中國小額保險發(fā)展研究——基于“三農(nóng)”風險管理視角.pdf

1、自1978年我國實行改革開放政策以來，黨和政府著力保障和改善民生，農(nóng)民生活水平有了很大提高。然而，我國農(nóng)村的改革和發(fā)展正面臨新的難題，“三農(nóng)"問題面臨新的嚴峻形勢。糧食主產(chǎn)區(qū)和多數(shù)農(nóng)戶收入持續(xù)徘徊甚至減收，城鄉(xiāng)居民收入差距在一度縮小后又進一步擴大。世界銀行報告指出：“收入不平等現(xiàn)象在中國顯著上升，中國已不是四分之一世紀前那個不平等程度很低的國家。城鄉(xiāng)收入差距擴大，城鄉(xiāng)內(nèi)部的不平等現(xiàn)象也在上升?！?br>　　 “三農(nóng)”問題是在我國市場經(jīng)

2、濟快速發(fā)展過程中出現(xiàn)的，解決“三農(nóng)”問題不能脫離市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀規(guī)律，需要運用多種手段，采取綜合措施，完善“三農(nóng)”風險管理制度是其中的重要方面。保險是最重要的市場化風險管理方式，在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中扮演著重要的角色。中共中央在新世紀連續(xù)出臺的六個指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的“一號文件”中，對于加強用保險的方式來解決“三農(nóng)”問題，給予了越來越多的重視，涉及“三農(nóng)”保險的政策要點也逐年增加。作為現(xiàn)代金融體系三大支柱之一的保險業(yè)如何順應(yīng)這種發(fā)展需要，充分

3、發(fā)揮保險的功能作用，支持、服務(wù)和保障“三農(nóng)”的發(fā)展是個亟待解決的重要課題。
　　 雖然保險是“三農(nóng)”風險管理的重要方式，然而由于我國農(nóng)民收入普遍較低，在現(xiàn)有的商業(yè)保險模式下，保險不能發(fā)揮應(yīng)有的作用。小額保險是主要針對低收入人群提供的保險服務(wù)，具有保障適度、保費低廉、保單通俗、核保理賠簡單等特點，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。小額保險的出現(xiàn)可以從一定程度上解決“三農(nóng)”保險供求中存在的供求失衡問題。發(fā)展小額保

4、險對于有效服務(wù)“三農(nóng)”、完善農(nóng)村金融和農(nóng)村社會保障體系，擴大保險覆蓋面具有十分重要的意義。經(jīng)過多年的探索和實踐，中國小額保險業(yè)務(wù)已初具規(guī)模。小額保險在經(jīng)濟社會發(fā)展過程中發(fā)揮著越來越重要的作用，因此對小額保險進行研究有深遠的現(xiàn)實意義。
　　 本文以我國“三農(nóng)”問題的根源和解決方式入手，分析了當前情況下“三農(nóng)”問題解決的新思路，即以市場化的風險管理方式——保險來完善和健全“三農(nóng)”風險管理制度，并提出小額保險恰好契合了“三農(nóng)”風險管理

5、制度完善和農(nóng)民保險購買力要求。隨后，提出了本文要解決的三個問題，一是小額保險發(fā)展的必要性，二是小額保險發(fā)展的可行性，三是小額保險發(fā)展的策略。前面兩個問題的解決需要借助理論和實證兩種分析方法，第三個問題的解決是依據(jù)小額保險的制度安排方式。在必要性分析方面，首先對“三農(nóng)”風險及其危害進行了分析，利用古典經(jīng)濟學(xué)論述保險購買能夠滿足人們的效用最大化，利用新制度經(jīng)濟學(xué)理論來分析制度變遷中制度安排的缺失，同時以問卷調(diào)查結(jié)果進行佐證分析。在可行性分析

6、方面，利用古典經(jīng)濟學(xué)分析農(nóng)民借款（儲蓄）無約束情況下足額購買保險，利用新制度經(jīng)濟學(xué)分析小額保險契合農(nóng)村制度變遷的需求，輔以印度等國家的國際經(jīng)驗來分析我國發(fā)展小額保險的可行性問題。在理論分析的基礎(chǔ)上，分析得出小額保險的制度安排，由此得出小額保險發(fā)展的策略。
　　 本文共有七章，具體章節(jié)安排如下：
　　 第一章導(dǎo)論部分分為三節(jié)。第一節(jié)介紹了研究的背景，研究的意義和研究的問題。其中研究的背景和研究的意義又分別從理論和實踐兩個方

7、面來闡述。第二節(jié)介紹了本文的研究方法、研究的思路以及本文的創(chuàng)新與不足。第三節(jié)主要是對小額保險相關(guān)研究的文獻綜述。
　　 第二章小額保險與三農(nóng)風險部分分為兩節(jié)。第一節(jié)對小額保險的基本情況進行了描述，包括小額保險的涵義、體系、基本特征、保障對象和經(jīng)營模式等內(nèi)容。第二節(jié)“三農(nóng)”風險分析首先按照財產(chǎn)風險和人身風險將“三農(nóng)”面臨的風險進行了詳細闡述，繼而討論了“三農(nóng)”風險的危害及對“三農(nóng)”問題的影響。
　　 第三章小額保險的經(jīng)濟學(xué)

8、分析部分分為三節(jié)。第一節(jié)從古典經(jīng)濟學(xué)效用理論出發(fā)對小額保險的需求、多風險下的保險需求、借款約束下貧困家庭保險需求的效用進行了分析。第二節(jié)按照新制度經(jīng)濟學(xué)的理論對農(nóng)村改革制度變遷中風險管理制度的缺失，小額保險制度安排中的交易費用、產(chǎn)權(quán)，最后對小額保險安排符合“三農(nóng)”風險管理制度變遷的市場化趨勢進行了討論。第三節(jié)對小額保險的其他相關(guān)理論進行了討論，分別是需求層次理論、農(nóng)村貧困和反貧困理論和金字塔理論。
　　 第四章中國小額保險發(fā)展的

9、實證分析分為三節(jié)。第一節(jié)將針對小額保險需求在河北做的問卷調(diào)查進行了討論，并用logistic回歸方法對影響農(nóng)民保險需求的因素進行了分析。第二節(jié)利用擴展線性支出系統(tǒng)方法對農(nóng)民的基本生活支出進行了測算，繼而估計了農(nóng)民人均保險支付能力。第三節(jié)對我國小額保險發(fā)展的現(xiàn)狀進行了概括性描述。
　　 第五章小額保險的國際經(jīng)驗分為四節(jié)。第一節(jié)比較分析了國外小額保險產(chǎn)品的情況；第二節(jié)對國外小額保險經(jīng)營機構(gòu)進行了比較分析；第三節(jié)對小額保險的運營方式進

10、行了分析；第四節(jié)對國外小額保險監(jiān)管經(jīng)驗進行了分析。
　　 第六章我國小額保險制度安排設(shè)計分為兩節(jié)。第一節(jié)利用新制度經(jīng)濟學(xué)的理論對我國小額保險制度安排進行了理論上的分析，分別從交易費用、外部性、產(chǎn)權(quán)理論角度分析了小額保險制度安排中必須考慮的問題。第二節(jié)對我國小額保險的制度安排進行了初步設(shè)計。
　　 第七章我國小額保險發(fā)展策略部分分為三節(jié)。第一節(jié)對小額保險發(fā)展的市場策略進行了分析，第二節(jié)對小額保險發(fā)展的產(chǎn)品策略進行了分析，第