商業(yè)銀行房地產開發(fā)貸款風險管理與控制研究.pdf

1、房地產，這是一個近些年來中國經濟發(fā)展歷程中無法忽略的名詞，它既與國民經濟發(fā)展緊密相聯(lián)，又與百姓民生息息相關。自從1998年7月，國家停止實行實物分配福利房、推行住房分配貨幣化改革以來，住宅建設已逐步成為新的經濟增長點和新的消費熱點，房地產市場和房地產開發(fā)企業(yè)也隨之蓬勃興起，房地產行業(yè)迎來了高速發(fā)展的黃金機遇，與房地產行業(yè)相關的上下游關聯(lián)產業(yè)也是紅紅火火。與此同時，隨著房地產市場的蓬勃發(fā)展，房地產信貸業(yè)務也逐漸發(fā)展成為我國商業(yè)銀行的重點信

2、貸產品和重要競爭領域，步入了快速發(fā)展的軌道。
　　 然而，眾所周知，房地產業(yè)是典型的資金密集型行業(yè)，其發(fā)展過程需要大量的資金支持。在我國，這種需求就極其明顯地反映在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務上。當前，由于我國政策、法規(guī)的規(guī)定和市場經濟發(fā)展所處階段的實際情況，加之我國房地產開發(fā)企業(yè)自身經濟實力和融資能力有限，導致開發(fā)企業(yè)的資金來源嚴重依賴于商業(yè)銀行的信貸資金支持。可以說，對資金的極大需求使得房地產企業(yè)向商業(yè)銀行不斷靠攏。
　　 應

3、當引起注意的是，當前商業(yè)銀行將開發(fā)貸款發(fā)放給房地產企業(yè)后的普遍做法是，一并要求開發(fā)企業(yè)將樓盤銷售帶來的個人按揭貸款交付給本行操作。這樣，一方面拓展了銀行的法人客戶貸款市場，另一方面也使個人信貸業(yè)務有了保障。從戰(zhàn)略營銷的角度看，以對公貸款帶動個人信貸業(yè)務發(fā)展是極為正常且值得推廣的運營模式，有利于提高一家商業(yè)銀行的綜合競爭實力。但從戰(zhàn)術應對的角度看，商業(yè)銀行應當清醒的認識到，對公信貸業(yè)務與個人信貸業(yè)務是兩種性質不同的金融產品，其自身的特點、

4、操作的流程、以及風險的特征與管控手段都是存在差別的，應采取不同的措施分別對待，保障銀行信貸業(yè)務健康發(fā)展。
　　 作為一名在商業(yè)銀行風險管理專業(yè)工作的員工，本人以商業(yè)銀行房地產開發(fā)貸款為研究對象，在結合國內外先進商業(yè)銀行的業(yè)務實踐和理論界的研究成果的基礎上，分析我國商業(yè)銀行房地產開發(fā)貸款業(yè)務界定、產品種類與業(yè)務特征，探索對公性質的房地產開發(fā)貸款與對私性質的個人住房按揭貸款二者捆綁營銷模式帶給銀行的利與弊，總結分析當前商業(yè)銀行房地產