電子支付的法律問題研究

1、摘要摘要電子商務(wù)的一個(gè)重要問題是確保網(wǎng)絡(luò)交易支付的安全性、有效性。電子支付與電子商務(wù)電子商務(wù)的一個(gè)重要問題是確保網(wǎng)絡(luò)交易支付的安全性、有效性。電子支付與電子商務(wù)密不可分，它構(gòu)成了整個(gè)電子商務(wù)活動(dòng)中最核心、最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自密不可分，它構(gòu)成了整個(gè)電子商務(wù)活動(dòng)中最核心、最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件。電子支付并不僅限于消費(fèi)者交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

2、電子支付并不僅限于消費(fèi)者購(gòu)物后的支付過程，還包括銀行或其它發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問題以及隨著互聯(lián)網(wǎng)而出現(xiàn)的各購(gòu)物后的支付過程，還包括銀行或其它發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問題以及隨著互聯(lián)網(wǎng)而出現(xiàn)的各種電子支付工具及資金劃撥系統(tǒng)等問題。在電子支付中，交易各方最關(guān)心的就是支付的種電子支付工具及資金劃撥系統(tǒng)等問題。在電子支付中，交易各方最關(guān)心的就是支付的安全性。國(guó)際間正嘗試建立可為各方所接受的電子支付制度，以積極應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的各安全性。國(guó)際間正嘗試建立可為各方所接

3、受的電子支付制度，以積極應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的各種法律問題。種法律問題。當(dāng)前我國(guó)電子支付的立法嚴(yán)重滯后于金融電子化的步伐，研究和參照國(guó)際相關(guān)立法完善當(dāng)前我國(guó)電子支付的立法嚴(yán)重滯后于金融電子化的步伐，研究和參照國(guó)際相關(guān)立法完善我國(guó)該領(lǐng)域的法律規(guī)定己迫在眉睫。本文從電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行和電子資金劃撥等方面我國(guó)該領(lǐng)域的法律規(guī)定己迫在眉睫。本文從電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行和電子資金劃撥等方面介紹了目前電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀，探討了電子支付對(duì)傳統(tǒng)支付方式的沖擊，并詳細(xì)

4、闡述介紹了目前電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀，探討了電子支付對(duì)傳統(tǒng)支付方式的沖擊，并詳細(xì)闡述了國(guó)外有代表性的法律規(guī)定。最后，結(jié)合目前我國(guó)電子支付領(lǐng)域存在的實(shí)際問題和立法了國(guó)外有代表性的法律規(guī)定。最后，結(jié)合目前我國(guó)電子支付領(lǐng)域存在的實(shí)際問題和立法現(xiàn)狀，借鑒國(guó)外先進(jìn)的法律規(guī)定，提出了健全我國(guó)電子支付法律制度的立法建議?，F(xiàn)狀，借鑒國(guó)外先進(jìn)的法律規(guī)定，提出了健全我國(guó)電子支付法律制度的立法建議。關(guān)鍵詞關(guān)鍵詞:電子支付電子貨幣網(wǎng)絡(luò)銀行電子資金劃撥電子支付電子貨

5、幣網(wǎng)絡(luò)銀行電子資金劃撥AbstractAbstractAnAnimptantimptantquestionquestionofofecommerceecommerceisisthethesafetysafetyeffectivenesseffectivenessofofpayment.payment.ElectronicsElectronicspaymentpaymentcannotcannotbebedivideddividedfro

6、mfromecommerce.ecommerce.ItItfmsfmsthethenucleusnucleusthethekeykeylinklinkofofthethewholewholeecommerceecommerceininthetheactivityactivityItItisisoneoneofofthetheimptantimptantbusinessbusinesspurposepurposethethefoundat

7、ionfoundationconditionconditionofofecommerce.ecommerce.TheTheelectronicselectronicspaymentpaymentisisnotnotonlyonlyconfinedconfinedasasthethepaymentpaymentcoursecoursebehindbehindstillstillincludesincludesthethedutydutyo

8、fofbankbankotherotherganizationganizationasaswellwellasasvariousvariouselectronicselectronicspaymentpaymenttooltoolpaymentpaymentsystemsystemthatthathavehaveappearedappearedalongalongwithwiththetheInter.Inter.WhatWhateac

9、heachsidesideconcernedconcernedaboutaboutmostmostisisthethesafetysafetyininelectronicselectronicspayment.payment.InInderdertotosolutesolutethethevariousvariouslawlawquestionsquestionsthatthatshouldshouldoccuroccurprobabl

10、yprobablythetheI7NI7Nisistryingtryingbuildingbuildingthetheelectronicselectronicspaymentpaymentsystemsystemthatthatcancanbebeacceptedacceptedbybyallallcountries.countries.AtAtpresentpresentlawslawsofofourourcountrycountr

11、yaboutaboutelectronicselectronicspaymentpaymentcannotcannotmeetmeetfinancefinanceelectronization.electronization.WeWeshouldshouldresearchresearchrelaterelateinternationalinternationallawlawregulationregulationperfectperf

12、ectthethelawlawregulationregulationofofthisthisdomaindomainextremely.extremely.ininthethethesisthesisIintroduceintroducethethedevelopmentdevelopmentsituationsituationofofthetheelectronicselectronicspaymentpaymentfromfrom

13、electronicselectronicsmoneymoneywkwkbankbankelectronicselectronicspaymentpaymentanalyzeanalyzethetheimpactimpacttotothethetraditiontraditionpaymentpaymentexpatiateexpatiatethetherepresentativerepresentativeabroadabroadla

14、wlawregulation.regulation.FinallyFinallycombiningcombiningwithwiththetheactualityactualityofofourourcountrycountryelectronicselectronicspaymentpaymentsystemsystemusingusingffreferencereferencethetheadvancedadvancedlawlaw

15、regulationregulationabroadabroadIputputfwardfwardthetheadviceadviceofofperfectingperfectingourourcountrycountryelectronicelectronicpaymentpaymentregulation.regulation.由于使用的傳輸網(wǎng)絡(luò)、傳輸協(xié)議和支付程序的不同和相互組合，在實(shí)踐中衍生出了各種各樣的電子支付工具，具體來說，

16、包括以下幾種形式：1.電子資金劃撥(EFT)。電子資金劃撥是BtoB中電子支付的主要方式。電子資金劃撥多為貸方劃撥，即債務(wù)人作為發(fā)端人，向其代理行發(fā)出支付指令，發(fā)端人代理行通過中介銀行或直接向受益人代理行發(fā)出支付指令，直至款項(xiàng)最終到達(dá)受益人。電子資金劃撥具有無因性的特征。無論某筆資金交易的基礎(chǔ)原因法律關(guān)系成立與否、合法與否，銀行在按照客戶以正常程序輸入的指令操作后，一經(jīng)支付就發(fā)生法律效力。發(fā)端人不得以其支付指令有誤或支付的原因不合法為由

17、要求銀行撤銷已完成的支付行為。2.電子支票。電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子付款形式，是今后電子商務(wù)發(fā)展的主要方向。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份密碼(PIN)代替手寫簽名。用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，而且銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。3.信用卡系統(tǒng)。這種電子支付方式的基本作法

18、是通過專用網(wǎng)絡(luò)或國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)以信用卡號(hào)碼傳送做交易，持卡人就其所傳送的訊息，先進(jìn)行數(shù)字簽名加密，然后將訊息本身、數(shù)字簽名經(jīng)CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證后，連同電子證書等一并傳送至商家。具體又分為賬號(hào)直接傳輸方式、專用賬號(hào)方式、專用協(xié)議方式等具體形式。4.電子現(xiàn)金。電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的市值，用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子

19、現(xiàn)金的商家使用。電子現(xiàn)金具有多用途、靈活使用、匿名性、快速簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，無需直接與銀行連接便可使用，適用于小額交易。其主要好處是可以提高效率，方便用戶使用。包括智能卡和電子錢包等形式。2.電子支付的法律問題2.1電子支付法律關(guān)系的性質(zhì)在電子支付過程中存在著銀行與客戶、銀行與銀行、銀行與電子清算所、銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的多重關(guān)系其中銀行與客戶之間的關(guān)系最為重要電子支付對(duì)銀行與客戶的法律關(guān)系提出了許多新的問題。在傳統(tǒng)金融中法律關(guān)系的主體即是銀

20、行與客戶他們之間是單一的關(guān)系其權(quán)利義務(wù)是對(duì)等的。而在網(wǎng)絡(luò)金融中法律關(guān)系的主體可能為三個(gè)或三個(gè)以上包括銀行、客戶、特約商戶、收單行、代理行甚至還有電子設(shè)備生產(chǎn)廠家形成了錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系。電子支付中一項(xiàng)小額電子資金劃撥的發(fā)動(dòng)與完成需要由持卡人、零售商、發(fā)卡銀行(發(fā)卡人)、零售商收款銀行、零售商開戶銀行、數(shù)據(jù)處理者和登記公司等小額電子資金劃撥參加者的行為共同完成。雖然網(wǎng)絡(luò)金融中當(dāng)事人關(guān)系復(fù)雜但他們之間的基礎(chǔ)法律關(guān)系仍是合同法律關(guān)系應(yīng)受合同法的調(diào)