解決方案[論文要害詞]住房公積金制度問題解決方案[論文摘要]隨著歸集規(guī)模的擴(kuò)張，住房公積金業(yè)務(wù)本身暗藏的風(fēng)險(xiǎn)日益彰顯。本文深入分析中國(guó)現(xiàn)行住房公積金制度逐漸顯露出一些問題，并提出相應(yīng)的對(duì)策，以使住房公積金制度真正成為我國(guó)政策性住房金融系統(tǒng)最有效的組成部分。一、引言住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單

2、位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。它作為中國(guó)房地產(chǎn)金融政策的主體，開辟了除原有的國(guó)家、企業(yè)投資之外的一條長(zhǎng)期、穩(wěn)固地解決城鎮(zhèn)居民住房問題的資金濫觴渠道。然而，隨著歸集規(guī)模的擴(kuò)張，住房公積金業(yè)務(wù)本身暗藏的風(fēng)險(xiǎn)日益彰顯。二、中國(guó)現(xiàn)行住房公積金制度存在的問題1.歸集層面上存在的問題我國(guó)大部分城鎮(zhèn)地區(qū)和企事業(yè)單位已經(jīng)根基上建立了住房公積金制度，特別是在東部沿海地區(qū)，住房公積金的籠罩面已達(dá)到職工人數(shù)的90%以上，單位和職

3、工公積金繳交率占職工工資基數(shù)的7%左右。但是，在占全國(guó)23面積的中西部地區(qū)，城鎮(zhèn)住房公積金的籠罩面仍只有50%～70%，公積金繳交率也較低，有的還不足5%這一規(guī)定比例，造成這一狀態(tài)的首要原因是歸集手法薄弱。在實(shí)際履行歷程中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)、外商投資企業(yè)大多沒有執(zhí)行住房公積金制度。在中西部地區(qū)甚至連部分國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位和行政機(jī)關(guān)都沒有執(zhí)行住房公積金制度。這些單位的指示在履行住房公積金方面采納消極的態(tài)度，如有些單位既不代扣職工應(yīng)繳納的

4、住房公積金，更不繳納單位應(yīng)累贅的住房公積金，而且提出各種理由，推辭其社會(huì)責(zé)任；有些單位打著履行住房公積金制度的名義，從職工工資中住房公積金后卻不上繳，而是留在單位周轉(zhuǎn)應(yīng)用，這些行徑實(shí)際上嚴(yán)重侵犯了職工的財(cái)產(chǎn)權(quán)；還有一些單位遲延繳納住房公積金，直接影響了職工個(gè)人的住房公積金存款利息收入。2.運(yùn)作層面上存在的問題住房公積金制度的建立原本是為了加快形成城市住房基金，加快解決城市居民尤其是中低收入居民的住房問題。但運(yùn)作效果卻是不公道的。中低收入

5、居民借不到、還不起住房公積金委托貸款，實(shí)際上得到貸款幫助的以中高收入職工為主。許多中低收入居民，不僅沒有從公積金制度中獲得相應(yīng)的支撐，還由于公積金制度的強(qiáng)制性的低收益性，而無法獲得達(dá)到市場(chǎng)平均程度的資金回報(bào)率。3.風(fēng)險(xiǎn)層面上存在的問題遵守我國(guó)現(xiàn)行《信房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，住房公積金管理中心“負(fù)責(zé)公積金的歸集、保值和增值，具體金融業(yè)務(wù)（貸款、結(jié)算、開立賬戶、繳存和歸還）委托銀行辦理”。但是，遵守中國(guó)國(guó)民銀行頒布的《貸款通則》，銀行作為

6、“受托人只收手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)”。由此可知，已歸集的住房公積金由住房公積金管理中心具體運(yùn)作，既然住房公積金管理中心是公積金資金的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作主體，那么資金運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)理應(yīng)由住房公積金管理中心來承擔(dān)。但按現(xiàn)行政策，住房公積金管理中心可能難擔(dān)其任。信用風(fēng)險(xiǎn)是金融運(yùn)動(dòng)中最根基的風(fēng)險(xiǎn)，具有綜合性、傳遞性、擴(kuò)散性和突發(fā)性。住房公積金貸款面向個(gè)人，涉及面廣，在尚無個(gè)人信用檔案可查的情況下，要逐個(gè)正確調(diào)查斷定借款人信用等級(jí)幾乎是現(xiàn)行機(jī)制下，對(duì)住房公積金

7、的監(jiān)督如前所述流于情勢(shì)，要進(jìn)一步有效解決對(duì)住房公積金的監(jiān)督問題，在成立真正的政策性住房金融機(jī)構(gòu)后，撤銷住房公積金管理委員會(huì)，同時(shí)成立獨(dú)立的住房政策性金融機(jī)構(gòu)，徹底轉(zhuǎn)變當(dāng)前的住房公積金監(jiān)管體制下的缺位現(xiàn)象。該監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以直接附屬于國(guó)務(wù)院的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)住房政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行垂直監(jiān)督管理，不受處所政府的束縛。政策性住房金融機(jī)構(gòu)必須定期頒布住房公積金及住房信貸等業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況，如每季度頒布一次公積金經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的情況。同時(shí)，住房銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)每半年公

8、面對(duì)住房銀行運(yùn)作的監(jiān)督報(bào)告。在此根基上審計(jì)部門對(duì)住房政策性金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)行監(jiān)督。審計(jì)部門每年也要公開發(fā)布對(duì)這兩個(gè)機(jī)構(gòu)的審計(jì)報(bào)告。四、結(jié)語該當(dāng)看到，我國(guó)住房公積金制度在過去十幾年的運(yùn)作中，盡管存在許多問題，但其對(duì)解決城市居民的住房問題所起的作用，還是功不可沒。因此，要解決城市住房問題，建立有效的住房金融系統(tǒng)，就必須從住房公積金制度革新入手，真正實(shí)現(xiàn)住房公積金建立的目標(biāo)。參考文獻(xiàn)：[1]宋佐軍:關(guān)于完善我國(guó)住房公積金制度系統(tǒng)的思