電子支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律問題研究.pdf

1、我國自1993年7月起相繼提出建設(shè)“三金”工程（即金橋工程、金關(guān)工程、金卡工程），而以金卡為工程標(biāo)志的金融電子化建設(shè)尤其迅速。中國人民銀行的全國銀行衛(wèi)星通信專用網(wǎng)絡(luò)和全國電子聯(lián)行系統(tǒng)建設(shè)初具規(guī)模，建設(shè)銀行電子匯兌清算系統(tǒng)建成投入運(yùn)行，中國工商銀行于1988年12月在上海推出了第一個(gè)自動(dòng)存取款機(jī)系統(tǒng)，中國農(nóng)業(yè)銀行1996年5月正式開通了農(nóng)行電子匯兌系統(tǒng) 。同年，中國銀行與VISA國際組織聯(lián)合推出長城電子借記卡 ，標(biāo)志著我國信用卡市場正趨于

2、規(guī)范化并與國際接軌，成為中國廣大消費(fèi)者都可持有的支付工具。在與國際聯(lián)網(wǎng)方面， 中國銀行、工商銀行、中國人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、投資銀行與中信實(shí)業(yè)銀行等相繼成為SWIFT 會(huì)員銀行，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行還加入了“維薩全球電子授權(quán)清算網(wǎng)絡(luò)”(VISANET)。相應(yīng)地，隨著金融電子化的發(fā)展與普及，電子資金結(jié)算廣泛使用，電子支付技術(shù)日趨成熟，電子支付工具品種也不斷豐富。但是，電子支付不同于傳統(tǒng)支付方式，互聯(lián)網(wǎng)本

3、身具有的無邊界性和開放性，必然使電子支付面臨重重風(fēng)險(xiǎn)，如何維護(hù)電子支付的安全成為當(dāng)前有關(guān)電子商務(wù)的熱點(diǎn)問題。 目前，我國有關(guān)部門對電子支付法律問題的研究，主要集中在國內(nèi)外立法現(xiàn)狀、電子資金劃撥合同效力、認(rèn)證終結(jié)以及損失賠償責(zé)任，較少涉及電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律監(jiān)管的問題。對電子支付的安全問題認(rèn)識(shí)不足，會(huì)給我們在實(shí)踐中充分利用電子支付方便快捷等優(yōu)勢的同時(shí)避免其風(fēng)險(xiǎn)制約設(shè)置障礙，不利于電子商務(wù)活動(dòng)和金融活動(dòng)的良性發(fā)展。筆者認(rèn)為，對電子支付的

4、研究，重點(diǎn)應(yīng)放在構(gòu)建其安全性保障制度上，比如說從法律的層面思考什么是安全電子支付的標(biāo)準(zhǔn)、當(dāng)前電子支付不安全因素何在、國家如何用法律手段彌補(bǔ)其缺陷，制定怎樣的法律規(guī)章才能最有效地維護(hù)它的正常運(yùn)行等等。 在創(chuàng)造各種有利于新技術(shù)繁榮發(fā)展的條件，從而在全社會(huì)盡可能廣泛地推廣現(xiàn)代通訊技術(shù)所帶來的益處方面，政府應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任 。此原則也應(yīng)同樣適用于電子支付安全的法律保障問題。假如國家權(quán)威部門出臺(tái)相關(guān)法律、政策，對諸如網(wǎng)上銀行支付等電子支付手