我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)問(wèn)題研究

1、我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)問(wèn)題研究【摘要】近些年小額保險(xiǎn)在發(fā)展中國(guó)家發(fā)展迅速，2008年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)通過(guò)了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，并首先在山西、黑龍江、江西等九省展開(kāi)試點(diǎn)工作。目前，中國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)雖然有了很大發(fā)展，但是農(nóng)村小額保險(xiǎn)仍然存在許多問(wèn)題需要研究解決。【關(guān)鍵詞】農(nóng)村保險(xiǎn)；小額保險(xiǎn)；小額保險(xiǎn)特征一、小額保險(xiǎn)的內(nèi)涵及特征小額保險(xiǎn)，又稱微型保險(xiǎn)，它最早產(chǎn)生于19世紀(jì)末的美國(guó)。1987年美國(guó)大都會(huì)保險(xiǎn)公司率先向市場(chǎng)提供“小額簡(jiǎn)易

2、保險(xiǎn)”，即現(xiàn)在所說(shuō)的小額保險(xiǎn)。（一）小額保險(xiǎn)的內(nèi)涵目前，關(guān)于小額保險(xiǎn)的定義主要有兩種：一是2007年國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)IAIS在其年度報(bào)告中提到的：小額保險(xiǎn)并非是針對(duì)某一個(gè)特定的產(chǎn)品或品種，它不限于某一種特定的提供者或提供主體，而是針對(duì)特定的人群提供保障，及中低收入人群。二是根據(jù)國(guó)際貧困扶助協(xié)商組織（CGAP）的界定，小額保險(xiǎn)主要是面向中低收入人群，依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其所涉及成本，按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助中低收入人群

3、規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。雖然小額保險(xiǎn)的概念表述方法不一，但其內(nèi)涵卻是一致的。（二）小額保險(xiǎn)的特征2.農(nóng)村居民收入水平的限制農(nóng)村居民收入水平低，在一定程度上限制了保險(xiǎn)投入。保險(xiǎn)是一種消費(fèi)型商品，但不是生活必需品，人們只有在滿足了衣食住行等日常生活需要之后，才有可能將剩余的錢投入保險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)村人口收入水平低且不穩(wěn)定，有些農(nóng)民雖然意識(shí)到保險(xiǎn)的保障功能，但卻無(wú)力承擔(dān)保費(fèi)，在一定程度上阻礙了小額保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展。（二）農(nóng)村小額保險(xiǎn)供給方存在的風(fēng)險(xiǎn)1.

4、農(nóng)村小額保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，經(jīng)營(yíng)成本較高農(nóng)村小額保險(xiǎn)在我國(guó)剛剛起步，開(kāi)展時(shí)間比較短，各保險(xiǎn)公司積累的數(shù)據(jù)不充分，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的具體情況也不是很了解，初期只能依據(jù)很少的歷史數(shù)據(jù)以及借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，因此在費(fèi)率的厘定和保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)方面比較薄弱，在經(jīng)營(yíng)管理上也跟城市的有所區(qū)別，不能完全照搬以往的經(jīng)營(yíng)方式，這可能給保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性帶來(lái)不利的影響。2.“逆選擇”和道德風(fēng)險(xiǎn)一般而言，主動(dòng)而積極參加保險(xiǎn)的人，往往是那些高風(fēng)險(xiǎn)者或年老體弱多病者，不僅傳統(tǒng)