轉(zhuǎn)型經(jīng)濟背景下小額貸款公司服務(wù)三農(nóng)問題和策略分析

1、轉(zhuǎn)型經(jīng)濟背景下小額貸款公司服務(wù)三農(nóng)問轉(zhuǎn)型經(jīng)濟背景下小額貸款公司服務(wù)三農(nóng)問題和策略分析題和策略分析隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入，農(nóng)村改革越來越成為我國加快產(chǎn)業(yè)升級促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的薄弱環(huán)節(jié)，認真研究小額貸款公司的使命及目前對三農(nóng)問題的服務(wù)現(xiàn)狀，通過提供的普惠金融服務(wù)給弱勢群體改變命運的機會，對于減少貧富差距、促進社會和諧有重要作用。一、小額貸款公司的概念及演化路徑分析（一）小額貸款公司的概念在我國，小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社

2、會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營、自負盈虧、自我約束、自擔風險的有限責任公司或股份有限公司。（二）我國小額貸款公司的發(fā)展演化我國的小額貸款公司經(jīng)過了三個階段的發(fā)展：小額貸款公司的試驗階段（20052008年）小額貸款公司的迅速發(fā)展階段（20082013年）小額貸款公司的全面發(fā)展階段（2013年至今）。小額貸款公司迅速全面的發(fā)展起來。二、小額貸款公司服務(wù)三農(nóng)的現(xiàn)狀分析在轉(zhuǎn)型經(jīng)濟背景下，我國小額貸款公司服務(wù)三農(nóng)的良

3、好態(tài)勢與制約三農(nóng)發(fā)展的情況同時存在：（一）小額貸款公司整體發(fā)展良好，促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展近幾年無論從機構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量，還是從實收資本、貸款余額來看，小額貸款公司的發(fā)展勢頭都是穩(wěn)中上升。而且，以提供普惠金融為己任的小貸公司通過調(diào)動民間資金較好地滿足了這部分信貸需求，增加了農(nóng)民收入，帶動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級和調(diào)整，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。（二）轉(zhuǎn)型經(jīng)濟背景下小額貸款公司服務(wù)三農(nóng)問題的不足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展雖然小額貸款公司在服務(wù)三農(nóng)方面

4、做出了一定成績，但由于一系列限制性因素的存在，在轉(zhuǎn)型經(jīng)濟背景下，這些因素越發(fā)制約了小貸公司進一步服務(wù)三農(nóng)的能力和意愿，主要表現(xiàn)在以下幾方面：1.小貸公司稅負高，不利于向三農(nóng)提供優(yōu)惠、低息貸款按照銀監(jiān)會和人民銀行于2008年聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》規(guī)定，小額貸款公司是由地方政府主管部門審批，在工商管理部門登記的企業(yè)法人，不屬于金融機構(gòu)，因此，小貸公司必須按照一般工商企業(yè)繳納稅費。當前小貸公司承擔的稅負主要包括：5.6%

5、的營業(yè)稅及附加（其中營業(yè)稅5%，城市維護建設(shè)稅、教育費附加、地方教育費附加分別占營業(yè)稅的7%、3%和2%）和25%的企業(yè)所得稅。2.小貸公司資金來源單一，不利于向三農(nóng)提供穩(wěn)定、優(yōu)惠、可持續(xù)的金融服務(wù)按照銀監(jiān)會和人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》規(guī)定，小貸公司不屬于金融機構(gòu)，不得吸收公眾存款。小額貸款公司的資金來源主要是股東繳納的資本金、捐贈資金以及向金融機構(gòu)的融入資金。這從根本上限制了小貸公司向三農(nóng)提供穩(wěn)定、優(yōu)惠、可持續(xù)金融服務(wù)

6、的能力。3.征信系統(tǒng)建設(shè)滯后、對接不暢，增加了小貸公司對三農(nóng)服務(wù)的風險一是征信系統(tǒng)建設(shè)滯后。征信報告征集的事項都是從銀行采集，而當事人（機構(gòu)）在小貸公司辦理的業(yè)務(wù)都沒有納入征信系統(tǒng)，導致征信報告不能全面反映當事人的負債和擔保情況。二是小貸公司與征信系統(tǒng)對接不暢。目前，擬接入央行征信系統(tǒng)的兩類機構(gòu)必須參加人民銀行統(tǒng)一組織的信用評級，對成立時間也有要求，造成很多小貸公司被排除在征信系統(tǒng)對接之外。三是對接征信系統(tǒng)的費用較高。目前各地通行做法是

7、單個機構(gòu)接入征信系統(tǒng)，需要交納一次性接入費用，每年還需繳網(wǎng)絡(luò)通訊費、服務(wù)費，另外，小貸公司還需為每筆查詢企業(yè)征信或個人征信交納查詢費。對接及查詢費用增加了企業(yè)負擔。4.農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的抵、質(zhì)押物，擔保方式單一，不利于小貸公司擴大涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)由于農(nóng)村地區(qū)沒有完成土地確權(quán)，導致這些資源都不能作為有效抵質(zhì)押物為涉農(nóng)信貸提供擔保。目前，小額貸款公司涉農(nóng)貸款中對農(nóng)民個人的貸款一般只能采取信用的方式，一筆貸款綁定多個擔保人，給借款人及擔保人帶來了

8、諸多不便。因此，涉農(nóng)貸款一旦出現(xiàn)不良，由于債務(wù)人缺乏可執(zhí)行的財產(chǎn)，往往導致債權(quán)人產(chǎn)生較大損失。5.限制小貸公司跨區(qū)經(jīng)營，不利于更好地跨區(qū)服務(wù)三農(nóng)目前，國內(nèi)各地對于小貸公司經(jīng)營區(qū)域一般都有嚴格限制，即只能在注冊地開展業(yè)務(wù)，禁止跨區(qū)經(jīng)營。盡管部分省市已開始嘗試放松對小貸公司經(jīng)營區(qū)域的限制，但一般都設(shè)立了條件，比如連續(xù)幾年評級達到某個標準等，這導致絕大部分小貸公司只能在注冊地開展業(yè)務(wù)。在轉(zhuǎn)型經(jīng)濟背景下，綠色農(nóng)業(yè)、區(qū)域發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展等成為農(nóng)村

9、經(jīng)濟發(fā)展的新課題，而小額貸款公司的這些特征極大地限制了小額貸款公司對三農(nóng)的服務(wù)能力。貸款額度低、風險大、不能跨區(qū)域合作等大大限制了農(nóng)村經(jīng)濟的規(guī)模、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金來源以及創(chuàng)新的積極性，從而使三農(nóng)無法更好地融入到整體經(jīng)濟的改革中，使得三農(nóng)問題成為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中的發(fā)展短板。因此，為更好地發(fā)揮小額貸款公司的惠農(nóng)使命，必須加強對小額貸款公司的新的研究，以更好地發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)的政治使命。三、促進小額貸款公司更好地服務(wù)三農(nóng)的建議綜上所述，當前制約我國小額貸

10、款公司更好地服務(wù)三農(nóng)的主要因素與國內(nèi)對小額貸款公司行業(yè)定位偏頗、農(nóng)村土地確權(quán)工作未實施有很大關(guān)系。（一）賦予小額貸款公司金融機構(gòu)的法律主體地位，將小貸公司由一般工商企業(yè)劃歸金融企業(yè)賦予小額貸款公司金融機構(gòu)的法律主體地位，可以帶來三方面好處：能使其享受與非銀行金融機構(gòu)同等的稅收優(yōu)惠政策與財政補貼，降低其經(jīng)營成本使其以更低的費用，更順暢地對接人民銀行征信系統(tǒng)有利于擴大小貸公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍。而小額貸款公司收入來源多樣化，可以增強其抵抗風險的