淺談我國銀行保險的發(fā)展

1、淺談我國銀行保險的發(fā)展淺談我國銀行保險的發(fā)展摘要：文章簡要介紹了銀行保險的含義。并針對我國銀行保險發(fā)展中存在的問題，提出我國銀行保險發(fā)展的對策，以供參考。開題報告關(guān)鍵詞：銀行保險；發(fā)展；問題；建議隨著我國加入世貿(mào)組織以來，銀行業(yè)的競爭也逐漸加劇，但是由于受到宏觀經(jīng)濟和不良信貸的影響，我國銀行在信貸對象上的選擇越來越慎重。因此，在這種情況下，銀行保險作為世界經(jīng)濟一體化和金融服務(wù)融合的產(chǎn)物，已成為銀行和保險業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段

2、。據(jù)2005年的數(shù)據(jù)顯示，亞洲銀行保險壽險保費收入在總壽險保費收入中的占比達到28％。一、銀行保險的概述銀行保險，廣義上是指保險公司或銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求；狹義上是指銀行作為保險公司的兼業(yè)代理人實現(xiàn)保險分銷，即銀行通過代辦保險業(yè)務(wù)、代收保費、代付保險金、代售保險商品和直

3、接經(jīng)辦保險業(yè)務(wù)等各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品而進入保險領(lǐng)域。歐洲是銀行保險的發(fā)源地，也是目前銀行保險發(fā)展前景最好的市場。我國銀行保險業(yè)務(wù)起步于1995年，目前是指商業(yè)銀行經(jīng)過保險監(jiān)管機關(guān)批準(zhǔn)成為保險兼業(yè)代理機構(gòu)，商業(yè)銀行運用其網(wǎng)絡(luò)和客戶資源優(yōu)勢代理銷售保險產(chǎn)品。保險公司最初是為了有效拓展市場，建立穩(wěn)定的銷售渠道，借力于銀行開展代理銷售。進入2l世紀(jì)以來，我國銀行與保險公司的合作更為頻繁，銀行保險業(yè)務(wù)進入快速發(fā)展時期。二、我國銀行保險發(fā)展中

4、存在的問題（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重1、從目前銀行保險市場的產(chǎn)品來看，壽險中的分紅、萬能、投連等投資型產(chǎn)品是市場的主流。目前的產(chǎn)品基本上以個人壽險產(chǎn)品為主，主要集中在分紅、萬能、投連三類產(chǎn)品上，三者所占規(guī)模較大，有小部分健康險、意外險與財產(chǎn)保險。財險業(yè)務(wù)保費收入主要來自住房信貸保險、企財險和投資型家財險，這些險種占財險保險收入的95％左右。銀保存在產(chǎn)品同質(zhì)化和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象已經(jīng)比較明顯。2、重儲蓄投資輕保障。在銀保產(chǎn)

5、品中，以分紅和固定收益類產(chǎn)品為主，投資成分重、保險成分弱，特別是一些年金型的人壽險產(chǎn)品，由于其預(yù)定利率與儲蓄利率直接相關(guān)，實際上是銀行儲蓄和理財產(chǎn)品的替代品，引起客戶在保險產(chǎn)品和儲蓄中進行比較，導(dǎo)致銀行主營業(yè)務(wù)與代理保險業(yè)務(wù)的直接沖突。（二）銀行與保險公司的關(guān)系不明朗從我國銀行保險的實際運作來看，保險公司依托銀行的網(wǎng)點推銷產(chǎn)品，擴大保費收入，銀行從中獲取代理費與傭金，增加手續(xù)費收入。不管是雙方簽訂的協(xié)議名稱是“戰(zhàn)略伙伴”還是其他，銀行都

6、不承擔(dān)保險責(zé)任，只組織向客戶推銷保險產(chǎn)品，促成銷售的實現(xiàn)。銀行與保險公司之間的合作方面的豐富經(jīng)驗經(jīng)營投資連接險和企業(yè)年金產(chǎn)品；利用其廣大的業(yè)務(wù)覆蓋面開發(fā)捆綁式金融產(chǎn)品組合等。思想?yún)R報此外，獲得企業(yè)年金管理資格的銀行可以經(jīng)營作文企業(yè)年金產(chǎn)品。由于企業(yè)年金的托管人與投資管理人不能是同一家管理機構(gòu)，而對于企業(yè)年金的受托人、投資管理人和賬戶管理人，企業(yè)普遍看好銀行，認(rèn)為銀行更穩(wěn)定可靠；其次，因投資的專業(yè)性，企業(yè)傾向于選擇保險公司。因此，銀保合作

7、將成為企業(yè)年金市場上最有競爭力的組合。（三）推行交易便利的銀保產(chǎn)品在交易便利性上，我國銀保產(chǎn)品的新方向主要為：面值多樣化的保險儲值卡產(chǎn)品；利用銀行的服務(wù)電話通知或銀行網(wǎng)上點擊使保單自動生效、保額和被保險人等保險要素由客戶自主確定的開放式保險產(chǎn)品；產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化并形成一個完整系列且可有效組合的定額卡式產(chǎn)品、標(biāo)準(zhǔn)化的撕單式保單、組合保單。這類產(chǎn)品通常按份數(shù)來銷售，并不需要核保，因此在銀行柜臺上銷售較多。相反，一些投保手續(xù)繁瑣復(fù)雜、核保程序嚴(yán)格、

8、需要頻繁面對面溝通交流的保險業(yè)務(wù)則不適合在銀行柜臺銷售。由于銀行的柜臺銷售渠道和銀行柜員關(guān)于保險知識的有限程度，這些業(yè)務(wù)不僅銀行經(jīng)營起來比較困難，客戶可能也得不到詳盡具體的信息。例如定期死亡保險、意外醫(yī)療保險或個人健康險，其保險責(zé)任、保險金額、保費等都因人而異，保險合同中的專業(yè)詞匯較多，并且需要根據(jù)客戶填寫的個人資料進行健康評估，以判斷該客戶是否需要在投保前進行體檢。具有這些特征的保險產(chǎn)品顯然不適合由銀行柜臺人員代理，而需要熟悉相關(guān)法律

9、、法規(guī)，產(chǎn)品的功能、特點、操作規(guī)程以及營銷技巧的專業(yè)人才進行操作。簡歷大全（四）加強監(jiān)管，扶植銀行保險的發(fā)展我國銀行、保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度。從現(xiàn)行來看，已經(jīng)遠遠超出監(jiān)管制度范圍；放寬法律環(huán)境是銀行保險發(fā)展的內(nèi)在要求，銀行、保險業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現(xiàn)有法規(guī)?！侗ｋU法》與《商業(yè)銀行法》中的許多規(guī)定明顯不利于銀行保險的發(fā)展。從長遠來看，金融一體化是銀行保險發(fā)展的要求和結(jié)果，只有建立較寬松的金融法律環(huán)境，才有可能實現(xiàn)金融

10、一體化。加強保監(jiān)會與銀監(jiān)會的協(xié)調(diào)合作，通過建立密切合作機制，以填補”模糊地帶”的監(jiān)管真空。在制度上對銀保業(yè)務(wù)存在的諸多問題，如市場準(zhǔn)入、對外宣傳、手續(xù)費收取等方面加以規(guī)范，規(guī)避和控制銀行保險的經(jīng)營風(fēng)險，促進銀行保險健康、穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。參考文獻：祁洪民.銀保合作中銀行的經(jīng)營策略[J].中國城市金融，2010（8）.朱迪.我國銀行保險現(xiàn)狀與發(fā)展[J].金卡工程：經(jīng)濟與法，2010（9）.李強.論我國銀行保險的發(fā)展[J].魅力中國，2010