中國(guó)小額保險(xiǎn)發(fā)展研究——基于“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)管理視角.pdf

1、自1978年我國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放政策以來(lái)，黨和政府著力保障和改善民生，農(nóng)民生活水平有了很大提高。然而，我國(guó)農(nóng)村的改革和發(fā)展正面臨新的難題，“三農(nóng)"問(wèn)題面臨新的嚴(yán)峻形勢(shì)。糧食主產(chǎn)區(qū)和多數(shù)農(nóng)戶收入持續(xù)徘徊甚至減收，城鄉(xiāng)居民收入差距在一度縮小后又進(jìn)一步擴(kuò)大。世界銀行報(bào)告指出：“收入不平等現(xiàn)象在中國(guó)顯著上升，中國(guó)已不是四分之一世紀(jì)前那個(gè)不平等程度很低的國(guó)家。城鄉(xiāng)收入差距擴(kuò)大，城鄉(xiāng)內(nèi)部的不平等現(xiàn)象也在上升?！?br>　　 “三農(nóng)”問(wèn)題是在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)

2、濟(jì)快速發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的，解決“三農(nóng)”問(wèn)題不能脫離市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律，需要運(yùn)用多種手段，采取綜合措施，完善“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)管理制度是其中的重要方面。保險(xiǎn)是最重要的市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理方式，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色。中共中央在新世紀(jì)連續(xù)出臺(tái)的六個(gè)指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的“一號(hào)文件”中，對(duì)于加強(qiáng)用保險(xiǎn)的方式來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題，給予了越來(lái)越多的重視，涉及“三農(nóng)”保險(xiǎn)的政策要點(diǎn)也逐年增加。作為現(xiàn)代金融體系三大支柱之一的保險(xiǎn)業(yè)如何順應(yīng)這種發(fā)展需要，充分

3、發(fā)揮保險(xiǎn)的功能作用，支持、服務(wù)和保障“三農(nóng)”的發(fā)展是個(gè)亟待解決的重要課題。
　　 雖然保險(xiǎn)是“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方式，然而由于我國(guó)農(nóng)民收入普遍較低，在現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)模式下，保險(xiǎn)不能發(fā)揮應(yīng)有的作用。小額保險(xiǎn)是主要針對(duì)低收入人群提供的保險(xiǎn)服務(wù)，具有保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。小額保險(xiǎn)的出現(xiàn)可以從一定程度上解決“三農(nóng)”保險(xiǎn)供求中存在的供求失衡問(wèn)題。發(fā)展小額保

4、險(xiǎn)對(duì)于有效服務(wù)“三農(nóng)”、完善農(nóng)村金融和農(nóng)村社會(huì)保障體系，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面具有十分重要的意義。經(jīng)過(guò)多年的探索和實(shí)踐，中國(guó)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已初具規(guī)模。小額保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，因此對(duì)小額保險(xiǎn)進(jìn)行研究有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。
　　 本文以我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的根源和解決方式入手，分析了當(dāng)前情況下“三農(nóng)”問(wèn)題解決的新思路，即以市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理方式——保險(xiǎn)來(lái)完善和健全“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并提出小額保險(xiǎn)恰好契合了“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)管理

5、制度完善和農(nóng)民保險(xiǎn)購(gòu)買力要求。隨后，提出了本文要解決的三個(gè)問(wèn)題，一是小額保險(xiǎn)發(fā)展的必要性，二是小額保險(xiǎn)發(fā)展的可行性，三是小額保險(xiǎn)發(fā)展的策略。前面兩個(gè)問(wèn)題的解決需要借助理論和實(shí)證兩種分析方法，第三個(gè)問(wèn)題的解決是依據(jù)小額保險(xiǎn)的制度安排方式。在必要性分析方面，首先對(duì)“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)及其危害進(jìn)行了分析，利用古典經(jīng)濟(jì)學(xué)論述保險(xiǎn)購(gòu)買能夠滿足人們的效用最大化，利用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論來(lái)分析制度變遷中制度安排的缺失，同時(shí)以問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果進(jìn)行佐證分析。在可行性分析

6、方面，利用古典經(jīng)濟(jì)學(xué)分析農(nóng)民借款（儲(chǔ)蓄）無(wú)約束情況下足額購(gòu)買保險(xiǎn)，利用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析小額保險(xiǎn)契合農(nóng)村制度變遷的需求，輔以印度等國(guó)家的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)分析我國(guó)發(fā)展小額保險(xiǎn)的可行性問(wèn)題。在理論分析的基礎(chǔ)上，分析得出小額保險(xiǎn)的制度安排，由此得出小額保險(xiǎn)發(fā)展的策略。
　　 本文共有七章，具體章節(jié)安排如下：
　　 第一章導(dǎo)論部分分為三節(jié)。第一節(jié)介紹了研究的背景，研究的意義和研究的問(wèn)題。其中研究的背景和研究的意義又分別從理論和實(shí)踐兩個(gè)方

7、面來(lái)闡述。第二節(jié)介紹了本文的研究方法、研究的思路以及本文的創(chuàng)新與不足。第三節(jié)主要是對(duì)小額保險(xiǎn)相關(guān)研究的文獻(xiàn)綜述。
　　 第二章小額保險(xiǎn)與三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)部分分為兩節(jié)。第一節(jié)對(duì)小額保險(xiǎn)的基本情況進(jìn)行了描述，包括小額保險(xiǎn)的涵義、體系、基本特征、保障對(duì)象和經(jīng)營(yíng)模式等內(nèi)容。第二節(jié)“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)分析首先按照財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)將“三農(nóng)”面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了詳細(xì)闡述，繼而討論了“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)的危害及對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的影響。
　　 第三章小額保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)

8、分析部分分為三節(jié)。第一節(jié)從古典經(jīng)濟(jì)學(xué)效用理論出發(fā)對(duì)小額保險(xiǎn)的需求、多風(fēng)險(xiǎn)下的保險(xiǎn)需求、借款約束下貧困家庭保險(xiǎn)需求的效用進(jìn)行了分析。第二節(jié)按照新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論對(duì)農(nóng)村改革制度變遷中風(fēng)險(xiǎn)管理制度的缺失，小額保險(xiǎn)制度安排中的交易費(fèi)用、產(chǎn)權(quán)，最后對(duì)小額保險(xiǎn)安排符合“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)管理制度變遷的市場(chǎng)化趨勢(shì)進(jìn)行了討論。第三節(jié)對(duì)小額保險(xiǎn)的其他相關(guān)理論進(jìn)行了討論，分別是需求層次理論、農(nóng)村貧困和反貧困理論和金字塔理論。
　　 第四章中國(guó)小額保險(xiǎn)發(fā)展的

9、實(shí)證分析分為三節(jié)。第一節(jié)將針對(duì)小額保險(xiǎn)需求在河北做的問(wèn)卷調(diào)查進(jìn)行了討論，并用logistic回歸方法對(duì)影響農(nóng)民保險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行了分析。第二節(jié)利用擴(kuò)展線性支出系統(tǒng)方法對(duì)農(nóng)民的基本生活支出進(jìn)行了測(cè)算，繼而估計(jì)了農(nóng)民人均保險(xiǎn)支付能力。第三節(jié)對(duì)我國(guó)小額保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行了概括性描述。
　　 第五章小額保險(xiǎn)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)分為四節(jié)。第一節(jié)比較分析了國(guó)外小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況；第二節(jié)對(duì)國(guó)外小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了比較分析；第三節(jié)對(duì)小額保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)方式進(jìn)

10、行了分析；第四節(jié)對(duì)國(guó)外小額保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了分析。
　　 第六章我國(guó)小額保險(xiǎn)制度安排設(shè)計(jì)分為兩節(jié)。第一節(jié)利用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論對(duì)我國(guó)小額保險(xiǎn)制度安排進(jìn)行了理論上的分析，分別從交易費(fèi)用、外部性、產(chǎn)權(quán)理論角度分析了小額保險(xiǎn)制度安排中必須考慮的問(wèn)題。第二節(jié)對(duì)我國(guó)小額保險(xiǎn)的制度安排進(jìn)行了初步設(shè)計(jì)。
　　 第七章我國(guó)小額保險(xiǎn)發(fā)展策略部分分為三節(jié)。第一節(jié)對(duì)小額保險(xiǎn)發(fā)展的市場(chǎng)策略進(jìn)行了分析，第二節(jié)對(duì)小額保險(xiǎn)發(fā)展的產(chǎn)品策略進(jìn)行了分析，第